【正文】 時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是引起損失最直接、最有效、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失，是促使損失結(jié)果最有效或是起決定性作用的原因。 近因原則： 若引起事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人責(zé)任損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。 分析：“暴風(fēng) —— 電線桿倒塌 —— 火花 —— 房屋燃燒 —— 財(cái)產(chǎn)損失”這一連串的事件，暴風(fēng)就是近因。 76 （一）認(rèn)定近因的基本方法：邏輯推理或逆推理 （二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 單一原因造成的損失 2 、同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失 （ 1）多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn) （ 2）既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) 可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠償 無(wú)法劃分：保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，有時(shí)傾向于與被 保險(xiǎn)人協(xié)商解決，對(duì)損失按比例分?jǐn)? 3 、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失 4 、間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失 （ 1）都是被保風(fēng)險(xiǎn) （ 2）含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) 二、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 77 綜合商城 房屋倒塌 火災(zāi) 暴雨 小偷 78 ? 案例： 1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人的一艘輪船被德國(guó)潛艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港，由于港務(wù)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒(méi)而堵塞港口，因此拒絕其靠港。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒(méi)。已知該船投保了一般的船舶保險(xiǎn)，而未投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司該如何賠付？ ? 雖然從時(shí)間上來(lái)看致?lián)p的最近的原因?yàn)橛|礁，但船只是在中了魚雷后始終未脫離險(xiǎn)情，觸礁也是由于險(xiǎn)情未接觸而致，因此本起事故的近因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)，不屬不同船舶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 79 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t 二、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t 80 一、損失補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t （一）含義 有損失、有補(bǔ)償；無(wú)損失、無(wú)補(bǔ)償 2 、 以實(shí)際損失為限 （二）限制條件 以實(shí)際損失為限 2 、以保險(xiǎn)金額為限 3 、以保險(xiǎn)利益為限 81 ? 例：一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為 9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為 7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償 7萬(wàn)元。 原因：以實(shí)際損失為限 ? 例：某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為 20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為 25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為 25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額 20萬(wàn)元賠償。 原因：以保險(xiǎn)金額為限。 ? 例：某企業(yè)以價(jià)值 200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款 150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬(wàn)元 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保 的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。 原因：以保險(xiǎn)利益為限 82 （三）損失補(bǔ)償?shù)睦? 人身保險(xiǎn)的例外 人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，是給付性合同。 保險(xiǎn)人按雙方約定的金額給付保險(xiǎn)金。 定值保險(xiǎn)的例外 計(jì)算公式：保險(xiǎn)賠款 =保險(xiǎn)金額 損失程度 重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外 83 二、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t (一）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 含義 重復(fù)保險(xiǎn)：投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人 訂立保險(xiǎn)合同，而其保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 分?jǐn)偡绞? （ 1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? （ 2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? （ 3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 84 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 人保 2萬(wàn) + 平安 8萬(wàn) + 太保 10萬(wàn) = 20萬(wàn) 5萬(wàn) 人保 ： = 2萬(wàn) 20萬(wàn) 5萬(wàn) = 平安： = 8萬(wàn) 20萬(wàn) 5萬(wàn) = 2萬(wàn) 太保： = 10萬(wàn) 20萬(wàn) 5萬(wàn) = 賠 款 : 損 失 ： 保 額 ： 85 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 保 額： 人保 2萬(wàn) 平安 8萬(wàn) 太保 10萬(wàn) 5萬(wàn) 人保： = 2萬(wàn) 12萬(wàn) 5萬(wàn) = 萬(wàn) 平安： = 5萬(wàn) 12萬(wàn) 5萬(wàn) = 萬(wàn) 太保： = 5萬(wàn) 12萬(wàn) 5萬(wàn) = 萬(wàn) 賠 款： 獨(dú)立賠償限額： 人保 2萬(wàn) + 平安 5萬(wàn) + 太保 5萬(wàn) = 12萬(wàn) 損 失： 10 12 25 12 25 12 86 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 保 額： 人保 2萬(wàn) 平安 8萬(wàn) 太保 10萬(wàn) 5萬(wàn) 賠 款： 人保： 2萬(wàn) 平安： 3萬(wàn) 太保： 0萬(wàn) 損 失： 87 （ 二）代位追償原則 含義 保險(xiǎn)人依照法律和保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得對(duì)財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 適用范圍 (1)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 (2)保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其 組成人員行使代位求償權(quán) ,除非是其故意 造成的。 意義： （ 1）防止被保險(xiǎn)人雙重獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹。 （ 2）維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法利益不受侵害。 （ 3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 88 主要內(nèi)容 (1)權(quán)利代位（即追償權(quán)的代位） 即在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任險(xiǎn)導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。 ① 產(chǎn)生的條件 屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 損失由第三者造成的 ,被保險(xiǎn)人有 權(quán)向其求償。 保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)。 ②保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍 保險(xiǎn)人應(yīng)在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán) ,多余部分 歸被保險(xiǎn)人。 被保險(xiǎn)人已向第三者取得損害賠償?shù)r償不足時(shí) ,保險(xiǎn) 人可以在保額限度內(nèi)予以補(bǔ)足。 保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠 償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 89 ③ 保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式 法定方式 約定方式 ④ 代位追償?shù)膶?duì)象及其限制 對(duì)象 :對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的損失 負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者 ,可以是 法人或自然人。 ⑤ 對(duì)保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律保護(hù) 90 (2)物上代位 （所有權(quán)代位） 含義 :保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失 ,發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后 ,依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。 ① 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理 ②物上代位權(quán)的取得 委付 取得 ③ 保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍 已支付全部保額 ,保險(xiǎn)金額 =保險(xiǎn)價(jià)值，受損的保險(xiǎn)標(biāo) 的全部歸保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的 部分權(quán)利 保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所得的利益如果 賠償金額 ,則 歸保險(xiǎn)人。 91 Thank you! 2023327 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH