【正文】 ．制造商、銷售商、修理商 因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷造成用戶或消費(fèi)者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失 ，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，可投保 產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn) 。 信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要包括： 債權(quán)人對債務(wù)人的信用；出口方對進(jìn)口方支付能力的信用 。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （三）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生 道德風(fēng)險(xiǎn)：是指投保人投保的目的不是為了獲得保險(xiǎn)保障，而 是為了謀取保險(xiǎn)賠款。 注意： 在保險(xiǎn)合同關(guān)系中對當(dāng)事人誠信要求程度遠(yuǎn)比一般民事活 動(dòng)嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信” 。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 二是：要求保險(xiǎn)人也要遵循最大誠信原則。 狹義的告知。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 告知的形式 投保人的告知方式 ? 無限告知（法國、比利時(shí)以及英美法系國家。 例如：投保人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人保證被保險(xiǎn)人在過去和投 保當(dāng)時(shí)健康狀況良好，但不保證今后也一定如此。 例如：我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款“被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)車輛妥 善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)。 注意： ? 默示保證的內(nèi)容通常是以往法庭判決的結(jié)果，是保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)。 ? 注意：本條是針對保險(xiǎn)人的。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、違反最大誠信原則的法律后果 違反告知的后果 （ 1）投保方違反告知義務(wù)的后果 違反告知的表現(xiàn)： 漏報(bào)：投保人方由于疏忽對某些事項(xiàng)末予申報(bào)，或者對重要事 實(shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 違反告知義務(wù)的法律后果： 各國法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險(xiǎn)人違反告知 義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 第三節(jié) 近因原則 在保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)中必須遵循的重要原則 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 一、近因原則的含義 近因原則的內(nèi)容：近因判斷和賠償責(zé)任判斷。 賠付判斷：該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任； 該近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。 若都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 賠付判斷： ? 若貨主投保的是一切險(xiǎn)，這兩種近因均屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人予以負(fù)責(zé)。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 賠付判斷：該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)賠償責(zé)任； 該近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。 近因判斷： 海水漬濕 霉變 食品損失 近因 賠付判斷： 保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 某一家工廠投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，廠房遭雷擊起火，火勢蔓 延，工人們進(jìn)行搶救，把搶救出來的財(cái)產(chǎn)堆放在廠外，不料被 人偷走。 注意：主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （ 1）損失金額 ≤保險(xiǎn)金額： 賠償金額 = 損失金額 前例：某建筑物按實(shí)際價(jià)值 100萬元投保，因火災(zāi)遭受全損，損 失時(shí)市價(jià)為 80萬元，則保險(xiǎn)人賠償： 損失金額 ≤ 保險(xiǎn)金額： 賠償金額 = 損失金額 80萬元 ≤ 100萬元： = 80萬元 （ 2）損失金額＞保險(xiǎn)金額： 賠償金額 = 保險(xiǎn)金額 前例：假設(shè)發(fā)生全損時(shí)房價(jià)上漲，該建筑物市價(jià)是 120萬元。 （二）定值保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn)： 是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的 價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （三）重置價(jià)值保險(xiǎn) 重置價(jià)值保險(xiǎn)： 以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn) 金額的保險(xiǎn)。 原因：保險(xiǎn)人實(shí)際上承擔(dān)了兩個(gè)保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償責(zé)任，顯然擴(kuò) 展了損失補(bǔ)償?shù)姆秶c額度。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 權(quán)利代位 權(quán)利代位： 即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三 者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依 法取得對第三者的索賠權(quán)。（保險(xiǎn)人該賠） ? 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任。 注意： 當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保 險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分對第三者請求賠償。 ? 從法律規(guī)定上看，被保險(xiǎn)人是否出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”不影響保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)。 ? 由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán) 利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 注意： 對于代位追償?shù)膶ο螅S多國家的立法都有所限制。