【正文】 ，通常指保險人放棄保險合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。 ? 注意：本條是針對保險人的。 ? 告知的目的：使保險人能夠正確估計其所承擔的危險； ? 保證的目的：使保險人能夠控制危險。 第三章 保險的基本原則 三、違反最大誠信原則的法律后果 違反告知的后果 （ 1）投保方違反告知義務(wù)的后果 違反告知的表現(xiàn)： 漏報：投保人方由于疏忽對某些事項末予申報，或者對重要事 實誤認為不重要而遺漏申報。 隱瞞：投保人方明知而有意不申報重要事實。 第三章 保險的基本原則 違反告知義務(wù)的法律后果： 各國法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險人違反告知 義務(wù)，保險人有權(quán)解除合同，不承擔賠償責任。 第三章 保險的基本原則 違反保證義務(wù)的法律后果 投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論 是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，不予承擔責 任。 第三章 保險的基本原則 第三節(jié) 近因原則 在保險理賠環(huán)節(jié)中必須遵循的重要原則 第三章 保險的基本原則 一、近因原則的含義 近因原則的內(nèi)容：近因判斷和賠償責任判斷。 賠償責任判斷： 近因是屬于保險責任的，保險人應(yīng)承擔損失賠償責任； 近因不屬于保險責任的，保險人不承擔損失賠償責任。 賠付判斷：該近因?qū)儆诒ｋU責任的，保險人承擔賠付責任； 該近因不屬于保險責任的，保險人不承擔賠付責任。 第三章 保險的基本原則 多種原因同時致?lián)p的近因判定 近因判斷：各原因發(fā)生無先后之分，且對損失結(jié)果的形成都有 直接的與實質(zhì)的影響，它們都是損失的近因。 若都屬于除外責任，保險人不負賠償責任。 第三章 保險的基本原則 一艘船舶裝載的貨物在運輸途中遭遇惡劣氣候，先是被海水 浸泡，后又被暴雨淋濕，貨物受損嚴重。 賠付判斷： ? 若貨主投保的是一切險，這兩種近因均屬于承保風險，保險人予以負責。 第三章 保險的基本原則 多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p的近因判定 近因判斷：若損失是由兩個以上的原因造成，各原因具有前因 后果的關(guān)系，而且這種因果關(guān)系在未中斷的情況下 , 其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。 第三章 保險的基本原則 賠付判斷：該近因?qū)儆诒ｋU責任，保險人必須承擔賠償責任； 該近因不屬于保險責任，保險人不負責賠償責任。 近因判斷： 敵機投彈 火災(zāi) 保險財產(chǎn)損失 近因 賠付判斷： 保險人不予賠付（敵機投彈屬戰(zhàn)爭行為）。 近因判斷： 海水漬濕 霉變 食品損失 近因 賠付判斷： 保險人應(yīng)承擔賠償責任。在這些原因中，新插入的、 致使因果鏈中斷的原因就是近因。 第三章 保險的基本原則 某一家工廠投保企業(yè)財產(chǎn)保險，廠房遭雷擊起火，火勢蔓 延，工人們進行搶救，把搶救出來的財產(chǎn)堆放在廠外，不料被 人偷走。 第三章 保險的基本原則 第四節(jié) 損失補償原則 在保險理賠中，確定了保險人賠償責任 后，理算賠償金額時必須遵循的重要原則。 注意：主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。 例如：某幢建筑物按實際價值 100萬元投保，因火災(zāi)遭受全損， 損失當時市場房價跌落，該建筑物的市價為 80萬元，則保險人 如何賠償被保險人？ 保險人支付的保險賠款 = 被保險人的實際損失 = 80萬元 第三章 保險的基本原則 以保險金額為限 保險人支付的保險賠款 ≤被保險人投保的保險金額 前例：某幢建筑物按實際價值 100萬元投保，因火災(zāi)遭受全， 假設(shè)損失當時房價上漲了，該建筑物的市價是 120萬元，則保 險人如何賠償被保險人？ 保險人支付的保險賠款 = 被保險人投保的保險金額 = 100萬元 第三章 保險的基本原則 以保險利益為限 保險人支付的保險賠款 ≤被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的 保險利益 例如：在抵押貸款中，借款人為取得 60萬元貸款而將價值 100 萬元的房子抵押給貸款人，貸款人將抵押品房子投保財產(chǎn)保險 , 由于貸款人對該房子只有 60萬元的保險利益，當房子遭受損失 時，保險人最多賠償被保險人？ 保險人支付的保險賠款 = 被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的保險利益 = 60萬元。 第三章 保險的基本原則 （ 1）損失金額 ≤保險金額： 賠償金額 = 損失金額 前例：某建筑物按實際價值 100萬元投保，因火災(zāi)遭受全損，損 失時市價為 80萬元，則保險人賠償： 損失金額 ≤ 保險金額： 賠償金額 = 損失金額 80萬元 ≤ 100萬元： = 80萬元 （ 2）損失金額＞保險金額： 賠償金額 = 保險金額 前例：假設(shè)發(fā)生全損時房價上漲，該建筑物市價是 120萬元。 