【正文】 的保險(xiǎn)合同無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)n 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是否具有行為能力n 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是否合法n 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人意思表示是否真實(shí)n 保險(xiǎn)合同是否違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益保險(xiǎn)合同無效的原因n 承保危險(xiǎn)不存在n 投保人對(duì)投保的標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益n 投保人故意違反告知義務(wù)，牟取非法利益n 投保人采用欺詐手段訂立超額保險(xiǎn)合同，騙取保險(xiǎn)賠償?shù)?，其超額部分無效n 未成年人父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同n 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。 【案例】合同生效不等于保 險(xiǎn)責(zé) 任開始?《 保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定： “ 保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！景咐亢贤Р坏扔诒?險(xiǎn)責(zé) 任開始?在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果沒有特別約定， 保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間是一致的，但二者在以下情況是不一致的。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定， “ 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。但是保險(xiǎn)公司卻拒絕予以賠付。? 保險(xiǎn)合同的成立并不一定標(biāo)志著保險(xiǎn)合同的生效? 保險(xiǎn)合同的生效 是指依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。也就是說，要約是可以變的，它是合同雙方協(xié)商的過程的體現(xiàn)，而承諾是結(jié)果，是雙方達(dá)成的協(xié)議。承諾的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人承諾一般要具備以下條件：（ 1）承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出；（ 2）承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；（ 3）承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出；（ 4）承諾必須以要約要求的形式予以承諾。在訂立保險(xiǎn)合同的過程中，一般由投保人向保險(xiǎn)人提出投保的要求。保險(xiǎn)合同的訂立程序1．要約　　要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。保險(xiǎn)合同的訂立程序（如圖一） 　　訂立保險(xiǎn)合同與訂立其他合同一樣，要經(jīng)歷兩個(gè)法定程序，即要約和承諾。２． 暫保單 又稱臨時(shí)保單。? 附加費(fèi)率 是指一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和預(yù)定利潤(rùn)的總數(shù)同保險(xiǎn)金額之比率。關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)? 保險(xiǎn)費(fèi)的多少是由保險(xiǎn)金額的大小和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)期限等因素決定的。即保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起訖時(shí)間，亦是保險(xiǎn)合同依法存在的效力期限6 ． 保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間 是指保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中通常采用 “ 零時(shí)起保制 ” 7． 保險(xiǎn)價(jià)值 是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值8． 保險(xiǎn)金額 是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額關(guān)于保險(xiǎn)金額的確定n 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額要根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值來確定n 在責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)中，一般由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況商定一個(gè)最高賠償限額，還有些責(zé)任保險(xiǎn)在投保時(shí)并不確定保險(xiǎn)金額n 在人身保險(xiǎn)中，根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)保障需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額n 需要注意的是，保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~，實(shí)際賠償金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)視情形而定。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。此企業(yè)如此處理是否正確？保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰？為什么？ 二、保險(xiǎn)合同的客體 客體 是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同的指向。n 徐女士的第一繼承人是她的丈夫和父母，她的丈夫因?yàn)橹\殺喪失繼承權(quán)，故保險(xiǎn)金歸其父母繼承。n 該案例的關(guān)鍵是如何理解受益人的范圍。 ”但這并不妨礙其他受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。n 第一種意見認(rèn)為：徐女士丈夫的行為觸犯了刑法，按照《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定： “投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的， 保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 1998年5月 1日晚上 8時(shí)，該公司的徐女士因小事與丈夫爭(zhēng)吵、打罵，最后被丈夫扼死。張父死去留下遺產(chǎn) 6萬元張某繼承 3萬張母繼承 3萬元第一次死亡《婚姻法》關(guān)于共同財(cái)產(chǎn)的規(guī)定n 夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的符合法律規(guī)定的財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：n ….n 繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但本法（婚姻法）第十八條第三項(xiàng)規(guī)定的除外n (遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn) )n 夫妻一方死亡，如果分割遺產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)先將 夫妻共同財(cái)產(chǎn) 的一半分歸另一方所有，其余的財(cái)產(chǎn)為死者遺產(chǎn)，按照繼承法處理第二次死亡張某繼承的 3萬，有一半屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，故張某實(shí)得 張妻獲得 張某實(shí)得的 ，外加保險(xiǎn)金 6萬，故遺留遺產(chǎn) 7. 5萬張母得 2. 5萬張妻得 2. 5萬張女得 2. 5萬張妻共得 4萬第三次死亡張女 2. 5萬遺產(chǎn)，外加 4萬保險(xiǎn)金張女遺產(chǎn)與保險(xiǎn)金全部歸張妻，故張妻獲 6. 5萬第四次死亡張妻留下 10. 5萬遺產(chǎn) 張妻的遺產(chǎn)全部歸其父親繼承n 故張母獲 ，張的岳父獲 。所以，張某和其父的保險(xiǎn)金應(yīng)作為他們各自的遺產(chǎn)，由他們各自的繼承人分別繼承。張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為 6萬、 4萬和 6萬元。n 受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。