【文章內(nèi)容簡介】 于探索階段，全國性的統(tǒng)一完善的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)尚未形成，所以，無法從根本上堵住欺詐申請的源頭，導致銀行卡業(yè)進行風險評估和管理的難度加大。 ⑶宏觀經(jīng)濟影響 銀行信貸的真實經(jīng)濟周期觀點認為：銀行的信貸困難 及由此造成的銀行業(yè)恐慌都是真實經(jīng)濟周期的一種自然的結果。當經(jīng)濟擴張時，人們普遍對前途充滿信心，客戶消費透支需求以及還款能力都很強，發(fā)生信用卡業(yè)務風險的概率也較小。當經(jīng)濟進入衰退期內(nèi)，人們的經(jīng)濟預期不樂觀，透支需求萎縮，經(jīng)濟狀況下降造成各種風險發(fā)生。 ⑷管理理念的影響 7 首先，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的定位為中間業(yè)務，希望通過從信用卡業(yè)務在中間結算方面的便利性為其他業(yè)務提供配套服務。定位上的偏差使信用卡無法發(fā)展成為符合市場經(jīng)濟規(guī)律的規(guī)范化產(chǎn)業(yè)直接影響了信用卡風險控制政策的制定、風險管理組織體系的建立和風險管理手段 的應用。其次，國內(nèi)各發(fā)卡機構采用分散化的操作經(jīng)營方式，形成了“小而全、地區(qū)分割”的經(jīng)營格局。這種組織體系和運作模式造成信用政策不統(tǒng)一、授信分散、效率低下，帶來大量的操作風險和交易風險。 ⑴持卡人信用風險 經(jīng)濟學意義上的“信用”是一種借貸活動，它是以承諾到期償還為條件的價值運動的特殊形式。在此基礎上形成的銀行業(yè)務所發(fā)生的信用風險具有不確定性、流動性和隱蔽性等特點。 。在信息不對稱的情況下，持卡人可能夸大償還能力、利用假資料等取得超過授信額度的信用 卡、使用中違反章程或惡意透支、失范風險。 。持卡人收入水平、職業(yè)、家庭、未預期開支等因素的影響。 。如住房遷址、工作調(diào)動等。 ⑵特約商戶操作或欺詐風險 形成特約商戶操作風險主要是由于發(fā)卡行培訓不足、商戶管理不足而引發(fā)不規(guī)范操作。如服務人員沒有按照操作規(guī)程核對止付名單、身份證或其他有效證件，也沒有預留簽名，接受了已被止付的信用等。 ⑶不法分子欺詐風險 信用卡在限額內(nèi)取款或消費時無需向發(fā)卡行索權，這樣在方便持卡人的同時也給持卡人一把打開銀行金庫的鑰匙。不法分子利用偷竊、拾得或其 他方式獲得信用卡后，通過各種手段，冒充持卡人進行欺詐性消費或取現(xiàn)。 信用卡是一種“現(xiàn)買遲付”的信貸工具，縱觀各國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的改革歷程及經(jīng)驗，除社會及心理因素外，以下三個因素最為重要： ⑴市場準入 對銀行進入信用卡市場的政府管制信用卡市場的發(fā)卡主體主要包括銀行、零售商 和個人消費信貸公司。由于銀行本身所具有的優(yōu)勢有利于更廣泛地發(fā)展消費信貸，對銀行及其附屬機構自由進入信用卡市場的管制強度成為一國信用卡市場發(fā)展的首要決定因素。一方面，銀行是連接零售 商和消費者的樞紐，另一方面，銀行的儲蓄功能 8 使其在信用卡業(yè)務的運營上具有信息優(yōu)勢。 ⑵通訊成本 基于通訊在反信用卡交易欺詐系統(tǒng)中的重要性，通訊成本的高低直接影響到信用卡支付系統(tǒng)的運轉(zhuǎn)效率。信用卡交易始于消費者在商戶終端刷卡，終端將卡號及磁條上信用信息傳遞給發(fā)行機構。由于該過程需要商戶與發(fā)行機構的在線同步授權，通訊成本過高將對信用卡交易造成障礙。 ⑶市場規(guī)模 市場規(guī)模的大小也是影響一國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。因為信用卡市場的快速發(fā)展得益于現(xiàn)代信息技術的廣泛應用，而規(guī)模經(jīng)濟的發(fā)展至關重要。 