【正文】 的保險人即有義務將所有保險人應當賠償?shù)慕痤~進行支付。 該保險人在履行了支付義務后，再向其他保險人分攤清償。 注意： ? 比例責任分攤方式對保險人比較有利，對被保險人不太有利 : 被保險人向各保險人分別索賠，手續(xù)繁瑣； 如果其中有的保險人發(fā)生了支付困難，被保險人可能得不到全部補償。 ? 連帶責任分攤方式對被保險人比較有利，對保險人不太有利 . 第二章 保險的基本原則 案例一 保險車輛被撞壞 先賠損失后追償 一、案情介紹 劉某四處借款購買了一輛東風貨車，用來跑運輸。 1996年 4月 11日，劉某的車裝載著水泥，在避讓前面的一輛警車時，由于采取 的措施不當，加上下雨路滑，致使其東風車的掛車側翻在公路上， 與相對方向行使的某外貿公司的大型貨車相撞，造成該車的駕駛員 當場受傷，車輛及所載的貨物也嚴重受損。經當?shù)毓步煌ü芾聿? 門現(xiàn)場調查，認定此次事故 由 劉某 承擔全部責任 ，劉某 應該賠償 對 方 。但劉某的貨車 未參加保險 ， 家中經濟困難 ， 沒有賠償 的能力 。外貿公司在向肇事者索賠 未果 的情況下，便向保險公司 提 出索賠 ，因為 該公司 曾在當?shù)氐囊患冶ｋU公司 投保了車輛損失險 、 承運人責任險 、 第三者責任保險 等。 第二章 保險的基本原則 二、問題思考 本案中因為第三者的行為造成的保險事故，保險人是否應依 法予以賠償 ? 法律對此有何規(guī)定 ? 第二章 保險的基本原則 三、本案評析 在這次事故中， 保險人 與 受害人 (被保險人 )、 致害人 之間存 在 兩種不同的法律關系 ： 一是，被保險人與保險人因 簽定的保險合同 而 產生 的 民事合 同法律關系 。當發(fā)生合同約定的風險，保險人 應依約承擔賠償 責任 。 二是，被保險人與肇事方之間是 因侵權行為 而 產生的民事侵 權法律關系 。按照民法規(guī)定，侵權者 應該承擔民事賠償責任 。 這次事故發(fā)生后，外貿公司 可以有兩種選擇 ： 一是，可以 以 被保險人 身份 向保險公司 提出索賠 ； 二是，可以 以 受害人 身份 向侵權人劉某 主張權利 。 在本案中，劉某應承擔全部的賠償責任。但在他 因故不能賠償?shù)那闆r下 ，受害人可以以被保險人的身份向保險公司提出索賠，保險公司 應該賠償其損失 。 第三章 保險的基本原則 如果保險公司 賠償了 被保險人的損失，保險人 取代了被保 險人的地位 ， 有權利向侵權者追償。 保險公司 向 劉某 追償?shù)慕痤~ ，以 不超過 它所賠償?shù)?金額 為 限，即如果劉某賠償外貿公司所造成的 實際損失為 ，保 險金額為 5萬元 ，那么，保險公司在支付了 5萬元保險金之后， 向 劉某 追償?shù)慕痤~ 即 以 5萬元 為限 ， 多余部分 應該 返還給 被保險 人。 第二章 保險的基本原則 案例二 獲得賠償 是 權利 協(xié)助追償 是 義務 一、案情介紹 1996年 10月 17日，一家企業(yè)投保了企業(yè)財產保險，保險標 的包括了流動資產和固定資產。 1997年 3月 27日，該企業(yè)的 一 部分建筑物突然倒塌 ，原因是相鄰的另一家企業(yè) 每年排放的廢 水 在流經該企業(yè)時 對 該建筑物的 基礎 造成了 腐蝕 。事故發(fā)生后 , 保戶立即向承保的保險公司報了案，保險公司的業(yè)務人員經過 現(xiàn)場查勘定損，認定屬于保險事故，但是該事故是由于另一家 企業(yè)違規(guī)排放污水所致，該損失應由這家企業(yè)承擔賠償責任， 保險公司 可以先賠償 ，但是被保險人 應該協(xié)助 保險公司 向 致害 人 追償 。 