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正文內(nèi)容

我國商業(yè)銀行信用風險管理的問題及對策研究畢業(yè)論文(編輯修改稿)

2024-07-21 23:04 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 《中華人民共和國銀行管理暫行條例》;1993年12月25日,國務院發(fā)布了《關于金融體制改革的決定》;1994年8月5日,中國人民銀行下發(fā)了《金融機構管理規(guī)定》;1994年2月,中國人民銀行制定了《商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理考核》暫行辦法。我們都知道,我國的資本市場發(fā)展并不發(fā)達,這就意味著對銀行的貸款依賴程度很高,從銀行貸款是企業(yè)常見的一種融資方式。不論國內(nèi)國外,這種現(xiàn)象都不足為奇。同時這也是銀行發(fā)展的一種動力,銀行要想健康、平穩(wěn)發(fā)展,但有著這些業(yè)務的往來,風險就應運而生。信用風險也在貸款中潛伏著。由于信息的不對稱,一旦銀行的風險管理不合格,那么銀行在進行信貸業(yè)務時,承擔了信貸者的投資風險、市場風險還有宏觀風險。在世界銀行對全球銀行危機的研究表明,導致銀行破產(chǎn)的最常見的原因就是信用風險??蛻粢驗榉N種原因不能按合同償還本息造成銀行的巨大損失。一個客戶可能不能造成致命損失,但是多個客戶就難以想象后果。所以研究信用風險是很有必要的。本文分析并歸納了發(fā)達國家在建立社會信用管理體系過程中積累的主要經(jīng)驗和成功做法,同時對發(fā)展中國家建立本國社會信用管理體系的實踐進行了介紹,就建立和完善我國社會信用管理體系提出政策建議。2商業(yè)銀行信用風險相關理論什么叫信用風險?其實信用風險的定義很廣泛。所謂“信用風險”,是指債務人或者交易對手未能履行合同規(guī)定的義務或信用質(zhì)量發(fā)生變化,影響金融產(chǎn)品價值,從而給債權人或者金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟損失的風險。信用風險使其實際收益偏離預期收益,從而導致遭受損失或獲取額外收益的可能性。信用風險包括兩中形式:一種是違約風險,一種是結算風險。違約風險是指借款人、證券發(fā)行人或交易對方因種種原因,不愿或無力履行合同條件而構成違約,致使銀行、投資者或交易對方遭受損失的可能性。可以針對個人來說、也可針對企業(yè)來說。結算風險是指交易雙方在結算過程中,一方支付了合同資金但另一方卻違約的風險。常在外匯交易中出現(xiàn)。信用風險是金融市場中最古老,也是最重要的風險形式之一,它是現(xiàn)代經(jīng)濟體(特別是金融機構)所面臨的主要風險。[3]信用風險直接影響到現(xiàn)代社會經(jīng)濟生活的各個方面,也影響到一個國家的宏觀經(jīng)濟決策和經(jīng)濟發(fā)展,甚至影響整個全球經(jīng)濟的穩(wěn)定與協(xié)調(diào)發(fā)展。我國商業(yè)銀行經(jīng)營風險主要是由商業(yè)銀行資產(chǎn)和表外業(yè)務的收益和損失的不確定性帶來的。根據(jù)新巴塞爾協(xié)議的分類,商業(yè)銀行經(jīng)營風險主要包括:信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險,各種風險之間雖然相互獨立,但有時候也是可相互轉(zhuǎn)化的。其中伴隨著借貸行為產(chǎn)生的信用風險。信用風險是每個銀行所要必須面對的風險之一,所以如何有效地降低信用風險成為每個銀行地必經(jīng)之路。 目前我國銀行風險的形成原因有很多,其中有百年一遇的金融海嘯與金融風暴。還有我國個定體制下信用觀念淡?。蝗狈α己玫姆森h(huán)境;不同力量之間的博弈等等眾多的原因。然而這些信用風險形成的原因是無法消除的。本文將重點描述商業(yè)銀行的信用風險的形成原因。 