【正文】 、案情介紹 劉某四處借款購(gòu)買了一輛東風(fēng)貨車，用來跑運(yùn)輸。按照民法規(guī)定，侵權(quán)者 應(yīng)該承擔(dān)民事賠償責(zé)任 。事故發(fā)生后 , 保戶立即向承保的保險(xiǎn)公司報(bào)了案，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員經(jīng)過 現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，認(rèn)定屬于保險(xiǎn)事故，但是該事故是由于另一家 企業(yè)違規(guī)排放污水所致，該損失應(yīng)由這家企業(yè)承擔(dān)賠償責(zé)任， 保險(xiǎn)公司 可以先賠償 ，但是被保險(xiǎn)人 應(yīng)該協(xié)助 保險(xiǎn)公司 向 致害 人 追償 。肖林有一 個(gè) 22歲的兒子患精神病多年 , 一直病休在家。國(guó)家的法律明確規(guī)定了這類人對(duì)自己的行為及產(chǎn)生的后果 是不負(fù)責(zé)任的。 為了 避免 這種不合理現(xiàn)象的 發(fā)生 ，《保險(xiǎn)法》第 46條規(guī)定： “ 除 被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員 故意 造成本法第四十四 條第一款規(guī)定的 保險(xiǎn)事故 以外，保險(xiǎn)人 不得對(duì) 被保險(xiǎn)人的家庭 成員或者其組成人員 行使 代位請(qǐng)求賠償?shù)?權(quán)利 。這時(shí)已經(jīng)有很多人向事發(fā)地點(diǎn)靠攏，這名男生 這才匆匆離去。在人身保險(xiǎn)中，人的身體和生命是無價(jià)的，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，純屬履行合同義務(wù)，不是填補(bǔ)被保險(xiǎn)人或受益人用金錢可估價(jià)的損失。 這兩項(xiàng)權(quán)利是 并行不悖的 。 該公司立即決定先預(yù)付 住院安心保險(xiǎn) 5000元手術(shù)醫(yī)療津貼 ，其 他的保險(xiǎn)金待阿妍治療結(jié)束之后再一并支付。當(dāng)時(shí)周圍沒有 一個(gè)行人，兇手連續(xù)砍了 24刀，直到從此路過的一個(gè)阿婆發(fā)現(xiàn)，并 大聲喝斥，這名男生才住手，并不緊不慢地走了。 第二，保險(xiǎn)公司 不能 向肖林之子 行使代位追償權(quán) 在本案中，肖林之子是 第三者 。因?yàn)椤都彝? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》中規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或其家庭成員的故意行為”為除 外責(zé)任。被保險(xiǎn)人不同意，保險(xiǎn)公司便訴 諸于當(dāng)?shù)胤ㄔ?，法院依法?qiáng)制從被保險(xiǎn)人的帳戶上 劃撥了所得 賠款的 30％給保險(xiǎn)公司 。 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 案例二 獲得賠償 是 權(quán)利 協(xié)助追償 是 義務(wù) 一、案情介紹 1996年 10月 17日，一家企業(yè)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo) 的包括了流動(dòng)資產(chǎn)和固定資產(chǎn)。當(dāng)發(fā)生合同約定的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人 應(yīng)依約承擔(dān)賠償 責(zé)任 。 該保險(xiǎn)人在履行了支付義務(wù)后，再向其他保險(xiǎn)人分?jǐn)偳鍍?。假定? 保險(xiǎn)有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失 40萬元，甲、乙兩家保 險(xiǎn)公司如何分?jǐn)傎r償責(zé)任 ? 甲公司承擔(dān)的賠款 = 40 50／ 80 = 40 % = 25(萬元 ) 乙公司承擔(dān)的賠款 = 40 30／ 80 = 40 % = 15(萬元 ) 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 (2)限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 以在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額 而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損 失賠償責(zé)任。 ? 為謀取超額賠款而故意重復(fù)保險(xiǎn)。但保險(xiǎn)人一經(jīng)接受委付，委付即告成立，雙方都不能撤銷。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 A、保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付。 委付 是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn) 標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠 付的行為。 原因 通常被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員與被保險(xiǎn)人的利益 是一致的，如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人先行賠償，而后向被保險(xiǎn)人 的家庭成員或其組成人員追償損失，等于又向被保險(xiǎn)人索還， 被保險(xiǎn)人的損失將得不到真正的補(bǔ)償。 注意：在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，通常要求被保險(xiǎn)人出具 “權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （四）施救費(fèi)用的賠償 施救費(fèi)用賠償?shù)囊?guī)定： 保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)搶救 保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人因此所支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠 償，賠償額最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人： （不足額投保，不足額賠償） 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)金額損失金額賠償金額 ??第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、損失補(bǔ)償原則的例外 （一）人身保險(xiǎn) 原因：人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則： 是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失， 被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn) 賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益 , 被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。 ? 包裝食品投保水漬險(xiǎn)，在運(yùn)輸途中海水漬濕外包裝，致使食品受潮而發(fā)生霉變損失。 近因判斷：海水浸泡和雨淋。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 二、近因原則的應(yīng)用 單一原因致?lián)p的近因判定 近因判斷：造成損失的原因只有一個(gè)，該原因就為近因。 欺詐：投保人方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不 作正確申報(bào)并有欺詐意圖。 ? 禁止反言：是指保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 根據(jù)保證存在的形式分類 ? 明示保證：是以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成 為保險(xiǎn)合同的條款。 主要條款和責(zé)任免除。如果投保人有不誠(chéng)實(shí)和欺騙行為，保險(xiǎn)人將無法經(jīng)營(yíng)。 注意： 保險(xiǎn)利益原則不僅是保險(xiǎn)合同有效的必要條件，而且是被 保險(xiǎn)人獲得賠償金額的最高標(biāo)準(zhǔn)。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 主要的責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 固定公眾場(chǎng)所 ，如酒店、商店、旅館、娛樂場(chǎng)所等 對(duì)顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失 依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，可投保 公眾責(zé)任險(xiǎn) 。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 (二 )財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)所有者對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益 理由： 財(cái)產(chǎn)所有者因其所有的財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，會(huì)給自己帶來經(jīng)濟(jì)損 失。 ? 前項(xiàng)以外，同意他人為其投保的被保險(xiǎn)人。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 只要投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的存在具有精神和物質(zhì)幸福，被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘會(huì)造成投保人痛苦和經(jīng)濟(jì)損失。 注意：現(xiàn)在“無價(jià)之寶” 越來越小。第三章 保險(xiǎn)的基本原則 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益及其成立的條件 保險(xiǎn)利益：投保人對(duì) 保險(xiǎn)標(biāo)的 所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益 . 這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而保全，因保險(xiǎn) 標(biāo)的損失、傷害而受損。 3．保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 釋義一：這一利益是能夠用貨幣形式估價(jià)的利益。 P274 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益 (一 ) 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 第一種：英國(guó)、美國(guó)等國(guó)采用的“利益原則” 又稱“利害關(guān)系原則”，是根據(jù)投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存 在 利害關(guān)系 來確定是否具有保險(xiǎn)利益。 ? 與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 5．為他人投保，在征得被保險(xiǎn)人的書面同意后也可產(chǎn)生保險(xiǎn) 利益 . 理由：在社會(huì)生活中，除了家庭成員、近親屬之外，人與人之 間還存在著很密切的經(jīng)濟(jì)關(guān)系： 債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系； 合同當(dāng)事人之間的合同關(guān)系； 合伙人之間的合伙合作關(guān)系； 雇主與雇員之間的雇傭關(guān)系等。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 (三 )責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 因承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任而需支付損害 賠償金和其他費(fèi)用的人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)具有 保險(xiǎn)利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、保險(xiǎn)利益原則的意義 （一）使保險(xiǎn)與賭博從本質(zhì)上劃清界限 （二）限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭? 定性規(guī)定：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要有保險(xiǎn)利益； 定量規(guī)定：投保人的保險(xiǎn)利益在數(shù)量上有多少。 ? 保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所收取的保費(fèi)。 足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)。 例如：投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人保證不在 家中放置危險(xiǎn)品。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 棄權(quán)與禁止反言 ? 棄權(quán)：是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，通常指保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。 隱瞞：投保人方明知而有意不申報(bào)重要事實(shí)。 賠償責(zé)任判斷： 近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任； 近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 一艘船舶裝載的貨物在運(yùn)輸途中遭遇惡劣氣候，先是被海水 浸泡，后又被暴雨淋濕，貨物受損嚴(yán)重。 近因判斷： 敵機(jī)投彈 火災(zāi) 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失 近因 賠付判斷： 保險(xiǎn)人不予賠付（敵機(jī)投彈屬戰(zhàn)爭(zhēng)行為）。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 在保險(xiǎn)理賠中，確定了保險(xiǎn)人賠償責(zé)任 后，理算賠償金額時(shí)必須遵循的重要原則。 計(jì)算公式： 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)金額損失金額賠償金額 ??第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （ 1）足額投保，按損失金額賠償 保險(xiǎn)金額＝保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值 ：賠償金額＝損失金額 100% 前例：某建筑物投保的保險(xiǎn)金額為 100萬元，損失金額 50元， 損失當(dāng)時(shí)，該建筑物市價(jià)為 100萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保 險(xiǎn)人： 賠償金額＝損失金額 100% ＝ 50 100% ＝ 50萬元 （ 足額投保，足額賠償 ）