保險(xiǎn)學(xué)整理-全文預(yù)覽
【正文】 險(xiǎn)。一旦被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生了與本次妊娠及先天性斜頸等相關(guān)事項(xiàng)而住院治療，保險(xiǎn)公司不能以責(zé)任除外條款不履行給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此，保險(xiǎn)公司不能再按正常標(biāo)準(zhǔn)無(wú)條件地予以承保，而應(yīng)針對(duì)相應(yīng)條件改變修訂保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)公司核保處理做法 ? 第一種，對(duì)上述兩例投保申請(qǐng)，可以正常核保通過。 年份 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 損失率 % 案例分析 健康保險(xiǎn)的核保 ? 例一：投保人祝某，女， 27歲，于 2023年 3月為本人申請(qǐng)投保兩份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，并在投保單的被保險(xiǎn)人告知事項(xiàng)欄中注明已懷孕 14周。 ? 毛費(fèi)率＝ 作業(yè)五 ? 已知某保險(xiǎn)公司在四年后要支付某被保險(xiǎn)人 1萬(wàn)元保險(xiǎn)金，求此保險(xiǎn)金的現(xiàn)值。 ( )nXσ∑ 2a－＝? 求出均方差為 ? 即過去十年中損失率的波動(dòng)幅度為 。該人是否愿意投保？ 分析 盜竊發(fā)生 （ P=） 未發(fā)生盜竊（ P＝ ） 期望財(cái)富 （美元） 不投保 40000 50000 49000 投保 49000 49000 49000 二、計(jì)算均值、均方差 ? 為避免偶然性，不能以某一次或某一很短時(shí)期的損失率作為制定純費(fèi)率的依據(jù)，通常保險(xiǎn)人根據(jù)以往若干年（至少 5年）資料計(jì)算損失率，求均值，得平均損失率，再加上一定的安全加成作為純費(fèi)率。根據(jù)以往的資料知道，每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為每年 %，且為全損，若保險(xiǎn)公司提出，如果每棟住房的房主每年繳納 110元保費(fèi)，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)損失。 業(yè)務(wù) 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi) 賠款額 1 100,000 1,000 50,000 2 200,000 2,000 200,000 3 500,000 5,000 200,000 業(yè)務(wù) 1 因保險(xiǎn)金額未超過分出公司的自留額，故原保險(xiǎn)人不必將此業(yè)務(wù)分出，再保險(xiǎn)人既不獲取分保費(fèi)，也不承擔(dān)責(zé)任?，F(xiàn)有下列兩筆業(yè)務(wù)，分別計(jì)算再保險(xiǎn)雙方的責(zé)任。 課堂作業(yè) ? 如果一個(gè)被保險(xiǎn)人對(duì)一次交通事故負(fù)全責(zé)。 A公司為這批貨物投保了水漬險(xiǎn)。 王先生是一份人壽保險(xiǎn)合同的指定受益人， 1994年 7月，王先生出國(guó)留學(xué)，由于種種原因，王先生與投保人和被保險(xiǎn)人中止了聯(lián)系。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指 定其妹妹為受益人。有的理賠員認(rèn)為該事件一開始是由駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，導(dǎo)致第三者遭受人身傷亡，本案被保險(xiǎn)人雖有故意之嫌，但受害人則是無(wú)辜的，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予賠償。趙某被送往醫(yī)院搶救無(wú)效死亡。 ? 問作為保險(xiǎn)人來處理這兩起賠案，這兩例中致?lián)p近因是什么？是否應(yīng)該賠付？ 思考 ? 某人有一處價(jià)值 100萬(wàn)元的房屋，他分別向 A、B、 C三家保險(xiǎn)公司投保，這三家保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額分別為 40萬(wàn)元、 60萬(wàn)元、 100萬(wàn)元。 問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？ 課堂作業(yè)二 ? （ 1）某房屋投保了火險(xiǎn)，只承擔(dān)由火災(zāi)引起的損失。1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。如果王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。 問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 思考 一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。保險(xiǎn)公司要求該廠增交一定的保費(fèi)，該廠不同意，要求退保，保險(xiǎn)公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來一直未就此事進(jìn)行商談。保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知在投保前因“帕金森綜合癥”住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。 ? 實(shí)踐證明，參加企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是企業(yè)抗御風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，是免除后顧之憂的最佳選擇。一場(chǎng)火災(zāi)可以把數(shù)十載的艱辛所創(chuàng)下的輝煌基業(yè)付之一炬，一場(chǎng)洪澇災(zāi)害也能使企業(yè)的巨額財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)眼間付諸東流。案例：風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性 ? 2023年 9月 6日，上海汽車制動(dòng)系統(tǒng)有限公司發(fā)生重大火災(zāi)，損失巨大。 ? 企業(yè)作為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者，要想在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中立于不敗之地，需要經(jīng)受住形形色色的自然災(zāi)害和意外事故所帶來的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。而企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)所特有的分散風(fēng)險(xiǎn)、提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和融通資金等職能，及時(shí)為企業(yè)輸血，使企業(yè)在財(cái)產(chǎn)受損后能迅速恢復(fù)生產(chǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)投保人不幸病逝，其受益人要求保險(xiǎn)公司理賠。同年 10月，該廠保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日 24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。租期滿后，王某按時(shí)退房。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，一場(chǎng)大火使該房屋一面墻處于危險(xiǎn)狀
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