【正文】 一審法院審理時(shí)查明， B公司因未年檢已于 2023年 11月被工商局吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。113貸款人未在有效期間內(nèi)主張權(quán)利案件回放 討論問(wèn)題?2023年 12月 31日， A農(nóng)發(fā)行與 B公司簽訂借款合同，約定： A行向 B公司提供貸款1215萬(wàn)元，貸款期限為 6個(gè)月。）小貼士112債權(quán)超過(guò)訴訟時(shí)效的補(bǔ)救措施。111案件回放 　　焦點(diǎn)問(wèn)題債權(quán)超過(guò)訴訟時(shí)效的補(bǔ)救措施?此后截止 2023年 10月 ,建設(shè)工程的價(jià)款就該工程折價(jià)或者拍賣(mài)的價(jià)款優(yōu)先受償。三、措施： 抵押物清單，寫(xiě)總的權(quán)利價(jià)值。二、新的政策介紹： ，但要給抵押人 6個(gè)月的緩沖期。措施： ，簽定承諾書(shū)（放棄優(yōu)先權(quán)） （ 聲譽(yù) 風(fēng)險(xiǎn)的典型：雷曼兄弟）79小微金融授信風(fēng)險(xiǎn)的快速識(shí)別法小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理小微金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀課程目錄小微金融綜合授信管理小微金融的盡職調(diào)查小微金融抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理小微金融的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理80傳統(tǒng)融資與供應(yīng)鏈融資的區(qū)別n傳統(tǒng)融資模式供應(yīng)商 經(jīng)銷(xiāo)商A銀行貸款B銀行貸款 C銀行貸款優(yōu)惠 很多苛刻經(jīng)銷(xiāo)商苛刻銷(xiāo)售 銷(xiāo)售供應(yīng)商 經(jīng)銷(xiāo)商A銀行貸款核心 支持經(jīng)銷(xiāo)商較長(zhǎng)時(shí)間 更多銷(xiāo)售賬期 能力優(yōu)惠 優(yōu)惠n供應(yīng)鏈融資模式核心企業(yè)核心企業(yè)81應(yīng)收賬款質(zhì)押融資評(píng)價(jià)的是核心企業(yè)82保兌倉(cāng)融資產(chǎn)品1）生產(chǎn)廠商與經(jīng)銷(xiāo)商簽訂《購(gòu)銷(xiāo)合同》2）經(jīng)銷(xiāo)商在銀行開(kāi)戶(hù)并申請(qǐng)開(kāi)立銀票3）銀行將銀票遞交生產(chǎn)廠商4）經(jīng)銷(xiāo)商交存提貨保證金5）銀行向生產(chǎn)廠商簽發(fā)提貨通知書(shū)6）生產(chǎn)廠商發(fā)貨給經(jīng)銷(xiāo)商商業(yè)銀行83廠商銀融資產(chǎn)品廠商銀產(chǎn)品的操作流程1）生產(chǎn)廠商與經(jīng)銷(xiāo)商簽訂《購(gòu)銷(xiāo)合同》2）經(jīng)銷(xiāo)商在銀行開(kāi)戶(hù)并申請(qǐng)開(kāi)立銀票3）銀行將銀票遞交生產(chǎn)廠商4）生產(chǎn)廠商向銀行指定監(jiān)管公司發(fā)貨5）經(jīng)銷(xiāo)商交存提貨保證金（或貨物）6）銀行向監(jiān)管公司簽發(fā)提貨通知書(shū)7）經(jīng)銷(xiāo)商向監(jiān)管公司提貨商業(yè)銀行84動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資產(chǎn)品1）借款人將商品存入監(jiān)管倉(cāng)庫(kù)2）辦理好動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押手續(xù)3）銀行向借款人發(fā)放融資商業(yè)銀行4）借款人交存提貨保證金（或貨物）5）銀行向監(jiān)管公司簽發(fā)提貨通知書(shū)6）借款人向監(jiān)管公司提貨 85國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)融資產(chǎn)品1）供應(yīng)商根據(jù)銷(xiāo)售合同向核心企業(yè)發(fā)貨，形成應(yīng)收賬款2）供應(yīng)商與銀行簽訂保理合同，申請(qǐng)轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)收賬款3）核心企業(yè)向銀行確認(rèn)應(yīng)收賬款金額4）銀行根據(jù)核心企業(yè)確認(rèn)的應(yīng)收賬款金額，向供應(yīng)商發(fā)放保理融資5）應(yīng)收賬款到期，核心企業(yè)支付應(yīng)收賬款，歸還保理融資86供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)分析上海鋼貿(mào)87小微金融授信風(fēng)險(xiǎn)的快速識(shí)別法小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理小微金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀課程目錄小微金融綜合授信管理小微金融的盡職調(diào)查小微金融抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理小微金融的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理88全面加強(qiáng)中小企業(yè)押品管理加強(qiáng)第三方保證業(yè)務(wù)管理? 加強(qiáng)保證人的選擇，確保合法、有效? 嚴(yán)格控制互保及交叉保證? 對(duì)保證人實(shí)行分類(lèi)管理? 測(cè)算保證限額，控制過(guò)度擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)? 切實(shí)履行告知義務(wù)，確保保證效力? 加強(qiáng)貸后管理，提高信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋效果? 及時(shí)行使擔(dān)保權(quán)，保全銀行權(quán)益? 押品管理原則：合法性原則、有效性原則、審慎性原則、差別化原則、平衡制約原則? 押品的接受標(biāo)準(zhǔn)、分類(lèi)和抵 (質(zhì) )押率? 押品價(jià)值評(píng)估? 抵 (質(zhì) )押權(quán)的設(shè)立? 押品的監(jiān)控小微金融信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具89保證合同中僅夫妻一方簽字的效力認(rèn)定出口貸款不法行為記錄運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警77市場(chǎng) /科技變化指標(biāo)n 產(chǎn)品生命周期短n 價(jià)格戰(zhàn)n 監(jiān)管變化檢測(cè)工具n 市場(chǎng)情報(bào) //或有負(fù)債 // 債券于未來(lái) 12月內(nèi)到期 主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生負(fù)現(xiàn)金流216。(按年 ) 五看公司成長(zhǎng) （判斷公司的誠(chéng)信、是否合法合規(guī)、權(quán)屬是否清晰、出資是否到位、股權(quán)是否重大變動(dòng)、主營(yíng)業(yè)務(wù)是否發(fā)生實(shí)質(zhì)變更等）61如何快速識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)表外風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)金流盈利能力營(yíng)銷(xiāo)渠道經(jīng)驗(yàn)償債能力分析 報(bào)表 關(guān)注三品 注重三流 借助三保 查看三表營(yíng)運(yùn)能力62估風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品抵押品人品分析 報(bào)表 關(guān)注三品 注重三流 借助三保 查看三表如何快速識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵押品資格審查 技術(shù)含量、所處的位置、市場(chǎng)接受程度63客流 車(chē)流 現(xiàn)金流看實(shí)力注重三流分析 報(bào)表 關(guān)注三品 注重三流 借助三保 查看三表如何快速識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)第一還款來(lái)源，看有沒(méi)有錢(qián)。企業(yè)用盡可能少的資金占用 ,取得盡可能多的銷(xiāo)售收入 ,說(shuō)明資金周轉(zhuǎn)速度快，資金利用效果好 ）216。 從大的方面來(lái)說(shuō)，是一個(gè)企業(yè)所取得的效益，即要有利潤(rùn)，如是虧損，則業(yè)績(jī)差。n信貸舒適區(qū)：在對(duì)中型 SME融資過(guò)程中，最大程度保證銀行的利潤(rùn)。54消費(fèi)者信用調(diào)查（ 2）消費(fèi)者信用調(diào)查數(shù)據(jù)的征信方式：同業(yè)征信聯(lián)合征信金融聯(lián)合征信數(shù)據(jù)源信息服務(wù)服務(wù)對(duì)象同業(yè)單位的信息 /行業(yè)信息本行業(yè)建立或指定的合格征信本行業(yè)的賒銷(xiāo)和授信單位數(shù)據(jù)源信息服務(wù)服務(wù)對(duì)象相關(guān)政府部門(mén) 相關(guān)民間機(jī)構(gòu)合格的征信機(jī)構(gòu)零售信用授信現(xiàn)金信用授信數(shù)據(jù)源信息服務(wù)服務(wù)對(duì)象相關(guān)政府部門(mén) 相關(guān)民間機(jī)構(gòu)合格的征信機(jī)構(gòu)零售信用授信現(xiàn)金信用授信55消費(fèi)者信用調(diào)查? 消費(fèi)者信用報(bào)告版式? 消費(fèi)者信用記錄型報(bào)告：基于客觀事實(shí)? 消費(fèi)者信用調(diào)查型報(bào)告：補(bǔ)充主觀評(píng)價(jià)? 常見(jiàn)的個(gè)人信用報(bào)告? 消費(fèi)者當(dāng)事人信用報(bào)告：基于調(diào)查紀(jì)錄? 購(gòu)房信貸信用報(bào)告? 就業(yè)報(bào)告? 商業(yè)報(bào)告? 銷(xiāo)售支援報(bào)告? 消費(fèi)者信用評(píng)分報(bào)告： FICO評(píng)分? 從征信項(xiàng)目看，分為一般性項(xiàng)目和特定項(xiàng)目，內(nèi)容依據(jù)的是 5C和 1S（ stability）原則56小微金融授信應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持十看n 一看納稅數(shù)量n 二看納稅結(jié)構(gòu)n 三看成立背景n 四看歷年業(yè)績(jī)n 五看注冊(cè)資金的真實(shí)性n 六看應(yīng) 收應(yīng)付賬款 情況n 七看實(shí)際庫(kù)存及固定資產(chǎn)分布情況n 八看管理者的素質(zhì)、管理水平和誠(chéng)信狀況n 九看 產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力 、上下游客戶(hù)情況n 十看外界對(duì)企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者的 口碑評(píng)價(jià)過(guò)大造成現(xiàn)金流出問(wèn)題高端產(chǎn)品：附加值較高、門(mén)檻高、同行競(jìng)爭(zhēng)小，低端產(chǎn)品：附加值較低、門(mén)檻低、同行競(jìng)爭(zhēng)激烈。n 4. 虛構(gòu)銷(xiāo)貨 （措施：查銷(xiāo)售單據(jù)、物流單、倉(cāng)庫(kù)進(jìn)出貨單、客戶(hù)的回執(zhí)）168?，F(xiàn)金 凈利潤(rùn) /平均資產(chǎn)總額 *100%橫向比較法（采集同行業(yè)數(shù)據(jù)）縱向比較法（采集 3－ 5年的數(shù)據(jù)）銷(xiāo)售凈利率 一般資產(chǎn)負(fù)債率 ≥70%銀行不給予授信42如何從資產(chǎn)負(fù)債表中快速解讀客戶(hù)償債能力短期償債能力長(zhǎng)期償債能力重要財(cái)務(wù)比率流動(dòng)比率速動(dòng)比率重要財(cái)務(wù)比率資產(chǎn)負(fù)債率產(chǎn)權(quán)比率利息保障倍數(shù)橫向比較法（采集同行業(yè)數(shù)據(jù)）縱向比較法（采集 3－ 5年的數(shù)據(jù)）掌握兩種分析法，可以快速對(duì)客戶(hù)的信用狀況做出基本判斷*資產(chǎn)負(fù)債表：靜態(tài)數(shù)據(jù)，時(shí)點(diǎn)報(bào)表 突然之間多了 2億，查是否合法所得43★ 收入：固定資產(chǎn)過(guò)大拖垮企業(yè)現(xiàn)金流 DSO越大、變現(xiàn)越慢。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：國(guó)家打壓小煤窯、小鋼鐵、小化工等高能耗高污染的企業(yè)n 加強(qiáng)稽核監(jiān)督檢查工作，促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)規(guī)范操作。案例 ：客戶(hù)經(jīng)理催款，一家企業(yè)的財(cái)務(wù)將 200萬(wàn)貨款直接打到該客戶(hù)經(jīng)理的私人帳戶(hù)上。*還款憑證、收息憑證上借款人未簽字確認(rèn) 不能以最后一次還款記錄作為證據(jù)。（威脅、暴力等）。？ （法律問(wèn)題的盡職調(diào)查，合法合規(guī)）小微金融業(yè)務(wù)流程中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)26二、合同風(fēng)險(xiǎn)？ （ 是不是法定代表、有沒(méi)有授權(quán)委托、是否面簽確認(rèn)主體本人等）？（對(duì)自己不利的條款、陷阱等）？（合同條款與法律違背將沒(méi)有效力）注：最好使用自己標(biāo)準(zhǔn)的合同文本。無(wú)論采用什么擔(dān)保方式，建議債權(quán)人最好去公證處做個(gè)賦予主合同和擔(dān)保合同強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證。嚴(yán)格遵守設(shè)立抵押的程序 4。盡量多個(gè)保證人 5。 管理人員信譽(yù)狀況 （通過(guò)查詢(xún)征信、社會(huì)調(diào)查，排除隱性貸款風(fēng)險(xiǎn)。 年末流動(dòng)負(fù)債 100% ）5）哪些財(cái)務(wù)比率反映客戶(hù)的長(zhǎng)期償債能力 （ =負(fù)債總額 247。合規(guī)：人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，主體內(nèi)部規(guī)定 （三中全會(huì)：低準(zhǔn)入，強(qiáng)化監(jiān)管的總體思路）（三） 具有法律瑕疵的貸款主體 ：非以盈利為目的，自身沒(méi)有經(jīng)營(yíng)收入來(lái)源，以公益為目的的主體?！顿J款通則》與《民法通則》的相關(guān)規(guī)定 （法人：不是人，是一個(gè)組織，須經(jīng)工商部門(mén)注冊(cè)，（注冊(cè)資本 10萬(wàn)元，敘作條件：股東或法定代表人連帶責(zé)任擔(dān)保）法定代表人：唯一的，工商注冊(cè)，法 我國(guó)征信體系建設(shè)還處于起步階段，無(wú)論是公民個(gè)人和企業(yè)的信用意識(shí)，還是整個(gè)社會(huì)的征信制度建設(shè)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息量和網(wǎng)絡(luò)覆蓋面、征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展、征信增值服務(wù)等，都要落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，落后于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。1小微金融的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主講人：卜范濤2卜范濤，金融風(fēng)險(xiǎn)管理師，原中國(guó)人民銀行研究生院特約風(fēng)險(xiǎn)管理講師，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)家 ,國(guó)家注冊(cè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理師培訓(xùn)師，北京大學(xué)、清華大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、中山大學(xué) MBA和 EMBA客座教授。 （客戶(hù)信息分散） 企業(yè)無(wú)足夠擔(dān)保品。人代表：可以是幾個(gè) 如：政府機(jī)關(guān)、公立學(xué)校、醫(yī)院、軍隊(duì)等 （贛州師院科技學(xué)院臨紅旗大道的店面）12貸款用途的盡職調(diào)查 資產(chǎn)總額 =負(fù)債總額 247。如：個(gè)人高額負(fù)債 挪用資金）小微企業(yè)客戶(hù)品質(zhì)３－－管理人員素質(zhì)19 216。約定保證責(zé)任期限 6。確認(rèn)抵押物價(jià)值能夠覆蓋貸款額 5。如果債務(wù)人到期不履行債務(wù)，可以不經(jīng)訴訟直接申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，這樣節(jié)約了實(shí)現(xiàn)債權(quán)的時(shí)間及其他成本6。缺點(diǎn)：一旦標(biāo)準(zhǔn)合同的內(nèi)容有問(wèn)題，如果發(fā)生糾紛時(shí)合同內(nèi)出現(xiàn)模糊的條款，法院是不會(huì)保護(hù)的。如： *催款通知書(shū)上的沒(méi)簽字、沒(méi)時(shí)間；小微金融業(yè)務(wù)流程中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)28傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理思路事前控制事中控制事后控制額度控制