【正文】 。同時(shí)，由于小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的不確定性導(dǎo)致社會(huì)對(duì)其信用普遍審慎 （沒(méi)有象樣的擔(dān)保品）7小微金融營(yíng)銷的最大困惑缺乏抵質(zhì)押擔(dān)?！?小微金融資信狀況普遍較差 （小微企業(yè)平均壽命：前年，去年， ）沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)報(bào)表融資途徑較少8民生銀行上海陷鋼貿(mào)不良貸款漩渦 （ 10位行長(zhǎng)被免職或追究刑事責(zé)任）（浙江、江蘇、廣東， 40%）上海9 管理水平相對(duì)較低，財(cái)務(wù)管理不健全，缺乏足夠的經(jīng)審計(jì)部門承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，給商業(yè)銀行全面了解和掌握企業(yè)真正的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)狀況帶來(lái)了難度，使商業(yè)銀行難以按照合理的程序和手續(xù)幫助它們獲得貸款。 流動(dòng)負(fù)債、 =速動(dòng)資產(chǎn) 247?？疾毂ＷC人的信譽(yù)和償還債務(wù)的能力、 3。 注意審查擔(dān)保人的主體資格4。風(fēng)險(xiǎn)：客戶經(jīng)理離職怎么辦？客戶經(jīng)理卷款跑路怎么辦？能力：反映償債能力（長(zhǎng)期和短期）、盈利能力、運(yùn)營(yíng)能力（可量化 財(cái)務(wù)比率）資本：反映有錢沒(méi)錢，資本結(jié)構(gòu)是否合理。增加流動(dòng)資產(chǎn)下的存貨問(wèn)題3) 隱匿類的財(cái)務(wù)報(bào)表 （ 隱匿 債務(wù)、收入等，目的是偷稅、逃債）50虛假財(cái)務(wù)報(bào)表的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別n 粉飾類財(cái)務(wù)報(bào)表的具體表現(xiàn)168。n ； 以上幾 種 情況就會(huì)被加進(jìn) “關(guān)注 ”客戶（灰名單），關(guān)注客戶原則上不許辦信用卡以及貸款，需要最高簽批人授權(quán)并提 供 情況說(shuō)明。 二查速動(dòng)比率216。 四看公司品牌 （價(jià)值的源泉來(lái)自于消費(fèi)者心智中形成的印象。/(承諾 /二是 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 。：新婚姻法前部分有效、新婚姻法后無(wú)效。，一般銀行不授信。補(bǔ)救：告借款人欺詐附帶民事賠償無(wú)效合同105案件回放　　案例分析在建工程抵押優(yōu)先權(quán)不對(duì)造成的法律風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)合同法第二百八十六條規(guī)定： “發(fā)包人未按照約定支付價(jià)款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價(jià)款。 2023年 5月 ,蔣某出現(xiàn)逾期。其后， A公司廣州辦進(jìn)行了多次報(bào)紙公告催收，但借款人和保證人均未還款，遂提起訴訟。 2023年 5月 6日， C公司經(jīng)理在 A行 《逾期貸款催收單 》 上簽署： “借款人我也不知哪里去了，我也聯(lián)系不上。115本案保證人是否應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任？保證責(zé)任期限：沒(méi)有約定的情況下為主合同期滿后 6個(gè)月、約定模糊 “至債務(wù)人清償債務(wù)值日止 ”的情況，法律上一般規(guī)定為 2年。保證合同未約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間。1990年至 1997年期間，貿(mào)易公司先后向 D銀行借款 13筆，共計(jì)借款本金 4476萬(wàn)元，建設(shè)發(fā)展公司是上述借款的保證人，保證合同約定的保證期間為兩年。第一是施工方（法律條款）、第二是稅收（法律條款）、第三是貸款人（合同條款）二、措施：貸款前要求施工方放棄優(yōu)先受償權(quán)。理由是公司章程規(guī)定對(duì)外最高擔(dān)保額度 5000萬(wàn)舉案說(shuō)法公司法的規(guī)定加重了銀行對(duì)保證人審查和注意的義務(wù)。私下里將房屋租給了別人，客戶經(jīng)理以了解到這情況后，吃不準(zhǔn)是不是要報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部門，報(bào)告的話擔(dān)心貸款被提前收回得罪了客戶。：新婚姻法前部分有效、新婚姻法后有效。媒體n 與業(yè)內(nèi)人士對(duì)話市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警例子數(shù)碼相機(jī)取代傳統(tǒng)相機(jī)液晶顯示屏取代 CRT//n 大量關(guān)聯(lián)公司之間的交易n 沒(méi)有詳細(xì)說(shuō)明的可疑交易n 會(huì)計(jì)報(bào)告質(zhì)量不符標(biāo)準(zhǔn)168。25%216。 六查擔(dān)保資源 （擔(dān)保資格、擔(dān)保能力）60小微企業(yè)商業(yè)信用審查五看216。如：?jiǎn)喂P 100500萬(wàn)授信額度需增加那些流程審批，降低風(fēng)險(xiǎn)。 粉飾類的財(cái)務(wù)報(bào)表 （目的是騙取貸款或貸款）、其他應(yīng)收款、其他應(yīng)付款編制虛假報(bào)表。3。n ：當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況的變化和生存特點(diǎn)。管理者需提高規(guī)范的操作意識(shí)、制度簡(jiǎn)單化、流程簡(jiǎn)單化、管理者思路要超前、意識(shí)要超前。誰(shuí)提供的合同誰(shuí)負(fù)責(zé)。多個(gè)抵押物時(shí)分開(kāi)辦理貸款或多個(gè)抵押物捆綁評(píng)估并辦理總價(jià)值的他項(xiàng)權(quán)證。 對(duì)貸款擔(dān)保正確的認(rèn)識(shí) （為了降低貨款風(fēng)險(xiǎn)、減少貸款損失，常見(jiàn)擔(dān)保方式分為保證、抵押、質(zhì)押三種）216。人，需要經(jīng)授權(quán)才可認(rèn)可 自然人 非法人組織：個(gè)體工商戶、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、子公司（母公司應(yīng)做一個(gè)連帶責(zé)任擔(dān)保）、籌建中的法人）中國(guó)管理研究院風(fēng)險(xiǎn)管理研究所所長(zhǎng)，山東省知識(shí)經(jīng)濟(jì)研究會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)專家， RMCTTC商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控落地執(zhí)行系統(tǒng)國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)擁有者。小微金融的盡職調(diào)查小微金融抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理小微金融的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理10授信盡職調(diào)查的主要方式、流程和步驟現(xiàn)場(chǎng) 與 非現(xiàn)場(chǎng) 相結(jié)合的方式根據(jù)貸款新規(guī)來(lái)確定：11借款人主體資格的盡職調(diào)查 （一） 合法的貸款主體 ： 高管人員的素質(zhì) （溫州，曾經(jīng)是全國(guó)的領(lǐng)軍，小學(xué)沒(méi)畢業(yè)的人在掌駝，死，做大以后，能力不足，深圳，全國(guó)高素質(zhì)的人才往那跑，起步晚，卻發(fā)展得更好）216。注意審查抵押物的基本情況 3。n ？ （保險(xiǎn)、擔(dān)保、保理等措施）n （超過(guò)訴訟失效、錯(cuò)過(guò)最佳訴訟時(shí)間）。各自的利益點(diǎn)是不同的，要用健全的制度去控制n 流程銀行步驟：申請(qǐng) 客戶經(jīng)理盡職調(diào)查 風(fēng)控部審核 審批（在授權(quán)范圍內(nèi)審批） 授信部門發(fā)放貸款或有疑問(wèn)重新調(diào)查審核。n 為進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn) 。資本充足率： ≥8%（抗風(fēng)險(xiǎn)能力）貸款或信用卡 2年內(nèi)逾期次數(shù)過(guò)多或現(xiàn)在正處在非正常狀態(tài)； 前移評(píng)級(jí)工具支持 專業(yè)化分類評(píng)審n自動(dòng)審批法：最大限度降低損益平衡點(diǎn)，滿足對(duì)小、微型 SME融資模式的可持續(xù)。 四查資金周轉(zhuǎn) （ 企業(yè)資金 (包括固定資金和流動(dòng)資金 )在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不間斷地循環(huán)周轉(zhuǎn)，從而使企業(yè)取得銷售收入。 銷售量下降 216。突然上升的貸款利用率n 頻繁的貸款延期 股東 的頻繁更替 （集體辭職，不靠譜）n 管理層個(gè)人行為檢測(cè)工具n 媒體 /90風(fēng)險(xiǎn)形式根據(jù) 《 擔(dān)保法 》 的規(guī)定，以共有物抵押的，應(yīng)取得其他共有人同意將共有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的書面同意意見(jiàn)或簽章防范措施共有財(cái)產(chǎn)抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)丈夫未經(jīng)妻子同意以房屋抵押替別人擔(dān)保引發(fā)官司91抵押合同中僅夫妻一方簽字的效力認(rèn)定二、已發(fā)生租賃權(quán)生效時(shí)間早于抵押權(quán)生效時(shí)間時(shí) [案例 ] 98一債多保情況下抵押登記的法律風(fēng)險(xiǎn)一、計(jì)算： 560+360=920萬(wàn)，損失 80萬(wàn)元二、原因：房產(chǎn)價(jià)值（ 800560萬(wàn)）超出部分沒(méi)有優(yōu)先受償權(quán)。，法律規(guī)定為連帶責(zé)任保證。法院會(huì)認(rèn)定債務(wù)人放棄抗辯權(quán)。?問(wèn)題一：本案保證人是否應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任？?問(wèn)題二： B公司被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照后能否作被告？114被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)能否作被告？《最高人民法院關(guān)于企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷后，其民事訟地位如何確定的復(fù)函》（ 2023年 1月 29日法經(jīng) [2023]24號(hào)函）的規(guī)定， “吊銷企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，是工商行政管理機(jī)關(guān)依據(jù)國(guó)家工商行政法規(guī)對(duì)違法的企業(yè)法人作出的一種行政處罰。（ 1997年最高人民法院在《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成的還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問(wèn)題的批復(fù)》中規(guī)定： “根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第 90條規(guī)定的精神，對(duì)超過(guò)訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。信用社沒(méi)有向蔣某主張過(guò)上述債權(quán) ,也沒(méi)有向尹某主張過(guò)抵押權(quán)。 ” 以拍賣，但要幫抵押人安排好住所（租房）*租房標(biāo)準(zhǔn)： ，贛州 15平米 /人； 。應(yīng)付賬款帳齡報(bào)告真實(shí)案例n 上海鋼貿(mào)企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警單一客戶授信：銀行低于 15%、小貸低于 5%；分散風(fēng)險(xiǎn)。紀(jì)委n 舞弊 /市場(chǎng)情報(bào) 應(yīng)收賬款周期的延長(zhǎng) 64保安 保潔 保姆借助三?！≈畔⒎治?報(bào)表 關(guān)注三品 注重三流 借助三保 查看三表如何快速識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較好接觸，一根煙一瓶酒搞定。 外因，盡職調(diào)查57審查審批－差異化工具專業(yè)化分類評(píng)審風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口 準(zhǔn)貸記卡透支過(guò)多或無(wú)準(zhǔn)貸記卡； 壓減存貨168。 凈利潤(rùn) /銷售收入 *100%凈資產(chǎn)收益率 目前國(guó)家存款總額大于 100萬(wàn)億，資本充足率不到 8%，所以需要融資（銀行融資并不是缺錢，而是資本充足率不夠，融資說(shuō)明他在擴(kuò)張）目前是精細(xì)化管理方式。小微金融業(yè)務(wù)流程中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)28傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理思路事前控制事中控制事后控制額度控制期限控制準(zhǔn)入條件 資信評(píng)級(jí)相互制衡 流程銀行授權(quán)控制部門制衡人的制衡監(jiān)督預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)管理：管理企業(yè)的未來(lái)、管理未來(lái)可能發(fā)生什么（什么我們不能承受的）、預(yù)測(cè)未來(lái)，現(xiàn)在是未來(lái)的事前。如果債務(wù)人到期不履行債務(wù)，可以不經(jīng)訴訟直接申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，這樣節(jié)約了實(shí)現(xiàn)債權(quán)的時(shí)間及其他成本6。約定保證責(zé)任期限 6。 資產(chǎn)總額 =負(fù)債總額 247。如：政府機(jī)關(guān)、公立學(xué)校、醫(yī)院、軍隊(duì)等 （贛州師院科技學(xué)院臨紅旗大道的店面）12貸款用途的盡職調(diào)查 （客戶信息分散） 企業(yè)無(wú)足夠擔(dān)保品。 我國(guó)征信體系建設(shè)還處于起步階段，無(wú)論是公民個(gè)人和企業(yè)的信用意識(shí)，還是整個(gè)社會(huì)的征信制度建設(shè)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息量和網(wǎng)絡(luò)覆蓋面、征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展、征信增值服務(wù)等，都要落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，落后于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。（三） 具有法律瑕疵的貸款主體 ：非以盈利為目的，自身沒(méi)有經(jīng)營(yíng)收入來(lái)源，以公益為目的的主體。 年末流動(dòng)負(fù)債 100% ）5）哪些財(cái)務(wù)比率反映客戶的長(zhǎng)期償債能力 （ =負(fù)債總額 247。盡量多個(gè)保證人 5。無(wú)論采用什么擔(dān)保方式，建議債權(quán)人最好去公證處做個(gè)賦予主合同和擔(dān)保合同強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證。*還款憑證、收息憑證上借款人未簽字確認(rèn) 不能以最后一次還款記錄作為證據(jù)。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：國(guó)家打壓小煤窯、小鋼鐵、小化工等高能耗高污染的企業(yè)DSO越大、變現(xiàn)越慢。固定資產(chǎn)過(guò)大拖垮企業(yè)現(xiàn)金流 凈利潤(rùn) /平均資產(chǎn)總額 *100%橫向比較法（采集同行業(yè)數(shù)據(jù)）縱向比較法（采集 3－ 5年的數(shù)據(jù)）銷售凈利率 虛構(gòu)銷貨 （措施：查銷售單據(jù)、物流單、倉(cāng)庫(kù)進(jìn)出貨單、客戶的回執(zhí)）168。n 4.54消費(fèi)者信用調(diào)查（ 2）消費(fèi)者信用調(diào)查數(shù)據(jù)的征信方式：同業(yè)征信聯(lián)合征信金融聯(lián)合征信數(shù)據(jù)源信息服務(wù)服務(wù)對(duì)象同業(yè)單位的信息 /行業(yè)信息本行業(yè)建立或指定的合格