創(chuàng)新商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理模式(編輯修改稿)
2025-03-28 13:11 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 申請的形式審查，對客戶經(jīng)理貸款調(diào)查的深度與廣度沒有提出更多要求，對客戶實(shí)質(zhì)風(fēng)險往往不會進(jìn)行深入討論分析。而“一人一票”的投票機(jī)制，雖然確保不會出現(xiàn)貸審會某成員主導(dǎo)審查的局面出現(xiàn)，但往 往會演變成實(shí)際上“無人真正負(fù)責(zé)”的結(jié)果。三是信用風(fēng)險管理存在顯著順周期傾向。雖然客戶信用風(fēng)險存在順周期性，但信用風(fēng)險管理卻不宜存在順周期特性。若不其然，在經(jīng)濟(jì)上行期，信用風(fēng)險管理弱化，導(dǎo)致客戶信用風(fēng) 險過度集聚，使得銀行在未來經(jīng)濟(jì)景氣下降時承受過多信用風(fēng)險壓力；而在經(jīng)濟(jì)下行期，信用風(fēng)險管理加強(qiáng)，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)增長緩慢，可能會惡化銀企關(guān)系，在經(jīng)濟(jì)景氣觸底回升后喪失眾多潛在業(yè)務(wù)機(jī)會，不利于銀行長期穩(wěn)健 運(yùn)營?；凇皩＜覍徺J”、“集體審貸”的傳統(tǒng)信用風(fēng)險管理模式，必然會存在順周期特征。無論是“專家治貸”強(qiáng)化貸款前、中、后臺的分工與牽制，還是“集體審貸”防范個人道德風(fēng)險，制度本身就是“趨利避害”的設(shè)計 ，自然會與經(jīng)濟(jì)景氣循環(huán)存在高度相關(guān)。四是貸后實(shí)時風(fēng)險預(yù)警的功能基本缺失。傳統(tǒng)商業(yè)信用風(fēng)險管理模式主要解決了貸前調(diào)查和貸時審批的道德風(fēng)險，提高了專業(yè)分工合作，但無法實(shí)現(xiàn)貸后管理的實(shí)時風(fēng)險預(yù)警。前些年， 商業(yè)銀行貸后管理更像是一個檔案管理和統(tǒng)計部門，貸款風(fēng)險監(jiān)測也主要是對現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工整理，基本上無法主動發(fā)現(xiàn)未到期借款客戶的風(fēng)險。近年來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，部分銀行開始利用 內(nèi)外部數(shù)據(jù)主動加強(qiáng)客戶信用風(fēng)險監(jiān)測，取得了一定成效，但更多反映在抓取企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)負(fù)面信息分析預(yù)警企業(yè)突發(fā)風(fēng)險。而網(wǎng)絡(luò)或媒體上傳播的企業(yè)突發(fā)風(fēng)險，實(shí)際上是企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的充分暴露，銀行“亡羊補(bǔ)牢”式的風(fēng)險 處置，并未真正達(dá)到實(shí)時監(jiān)測貸款風(fēng)險的初衷。信貸專業(yè)分工過細(xì)，也導(dǎo)致銀行貸后風(fēng)險監(jiān)測手段過于單一。貸款前、中、后臺的分離，人為割裂了貸款業(yè)務(wù)的全過程，貸款準(zhǔn)入和審批在貸款業(yè)務(wù)全過程中的重要性更加凸顯， 專業(yè)資源的配置也更吃重。目前商業(yè)銀行從事貸后管理的員工往往沒有調(diào)查和審批的經(jīng)驗(yàn)，所謂貸后風(fēng)險監(jiān)測，更多依賴于前臺客戶經(jīng)理提供的企業(yè)財務(wù)報表。通常財務(wù)數(shù)據(jù)存在滯后性，且很多中小企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性存疑， 客觀上導(dǎo)致銀行信用風(fēng)險監(jiān)測明顯滯后，基本上無法做到實(shí)時預(yù)警。此外，無論是大型企業(yè)，還是中小型企業(yè)，近年來經(jīng)營形態(tài)均呈現(xiàn)出復(fù)雜化態(tài)勢。大型企業(yè)多元化經(jīng)營，投資渠道豐富，資金多向流動，交易對手龐雜。中小 型企業(yè)雖然主業(yè)單一，但企業(yè)大股東自主投資范圍較寬，且自有資金與企業(yè)資金混用，個人投資風(fēng)險往往轉(zhuǎn)化為企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險也可能會向個人財務(wù)風(fēng)險傳導(dǎo)。這些風(fēng)險也往往難以被銀行貸后管理部門所及時識別 。五是銀行信貸前、中、后臺人為割裂與企業(yè)信息高度統(tǒng)一存在矛盾。借款企業(yè)信息覆蓋從貸前調(diào)查到貸款到期收回的全過程，具備高度統(tǒng)一性。但銀行信貸經(jīng)營前、中、后臺的劃分，使得企業(yè)信息的傳遞被人為割裂。對企業(yè) 授信，是基于客戶經(jīng)理貸前調(diào)查的信息；而在貸款審批時借款企業(yè)信息已經(jīng)發(fā)生動態(tài)變化，但授信往往未實(shí)時調(diào)整；在貸后到貸款到期這段時間內(nèi)，貸后風(fēng)險監(jiān)測信息往往無法及時傳遞給授信部門，對前臺貸款營銷的支撐與指 導(dǎo)作用存在斷裂。銀行貸款經(jīng)營重授信輕貸后、重營銷輕風(fēng)險、重審批輕持續(xù)管理的問題較為突出，很難全面把控借款企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。企業(yè)經(jīng)營面臨內(nèi)外部沖擊，經(jīng)營風(fēng)險動態(tài)變化?；谫J前調(diào)查信息對借款企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的 綜合判斷，客觀上需要隨著時
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