【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 于探索階段，全國(guó)性的統(tǒng)一完善的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)尚未形成，所以，無(wú)法從根本上堵住欺詐申請(qǐng)的源頭，導(dǎo)致銀行卡業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理的難度加大。 ⑶宏觀經(jīng)濟(jì)影響 銀行信貸的真實(shí)經(jīng)濟(jì)周期觀點(diǎn)認(rèn)為：銀行的信貸困難 及由此造成的銀行業(yè)恐慌都是真實(shí)經(jīng)濟(jì)周期的一種自然的結(jié)果。當(dāng)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)，人們普遍對(duì)前途充滿信心，客戶(hù)消費(fèi)透支需求以及還款能力都很強(qiáng)，發(fā)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的概率也較小。當(dāng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入衰退期內(nèi)，人們的經(jīng)濟(jì)預(yù)期不樂(lè)觀，透支需求萎縮，經(jīng)濟(jì)狀況下降造成各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。 ⑷管理理念的影響 7 首先，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的定位為中間業(yè)務(wù)，希望通過(guò)從信用卡業(yè)務(wù)在中間結(jié)算方面的便利性為其他業(yè)務(wù)提供配套服務(wù)。定位上的偏差使信用卡無(wú)法發(fā)展成為符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的規(guī)范化產(chǎn)業(yè)直接影響了信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制政策的制定、風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系的建立和風(fēng)險(xiǎn)管理手段 的應(yīng)用。其次，國(guó)內(nèi)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)采用分散化的操作經(jīng)營(yíng)方式，形成了“小而全、地區(qū)分割”的經(jīng)營(yíng)格局。這種組織體系和運(yùn)作模式造成信用政策不統(tǒng)一、授信分散、效率低下，帶來(lái)大量的操作風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)。 ⑴持卡人信用風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的“信用”是一種借貸活動(dòng)，它是以承諾到期償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。在此基礎(chǔ)上形成的銀行業(yè)務(wù)所發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性、流動(dòng)性和隱蔽性等特點(diǎn)。 。在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，持卡人可能夸大償還能力、利用假資料等取得超過(guò)授信額度的信用 卡、使用中違反章程或惡意透支、失范風(fēng)險(xiǎn)。 。持卡人收入水平、職業(yè)、家庭、未預(yù)期開(kāi)支等因素的影響。 。如住房遷址、工作調(diào)動(dòng)等。 ⑵特約商戶(hù)操作或欺詐風(fēng)險(xiǎn) 形成特約商戶(hù)操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于發(fā)卡行培訓(xùn)不足、商戶(hù)管理不足而引發(fā)不規(guī)范操作。如服務(wù)人員沒(méi)有按照操作規(guī)程核對(duì)止付名單、身份證或其他有效證件，也沒(méi)有預(yù)留簽名，接受了已被止付的信用等。 ⑶不法分子欺詐風(fēng)險(xiǎn) 信用卡在限額內(nèi)取款或消費(fèi)時(shí)無(wú)需向發(fā)卡行索權(quán)，這樣在方便持卡人的同時(shí)也給持卡人一把打開(kāi)銀行金庫(kù)的鑰匙。不法分子利用偷竊、拾得或其 他方式獲得信用卡后，通過(guò)各種手段，冒充持卡人進(jìn)行欺詐性消費(fèi)或取現(xiàn)。 信用卡是一種“現(xiàn)買(mǎi)遲付”的信貸工具，縱觀各國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的改革歷程及經(jīng)驗(yàn)，除社會(huì)及心理因素外，以下三個(gè)因素最為重要： ⑴市場(chǎng)準(zhǔn)入 對(duì)銀行進(jìn)入信用卡市場(chǎng)的政府管制信用卡市場(chǎng)的發(fā)卡主體主要包括銀行、零售商 和個(gè)人消費(fèi)信貸公司。由于銀行本身所具有的優(yōu)勢(shì)有利于更廣泛地發(fā)展消費(fèi)信貸，對(duì)銀行及其附屬機(jī)構(gòu)自由進(jìn)入信用卡市場(chǎng)的管制強(qiáng)度成為一國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的首要決定因素。一方面，銀行是連接零售 商和消費(fèi)者的樞紐，另一方面，銀行的儲(chǔ)蓄功能 8 使其在信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)上具有信息優(yōu)勢(shì)。 ⑵通訊成本 基于通訊在反信用卡交易欺詐系統(tǒng)中的重要性，通訊成本的高低直接影響到信用卡支付系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。信用卡交易始于消費(fèi)者在商戶(hù)終端刷卡，終端將卡號(hào)及磁條上信用信息傳遞給發(fā)行機(jī)構(gòu)。由于該過(guò)程需要商戶(hù)與發(fā)行機(jī)構(gòu)的在線同步授權(quán)，通訊成本過(guò)高將對(duì)信用卡交易造成障礙。 ⑶市場(chǎng)規(guī)模 市場(chǎng)規(guī)模的大小也是影響一國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。因?yàn)樾庞每ㄊ袌?chǎng)的快速發(fā)展得益于現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，而規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要。 業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)驗(yàn)借鑒 美國(guó)是世界上信用卡業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家。早在 1951 年，美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行就發(fā)行了全世界第一張現(xiàn)代意義上的銀行信用卡。截至 2021 年，美國(guó)信用卡發(fā)行商已經(jīng)多達(dá) 8000 多家，各類(lèi)銀行發(fā)行的信用卡總數(shù)達(dá) 億張，人均持卡量約 10 張。