【正文】 資模式供應(yīng)商 經(jīng)銷商A銀行貸款B銀行貸款 C銀行貸款優(yōu)惠 很多苛刻經(jīng)銷商苛刻銷售 銷售供應(yīng)商 經(jīng)銷商A銀行貸款核心 支持經(jīng)銷商較長時間 更多銷售賬期 能力優(yōu)惠 優(yōu)惠n供應(yīng)鏈融資模式核心企業(yè)核心企業(yè)81應(yīng)收賬款質(zhì)押融資評價的是核心企業(yè)82保兌倉融資產(chǎn)品1）生產(chǎn)廠商與經(jīng)銷商簽訂《購銷合同》2）經(jīng)銷商在銀行開戶并申請開立銀票3）銀行將銀票遞交生產(chǎn)廠商4）經(jīng)銷商交存提貨保證金5）銀行向生產(chǎn)廠商簽發(fā)提貨通知書6）生產(chǎn)廠商發(fā)貨給經(jīng)銷商商業(yè)銀行83廠商銀融資產(chǎn)品廠商銀產(chǎn)品的操作流程1）生產(chǎn)廠商與經(jīng)銷商簽訂《購銷合同》2）經(jīng)銷商在銀行開戶并申請開立銀票3）銀行將銀票遞交生產(chǎn)廠商4）生產(chǎn)廠商向銀行指定監(jiān)管公司發(fā)貨5）經(jīng)銷商交存提貨保證金（或貨物）6）銀行向監(jiān)管公司簽發(fā)提貨通知書7）經(jīng)銷商向監(jiān)管公司提貨商業(yè)銀行84動產(chǎn)質(zhì)押融資產(chǎn)品1）借款人將商品存入監(jiān)管倉庫2）辦理好動產(chǎn)質(zhì)押手續(xù)3）銀行向借款人發(fā)放融資商業(yè)銀行4）借款人交存提貨保證金（或貨物）5）銀行向監(jiān)管公司簽發(fā)提貨通知書6）借款人向監(jiān)管公司提貨 85國內(nèi)保理業(yè)務(wù)融資產(chǎn)品1）供應(yīng)商根據(jù)銷售合同向核心企業(yè)發(fā)貨，形成應(yīng)收賬款2）供應(yīng)商與銀行簽訂保理合同，申請轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款3）核心企業(yè)向銀行確認(rèn)應(yīng)收賬款金額4）銀行根據(jù)核心企業(yè)確認(rèn)的應(yīng)收賬款金額，向供應(yīng)商發(fā)放保理融資5）應(yīng)收賬款到期，核心企業(yè)支付應(yīng)收賬款，歸還保理融資86供應(yīng)鏈風(fēng)險分析上海鋼貿(mào)87小微金融授信風(fēng)險的快速識別法小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理小微金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀課程目錄小微金融綜合授信管理小微金融的盡職調(diào)查小微金融抵押擔(dān)保風(fēng)險管理小微金融的信貸風(fēng)險管理88全面加強中小企業(yè)押品管理加強第三方保證業(yè)務(wù)管理? 加強保證人的選擇，確保合法、有效? 嚴(yán)格控制互保及交叉保證? 對保證人實行分類管理? 測算保證限額，控制過度擔(dān)保風(fēng)險? 切實履行告知義務(wù)，確保保證效力? 加強貸后管理，提高信用風(fēng)險緩釋效果? 及時行使擔(dān)保權(quán)，保全銀行權(quán)益? 押品管理原則：合法性原則、有效性原則、審慎性原則、差別化原則、平衡制約原則? 押品的接受標(biāo)準(zhǔn)、分類和抵 (質(zhì) )押率? 押品價值評估? 抵 (質(zhì) )押權(quán)的設(shè)立? 押品的監(jiān)控小微金融信用風(fēng)險緩釋工具89保證合同中僅夫妻一方簽字的效力認(rèn)定因為依據(jù)對《婚姻法》第 19條第 3款的反對解釋以及《婚姻法司法解釋》 (二 )第 24條的規(guī)定，此時保證責(zé)任的責(zé)任財產(chǎn)除保證人的個人財產(chǎn)之外還包括夫妻共有財產(chǎn)，該保證債務(wù)屬于夫妻共同債務(wù)，除非夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個人債務(wù)，或者能夠證明屬于《婚姻法》第 19條第 3款規(guī)定的情形。：新婚姻法前部分有效、新婚姻法后有效。：新婚姻法前部分有效、新婚姻法后無效。：新婚姻法前部分有效、新婚姻法后部分有效。銀行放款后事后監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)抵押人抵押的房屋原來早已經(jīng)出租給別人的事實，但客戶經(jīng)理以為 “生米已經(jīng)煮成熟飯 ”就把這件事情壓下了。