第二章 保險的基本原則 可是直到保險公司 賠了款 ，被保險人 也簽了追償權益轉讓書 ， 被保險人一直 未提供 任何 足以指控 第三者行為給本廠造成損失 的 相關證據(jù) 。保險公司 多次催要 ，并要求被保險人協(xié)助追償， 被保險人 總是借故推辭 。保險公司的追償權由于 事實不甚清楚 、 法律依據(jù)不足 而 難以實現(xiàn) 。隨著時間的推移，當事人、場地環(huán) 境都發(fā)生了很大的變化，原始現(xiàn)場不復存在了， 追償已不可能 了 。在這種情況下，保險公司根據(jù)《保險法》第 45條的規(guī)定， 要求 被保險人 退回部分賠款 。被保險人不同意，保險公司便訴 諸于當?shù)胤ㄔ?，法院依法強制從被保險人的帳戶上 劃撥了所得 賠款的 30％給保險公司 。 第二章 保險的基本原則 案例三 患病人玩火燒家當 保險人賠付莫追償 一、案情介紹 個體戶肖林向一家保險公司投保了 家庭財產保險 ，保險標 的為 住房和家庭財產 ，保額為 ，保險期限自 1996年 3月 12日至 1997年 3月 11日。肖林有一 個 22歲的兒子患精神病多年 , 一直病休在家。 1996年 12月 15日，肖林外出，僅留其子一人在 家，其子在家 烤火取暖時引起火災 ，造成肖林所建的房屋及屋 內的財產全部燒毀，經濟損失 3萬余元。肖林向保險公司報了案 , 并提出索賠。保險公司派人及時到現(xiàn)場勘查，了解到肖林的兒 子有精神病的事實，火災是肖林之子玩火的結果。 第二章 保險的基本原則 二、思考問題 ? 本案中保險公司 是否應該賠 ? ? 能否向縱火者 行使代位追償權 ? 第二章 保險的基本原則 三、本案評析 第一，保險公司 應該賠償 本案中保險標的的損失是由 火災造成的 ，屬于保險責任。但本 案的關鍵是：如何認定這起事故是否具有 故意的因素 。因為《家庭 財產保險條款》中規(guī)定：“被保險人或其家庭成員的故意行為”為除 外責任。 肖林之子： 患有精神病，屬于民法中規(guī)定的無民事行為能力人，這 類人不了解自己行為的性質、意義和后果，也不能辯認和控制自己 的行為。國家的法律明確規(guī)定了這類人對自己的行為及產生的后果 是不負責任的。因此， 不能認定 精神病人的行為是 故意的 。 肖林本人： 被保險人作為其子的監(jiān)護人，其子患精神病多年，極易 發(fā)生意外，他應當預見到。而他外出時，未采取任何預防措施，將 其子只身留在家中，顯然是沒有盡到監(jiān)護責任。 這屬于 疏忽大意的 過失 。我國的有關法律和法規(guī)僅將 故意的行為 列為 除外責任 ，被保 險人疏忽導致保險標的損害一般 不成為 保險人的 免責事由 。 第二，保險公司 不能 向肖林之子 行使代位追償權 在本案中，肖林之子是 第三者 。被保險人肖林作為監(jiān)護 人，如果要讓他承擔民事責任，這便意味著他從保險公司所得 到的保險賠償，又要還給保險公司，肖林的財產損失 得不到任 何補償 ，這樣保險對他來講便失去了意義。 為了 避免 這種不合理現(xiàn)象的 發(fā)生 ，《保險法》第 46條規(guī)定： “ 除 被保險人的家庭成員或者其組成人員 故意 造成本法第四十四 條第一款規(guī)定的 保險事故 以外，保險人 不得對 被保險人的家庭 成員或者其組成人員 行使 代位請求賠償?shù)?