【正文】 。 ? 財務型保險轉(zhuǎn)移，是指通過購買保險將 可能發(fā)生的損失轉(zhuǎn)移給保險人承擔，以 確定的支出換取不確定的損失。 變異系數(shù)越小，損失分布的相對危險就越小。 32 ★★★ 保險學 汽車系精品課程 ★★★ 最 大 傷 害 事 故 小傷害事故 無傷害事故 工業(yè)傷害事故頻率與損失程度之間關(guān)系的 HEINRICH三角圖 1次 300次 30次 33 ★★★ 保險學 汽車系精品課程 ★★★ 損失平均值 ， 是根據(jù)一定時期內(nèi)，一定條件下大量同質(zhì)標的損失的經(jīng)驗數(shù)據(jù)計算算術(shù)平均值所得的平均損失，它反映了所評價的目標總體在一定情況下?lián)p失的一般水平。 31 ★★★ 保險學 汽車系精品課程 ★★★ (二 ) 衡量風險的幾個指標 ? 損失機會 ， 損失機會又叫損失頻率 ，是指在一定時間范圍內(nèi)實際損失或預期損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比值。 （ 1）按地段劃分。具體而言，就是組織或個人通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風險管理技術(shù)，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，以最小的成本獲得最大安全保障。167。167。167。 ? 機會成本。 16 ★★★ 保險學 汽車系精品課程 ★★★ ，風險有基本風險和特定風險 ? 基本風險 是指非個人行為引起損失或損害的風險，這種風險實際上是一種團體風險，是個人不能預防的風險 ? 特定風險 是指風險的產(chǎn)生及造成的后果只與特定的人或部門相關(guān)的風險 17 ★★★ 保險學 汽車系精品課程 ★★★ ， 風險有財產(chǎn)風險 、 人身風險 、責任風險和信用風險 ? 財產(chǎn)風險 是指導致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風險。 投機風險 是相對于純粹風險而言的，它是指既有損失機會又有獲利可能的風險。如：火災、車禍、疾病等。自然風險因素是指由自然力量或物質(zhì)條件所構(gòu)成的風險因素。鄰近市民只聽到“嘭”地一聲巨響，一個人應聲倒地，一只汽車輪胎帶著半軸，像把倒撐的傘一樣躺在路邊。 ★★★ 保險學 汽車系精品課程 ★★★ 主講 趙培全 明德至善 格物致知 保 險 學 —— 風險管理 1 ★★★ 保險學 汽車系精品課程 ★★★ 無時不在，無所不有的風險 我國民政部有關(guān)統(tǒng)計資料表明，中國每年的自然災害所造成的直接經(jīng)濟損失在５００ — ６００億元之間，平均每天都要因此而損失１個多億 1．2023年夏，淮河流域遭受特大洪澇襲擊，僅地處淮河中游的潁上縣就有１６０萬畝耕地受災，倒房４．６萬間，直接經(jīng)濟損失高達十幾億元，全流域的損失更是高達百億元以上 2. 2023年 3月 16日，廣州市 下塘西路的高架橋路段發(fā) 生一起特大交通事故，造 成 6人死亡， 20人受傷， 其中 1人重傷 . 2 ★★★ 保險學 汽車系精品課程 ★★★ 內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震 北京時間2023年８月１６日１８時５８分，北緯４３．９度，東經(jīng)１１９．７度，發(fā)生５．９級地震，震中位于內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟西烏珠穆沁旗和赤峰市巴林左 旗、阿魯科爾沁旗一帶?？墒?，下面路上的行人可就沒有這么幸運，輪胎正巧擊中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的頭部。它是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因 （ 1） 自然風險因素 。 9 ★★★ 保險學 汽車系精品課程 ★★★ 2．風險事故 風險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或間接的原因，是損失的媒介物。如：一個人購買汽車后，就面臨汽車遭受損失和給他人人身、財產(chǎn)帶來損害的可能性，結(jié)果只能是發(fā)生或不發(fā)生，只要發(fā)生，就是損失。 靜態(tài)風險通常只影響少數(shù)個體；而動態(tài)風險的影響則比較廣泛 ， 往往會帶來連鎖反應 。這種損失可能是直接的，也可能是間接的 。167。167。167。它是一個組織或個人用以降低風險的負面影響的決策過程。在保險實務中，風險單位是指保險標的發(fā)生一次保險事故可能造成的最大損失范圍，是保險人確定其可以承擔最高保險責任的計算基礎(chǔ)。對于一些與其他標的無毗連關(guān)系風險集中于一體的保險標的，可以視一個保險標的為一個風險單位。同樣，損失程度越嚴重，也并不意味著風險越大。 計算公式為： 變異系數(shù)給出了一個風險的相對值。 ? 轉(zhuǎn)移有非保險轉(zhuǎn)移和保險轉(zhuǎn)移 ? 財務型非保險轉(zhuǎn)移，是通過外部資金來 支付可能發(fā)生的損失，轉(zhuǎn)移財務負擔。主要表現(xiàn)為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度。 計算公式為： 方差： 標準差 ，就是方差的平方根。 ? 損失程度 ， 是指一次風險事故發(fā)生造成的損失規(guī)模大小或金額多少。為了簡化手續(xù)，有時一個投保單位就是一個風險單位。識別風險主要包括感知風險和分析風險兩方面內(nèi)容。167。167。167。 ? 心理成本。 18 ★★★ 保險學 汽車系精品課程 ★★★ ， 風險有巨災風險和巨額風險 ? 巨災風險 是指風險事故發(fā)生殃及的范圍巨大的風險 ? 巨額風險 是指標的物價值巨大，一旦該標的遭災受損，損失金額也巨大的風險 19