保險(xiǎn)學(xué)整理(存儲(chǔ)版)
【正文】 毛費(fèi)率＝ 作業(yè)五 ? 已知某保險(xiǎn)公司在四年后要支付某被保險(xiǎn)人 1萬(wàn)元保險(xiǎn)金，求此保險(xiǎn)金的現(xiàn)值。 保險(xiǎn)公司核保處理做法 ? 第一種，對(duì)上述兩例投保申請(qǐng)，可以正常核保通過。一旦被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生了與本次妊娠及先天性斜頸等相關(guān)事項(xiàng)而住院治療，保險(xiǎn)公司不能以責(zé)任除外條款不履行給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如果損失在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人可能很少采取措施去減輕，甚至根本不去減輕進(jìn)一步的損失。 分析 ? 之所以出現(xiàn)逆向選擇，在于保險(xiǎn)人和潛在的被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱。 ? 日本保險(xiǎn)業(yè)的危機(jī)，不僅對(duì)日本保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了巨大的沖擊，并且還直接影響著整個(gè)日本金融體系的安全，關(guān)系到日本 93%以上家庭的切身利益。一方面，保險(xiǎn)公司本來就規(guī)模龐大而數(shù)量較少，使得日本保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)方面“輸不起”；另一方面，日本在二戰(zhàn)后，對(duì)保險(xiǎn)公司的保護(hù)政策使得問題被掩蓋，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏應(yīng)付保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)失敗的經(jīng)驗(yàn)。尤其是日本的大型保險(xiǎn)公司，大多是相互型保險(xiǎn)公司，沒有能夠通過資本市場(chǎng)募集資本。第二，缺少資本注入。但同時(shí)，正是因?yàn)槊磕甓加兄『统晒Φ陌咐?，才使得美?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在優(yōu)勝劣汰中得到不斷發(fā)展，也使得美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在處理“問題保險(xiǎn)公司”的時(shí)候更加富有經(jīng)驗(yàn)。此前的 10月 9日，排名第 12位的千代田生命保險(xiǎn)公司也宣布破產(chǎn)。 ? 例如，知道自己可能生病的個(gè)人越愿意投保健康險(xiǎn)；不熟練和不負(fù)責(zé)任的醫(yī)師越容易投保責(zé)任保險(xiǎn)。例如，投保車險(xiǎn)的人可能比未投保的人開車更莽撞一些。 評(píng)析 ? 第一種混淆了對(duì)有關(guān)責(zé)任除外事項(xiàng)的時(shí)間概念。 ? 例二：投保人梁某，女， 32歲，于 2023年12月為其 4周歲的兒子申請(qǐng)投保一份終身住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)，并在投保單的被保險(xiǎn)人告知事項(xiàng)欄中注明被保險(xiǎn)人患“先天性胸骨乳突股性斜頸”（簡(jiǎn)稱“先天性斜頸”）。 ? 在具體操作中，為抵消實(shí)際損失對(duì)于往年損失率均值的偏差，要在算術(shù)平均數(shù)上加個(gè)穩(wěn)定系數(shù)，這個(gè)穩(wěn)定系數(shù)基本上相當(dāng)于偏差系數(shù)，為避免每次計(jì)算均方差的麻煩，實(shí)際工作中常將穩(wěn)定系數(shù)取值確定在 10－ 20%，可保證保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的穩(wěn)定。 應(yīng)用 2 ? 假設(shè)某人（風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者）家中被盜的可能性為 10％。 ？ 思考 ： 若某一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額超過了合同限額 100萬(wàn)元，例如為 260萬(wàn)元，原保險(xiǎn)人將如何處理呢？ 責(zé)任分配 例 :兩家保險(xiǎn)公司訂立了一個(gè) 5線溢額火險(xiǎn) 分保合同，分出公司的自留額確定為 10萬(wàn)元。船長(zhǎng)在命令救火過程中又造成部分面粉濕毀?，F(xiàn)王妻與王妹 的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。李某所開的出租車已投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。 ? （ 2）某房屋投保了火險(xiǎn)，只承擔(dān)由火災(zāi)引起的損失。夫妻雙方于1992年離婚。問該保險(xiǎn)公司理由是否正當(dāng)？為什么？ 課堂作業(yè)一 竊險(xiǎn)，在投保單上寫明 24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。保險(xiǎn)代理人未對(duì)其身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單，事后也未要求投保人做身體檢查。這是 2023年國(guó)內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)賠款額最大的一件賠案。輕則使企業(yè)停工停產(chǎn)，重則使企業(yè)倒閉。受益人遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金 24萬(wàn)元。 問該游客是否具有保險(xiǎn)利益？ 思考 王某向張某租借房屋，租期為 10個(gè)月。 問李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？ 思考 一英國(guó)居民投保了意外傷害險(xiǎn)。假定在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)房屋發(fā)生火災(zāi)，造成 70萬(wàn)元的損失。有的理賠員認(rèn)為被保險(xiǎn)人的故意行為所造成的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。 1994年 12月，被保險(xiǎn)人發(fā)生車禍?zhǔn)鹿?，投保人知道后既沒有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，也沒有通知王先生。在這次事故中有 5人受傷， 1輛車全損。 業(yè)務(wù) 2 分出公司 自留比例＝自留額 /保險(xiǎn)金額 ＝ 100,000/200,000 100% ＝ 50% 分出比例＝ 1 － 50%＝ 50% 原保險(xiǎn)人 再保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)費(fèi) 1,000 1， 000 賠款額 100,000 100， 000 業(yè)務(wù) 3 原保險(xiǎn)人（ 1/5) 再保險(xiǎn)人（ 4/5) 保險(xiǎn)費(fèi) 1,000 4,000 賠款額 40,000 160,000 注意：溢額再保險(xiǎn)的分出比例不像成數(shù)再保險(xiǎn)那樣是固定不變的，而是隨著保險(xiǎn)金額的大小在改變。 例 ? 下表為過去十年某財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的損失率資料。年復(fù)利率為 ％。 因
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