措施： ，防止租賃發(fā)生。措施： ，簽定承諾書（放棄優(yōu)先權(quán)）（手段：還錢，不要抵押物；說抵押人欺詐，要求簽定承諾書。私下里將房屋租給了別人，客戶經(jīng)理以了解到這情況后，吃不準(zhǔn)是不是要報告風(fēng)險管理部門，報告的話擔(dān)心貸款被提前收回得罪了客戶。聯(lián)合呼吁96一套住宅抵押擔(dān)保留置權(quán)問題（典當(dāng)行除外）一、兩種情況：1.，一般銀行不授信。二、新的政策介紹： ，但要給抵押人 6個月的緩沖期。 押權(quán)人有義務(wù)墊付押金，拍賣后所得扣除押金。三、措施：在辦理貸款時讓抵押人的直系親屬簽定承諾書，愿意為抵押人提供居住。u 期限屆滿后，借款人無力還貸，銀行遂通過訴訟途徑向借款人主張債權(quán)，并向抵押人主張實現(xiàn)抵押權(quán)，法院判決支持了銀行的全部訴訟請求u 法院執(zhí)行部門執(zhí)行過程中，依法對抵押物進行了拍賣，抵押物一的成交價為人民幣 800萬元，抵押物二的成交價為 360萬元。三、措施： 抵押物清單，寫總的權(quán)利價值。理由是公司章程規(guī)定對外最高擔(dān)保額度 5000萬舉案說法公司法的規(guī)定加重了銀行對保證人審查和注意的義務(wù)。101將依法不能抵押的財產(chǎn)設(shè)定抵押風(fēng)險法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)交通運輸工具學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、其他社會公益設(shè)施耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)土地所有權(quán)下列選項哪些財產(chǎn)不得作抵押？ 抵押擔(dān)保法律風(fēng)險102將依法不能抵押的財產(chǎn)設(shè)定抵押的風(fēng)險依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)耕地、宅基地、自留地、正在建造的建筑物、船舶、航空器生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)建設(shè)用地使用權(quán)建筑物和其他土地附著物下列選項哪些財產(chǎn)可以作抵押？ 抵押擔(dān)保法律風(fēng)險103風(fēng)險案例表面上是抵押貸款行為，實際是以難以變現(xiàn)的財產(chǎn)進行變現(xiàn)罷了，借款人從借之日起就沒打算還錢，只是想通過房產(chǎn)抵押方式進行融資風(fēng)險透析以難以變現(xiàn)的財產(chǎn)進行抵押的法律風(fēng)險溫州地區(qū)的死貸現(xiàn)象溫州地區(qū)以房地產(chǎn)作抵押故意形成高利貸的 “死貸 ”現(xiàn)象104風(fēng)險形式嚴(yán)格審查抵押物的權(quán)屬防范措施以他人財產(chǎn)作抵押的法律風(fēng)險兒子以父母名下房產(chǎn)作抵押（司法公證）從銀行貸款５０萬元，后失去償債能力，銀行主張以其父母房產(chǎn)承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)，父母稱不知情，因此拒絕履行保證義務(wù)，經(jīng)司法鑒定擔(dān)保合同書非父母親筆簽字法律條文《 個人貸款管理暫行辦法 》 第十七條“貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度 ”補救：告借款人欺詐附帶民事賠償無效合同105案件回放　　案例分析在建工程抵押優(yōu)先權(quán)不對造成的法律風(fēng)險我國合同法第二百八十六條規(guī)定： “發(fā)包人未按照約定支付價款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價款。建設(shè)工程的價款就該工程折價或者拍賣的價款優(yōu)先受償。抵押貸款在貸款到期時，借款人無力償還，抵押權(quán)人依法對抵押物有優(yōu)先受償權(quán)。一旦法定優(yōu)先權(quán)與抵押優(yōu)先權(quán)在貸款案件訴訟中相遇，抵押優(yōu)先權(quán)就相對不優(yōu)先了，在一定程度上，可能導(dǎo)致銀行貸款債權(quán)甚至完全喪失擔(dān)保物權(quán)的保障，即貸款債權(quán)被懸空 第一是施工方（法律條款）、第二是稅收（法律條款）、第三是貸款人（合同條款）二、措施：貸款前要求施工方放棄優(yōu)先受償權(quán)。