【正文】 萬(wàn)元二、原因：房產(chǎn)價(jià)值（ 800560萬(wàn)）超出部分沒(méi)有優(yōu)先受償權(quán)。銀行業(yè)務(wù)中應(yīng)注意：除了保證人主體資格審查外，還要看保證是否違反公司章程關(guān)于保證的相關(guān)規(guī)定，以免保證違背公司章程而無(wú)效案例分析法律條文《 公司法 》 第十六條 　公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額100保證人對(duì)外擔(dān)保有限制性規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)一、結(jié)果：各地判決不同，但都拿不回 3億的貸款金額二、分析：公司章程 PK合同效力（公司章程屬于法律條款范疇，合同屬于合同法范疇）： 1）實(shí)質(zhì)審核：法人做擔(dān)保，對(duì)公司章程嚴(yán)格審查，對(duì)過(guò)失承擔(dān)責(zé)任（工商部門(mén)提供最新章程，有董事會(huì)及工商局蓋章）：打另外一場(chǎng)官司，告對(duì)外擔(dān)保公司詐騙（刑事加民事）三、 征信報(bào)告可以顯示被查詢(xún)?nèi)说膶?duì)外擔(dān)保記錄，但人民銀行不承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任（提供信息），所以只能算 形式上的審核 。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價(jià)、拍賣(mài)的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價(jià)，也可以申請(qǐng)人民法院將該工程依法拍賣(mài)。但它在行使順序上，位于法律直接規(guī)定而產(chǎn)生的法定優(yōu)先權(quán)之后。即：第一是稅收（法律條款）、第二是貸款人（合同條款）、第三是施工方（法律條款）107案件回放　　案例分析因抵押物價(jià)值嚴(yán)重不足產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)某銀行向某建筑集團(tuán)公司發(fā)放的 1筆 150萬(wàn)元抵押貸款以該公司在運(yùn)行中的 18輛汽車(chē)作為抵押物，抵押價(jià)值 450萬(wàn)元，在處置時(shí)發(fā)現(xiàn) 5輛車(chē)已報(bào)廢，沒(méi)有任何價(jià)值，經(jīng)法院認(rèn)定為原抵押物已不存在。信用社發(fā)出催款通知書(shū) ,通知蔣某于2023年 12月 20日前歸還欠款。 2年，超過(guò)兩年等于放棄了追訴權(quán)（保護(hù)債權(quán)人）。，法律規(guī)定為連帶責(zé)任保證。上述借款陸續(xù)到期后， D銀行在兩年內(nèi)沒(méi)有向借款人長(zhǎng)江公司主張權(quán)利，也沒(méi)有在兩年保證期間內(nèi)要求保證人建設(shè)發(fā)展公司承擔(dān)保證責(zé)任，債權(quán)超過(guò)了訴訟時(shí)效期間。該起訴訟法院會(huì)不會(huì)受理，為什么？合法的貸款主體包括法人、個(gè)體工商戶(hù)及（自然人 （最高人民法院《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定： “根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第 4條、第 90條規(guī)定的精神，對(duì)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。法院會(huì)認(rèn)定債務(wù)人放棄抗辯權(quán)。兩個(gè)合同簽訂后， A行向 B公司發(fā)放了貸款 1215萬(wàn)元。 ”?2023年 6月 2日， A行以 B公司、 C公司為被告訴至某市中級(jí)人民法院，要求二被告償還貸款本息。因此，企業(yè)法人被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照后至被注銷(xiāo)登記前，該企業(yè)法人仍應(yīng)視為存續(xù)，可以自己的名義進(jìn)行訴訟活動(dòng)。116貸后管理中的法律風(fēng)險(xiǎn)以非法手段實(shí)現(xiàn)追債合法目的的法律風(fēng)險(xiǎn)（ 扣車(chē)、軟禁等 ）證據(jù)不足的法律風(fēng)險(xiǎn) （展期協(xié)議擔(dān)保人未簽字確認(rèn)、夫妻一方未簽字等）訴訟時(shí)效的法律風(fēng)險(xiǎn) （合同期滿(mǎn)后 2年內(nèi)未主張追訴權(quán)） 117謝謝大家。該開(kāi)辦單位對(duì)被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)法人，如果不存在投資不足或者轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃避債務(wù)情形的，僅應(yīng)作為企業(yè)清算人參加訴訟，承擔(dān)清算責(zé)任 ”。?問(wèn)題一：本案保證人是否應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任？?問(wèn)題二： B公司被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照后能否作被告？114被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)能否作被告？《最高人民法院關(guān)于企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷(xiāo)后，其民事訟地位如何確定的復(fù)函》（ 2023年 1月 29日法經(jīng) [2023]24號(hào)函）的規(guī)定， “吊銷(xiāo)企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，是工商行政管理機(jī)關(guān)依據(jù)國(guó)家工商行政法規(guī)對(duì)違法的企業(yè)法人作出的一種行政處罰。 