陳某認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)向小麗全額給付保險(xiǎn)金，經(jīng)幾次交涉沒有結(jié)果后，便將保險(xiǎn)公司告上了法庭。 2023年王某臥病住院，在此期間王某約來三名好友，由王某口述，好友代書，立下了遺囑，王某在遺囑中稱 “生前所投人身保險(xiǎn)，歸實(shí)際受益人。在被保險(xiǎn)人亦即受益人死亡的情況下，被保險(xiǎn)人應(yīng)得的保險(xiǎn)金為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。陳妻路某及其子女得知后，認(rèn)為他們是保險(xiǎn)金的受益人，要求建筑公司將該保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)交給他們。陳某對(duì)此合同簽字認(rèn)可。? 受益人一般屬于人身保險(xiǎn)范疇的特定關(guān)系人， 是人身保險(xiǎn)合同所特有的主體，且多存在于死亡保險(xiǎn)合同中? 受益人可以是一人，也可以是數(shù)人? 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中一般沒有受益人的規(guī)定受益人關(guān)于受益人的資格n 法律對(duì)于受益人的資格并無特別限制n 受益人可以是自然人也可以是法人n 受益人可以是投保人或被保險(xiǎn)人本人，也可以是他們之外的第三人，且無特別關(guān)系的限定n 但是，通常情況下，當(dāng)受益人不是被保險(xiǎn)人或投保人本人時(shí)，則多為與其有利害關(guān)系的自然人n 甚至活體胎兒也可以為受益人受益人的兩種形式n 不可撤銷的受益人 即在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人n 可撤銷的受益人 即在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人可以中途變更和撤銷受益人的受益權(quán)n 受益人的形式在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定關(guān)于受益人的受益權(quán)n 受益人的受益權(quán)即保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)n 受益人取得受益權(quán)的唯一方式是經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定n 當(dāng)保險(xiǎn)合同已經(jīng)指定受益人時(shí)，受益人的受益權(quán)將受到法律的保護(hù)，任何人無權(quán)分享n 受益人的受益權(quán)是一種期得權(quán)利，而非即得權(quán)利n 受益人的受益權(quán)是一種不確定的權(quán)利n 受益人在受益權(quán)實(shí)現(xiàn)之前無權(quán)轉(zhuǎn)讓該權(quán)利n 如果合同沒有特別約定，被保險(xiǎn)人本人享有優(yōu)先受益權(quán) 單位投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金應(yīng)歸誰n 陳某是某建筑裝飾工程公司（以下簡(jiǎn)稱 “建筑公司 ”）建 筑工人。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生間接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人，他們對(duì)保險(xiǎn)合同利益享有獨(dú)立的請(qǐng)求權(quán) ? 被保險(xiǎn)人 是受保險(xiǎn)合同保障的人，即有權(quán)按照保險(xiǎn)合同 規(guī)定向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或保險(xiǎn)金給付的人。保險(xiǎn)公司也不應(yīng)當(dāng)與鎮(zhèn)政府協(xié)商解除李某等職工的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司辦理了退保手續(xù)，并將保險(xiǎn)費(fèi)退還。保險(xiǎn)合同約定，愛民食品廠的職工 60 歲后，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金。 ? 《保險(xiǎn)法》第 10條第 2款 :“ 投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 ? 保險(xiǎn)人 叫承保人，是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn) 合同，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，并對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失 賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的一方當(dāng)事人 ? 保險(xiǎn)人從業(yè)的法律資格： 大多數(shù)國(guó)家－－法人 英國(guó)－－法人與自然人（勞和社） 我國(guó)－－法人 ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法》第 10條第 3款 :“ 保險(xiǎn)人 是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 （六） 按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任分類 ? 原保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)人與投保人之間簽訂的保險(xiǎn)合 同，合同直接保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)人。 ? 人身保險(xiǎn)合同 是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保 險(xiǎn)合同 （三）按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在投保時(shí)是否確定分類 ? 定值保險(xiǎn)合同 是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn) 人事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值（即保險(xiǎn)價(jià)值）作為保險(xiǎn) 金額，并將二者都載明于保險(xiǎn)合同中，在保險(xiǎn)事故發(fā) 生時(shí)，不管實(shí)際價(jià)值發(fā)生變化與否，保險(xiǎn)人均以保險(xiǎn) 金額作賠償?shù)囊罁?jù) ? 不定值保險(xiǎn)合同 是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)并不約定保險(xiǎn) 標(biāo)的的價(jià)值（即保險(xiǎn)價(jià)值），只列明保險(xiǎn)金額作為賠 償?shù)淖罡呦揞~，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人核定實(shí) 際損失價(jià)值，在實(shí)際損失范圍內(nèi)按照保障程度計(jì)賠 不定值保險(xiǎn)合同的三種具體形式足額保險(xiǎn) ：保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 ? 發(fā)生全損理賠時(shí)，足額保險(xiǎn)，十足賠償 不足額保險(xiǎn) ：保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 ? 發(fā)生全損理賠時(shí)，不足額保險(xiǎn)，按保障程度賠償 超額保險(xiǎn) ：保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 ? 超額保限，超過部分則無效 （四）按照保險(xiǎn)合同保障的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分類 ? 單一風(fēng)險(xiǎn)合同 是指只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同 ? 農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同，只對(duì)于冰雹造成的農(nóng)作物損 失負(fù)責(zé)賠償。否則一旦涉訟，保險(xiǎn)公司將處于不利的地位。 ”后 A的母親 C與 B離異，與 D結(jié)合。 （二）射幸性? 射幸合同 是合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方的履約有賴于偶然事件的發(fā)生? 保險(xiǎn)合同是一種典型的射幸合同? 保險(xiǎn)合同的射幸性，是僅就保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)而言，不涉及就風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的義務(wù)（如保險(xiǎn)公司必須提取責(zé)任準(zhǔn)備金）。保險(xiǎn)公司同意承保，雙方在保險(xiǎn)合同中約定，保險(xiǎn)年費(fèi)分三期支付。對(duì)于此要約，沒有人有義務(wù)必須為找到并返還遺失物。第三章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述第二節(jié) 保險(xiǎn)合同