銀行持有大量的信用敏感性資產(chǎn),在利率市場化的國家,這些資產(chǎn)其收益率(或價格)與資產(chǎn)的信用質(zhì)量有密切的聯(lián)系。由于信用敏感性資產(chǎn)的信用級別惡化而使其與無風險資產(chǎn)之間的信用價差擴大,從而導致該資產(chǎn)價格下降,使商業(yè)銀行蒙受損失的風險稱為信用價差風險。在發(fā)達國家的實踐中,商業(yè)銀行往往是通過利用信用衍生產(chǎn)品,比如買入信用價差看跌期權來管理此類風險。但在我國,由于利率還未有市場化,許多信用敏感性資產(chǎn)缺乏二級交易市場,因此信用價差風險還處于隱蔽的狀態(tài),也無法利用信用衍生產(chǎn)品加以管理。 工商貸款信用風險工商貸款信用風險是商業(yè)銀行面臨的最主要的信用風險。商業(yè)銀行在接到貸款申請時,通常根據(jù)“5C”法對申請人的還款能力和還款意愿進行綜合分析,在此基礎上,實行“審貸崗位分離”和貸款“三查”制度,對借款人的資信狀況進行全程監(jiān)控。根據(jù)新巴塞爾協(xié)議的要求,為了進一步加強對信用風險的管理,商業(yè)銀行還可以借鑒和引進外部信用評級機構的信用評估信息和方法,鼓勵有條件的商業(yè)銀行建立內(nèi)部評級模型。但在我國目前,由于行政性干預仍然存在,商業(yè)銀行治理結構尚未健全,可以利用的外部評級信息十分缺乏,銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)資料還很不充分等原因,商業(yè)銀行對信用風險的管理還比較落后,這也使得我國商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)比例長期居于較高的水平。[3] 消費者貸款主要包括房屋與汽車按揭貸款、助學貸款、投資貸款,信用卡貸款等。因為客戶因個人和家庭的財務狀況很容易受到疾病、失業(yè)、災害等多方面因素的影響而急劇改變,因此消費者貸款的違約率通常要高于工商業(yè)貸款。 發(fā)達國家對消費者信用風險的控制實行“先分散,再集中”的原則,即在對消費者資信進行詳盡調(diào)查的基礎上,決定是否是款,并盡量做到貸款的分散化;一俟貸款發(fā)放發(fā)后,再根據(jù)貸款的期限、利率、抵押物等其他條件,將性質(zhì)類似的貸款集中起來,實行證券化,向二級市場出售,從而達到防范和轉(zhuǎn)移信用風險的目的。但在我國,由于缺乏可靠的消費者征信數(shù)據(jù)的和貸數(shù)二級市場,目前的信用風險管理只是單純地依賴銀行對抵押物的控制。 信用風險具有客觀性,簡單來講就是不以人的意志為轉(zhuǎn)移。信用風險是必然發(fā)生的,沒有人能夠阻止與防治它的發(fā)生。每一筆交易或業(yè)務都伴隨著信用風險的發(fā)生。也可以這樣說,只要有信貸行為,就必然有信用風險的產(chǎn)生。風險是客觀存在的,商業(yè)銀行只能通過加強風險管理減少信用風險發(fā)生的概率,而不能消除信用風險。[4] 雖然信用風險的產(chǎn)生是不可避免的,是必然的。但是我們可以掌控它??梢匀藶榈厝ソ档退=档托庞蔑L險所產(chǎn)生的不良事件發(fā)生的概率。這個是我們唯一可以做的。而這個也是商業(yè)銀行進行所有業(yè)務時所必須考慮的一個重大要素。雖然我國的金融市場不太發(fā)達,市場能夠提供的有效信息有限,但我們不能因此而放松對信用風險的控制。[4] 信用風險具有相關性。某些情況這個會像病毒傳染那樣發(fā)生。一個或少數(shù)信用主體經(jīng)營困難或破產(chǎn)就會導致信用鏈條的中斷和整個信用秩序的紊亂。雷曼公司破產(chǎn)導致金融海嘯的到來就很好地解釋信用風險的傳染性。同一時間或經(jīng)濟活動對不同行為主體會產(chǎn)生不同的后果。商業(yè)銀行的信用風險不僅與自身的經(jīng)濟活動及決策相關,還受服務對象的經(jīng)濟行為決策和活動效率
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