A行在 B公司領(lǐng)導(dǎo)及工作人員去向不明、催收未果的情況下，多次找 C公司催收貸款。同日， A行與 C公司簽訂保證合同，約定 C公司作為 B公司的保證人，為 B公司在 A行的上述貸款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。實(shí)踐中還應(yīng)注意在催收通知書(shū)上簽字或蓋章的必須是債務(wù)人和保證人本人、法定代表人或授權(quán)辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)的代理人，其他人簽字或蓋章都可能導(dǎo)致不受法律的保護(hù)或?yàn)閭鶆?wù)人抗辯提供條件，使催收補(bǔ)救時(shí)效的目的落空。（ 1997年最高人民法院在《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成的還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問(wèn)題的批復(fù)》中規(guī)定： “根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第 90條規(guī)定的精神，對(duì)超過(guò)訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽訂后， 2023年 6月 9日， D銀行和 A公司廣州辦共同向借款人和保證人發(fā)出了 《 債權(quán)轉(zhuǎn)移確認(rèn)通知書(shū) 》 ，借款人和保證人在上述通知書(shū)回執(zhí)上進(jìn)行了蓋章確認(rèn)，該回執(zhí)的內(nèi)容主要為：我企業(yè)對(duì)貸款本息無(wú)異議，借款人和保證人繼續(xù)履行借款合同、保證合同規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)。（延長(zhǎng)訴訟實(shí)效的方法）：在訴訟時(shí)效期間進(jìn)行中，因發(fā)生一定的法定事由，致使已經(jīng)經(jīng)過(guò)的時(shí)效期間統(tǒng)歸無(wú)效，待時(shí)效中斷的事由消除后，訴訟時(shí)效期間重新起算。信用社沒(méi)有向蔣某主張過(guò)上述債權(quán) ,也沒(méi)有向尹某主張過(guò)抵押權(quán)。聯(lián)合呼吁109案件回放　　焦點(diǎn)問(wèn)題放款之后怠于收款的訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)2023年 4月 ,蔣某向信用社借款 ,尹某以其房產(chǎn)抵押擔(dān)保。106在建工程抵押優(yōu)先權(quán)不對(duì)造成的法律風(fēng)險(xiǎn)一、優(yōu)先受償順序 ”要求執(zhí)行貸款面談面簽制度 （當(dāng)?shù)卣哂袇^(qū)別）99保證人對(duì)外擔(dān)保有限制性規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)　　某實(shí)力集團(tuán)公司對(duì)外擔(dān)保３億元，借款人無(wú)力償還，擔(dān)保公司只承擔(dān) 5000萬(wàn)擔(dān)保責(zé)任。97一債多保情況下抵押登記的法律風(fēng)險(xiǎn)u 借款人 A公司以 B公司名下的兩處房產(chǎn)作抵押，于 2023年 1月 1日向 C銀行申請(qǐng)貸款人民幣 1000萬(wàn)元，銀行審查認(rèn)為其申請(qǐng)符合條件，同意向其發(fā)放貸款，并于 2023年 1月 10日與 A公司簽訂了《借款合同》、與 B公司簽訂了《抵押合同》，抵押率為 70%,銀行于 2023年 1月 15日取得兩抵押物的他項(xiàng)權(quán)證，甲、乙兩處房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證權(quán)利價(jià)值一欄分別為 560萬(wàn)元、 440萬(wàn)元，銀行于取得他項(xiàng)權(quán)證同日向借款人發(fā)放了 1000萬(wàn)元貸款，貸款期限六個(gè)月。 以拍賣(mài)，但要幫抵押人安排好住所（租房）*租房標(biāo)準(zhǔn)： ，贛州 15平米 /人； 。抵押人可能存在將未做抵押的多套住房變現(xiàn)，造成唯一 1套住宅情況 .94風(fēng)險(xiǎn)形式客戶(hù)經(jīng)理這種擔(dān)心有沒(méi)有道理，為什么？討論問(wèn)題抵押權(quán)不對(duì)給銀行造成的法律風(fēng)險(xiǎn)某抵押在房屋抵押后又 93抵押權(quán)與租賃權(quán)的問(wèn)題一、抵押權(quán)與租賃權(quán)是以簽定的時(shí)間順序規(guī)定誰(shuí)優(yōu)先。如果在約定共有財(cái)產(chǎn)制與法定共有財(cái)產(chǎn)制時(shí)，夫妻一方未經(jīng)過(guò)對(duì)方同意擔(dān)任保證人的，保證仍然有效。） （ 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的犧牲品：長(zhǎng)期資本管理公司 LTCM）包括 ：一是 價(jià)格風(fēng)險(xiǎn) ，因未曾預(yù)料的市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)而導(dǎo)致銀行表內(nèi)外頭寸損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)，外匯風(fēng)險(xiǎn)、股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)和商品風(fēng)險(xiǎn)。