【正文】 險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目包括死亡和期滿(mǎn)生存。 二、人壽保險(xiǎn)的特征 保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性 定額給付性 保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)具有穩(wěn)定性 以長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)為主體，實(shí)行均衡保費(fèi) 具有儲(chǔ)蓄性，日漸成為投資手段的一種 ? 傳統(tǒng)壽險(xiǎn)與創(chuàng)新性壽險(xiǎn)的區(qū)別 區(qū)別 /險(xiǎn)種 傳統(tǒng)型壽險(xiǎn) 創(chuàng)新型壽險(xiǎn) 保險(xiǎn)金額 固 定 變化，隨保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)而變化 保費(fèi)支出 比較低廉，如果含儲(chǔ)蓄成分則略高 都含有投資成分，保費(fèi)較高 利率 固定 變化，根據(jù)實(shí)際投資收益而變，可能有最低保證 保障性 以保障為主 保障與投資兼有 投資風(fēng)險(xiǎn) 由保險(xiǎn)人承擔(dān) 由被保險(xiǎn)人承擔(dān) 通貨膨脹 保險(xiǎn)金額無(wú)法抵御通貨膨脹的影響 可以抵御通貨膨脹 二 、 人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成條件： 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害 。如在馬路行走遭遇車(chē)禍 。 被保險(xiǎn)人在 責(zé)任期限 內(nèi)死亡或殘疾 。 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受的意外傷害是造成被保險(xiǎn)人死亡和殘疾的近因 。 三 、 人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限 （一）保險(xiǎn)期限 人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有兩種：按照自然時(shí)間界限和按照行為時(shí)間界限確定。 （二）責(zé)任期限 責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的特別規(guī)定，是指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害日期的一定期限，通常為 180天。被保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，并在責(zé)任期限內(nèi)發(fā)生死亡或殘廢，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠付責(zé)任。 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 一 、 健康保險(xiǎn)的基本概念 又稱(chēng)疾病保險(xiǎn)，是對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因疾病或意外傷害導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用支出或收入損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)娜松肀ｋU(xiǎn)。 二 、 健康保險(xiǎn)的特征 屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn) （ 1） 費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同 ，即以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ) 。 （ 2） 責(zé)任準(zhǔn)備金提取與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同 ，即一般按照當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存 。 （ 3） 多為短期保險(xiǎn) ， 又以一年期為多 。 （ 4） 保險(xiǎn)賠付金額往往根據(jù)實(shí)際發(fā)生費(fèi)用或收入損失而定 。 （ 5）存在重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償問(wèn)題。 承保風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性 承保風(fēng)險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性；確定保費(fèi)的要素復(fù)雜，包括疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時(shí)間、死亡率等。 健康保險(xiǎn)合同具有特殊性 保險(xiǎn)合同設(shè)有專(zhuān)門(mén)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的特殊條款。 三 、 健康保險(xiǎn)合同的特殊條款 體檢條款：被保險(xiǎn)人在提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人接受由保險(xiǎn)人指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)體檢，以便保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠的有效性以及具體的賠付數(shù)額。適用于疾病保險(xiǎn)和收入損失保險(xiǎn)。 看一下 觀察期條款：也稱(chēng)等待期條款。在保險(xiǎn)單生效后的一段時(shí)間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出醫(yī)療費(fèi)或?qū)е率杖霚p少，保險(xiǎn)人將不負(fù)責(zé)任。此段時(shí)間為等待期。通常以年期健康保險(xiǎn)觀察期為 31天，長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)則為 90180天。健康保險(xiǎn)各險(xiǎn)種基本都適應(yīng)。 三 、 健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 （一）疾病保險(xiǎn) 對(duì)某些重大疾病一經(jīng)確診，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額一次性支付給被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。重大疾病如癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、重要器官移植、心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)等。 （ 二 ） 醫(yī)療保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)是補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用主要包括門(mén)診費(fèi)用、藥費(fèi)、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用和各種檢查費(fèi)用等的保險(xiǎn)。 ? ：主要補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害所導(dǎo)致的直接費(fèi)用。大多數(shù)只對(duì)住院期產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。 ? ：除補(bǔ)償普通醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用外，還對(duì)門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用和某些康復(fù)治療費(fèi)用如假肢、人工關(guān)節(jié)等費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。 ? ：包括牙科費(fèi)用保險(xiǎn)（牙齒常規(guī)檢查和治療提供補(bǔ)償）、處方藥費(fèi)保險(xiǎn)（被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)處方藥的花費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)償）和眼科保健保險(xiǎn)（為定期眼科檢查和視力矯正治療費(fèi)用提供補(bǔ)償）等。 （三）失能收入保險(xiǎn) 是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因傷病而全部或部分喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)人定期給付保險(xiǎn)金來(lái)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人收入損失的保險(xiǎn)。一般按月給付，為被保險(xiǎn)人正常稅前收入的 50%— 70%，一般給付期為 1— 5年。 （四）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) 保障項(xiàng)目包括照顧被保險(xiǎn)人的吃飯、穿衣、入浴、如廁和行動(dòng)等護(hù)理費(fèi)用。一般規(guī)定每日最高限額，保險(xiǎn)給付期從免責(zé)期結(jié)束到恢復(fù)生活自理能力后的 60天止。 第十章 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則及主要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié) 學(xué)習(xí)目標(biāo) 通過(guò)本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的： 明確保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)特征及經(jīng)營(yíng)原則。 掌握保險(xiǎn)主要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的內(nèi)容。 ? 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)及原則 ? 一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn) （一）保險(xiǎn)商品的特點(diǎn) 保險(xiǎn)商品的無(wú)形性 保險(xiǎn)商品需求的潛在性 保險(xiǎn)商品的可替代性 保險(xiǎn)商品交易的長(zhǎng)期性 ? （二）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)特征 經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的負(fù)債性 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)基金的返還性 商品定價(jià)和利潤(rùn)核算的特殊性 保險(xiǎn)的社會(huì)公眾性 二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則 （一）風(fēng)險(xiǎn)大量原則 是指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范疇內(nèi)，根據(jù)自己的承保能力，應(yīng)承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位，以保證損失概率計(jì)算的準(zhǔn)確性和可靠程度。 (二 )風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)原則 是指保險(xiǎn)人承保的同一類(lèi)業(yè)務(wù)中，不同保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)基本相同，各風(fēng)險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額不能相差過(guò)分懸殊。 (三 )風(fēng)險(xiǎn)選擇原則 是指保險(xiǎn)人在承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位的同時(shí)，必須對(duì)要保的投保人和保險(xiǎn)標(biāo)進(jìn)行選擇，而不是來(lái)者不拒 。 (四 )風(fēng)險(xiǎn)分散原則 是指保險(xiǎn)人對(duì)所承保的風(fēng)險(xiǎn)盡可能地加以分散，并使之平均化，避免風(fēng)險(xiǎn)的集中。 二、核 保 （一）核保的含義 所謂核保，就是對(duì)投保人的投保單進(jìn)行審核，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和選擇，以決定是拒保還是承保以及以什么條件及費(fèi)率承保的過(guò)程。 （二）核保的意義 ▲ 防止逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。 ▲ 提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的承保利潤(rùn)。 ▲ 體現(xiàn)費(fèi)率的公平性。 （三）核保的內(nèi)容 保險(xiǎn)人按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)投保人與投保標(biāo)的進(jìn)行審核和評(píng)估，以排除不合格的投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的。 1. 審核投保人、被保險(xiǎn)人 審核投保人是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人管理投保財(cái)產(chǎn)狀況的選擇；對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人品格、行為的審核。 2. 審 核保 險(xiǎn)標(biāo) 的 審核的重點(diǎn)集中在保險(xiǎn)標(biāo)的本身所發(fā)生的損失的可能性大小上， 使保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)損失頻率和損失強(qiáng)度在保險(xiǎn)人精算預(yù)測(cè)的范圍內(nèi)。 如火災(zāi)保險(xiǎn)審核建筑物的坐落地點(diǎn)、建筑結(jié)構(gòu)，防護(hù)等。人身保險(xiǎn)要對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況、年齡、體質(zhì)、個(gè)人病史、家庭病史、職業(yè)、生活習(xí)慣和嗜好、經(jīng)濟(jì)狀況等進(jìn)行選擇。 ? 3. 審 核保 險(xiǎn)費(fèi) 率 厘定公正合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，以求得承保風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)費(fèi)率相匹配。 按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行分類(lèi)，制定不同的費(fèi)率等級(jí)。如承保建筑物的火災(zāi)保險(xiǎn)，確定費(fèi)率考慮的因素包括：房屋建筑類(lèi)別；房屋占用和使用性質(zhì)；周?chē)课轄顩r；房屋所在地區(qū)所能提供的火災(zāi)防護(hù)設(shè)施；與房屋有關(guān)的任何安全保護(hù)措施等。 ? 四、看一下即可 理賠的程序 （一）損失通知 （二）審核保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)單是否有效力。 損失是否由承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起。 保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)標(biāo)的上。 保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn)。 保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)。 要求賠償?shù)娜耸欠窬哂斜ｋU(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)事故發(fā)生的結(jié)果，是否可以構(gòu)成要求賠償?shù)臈l件。 (三 )進(jìn)行損失調(diào)查 判斷保險(xiǎn)標(biāo)的的損失原因。 判斷損失程度。 認(rèn)定被保險(xiǎn)人的求償權(quán)利。 （四）損失核算 保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失計(jì)算。 ● 分清哪些是、哪些不是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，直接損失和間接損失； ● 核定受損標(biāo)的的損失程度 ● 實(shí)際損失的計(jì)算 直接費(fèi)用的計(jì)算 直接費(fèi)用是指發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為了搶救、保護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所支付的合理費(fèi)用，被保險(xiǎn)人的訴訟費(fèi)用，以及受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、鑒定、估損和整理的費(fèi)用。它具備的條件： 必須以發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故為前提；費(fèi)用支出的唯一目的是減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；費(fèi)用支出必須是合理的。 ? （五）賠償與給付保險(xiǎn)金 ? 付款的時(shí)間。 ? 付款的方法。 ? 先予給付。 ? （六）代位求償 二 、 保險(xiǎn)投資的必要性 投資是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要利潤(rùn)來(lái)源 保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)來(lái)源：由承保利潤(rùn)和投資利潤(rùn)構(gòu)成。 提高保險(xiǎn)業(yè)的償付能力 償付能力是公司以其資產(chǎn)抵償其負(fù)債的能力。償付能力的主要來(lái)源是資產(chǎn)變現(xiàn)、增加負(fù)債和資本金。 提高保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力 保險(xiǎn)公司的主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型 定義 典型狀態(tài) 資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 由于利率波動(dòng)以外的原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)公司的資產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值的損失 公司的債務(wù)人違約、無(wú)法償還利息或本金；通貨膨脹導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)值的損失 利率風(fēng)險(xiǎn) 由于利率波動(dòng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司資產(chǎn)價(jià)值的損失 利率下降，短期資產(chǎn)再投資收益率下降；利率上升，公司長(zhǎng)期資產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值下降；利率波動(dòng)導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債的不匹配 定價(jià)風(fēng)險(xiǎn) 實(shí)際死亡率、費(fèi)用率、利率偏離定價(jià)假設(shè)的不利情況 定價(jià)的技術(shù)失誤 實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的異常偏離 一般管理風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)中的實(shí)務(wù)導(dǎo)致公司損失 陷入訴訟，公司商譽(yù)受損，客戶(hù)欺詐 使人壽保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄和投資功能得以實(shí)現(xiàn) 儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率依靠保險(xiǎn)投資來(lái)實(shí)現(xiàn)；提高投資類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率也依靠保險(xiǎn)投資。 三 、 論 述 論述社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的異同 。 保險(xiǎn)的基本職能與派生職能有那些？它們之間是什么樣的關(guān)系？ 保險(xiǎn)利益原則的含義 、 意義及其這一原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別 。 代位求償與委付的含義及其實(shí)現(xiàn)條件是什么 ？ 最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容。 責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比具有哪些特征 ？ 論述再保險(xiǎn)的職能 。 保險(xiǎn)投資對(duì)保險(xiǎn)業(yè)自身的作用及其途徑。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. 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