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 推定全損 是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失 的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過 保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種 推定性的損失。 注意： 委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用 . 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 委付成立的條件 ①委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出 ? 被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出委付，是通過提交委付通知書來進(jìn)行 . ? 被保險(xiǎn)人不向保險(xiǎn)人提出委付，保險(xiǎn)人對受損的保險(xiǎn)標(biāo)的只能按部分損失處理。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 ③委付不得附有條件 例如：船舶失蹤而被推定全損，被保險(xiǎn)人請求委付，但不得要求日后如船舶被尋回，將返還其受領(lǐng)的賠償金而取回該船。 原因： 保險(xiǎn)人在接受委付之前必須慎重考慮，權(quán)衡受損保險(xiǎn)標(biāo)的 的殘值是否能大于將要由此而承擔(dān)的各種義務(wù)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn) 生的經(jīng)濟(jì)損失。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 B、被保險(xiǎn)人提出委付后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在合理的時(shí)間內(nèi)將接受委付或不接受委付的決定通知被保險(xiǎn)人。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 代位追償原則不適用于人身保險(xiǎn) 原因： ? 代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是對損失補(bǔ)償原 則的補(bǔ)充和完善，同樣只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用于人 身保險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的意義： 貫徹?fù)p失補(bǔ)償原則，杜決被保險(xiǎn)人額外獲益。 ? 自己投了保，單位又集體投保。 我國《保險(xiǎn)法》也有同樣規(guī)定。 各保險(xiǎn)人賠款限額總和該保險(xiǎn)人的賠款限額損失金額各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款??第三章 保險(xiǎn)的基本原則 上例：某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值 60萬元的房子 同時(shí) 向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司 投保一年期 的 火災(zāi)保險(xiǎn) ，甲公司 保險(xiǎn)金額 為 50萬元，乙公司 保險(xiǎn)金額 為 30萬元，在此保險(xiǎn)有效期內(nèi)，房子發(fā)生 火災(zāi)損失 40萬元。 上例：先出單的甲保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠款 40萬元，后出單的乙保 險(xiǎn)公司則不必承擔(dān)賠償責(zé)任。 注意： ? 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞綄ΡｋU(xiǎn)人比較有利，對被保險(xiǎn)人不太有利 : 被保險(xiǎn)人向各保險(xiǎn)人分別索賠，手續(xù)繁瑣； 如果其中有的保險(xiǎn)人發(fā)生了支付困難，被保險(xiǎn)人可能得不到全部補(bǔ)償。但劉某的貨車 未參加保險(xiǎn) ， 家中經(jīng)濟(jì)困難 ， 沒有賠償 的能力 。 二是，被保險(xiǎn)人與肇事方之間是 因侵權(quán)行為 而 產(chǎn)生的民事侵 權(quán)法律關(guān)系 。但在他 因故不能賠償?shù)那闆r下 ，受害人可以以被保險(xiǎn)人的身份向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司 應(yīng)該賠償其損失 。 1997年 3月 27日，該企業(yè)的 一 部分建筑物突然倒塌 ，原因是相鄰的另一家企業(yè) 每年排放的廢 水 在流經(jīng)該企業(yè)時(shí) 對 該建筑物的 基礎(chǔ) 造成了 腐蝕 。保險(xiǎn)公司的追償權(quán)由于 事實(shí)不甚清楚 、 法律依據(jù)不足 而 難以實(shí)現(xiàn) 。 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 案例三 患病人玩火燒家當(dāng) 保險(xiǎn)人賠付莫追償 一、案情介紹 個(gè)體戶肖林向一家保險(xiǎn)公司投保了 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ，保險(xiǎn)標(biāo) 的為 住房和家庭財(cái)產(chǎn) ，保額為 ，保險(xiǎn)期限自 1996年 3月 12日至 1997年 3月 11日。保險(xiǎn)公司派人及時(shí)到現(xiàn)場勘查，了解到肖林的兒 子有精神病的事實(shí)，火災(zāi)是肖林之子玩火的結(jié)果。 肖林之子： 患有精神病，屬于民法中規(guī)定的無民事行為能力人，這 類人不了解自己行為的性質(zhì)、意義和后果，也不能辯認(rèn)和控制自己 的行為。而他外出時(shí)，未采取任何預(yù)防措施，將 其子只身留在家中，顯然是沒有盡到監(jiān)護(hù)責(zé)任。被保險(xiǎn)人肖林作為監(jiān)護(hù) 人，如果要讓他承擔(dān)民事責(zé)任，這便意味著他從保險(xiǎn)公司所得 到的保險(xiǎn)賠償，又要還給保險(xiǎn)公司，肖林的財(cái)產(chǎn)損失 得不到任 何補(bǔ)償 ，這樣保險(xiǎn)對他來講便失去了意義。 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 案例四： 人身保險(xiǎn)不適用代位追償 一、案情介紹 2023年 3月 21日下午 5時(shí) 45分，在廣州某小學(xué)五年級學(xué)生阿妍 搭乘公交車到工業(yè)大道下車，然后步行回家。作案人后來發(fā)現(xiàn) 他的課本、筆記本還都遺留在現(xiàn)場，又悠悠然地返回，從容地把地 上的課本撿了起來。阿妍被送到醫(yī)院時(shí)已出現(xiàn)失血性休克，在醫(yī)院的大力 搶救下，阿妍現(xiàn)在脫離了危險(xiǎn)。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 二、思考問題 保險(xiǎn)公司在支付了全部保險(xiǎn)金之后，能不能再向這名男中 學(xué)生行使代位求償權(quán)，要他償還保險(xiǎn)公司支付出去的保險(xiǎn)金呢 ? 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、本案評析 ? 對 平安康泰保險(xiǎn)中賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金 不能 代位追償 原因： 人身保險(xiǎn)合同中， 不適用代位求償權(quán)的原則 。保險(xiǎn)公司 在先行墊付了醫(yī)療費(fèi)用后 ， 有權(quán)向 加害人的監(jiān)護(hù)人 主張代位 追 償權(quán) 。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. 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