計算公式： 保險財產(chǎn)實際價值保險金額損失金額賠償金額 ??第三章 保險的基本原則 （ 1）足額投保，按損失金額賠償 保險金額＝保險財產(chǎn)實際價值 ：賠償金額＝損失金額 100% 前例：某建筑物投保的保險金額為 100萬元，損失金額 50元， 損失當時，該建筑物市價為 100萬元，保險人應(yīng)賠償被保 險人： 賠償金額＝損失金額 100% ＝ 50 100% ＝ 50萬元 （ 足額投保，足額賠償 ） 第三章 保險的基本原則 （ 2）超額投保，超過部分視為無效保險，保險人不負賠償責任 保險金額＞保險財產(chǎn)實際價值：賠償金額＝損失金額 100% 前例：某幢建筑物投保的保險金額為 100萬元，損失金額 50萬元 , 損失當時，該建筑物的市價為 80萬元，則保險人應(yīng)賠償被 保險人： 賠償金額 = 損失金額 100% = 50 100% = 50萬元 （ 超額 投保無效，視為 足額投保 ，足額賠償） 第三章 保險的基本原則 （ 3）不足額投保，保險人按保障程度賠償 保險金額＜保險財產(chǎn)實際價值： 前例：某建筑物投保的保險金額為 100萬元，發(fā)生損失時，該建筑物市價是 120萬元，損失 50萬元。 （二）定值保險 定值保險： 是指保險合同雙方當事人在訂立合同時，約定保險標的的 價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。 適用： 海洋運輸貨物保險。 第三章 保險的基本原則 （三）重置價值保險 重置價值保險： 以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險 金額的保險。 原因： 重置價值保險實際上是承認超額投保有效 。 原因：保險人實際上承擔了兩個保險金額的補償責任，顯然擴 展了損失補償?shù)姆秶c額度。 意義 ： ? 確保損失補償原則的貫徹執(zhí)行。 第三章 保險的基本原則 權(quán)利代位 權(quán)利代位： 即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三 者責任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依 法取得對第三者的索賠權(quán)。 ? 首先向保險人提出索賠 保險人應(yīng)當按照保險合同的規(guī)定支付保險賠款，被保險人取 得保險賠款后，應(yīng)將向責任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，由保 險人代位行使向責任方追償?shù)臋?quán)利。（保險人該賠） ? 保險事故的發(fā)生是由第三者責任造成的，肇事方依法應(yīng)對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任。 債 權(quán)① 被保險人 第三者 債 賠 權(quán)③ 追 償 償 ② 保險人 ④ 第三章 保險的基本原則 保險人在代位追償中的權(quán)益范圍 保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金 額為限，如果保險人從第三者追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的 賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險人所有。 注意： 當?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保 險人有權(quán)就未取得賠償部分對第三者請求賠償。 (我國 ) 約定方式：權(quán)益的取得必須經(jīng)過當事人的磋商、確認。 ? 從法律規(guī)定上看，被保險人是否出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”不影響保險人取得代位追償權(quán)。 第三章 保險的基本原則 被保險人放棄對第三者的請求賠償權(quán)情況的處理 ? 保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄 對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險人不承擔賠償保險金的責任。 ? 由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán) 利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。 （案例） 第三章 保險的基本原則 代位追償對象的限制 保險人不得向被保險人的家庭成員或其組成人員行使代位 求償權(quán)，除非他們故意造成保險事故的發(fā)生。 注意： 對于代位追償?shù)膶ο?，許多國家的立法都有所限制。 物上代位的意義： 徹底貫徹損