另 4輛大通橋梁車專用性強難以變賣，其余 9輛車因為一直在建筑工地上使用，已經(jīng)破舊不堪，并臨近報廢時限，且存在拖欠高額養(yǎng)路費，結(jié)果該行幾經(jīng)努力，處置抵押汽車僅收回 40萬元，形成 110萬元的損失表面上看抵押物價值 3倍于貸款金額，好象貸款沒有風(fēng)險，但實事上存在著抵押物折舊損耗的主要問題對于抵押物財產(chǎn)的評估不能及實際價值和市場價值來計算，而應(yīng)該以到期變現(xiàn)價值來計算因素：期限、折舊、磨損、報廢108案件回放　　案例分析一套住宅抵押擔(dān)保實現(xiàn)的法律風(fēng)險自然人甲以自有的唯一住房作抵押向銀行貸款 20萬元用于經(jīng)營，后因嚴(yán)重虧損失去償債能力，銀行向法院提起訴訟，要求以所住房屋變賣抵債，借款人以家中妻兒老小無家可歸為由拒絕履行義務(wù)?根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定第六條　對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債?銀行很郁悶 2023年 5月 ,蔣某出現(xiàn)逾期。此后截止 2023年 10月 ,2023年 10月 17日，尹某起訴信用社返還產(chǎn)權(quán)證法院判決該不該支持尹某的訴求？為什么？借款合同法律風(fēng)險及防范110放款之后怠于收款的訴訟時效風(fēng)險：信用社敗訴。與此同時債務(wù)人獲得了抗辯權(quán)（保護債務(wù)人）即：借款合同期滿后 2年內(nèi)債權(quán)人有追訴權(quán)。*法定事由： （口頭或書面等能達請求效果的各種方式等） （義務(wù)人作出分期履行、部分履行等）：沒有約定的情況下為主合同期滿后 6個月、約定模糊 “至債務(wù)人清償債務(wù)值日止 ”的情況，法律上一般規(guī)定為 2年。111案件回放 　　焦點問題債權(quán)超過訴訟時效的補救措施?1990年至 1997年期間，貿(mào)易公司先后向 D銀行借款 13筆，共計借款本金 4476萬元，建設(shè)發(fā)展公司是上述借款的保證人，保證合同約定的保證期間為兩年。后來，D銀行將上述債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了 A公司廣州辦。其后， A公司廣州辦進行了多次報紙公告催收，但借款人和保證人均未還款，遂提起訴訟。）小貼士112債權(quán)超過訴訟時效的補救措施。 ”）。 ”例如：保存?zhèn)鶆?wù)人同意履約的電話記錄、錄音磁帶、信件、電報和電傳等。），法院接受立案通知債務(wù)人，如既不出庭也不應(yīng)訴。113貸款人未在有效期間內(nèi)主張權(quán)利案件回放 討論問題?2023年 12月 31日， A農(nóng)發(fā)行與 B公司簽訂借款合同，約定： A行向 B公司提供貸款1215萬元，貸款期限為 6個月。保證合同未約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間。貸款于 2023年 6月 30日到期后 ,B公司只歸還了 A行 660萬元，其余本金 555萬元及利息遲遲不還。 2023年 5月 6日， C公司經(jīng)理在 A行 《逾期貸款催收單 》 上簽署： “借款人我也不知哪里去了，我也聯(lián)系不上。一審法院審理時查明， B公司因未年檢已于 2023年 11月被工商局吊銷營業(yè)執(zhí)照。企業(yè)法人被吊銷營業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)當(dāng)依法進行清算，清算程序結(jié)束并辦理工商注銷登記后，該企業(yè)法人才歸于消滅。如果該企業(yè)法人組成人員下落不明，無法通知參加訴訟，債權(quán)人以被吊銷營業(yè)執(zhí)照企業(yè)的開辦單位為被告起訴的，人民法院也應(yīng)予以準(zhǔn)許。115本案保證人是否應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任？保證責(zé)任期限：沒有約定的情況下為主合同期滿后 6個月、約定模糊 “至債務(wù)人清償債務(wù)值日止 ”的情況，法律上一般規(guī)定為 2年。16