保險學整理-資料下載頁
2024-12-31 10:50本頁面
【正文】 行事的利益更多地從被保險人那里轉移給了保險人，而被保險人卻承擔了額外的謹慎行事的成本，才出現(xiàn)了道德風險。 ? 解決方法：如免賠額條款。 ? 主要是為了減少一些頻繁發(fā)生的小額賠付支出，提高被保險人的責任心和注意力，避免不應發(fā)生的損失發(fā)生。即盡量抑制道德風險的發(fā)生。 逆向選擇（ Adverse Selection） ? 保險購買者運用其優(yōu)勢信息以獲取更低價格上的保險產品的傾向。 ? 例如，知道自己可能生病的個人越愿意投保健康險；不熟練和不負責任的醫(yī)師越容易投保責任保險。 ? 逆向選擇的后果是保險市場上充斥著高風險的投保人，而低風險的個人往往不愿意對高風險個人進行補貼，不樂意買保險產品。 分析 ? 之所以出現(xiàn)逆向選擇，在于保險人和潛在的被保險人之間的信息不對稱。 ? 解決思路： ? 如保險人從投保人處獲取更多的信息，并對投保人進行更準確的分類，針對不同風險類型的投保者制訂不同的費率，但實施難度較大。 案例 1 ? 日本是世界第二大保險市場， 1998年的保險費收入高達 4531億美元，占當年全世界市場份額的 21%，日本保險市場存在著高度寡頭壟斷的現(xiàn)象，所以日本的保險公司也大多是世界上規(guī)模最大的保險公司， 1999年，有 13家日本保險公司躋身世界財富 500強。 ? 但是自 1997以來，日本發(fā)生了多家大型保險公司相繼倒閉的事件。其中包括像東邦生命這樣在 1997年財富500強中排名第 196位的大型壽險公司，還有日本人壽保險業(yè)的中堅企業(yè)，排名第 11位的協(xié)榮生命保險公司。因為深陷經營危機，該公司于 10月 20日 ? 向東京地方法院提出了“更生特例法”的適用申請，該法規(guī)定了以保險公司為對象的重建型破產手續(xù)。此前的 10月 9日，排名第 12位的千代田生命保險公司也宣布破產。短短 10余日里兩家大型保險公司接連破產，這在戰(zhàn)后的日本還是第一次。 ? 日本保險業(yè)的危機，不僅對日本保險業(yè)的經營產生了巨大的沖擊，并且還直接影響著整個日本金融體系的安全，關系到日本 93%以上家庭的切身利益。所以，日本保險業(yè)的危機，不僅是日本經濟和金融領域迫切需要解決的問題，并且也關系到整個日本社會的穩(wěn)定。 案例 2 ? 保險是“影響公眾利益的行業(yè)”，因此西方國家大多都實施了以償付能力監(jiān)管為核心的保險監(jiān)管制度，并建立了以償付能力為標準的監(jiān)管預警和防范系統(tǒng)。例如，美國的保險監(jiān)管是要“保護被保險人的利益，確保保險公司的償付能力，確保費率的充足性、合理性和非歧視性，其中對于保護消費者最重要的是償付能力監(jiān)管”。 ? 在美國，共有 6000多家保險公司，幾乎每年都有若干保險公司出現(xiàn)償付能力不足或經營失敗的問題。例如 1992年，美國有 91家保險公司經營失敗，其中產險公司 59家，壽險公司 32家，相對于美國 6000多家保險公司的總數(shù)來說，其所占的比率是相當小的，對整個市場的影響也不大。但同時，正是因為每年都有著失敗和成功的案例，才使得美國保險市場在優(yōu)勝劣汰中得到不斷發(fā)展，也使得美國保險監(jiān)管機構在處理“問題保險公司”的時候更加富有經驗。 ? 但是，在日本，情況有所不同。一方面，保險公司本來就規(guī)模龐大而數(shù)量較少，使得日本保險監(jiān)管機構在保險公司破產方面“輸不起”；另一方面，日本在二戰(zhàn)后，對保險公司的保護政策使得問題被掩蓋，保險監(jiān)管機構缺乏應付保險公司經營失敗的經驗。 事實上，日本保險監(jiān)管機構也曾對保險公司破產的問題作了大量的工作。例如， 1997年，發(fā)生戰(zhàn)后第一起保險公司破產事件以后，日本政府在保險監(jiān)管上進一步加強了對保險公司最低償付能力的監(jiān)管，并及時公布有關保險公司償付能力的信息。 ? 日本內閣于 1998年 3月通過了有關設置“付款保證機構”的相關法案．在日本新的付款保證制度下，當保險公司出現(xiàn)償付能力問題而需要破產清算時，如果此時有愿意救助該破產 保險公司的公司，則由“契約者保護基金”對收購公司提供資金援助，例如，承接日產生命契約轉移的青葉生命，就獲得了契約者保護基金 2千億日元的資金援助．如果沒有愿意對破產保險公司進行救助的保險公司，大藏省將設立一家付款保證機構來負責承接破產保險公司的保險契約和保險金支付。 ? 日本在解決保險業(yè)償付能力不足時的措施有兩大缺陷。第一，相對于解決銀行問題的方案，解決保險業(yè)問題的基金明顯不足。第二，缺少資本注入。日本保險業(yè)幾乎從來沒有獲得日本政府在資本方面的資助和扶持。尤其是日本的大型保險公司，大多是相互型保險公司，沒有能夠通過資本市場募集資本。日本在金融改革的過程中，更加關注銀行業(yè)的改革，卻忽視了“影響公眾利益”的保險業(yè)。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH
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