權利 ?！? 第三章 保險的基本原則 注意： 被保險人的家庭成員或其組成人員 (如本案中肖林之子 )如果 為 正常的成年人 而 不是精神病人 ，因為與其父親發(fā)生矛盾，一 氣之下，將其父親的房子燒毀，保險公司則 可以在 賠償其父親 的損失 后 ， 向 故意造成保險事故的被保險人的家庭成員 —— 肖 林之子 行使代位追償權 。這一方面有助于防止道德危險的發(fā)生 , 另一方面也是對故意違法行為的制裁。 第二章 保險的基本原則 案例四： 人身保險不適用代位追償 一、案情介紹 2023年 3月 21日下午 5時 45分，在廣州某小學五年級學生阿妍 搭乘公交車到工業(yè)大道下車，然后步行回家。此時天色已昏黑，路 邊上一個比她高半個頭、穿著中學校服的男孩，拿著一把像菜刀的 兇器，沖上去對著阿妍的頭部猛砍。阿妍被這突如其來的襲擊嚇懵 了，沒喊救命也沒有跑，只是本能地用雙手抱住頭。當時周圍沒有 一個行人，兇手連續(xù)砍了 24刀，直到從此路過的一個阿婆發(fā)現(xiàn)，并 大聲喝斥，這名男生才住手，并不緊不慢地走了。作案人后來發(fā)現(xiàn) 他的課本、筆記本還都遺留在現(xiàn)場，又悠悠然地返回，從容地把地 上的課本撿了起來。這時已經有很多人向事發(fā)地點靠攏，這名男生 這才匆匆離去。路人詢問已成了血人但還清醒的阿妍家里的電話號 碼，立即通知了阿妍的父母。阿妍的父母迅速趕到現(xiàn)場，將女兒送 往附近醫(yī)院。阿妍被送到醫(yī)院時已出現(xiàn)失血性休克，在醫(yī)院的大力 搶救下，阿妍現(xiàn)在脫離了危險。 阿妍在學校是一個德智體全面發(fā)展的“三好學生”，與這名 男生根本不認識，為何要對她下如此毒手 ? 警方接到報案后， 當晚 8時左右 就 把疑犯捉拿 ，被初步確認患有精神方面的疾病。 阿妍遭此無妄之災的消息被廣州的各大媒體報道后，平安 保險公司馬上通過電腦查詢阿妍的投保情況，確認 1999年的 11 月 ，她的父親為她投保了 平安康泰保險并附加住院安心保險 。 該公司立即決定先預付 住院安心保險 5000元手術醫(yī)療津貼 ，其 他的保險金待阿妍治療結束之后再一并支付。 第三章 保險的基本原則 二、思考問題 保險公司在支付了全部保險金之后，能不能再向這名男中 學生行使代位求償權，要他償還保險公司支付出去的保險金呢 ? 第三章 保險的基本原則 三、本案評析 ? 對 平安康泰保險中賠償?shù)谋ｋU金 不能 代位追償 原因： 人身保險合同中， 不適用代位求償權的原則 。在人身保險中，人的身體和生命是無價的，保險人給付保險金，純屬履行合同義務，不是填補被保險人或受益人用金錢可估價的損失。 ? 對 附加住院安心保險中 醫(yī)療費用的補償 ， 可行使 代位追償權 原因： 對被保險人來說，這種損失是可以 用金錢評估的 ，它應該適用損失補償原則。如本案的阿妍被無辜地砍了 24刀，身體受到嚴重傷害。保險公司 在先行墊付了醫(yī)療費用后 ， 有權向 加害人的監(jiān)護人 主張代位 追 償權 。 第三章 保險的基本原則 ? 阿妍被砍傷，落下殘疾的可能性是非常大的，此時她便有了 兩項權利： 一項權利，基于保險合同 向 保險公司 請求支付 保險金的 權利 。 另一項權利，是依照民法 請求 這名男中學生 賠償 的權利。 這兩項權利是 并行不悖的 。 第三章 保險的基本原則 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH