保險(xiǎn)學(xué)整理-資料下載頁(yè)
2024-12-31 10:50本頁(yè)面
【正文】 行事的利益更多地從被保險(xiǎn)人那里轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人，而被保險(xiǎn)人卻承擔(dān)了額外的謹(jǐn)慎行事的成本，才出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)。 ? 解決方法：如免賠額條款。 ? 主要是為了減少一些頻繁發(fā)生的小額賠付支出，提高被保險(xiǎn)人的責(zé)任心和注意力，避免不應(yīng)發(fā)生的損失發(fā)生。即盡量抑制道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 逆向選擇（ Adverse Selection） ? 保險(xiǎn)購(gòu)買者運(yùn)用其優(yōu)勢(shì)信息以獲取更低價(jià)格上的保險(xiǎn)產(chǎn)品的傾向。 ? 例如，知道自己可能生病的個(gè)人越愿意投保健康險(xiǎn)；不熟練和不負(fù)責(zé)任的醫(yī)師越容易投保責(zé)任保險(xiǎn)。 ? 逆向選擇的后果是保險(xiǎn)市場(chǎng)上充斥著高風(fēng)險(xiǎn)的投保人，而低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人往往不愿意對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人進(jìn)行補(bǔ)貼，不樂意買保險(xiǎn)產(chǎn)品。 分析 ? 之所以出現(xiàn)逆向選擇，在于保險(xiǎn)人和潛在的被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱。 ? 解決思路： ? 如保險(xiǎn)人從投保人處獲取更多的信息，并對(duì)投保人進(jìn)行更準(zhǔn)確的分類，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)類型的投保者制訂不同的費(fèi)率，但實(shí)施難度較大。 案例 1 ? 日本是世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)， 1998年的保險(xiǎn)費(fèi)收入高達(dá) 4531億美元，占當(dāng)年全世界市場(chǎng)份額的 21%，日本保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著高度寡頭壟斷的現(xiàn)象，所以日本的保險(xiǎn)公司也大多是世界上規(guī)模最大的保險(xiǎn)公司， 1999年，有 13家日本保險(xiǎn)公司躋身世界財(cái)富 500強(qiáng)。 ? 但是自 1997以來，日本發(fā)生了多家大型保險(xiǎn)公司相繼倒閉的事件。其中包括像東邦生命這樣在 1997年財(cái)富500強(qiáng)中排名第 196位的大型壽險(xiǎn)公司，還有日本人壽保險(xiǎn)業(yè)的中堅(jiān)企業(yè)，排名第 11位的協(xié)榮生命保險(xiǎn)公司。因?yàn)樯钕萁?jīng)營(yíng)危機(jī)，該公司于 10月 20日 ? 向東京地方法院提出了“更生特例法”的適用申請(qǐng)，該法規(guī)定了以保險(xiǎn)公司為對(duì)象的重建型破產(chǎn)手續(xù)。此前的 10月 9日，排名第 12位的千代田生命保險(xiǎn)公司也宣布破產(chǎn)。短短 10余日里兩家大型保險(xiǎn)公司接連破產(chǎn)，這在戰(zhàn)后的日本還是第一次。 ? 日本保險(xiǎn)業(yè)的危機(jī)，不僅對(duì)日本保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了巨大的沖擊，并且還直接影響著整個(gè)日本金融體系的安全，關(guān)系到日本 93%以上家庭的切身利益。所以，日本保險(xiǎn)業(yè)的危機(jī)，不僅是日本經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域迫切需要解決的問題，并且也關(guān)系到整個(gè)日本社會(huì)的穩(wěn)定。 案例 2 ? 保險(xiǎn)是“影響公眾利益的行業(yè)”，因此西方國(guó)家大多都實(shí)施了以償付能力監(jiān)管為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，并建立了以償付能力為標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管預(yù)警和防范系統(tǒng)。例如，美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管是要“保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，確保保險(xiǎn)公司的償付能力，確保費(fèi)率的充足性、合理性和非歧視性，其中對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者最重要的是償付能力監(jiān)管”。 ? 在美國(guó)，共有 6000多家保險(xiǎn)公司，幾乎每年都有若干保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付能力不足或經(jīng)營(yíng)失敗的問題。例如 1992年，美國(guó)有 91家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)失敗，其中產(chǎn)險(xiǎn)公司 59家，壽險(xiǎn)公司 32家，相對(duì)于美國(guó) 6000多家保險(xiǎn)公司的總數(shù)來說，其所占的比率是相當(dāng)小的，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的影響也不大。但同時(shí)，正是因?yàn)槊磕甓加兄『统晒Φ陌咐攀沟妹绹?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在優(yōu)勝劣汰中得到不斷發(fā)展，也使得美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在處理“問題保險(xiǎn)公司”的時(shí)候更加富有經(jīng)驗(yàn)。 ? 但是，在日本，情況有所不同。一方面，保險(xiǎn)公司本來就規(guī)模龐大而數(shù)量較少，使得日本保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)方面“輸不起”；另一方面，日本在二戰(zhàn)后，對(duì)保險(xiǎn)公司的保護(hù)政策使得問題被掩蓋，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏應(yīng)付保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)失敗的經(jīng)驗(yàn)。 事實(shí)上，日本保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也曾對(duì)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的問題作了大量的工作。例如， 1997年，發(fā)生戰(zhàn)后第一起保險(xiǎn)公司破產(chǎn)事件以后，日本政府在保險(xiǎn)監(jiān)管上進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)公司最低償付能力的監(jiān)管，并及時(shí)公布有關(guān)保險(xiǎn)公司償付能力的信息。 ? 日本內(nèi)閣于 1998年 3月通過了有關(guān)設(shè)置“付款保證機(jī)構(gòu)”的相關(guān)法案．在日本新的付款保證制度下，當(dāng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付能力問題而需要破產(chǎn)清算時(shí)，如果此時(shí)有愿意救助該破產(chǎn) 保險(xiǎn)公司的公司，則由“契約者保護(hù)基金”對(duì)收購(gòu)公司提供資金援助，例如，承接日產(chǎn)生命契約轉(zhuǎn)移的青葉生命，就獲得了契約者保護(hù)基金 2千億日元的資金援助．如果沒有愿意對(duì)破產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行救助的保險(xiǎn)公司，大藏省將設(shè)立一家付款保證機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)承接破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)契約和保險(xiǎn)金支付。 ? 日本在解決保險(xiǎn)業(yè)償付能力不足時(shí)的措施有兩大缺陷。第一，相對(duì)于解決銀行問題的方案，解決保險(xiǎn)業(yè)問題的基金明顯不足。第二，缺少資本注入。日本保險(xiǎn)業(yè)幾乎從來沒有獲得日本政府在資本方面的資助和扶持。尤其是日本的大型保險(xiǎn)公司，大多是相互型保險(xiǎn)公司，沒有能夠通過資本市場(chǎng)募集資本。日本在金融改革的過程中，更加關(guān)注銀行業(yè)的改革，卻忽視了“影響公眾利益”的保險(xiǎn)業(yè)。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH
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