【正文】 、案情介紹 劉某四處借款購買了一輛東風(fēng)貨車，用來跑運輸。按照民法規(guī)定，侵權(quán)者 應(yīng)該承擔(dān)民事賠償責(zé)任 。事故發(fā)生后 , 保戶立即向承保的保險公司報了案，保險公司的業(yè)務(wù)人員經(jīng)過 現(xiàn)場查勘定損，認(rèn)定屬于保險事故，但是該事故是由于另一家 企業(yè)違規(guī)排放污水所致，該損失應(yīng)由這家企業(yè)承擔(dān)賠償責(zé)任， 保險公司 可以先賠償 ，但是被保險人 應(yīng)該協(xié)助 保險公司 向 致害 人 追償 。肖林有一 個 22歲的兒子患精神病多年 , 一直病休在家。國家的法律明確規(guī)定了這類人對自己的行為及產(chǎn)生的后果 是不負(fù)責(zé)任的。 為了 避免 這種不合理現(xiàn)象的 發(fā)生 ，《保險法》第 46條規(guī)定： “ 除 被保險人的家庭成員或者其組成人員 故意 造成本法第四十四 條第一款規(guī)定的 保險事故 以外，保險人 不得對 被保險人的家庭 成員或者其組成人員 行使 代位請求賠償?shù)?權(quán)利 。這時已經(jīng)有很多人向事發(fā)地點靠攏，這名男生 這才匆匆離去。在人身保險中，人的身體和生命是無價的，保險人給付保險金，純屬履行合同義務(wù)，不是填補(bǔ)被保險人或受益人用金錢可估價的損失。 這兩項權(quán)利是 并行不悖的 。 該公司立即決定先預(yù)付 住院安心保險 5000元手術(shù)醫(yī)療津貼 ，其 他的保險金待阿妍治療結(jié)束之后再一并支付。當(dāng)時周圍沒有 一個行人，兇手連續(xù)砍了 24刀，直到從此路過的一個阿婆發(fā)現(xiàn)，并 大聲喝斥，這名男生才住手，并不緊不慢地走了。 第二，保險公司 不能 向肖林之子 行使代位追償權(quán) 在本案中，肖林之子是 第三者 。因為《家庭 財產(chǎn)保險條款》中規(guī)定：“被保險人或其家庭成員的故意行為”為除 外責(zé)任。被保險人不同意，保險公司便訴 諸于當(dāng)?shù)胤ㄔ?，法院依法?qiáng)制從被保險人的帳戶上 劃撥了所得 賠款的 30％給保險公司 。 第二章 保險的基本原則 案例二 獲得賠償 是 權(quán)利 協(xié)助追償 是 義務(wù) 一、案情介紹 1996年 10月 17日，一家企業(yè)投保了企業(yè)財產(chǎn)保險，保險標(biāo) 的包括了流動資產(chǎn)和固定資產(chǎn)。當(dāng)發(fā)生合同約定的風(fēng)險，保險人 應(yīng)依約承擔(dān)賠償 責(zé)任 。 該保險人在履行了支付義務(wù)后，再向其他保險人分?jǐn)偳鍍敗＜俣ㄔ? 保險有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失 40萬元，甲、乙兩家保 險公司如何分?jǐn)傎r償責(zé)任 ? 甲公司承擔(dān)的賠款 = 40 50／ 80 = 40 % = 25(萬元 ) 乙公司承擔(dān)的賠款 = 40 30／ 80 = 40 % = 15(萬元 ) 第三章 保險的基本原則 (2)限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 以在沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額 而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損 失賠償責(zé)任。 ? 為謀取超額賠款而故意重復(fù)保險。但保險人一經(jīng)接受委付，委付即告成立，雙方都不能撤銷。 第三章 保險的基本原則 A、保險人可以接受委付，也可以不接受委付。 委付 是指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險 標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，請求保險人按保險金額全數(shù)賠 付的行為。 原因 通常被保險人的家庭成員或其組成人員與被保險人的利益 是一致的，如果保險人對被保險人先行賠償，而后向被保險人 的家庭成員或其組成人員追償損失，等于又向被保險人索還， 被保險人的損失將得不到真正的補(bǔ)償。 注意：在實踐中，保險人支付保險賠款后，通常要求被保險人出具 “權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。 第三章 保險的基本原則 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 ? 保險事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍。 第三章 保險的基本原則 （四）施救費用的賠償 施救費用賠償?shù)囊?guī)定： 保險合同通常規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人有義務(wù)搶救 保險標(biāo)的，被保險人因此所支出的合理費用，由保險人負(fù)責(zé)賠 償，賠償額最高不超過保險金額的數(shù)額。保險人應(yīng)賠償被保險人： （不足額投保，不足額賠償） 保險財產(chǎn)實際價值保險金額損失金額賠償金額 ??第三章 保險的基本原則 三、損失補(bǔ)償原則的例外 （一）人身保險 原因：人身保險合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同。 第三章 保險的基本原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則： 是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失， 被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險 賠償是彌補(bǔ)被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益 , 被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。 ? 包裝食品投保水漬險，在運輸途中海水漬濕外包裝，致使食品受潮而發(fā)生霉變損失。 近因判斷：海水浸泡和雨淋。 第三章 保險的基本原則 二、近因原則的應(yīng)用 單一原因致?lián)p的近因判定 近因判斷：造成損失的原因只有一個，該原因就為近因。 欺詐：投保人方有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不 作正確申報并有欺詐意圖。 ? 禁止反言：是指保險人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利。 第三章 保險的基本原則 根據(jù)保證存在的形式分類 ? 明示保證：是以文字或書面的形式載明于保險合同中，成 為保險合同的條款。 主要條款和責(zé)任免除。如果投保人有不誠實和欺騙行為，保險人將無法經(jīng)營。 注意： 保險利益原則不僅是保險合同有效的必要條件，而且是被 保險人獲得賠償金額的最高標(biāo)準(zhǔn)。 第三章 保險的基本原則 主要的責(zé)任保險的保險利益： 固定公眾場所 ，如酒店、商店、旅館、娛樂場所等 對顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失 依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有責(zé)任險的保險利益，可投保 公眾責(zé)任險 。 第三章 保險的基本原則 (二 )財產(chǎn)保險的保險利益 財產(chǎn)所有者對其所有的財產(chǎn)有保險利益 理由： 財產(chǎn)所有者因其所有的財產(chǎn)發(fā)生損失，會給自己帶來經(jīng)濟(jì)損 失。 ? 前項以外，同意他人為其投保的被保險人。 第三章 保險的基本原則 只要投保人對被保險人的存在具有精神和物質(zhì)幸福，被保險人的死亡或傷殘會造成投保人痛苦和經(jīng)濟(jì)損失。 注意：現(xiàn)在“無價之寶” 越來越小。第三章 保險的基本原則 第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益及其成立的條件 保險利益：投保人對 保險標(biāo)的 所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益 . 這種經(jīng)濟(jì)利益因保險標(biāo)的完好、健在而保全，因保險 標(biāo)的損失、傷害而受損。 3．保險利益必須是確定的利益 釋義一：這一利益是能夠用貨幣形式估價的利益。 P274 第三章 保險的基本原則 二、主要險種的保險利益 (一 ) 人身保險的保險利益 第一種：英國、美國等國采用的“利益原則” 又稱“利害關(guān)系原則”，是根據(jù)投保人與被保險人之間是否存 在 利害關(guān)系 來確定是否具有保險利益。 ? 與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 5．為他人投保，在征得被保險人的書面同意后也可產(chǎn)生保險 利益 . 理由：在社會生活中，除了家庭成員、近親屬之外，人與人之 間還存在著很密切的經(jīng)濟(jì)關(guān)系： 債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系； 合同當(dāng)事人之間的合同關(guān)系； 合伙人之間的合伙合作關(guān)系； 雇主與雇員之間的雇傭關(guān)系等。 第三章 保險的基本原則 (三 )責(zé)任保險的保險利益 責(zé)任保險的保險利益： 因承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任而需支付損害 賠償金和其他費用的人對責(zé)任保險具有 保險利益。 第三章 保險的基本原則 三、保險利益原則的意義 （一）使保險與賭博從本質(zhì)上劃清界限 （二）限制保險補(bǔ)償?shù)某潭? 定性規(guī)定：投保人或被保險人對保險標(biāo)的要有保險利益； 定量規(guī)定：投保人的保險利益在數(shù)量上有多少。 ? 保險人的保險責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所收取的保費。 足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的事實。 例如：投保家庭財產(chǎn)保險時，投保人或被保險人保證不在 家中放置危險品。 第三章 保險的基本原則 棄權(quán)與禁止反言 ? 棄權(quán)：是指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，通常指保險人放棄保險合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。 隱瞞：投保人方明知而有意不申報重要事實。 賠償責(zé)任判斷： 近因是屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任； 近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。 第三章 保險的基本原則 一艘船舶裝載的貨物在運輸途中遭遇惡劣氣候，先是被海水 浸泡，后又被暴雨淋濕，貨物受損嚴(yán)重。 近因判斷： 敵機(jī)投彈 火災(zāi) 保險財產(chǎn)損失 近因 賠付判斷： 保險人不予賠付（敵機(jī)投彈屬戰(zhàn)爭行為）。 第三章 保險的基本原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 在保險理賠中，確定了保險人賠償責(zé)任 后，理算賠償金額時必須遵循的重要原則。 計算公式： 保險財產(chǎn)實際價值保險金額損失金額賠償金額 ??第三章 保險的基本原則 （ 1）足額投保，按損失金額賠償 保險金額＝保險財產(chǎn)實際價值 ：賠償金額＝損失金額 100% 前例：某建筑物投保的保險金額為 100萬元，損失金額 50元， 損失當(dāng)時，該建筑物市價為 100萬元，保險人應(yīng)賠償被保 險人： 賠償金額＝損失金額 100% ＝ 50 100% ＝ 50萬元 （ 足額投保，足額賠償 ）