如今，信用卡已經(jīng)成為美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家金融體系和社會(huì)生活中不可缺少的一部分。據(jù)美國(guó)銀行協(xié)會(huì)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)人每年僅信用卡刷卡消費(fèi)就達(dá)到 兆美元，相當(dāng)于美國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的 20%。人們生活開(kāi)支的 80%以上利用信用卡支付。同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)又賦 予了銀行信貸業(yè)務(wù)新的意義，循環(huán)信貸構(gòu)成了信貸市場(chǎng)重要組成部分。但是，在美國(guó)約有 40%的信用卡賬戶(hù)處于睡眠狀態(tài)，每年所遭受的信用卡詐騙、壞賬等損失約占貸款額的 5%。因此，政府和企業(yè)采取了一定的措施來(lái)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，促進(jìn)了本國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。 個(gè)人信用征信體系，是以征信機(jī)關(guān)為主體所進(jìn)行的對(duì)個(gè)人信用信息的收集、利用、提供、維護(hù)和管理活動(dòng)。美國(guó)在 19 世紀(jì) 40 年代就出現(xiàn)信用管理行業(yè)，其信用征信體系經(jīng)營(yíng)方式一般是由征信企業(yè)自建自營(yíng)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)行市場(chǎng)化的公司運(yùn) 作。美國(guó)信用征信體系有以下三個(gè)特點(diǎn)： ⑴政府制定嚴(yán)格的信用管理規(guī)定。通過(guò)立法的形式授權(quán)征信公司收集和經(jīng)營(yíng)個(gè)人信用數(shù)據(jù)，保證真實(shí)性。 ⑵較為健全的信用管理機(jī)構(gòu)和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。在美國(guó)每人享有一個(gè)社會(huì)安全號(hào)碼(SSN)。 ⑶信用透明度高，征信數(shù)據(jù)公開(kāi)。 9 信用評(píng)分是指把借款人的歷史信用資料與數(shù)據(jù)庫(kù)中的全體借款人信用習(xí)慣相比較，檢查借款人的發(fā)展趨勢(shì)與各種陷入財(cái)務(wù)困境借款人的發(fā)展趨勢(shì)的契合程度。美國(guó)現(xiàn)行的個(gè)人信用評(píng)分技術(shù)中，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)已充分應(yīng)用于個(gè)人信用分析模型，分析人員借此技術(shù)對(duì)銀行客戶(hù)資料進(jìn)行分析，在綜合處理后的 大量歷史數(shù)據(jù)中找出個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理潛在的規(guī)律和模式，然后利用其來(lái)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的控制。 日本也是信用卡消費(fèi)大國(guó)，它的信用卡業(yè)務(wù)完全是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形成的。日本自 20世紀(jì) 60 年代開(kāi)始發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，已經(jīng)有 40 多年的歷史。截至 2021 年 3 月底，日本全國(guó)共發(fā)行了 億張信用卡，平均每個(gè)成年人持卡 張。 日本的信用卡體系主要包括銀行系統(tǒng)的信用卡、信用銷(xiāo)售公司系統(tǒng)的信用卡及流通企業(yè)系統(tǒng)的信用卡等。目前，日本已有 620 多家發(fā)卡公司，其中約 40%的 信用卡是由 200 家發(fā)卡公司發(fā)行的； 29%的卡是由 100 家超市和零售企業(yè)發(fā)行的； 24%是由 60家信用卡銷(xiāo)售公司發(fā)行。 日本 1998 年實(shí)施行政機(jī)構(gòu)改革，新設(shè)了金融廳，主要對(duì)信用卡發(fā)行主體的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)督管理，而不針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人。其職責(zé)是對(duì)信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，防止信用卡發(fā)行公司向消費(fèi)者過(guò)度借貸，對(duì)信用卡公司催收債務(wù)的行為進(jìn)行限制，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)等，同時(shí)對(duì)信用卡貸款利率實(shí)行最高限額管理。 在日本，眾多相關(guān)法律共同形成法律支撐來(lái) 對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。其中主要有：《銀行法》、《出資法》等，并通過(guò)修改刑法，打擊利用信用卡或者偽造信用卡犯罪行為。 商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制具體操作中，確定了業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)后， 10 需要針對(duì)不同種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的措施?？晒┿y行選擇的途徑有：風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。 對(duì)從事某項(xiàng)業(yè)務(wù)可能引發(fā)的意外損失及冒此風(fēng)險(xiǎn)可獲利益進(jìn)行分析，認(rèn)為利益小于損失，發(fā)卡機(jī)構(gòu)就會(huì)有意識(shí)地采取回避 措施，放棄該項(xiàng)業(yè)務(wù)。在信用卡申領(lǐng)過(guò)程中，由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)難以對(duì)申請(qǐng)人的資信狀況作全面的調(diào)查核實(shí)，為避免以后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而直接拒絕授予該申請(qǐng)人信用卡的行為就屬于風(fēng)險(xiǎn)回避。由于信用卡業(yè)務(wù)的盈利率較高，國(guó)內(nèi)各大銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，頻繁采用回避風(fēng)險(xiǎn)的做法，有效卻不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。 信用卡風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生時(shí)，如果確定收益會(huì)大于風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先采取一定的防備性措施以減少或降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防屬于主動(dòng)、積極的策略，由銀行主動(dòng)通過(guò)采取措施減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)和損失規(guī)模。它能有效地從源頭 上降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的手段主要有對(duì)持卡人、特約商戶(hù)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部及利用信用卡詐騙的風(fēng)險(xiǎn)防范等。在實(shí)踐中，銀行要加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)的培訓(xùn)工作、對(duì)持卡人用卡知識(shí)的指導(dǎo)、加強(qiáng)透支和掛失止付工作的管理。 當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法回避時(shí)，發(fā)卡行通過(guò)某些合法的交易方式或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的信用卡風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體承擔(dān)。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的對(duì)象一般是保證人、持卡人和保險(xiǎn)公司等。不同的風(fēng)險(xiǎn)所采用的轉(zhuǎn)移措施不同，成本不同，收益也不同。實(shí)際操作過(guò)程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求申領(lǐng)人提供擔(dān)保人或單位，并在簽訂 協(xié)議的基礎(chǔ)上明確彼此的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。當(dāng)持卡人不能履行債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以把那些難以預(yù)料的意外損失，通過(guò)少量的保險(xiǎn)費(fèi)的支出獲得及時(shí)的補(bǔ)償，從而降低或減少風(fēng)險(xiǎn)。 已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)損失的銀行通過(guò)一定途徑尋求部分或全部的補(bǔ)償，以減少或避免信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償常用的方法是在信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)主動(dòng)將信用卡風(fēng)險(xiǎn)納入日常的管理工作中，定期從信用卡業(yè)務(wù)所獲的利潤(rùn)中提取一定比例建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，對(duì)準(zhǔn)備金進(jìn)行專(zhuān)戶(hù)管理，以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失或壞帳，結(jié)余部分 11 沖轉(zhuǎn)利潤(rùn)。 .“新巴塞爾協(xié)議” — “大數(shù)法則” 信用卡風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)步驟中，包括：產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶(hù)關(guān)系、新業(yè)務(wù)、交易流程、報(bào)表生成和寄送過(guò)程、持卡人服務(wù)、差錯(cuò)爭(zhēng)議、催收過(guò)程等。由于風(fēng)險(xiǎn)難以避免，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須積極應(yīng)對(duì)，《新資本協(xié)議》認(rèn)為具體策略包括：建立重大風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警提示，決定風(fēng)險(xiǎn)重大性的內(nèi)部或外部標(biāo)準(zhǔn)，測(cè)算重大風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)影響。 在新巴塞爾資本協(xié)議的風(fēng)險(xiǎn)視角和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法下，信用卡業(yè)務(wù)是以“大數(shù)法則”作為經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)的，具備高度的風(fēng)險(xiǎn)分散優(yōu)勢(shì)。根據(jù)大數(shù)法則，大量隨機(jī)現(xiàn)象的平均結(jié)果與每一個(gè)別隨機(jī)現(xiàn)象的特征無(wú)關(guān)，因 此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不必耗費(fèi)大量成本和控制手段去估價(jià)每一持卡人的隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)把注意力轉(zhuǎn)向?qū)ηf(wàn)萬(wàn)個(gè)持卡人總體的平均風(fēng)險(xiǎn)的把握，并把持卡人的總體風(fēng)險(xiǎn)水平視同個(gè)體的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)。其次，只要持卡人充分多，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以直接用發(fā)卡的經(jīng)驗(yàn)損失計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)的算術(shù)平均值，無(wú)需分別測(cè)量個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期值。將不同的目標(biāo)客戶(hù)群按照其行為特征分為不同的集合，每一集合根據(jù)以往的違約數(shù)據(jù)形成收益與成本的實(shí)際比例，參考以往信用卡欺詐方面的損失數(shù)據(jù)，形成針對(duì)信用卡產(chǎn)品線的操作風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，從而可以測(cè)算出信用卡產(chǎn)品的基本風(fēng)險(xiǎn)成本。 在新巴塞爾資本協(xié)議的風(fēng)險(xiǎn)理 念和計(jì)量方法下，對(duì)于預(yù)期損失，銀行可以用價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)成本來(lái)覆蓋。風(fēng)險(xiǎn)的概念是需要銀行用資本來(lái)覆蓋的非預(yù)期損失。因此需要依靠資本充足率標(biāo)準(zhǔn)保障銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定。新巴塞爾協(xié)議全面考慮商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)