//應(yīng)付賬款帳齡報(bào)告真實(shí)案例n 上海鋼貿(mào)企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警單一客戶(hù)授信：銀行低于 15%、小貸低于 5%；分散風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)商 公眾告示n 市場(chǎng)情報(bào) 訴訟n 管理層 紀(jì)委n 舞弊 /非主營(yíng)業(yè)務(wù)檢測(cè)工具n 客戶(hù)的披露n 財(cái)務(wù)披露 額度超出n 單據(jù) 異常情況指標(biāo)n 顯著 市場(chǎng)情報(bào) 審計(jì)師的保留意見(jiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警70異常 好的 業(yè)績(jī)指標(biāo)n 非同尋常的高盈利率 （ 每年 80%以上說(shuō)明虛假 ）n 持續(xù)良好的業(yè)績(jī)，同時(shí)缺乏資金檢測(cè)工具n 同業(yè)比較n 現(xiàn)金運(yùn)作 信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警69財(cái)務(wù)透明度低指標(biāo)n 無(wú)合并報(bào)表 應(yīng)收賬款周期的延長(zhǎng) (按年 )/64保安 保潔 保姆借助三?！≈畔⒎治?報(bào)表 關(guān)注三品 注重三流 借助三保 查看三表如何快速識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較好接觸，一根煙一瓶酒搞定。 三看銀行信用 （查詢(xún)征信報(bào)告）216。 五查庫(kù)存結(jié)構(gòu) （暢銷(xiāo)、平銷(xiāo)、冷背、滯銷(xiāo)產(chǎn)品組成）216。總之賺錢(qián)了， 一查資產(chǎn)負(fù)債216。自動(dòng)拒絕專(zhuān)家審批 +信貸工具支持風(fēng)險(xiǎn)度授信規(guī)模自動(dòng)審批法信貸舒適區(qū)系統(tǒng)抉擇的最大風(fēng)險(xiǎn)限額系統(tǒng)抉擇的最大額度限額專(zhuān)家審批n“信貸舒適區(qū) ”小微金融風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)：建立信貸舒適區(qū)授信應(yīng)根據(jù)額度與風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行分級(jí)分類(lèi)。外因，盡職調(diào)查57審查審批－差異化工具專(zhuān)業(yè)化分類(lèi)評(píng)審風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口 準(zhǔn)貸記卡透支過(guò)多或無(wú)準(zhǔn)貸記卡； n 2.中國(guó)銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)： AAA、 AA＋、 AA、 AA，每種評(píng)級(jí)有對(duì)應(yīng)的授信額度。 壓減存貨168。168。現(xiàn)金銀行存款貨幣資金其他貨幣資金現(xiàn)金等價(jià)物 — 期限在 3個(gè)月內(nèi)的短期債券投資現(xiàn)金流入量現(xiàn)金流出量現(xiàn)金凈流量現(xiàn)金流量現(xiàn)金流量48閱讀現(xiàn)金流量表的方法和技巧經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量應(yīng)該是正數(shù)對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)利潤(rùn)就是現(xiàn)金應(yīng)保持適度的銷(xiāo)售收現(xiàn)率現(xiàn)金流量最大化是企業(yè)充滿(mǎn)活力的具體表現(xiàn)49虛假財(cái)務(wù)報(bào)表的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別n 虛假財(cái)務(wù)報(bào)表分為兩類(lèi)：168。 賒銷(xiāo)收入 /應(yīng)收賬款平均余額 *100%存貨周轉(zhuǎn)比率 凈利潤(rùn) /銷(xiāo)售收入 *100%凈資產(chǎn)收益率 是企業(yè)獲得凈利潤(rùn)的基礎(chǔ)，判斷企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)能力的重要標(biāo)志，要增加有效收入，降低無(wú)效收入。（現(xiàn)金流出問(wèn)題）41企業(yè)過(guò)度負(fù)債引發(fā)悲劇1）企業(yè)過(guò)度負(fù)債增加破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（溫州地區(qū)企業(yè)沉陷債務(wù)門(mén) 80%死于民間借款，贛州 7000多元 /平米房?jī)r(jià)時(shí)代要謹(jǐn)慎對(duì)待，泡沫很大）2）流動(dòng)負(fù)債過(guò)高致企業(yè)短期付本還息壓力增大導(dǎo)致資金鏈斷裂3）長(zhǎng)期負(fù)債過(guò)高相當(dāng)于企業(yè)背著石頭爬山（案例：九洲集團(tuán)銀行貸款與應(yīng)收持平）2。目前國(guó)家存款總額大于 100萬(wàn)億，資本充足率不到 8%，所以需要融資（銀行融資并不是缺錢(qián)，而是資本充足率不夠，融資說(shuō)明他在擴(kuò)張）目前是精細(xì)化管理方式。品行 :反映還款意愿，有詐騙經(jīng)歷的千萬(wàn)不能授信。宏觀經(jīng)濟(jì)：第三產(chǎn)業(yè)是未來(lái)國(guó)家扶持的重點(diǎn)。n 進(jìn)一步加強(qiáng)安全保衛(wèi)工作，確保安全?？赡茉趯徟谛艜r(shí)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況良好，但