業(yè)務發(fā)展狀況及經(jīng)驗借鑒 美國是世界上信用卡業(yè)最發(fā)達的國家。早在 1951 年，美國富蘭克林國民銀行就發(fā)行了全世界第一張現(xiàn)代意義上的銀行信用卡。截至 2021 年，美國信用卡發(fā)行商已經(jīng)多達 8000 多家，各類銀行發(fā)行的信用卡總數(shù)達 億張，人均持卡量約 10 張。如今，信用卡已經(jīng)成為美國等發(fā)達國家金融體系和社會生活中不可缺少的一部分。據(jù)美國銀行協(xié)會調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，美國人每年僅信用卡刷卡消費就達到 兆美元，相當于美國國內(nèi)生產(chǎn)總值的 20%。人們生活開支的 80%以上利用信用卡支付。同時，信用卡業(yè)務又賦 予了銀行信貸業(yè)務新的意義，循環(huán)信貸構成了信貸市場重要組成部分。但是，在美國約有 40%的信用卡賬戶處于睡眠狀態(tài)，每年所遭受的信用卡詐騙、壞賬等損失約占貸款額的 5%。因此，政府和企業(yè)采取了一定的措施來對信用卡風險進行控制，促進了本國信用卡業(yè)務的發(fā)展。 個人信用征信體系，是以征信機關為主體所進行的對個人信用信息的收集、利用、提供、維護和管理活動。美國在 19 世紀 40 年代就出現(xiàn)信用管理行業(yè)，其信用征信體系經(jīng)營方式一般是由征信企業(yè)自建自營征信數(shù)據(jù)庫，實行市場化的公司運 作。美國信用征信體系有以下三個特點： ⑴政府制定嚴格的信用管理規(guī)定。通過立法的形式授權征信公司收集和經(jīng)營個人信用數(shù)據(jù)，保證真實性。 ⑵較為健全的信用管理機構和中介服務機構。在美國每人享有一個社會安全號碼(SSN)。 ⑶信用透明度高，征信數(shù)據(jù)公開。 9 信用評分是指把借款人的歷史信用資料與數(shù)據(jù)庫中的全體借款人信用習慣相比較，檢查借款人的發(fā)展趨勢與各種陷入財務困境借款人的發(fā)展趨勢的契合程度。美國現(xiàn)行的個人信用評分技術中，數(shù)據(jù)挖掘技術已充分應用于個人信用分析模型，分析人員借此技術對銀行客戶資料進行分析，在綜合處理后的 大量歷史數(shù)據(jù)中找出個人信貸風險管理潛在的規(guī)律和模式，然后利用其來加強對個人客戶風險的控制。 日本也是信用卡消費大國，它的信用卡業(yè)務完全是市場競爭形成的。日本自 20世紀 60 年代開始發(fā)展信用卡業(yè)務，已經(jīng)有 40 多年的歷史。截至 2021 年 3 月底，日本全國共發(fā)行了 億張信用卡，平均每個成年人持卡 張。 日本的信用卡體系主要包括銀行系統(tǒng)的信用卡、信用銷售公司系統(tǒng)的信用卡及流通企業(yè)系統(tǒng)的信用卡等。目前，日本已有 620 多家發(fā)卡公司，其中約 40%的 信用卡是由 200 家發(fā)卡公司發(fā)行的； 29%的卡是由 100 家超市和零售企業(yè)發(fā)行的； 24%是由 60家信用卡銷售公司發(fā)行。 日本 1998 年實施行政機構改革，新設了金融廳，主要對信用卡發(fā)行主體的經(jīng)營行為進行監(jiān)督管理，而不針對消費者個人。其職責是對信用卡發(fā)行機構進行監(jiān)管，防止信用卡發(fā)行公司向消費者過度借貸，對信用卡公司催收債務的行為進行限制，加強對消費者權利的保護等，同時對信用卡貸款利率實行最高限額管理。 在日本，眾多相關法律共同形成法律支撐來 對信用卡風險進行控制。其中主要有：《銀行法》、《出資法》等，并通過修改刑法，打擊利用信用卡或者偽造信用卡犯罪行為。 商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務風險控制具體操作中，確定了業(yè)務所存在的風險種類后， 10 需要針對不同種類的風險制定相應的措施?？晒┿y行選擇的途徑有：風險回避、風險預防、風險分散轉(zhuǎn)移和風險補償。 對從事某項業(yè)務可能引發(fā)的意外損失及冒此風險可獲利益進行分析，認為利益小于損失，發(fā)卡機構就會有意識地采取回避 措施，放棄該項業(yè)務。在信用卡申領過程中，由于發(fā)卡機構難以對申請人的資信狀況作全面的調(diào)查核實，為避免以后風險的發(fā)生而直接拒絕授予該申請人信用卡的行為就屬于風險回避。由于信用卡業(yè)務的盈利率較高，國內(nèi)各大銀行之間競爭激烈，頻繁采用回避風險的做法，有效卻不利于長遠發(fā)展。 信用卡風險尚未發(fā)生時，如果確定收益會大于風險造成的損失，發(fā)卡機構事先采取一定的防備性措施以減少或降低信用卡風險發(fā)生的可能性。風險預防屬于主動、積極的策略，由銀行主動通過采取措施減少風險發(fā)生的次數(shù)和損失規(guī)模。它能有效地從源頭 上降低風險發(fā)生的概率。當前銀行風險防范的手段主要有對持卡人、特約商戶、發(fā)卡機構內(nèi)部及利用信用卡詐騙的風險防范等。在實踐中，銀行要加強對特約商戶的培訓工作、對持卡人用卡知識的指導、加強透支和掛失止付工作的管理。 當風險無法回避時，發(fā)卡行通過某些合法的交易方式或業(yè)務手段將自己所面臨的信用卡風險分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟主體承擔。風險轉(zhuǎn)移的對象一般是保證人、持卡人和保險公司等。不同的風險所采用的轉(zhuǎn)移措施不同，成本不同，收益也不同。實際操作過程中，發(fā)卡機構要求申領人提供擔保人或單位，并在簽訂 協(xié)議的基礎上明確彼此的權利義務關系。當持卡人不能履行債務時，由擔保人承擔責任。發(fā)卡機構可以把那些難以預料的意外損失，通過少量的保險費的支出獲得及時的補償，從而降低或減少風險。 已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生金融風險損失的銀行通過一定途徑尋求部分或全部的補償，以減少或避免信用卡風險損失。風險補償常用的方法是在信用卡業(yè)務開展過程中，發(fā)卡機構主動將信用卡風險納入日常的管理工作中，定期從信用卡業(yè)務所獲的利潤中提取一定比例建立風險準備，對準備金進行專戶管理，以彌補風險損失或壞帳，結余部分 11 沖轉(zhuǎn)利潤。 .“新巴塞爾協(xié)議” — “大數(shù)法則” 信用卡風險存在于信用卡業(yè)務的各個步驟中，包括：產(chǎn)品設計、客戶關系、新業(yè)務、交易流程、報表生成和寄送過程、持卡人服務、差錯爭議、催收過程等。由于風險難以避免，發(fā)卡機構必須積極應對，《新資本協(xié)議》認為具體策略包括：建立重大風險的預警提示，決定風險重大性的內(nèi)部或外部標準，測算重大風險的經(jīng)濟影響。 在新巴塞爾資本協(xié)議的風險視角和風險計量方法下，信用卡業(yè)務是以“大數(shù)法則”作為經(jīng)營基礎的，具備高度的風險分散優(yōu)勢。根據(jù)大數(shù)法則，大量隨機現(xiàn)象的平均結果與每一個別隨機現(xiàn)象的特征無關，因 此，發(fā)卡機構不必耗費大量成本和控制手段去估價每一持卡人的隨機風險，而應把注意力轉(zhuǎn)向?qū)ηf萬個持卡人總體的平均風險的把握，并把持卡人的總體風險水平視同個體的預期風險。其次，只要持卡人充分多，發(fā)卡機構可以直接用發(fā)卡的經(jīng)驗損失計算風險的算術平均值，無需分別測量個體的風險預期值。將不同的目標客戶群按照其行為特征分為不同的集合，每一集合根據(jù)以往的違約數(shù)據(jù)形成收益與成本的實際比例，參考以往信用卡欺詐方面的損失數(shù)據(jù)，形成針對信用卡產(chǎn)品線的操作風險系數(shù)，從而可以測算出信用卡產(chǎn)品的基本風險成本。 在新巴塞爾資本協(xié)議的風險理 念和計量方法下，對于預期損失，銀行可以用價格和風險成本來覆蓋。風險的概念是需要銀行用資本來覆蓋的非預期損失。因此需要依靠資本充足率標準保障銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定。新巴塞爾協(xié)議全面考慮商業(yè)銀行信用卡業(yè)務