【文章內容簡介】 保險的基本原則 某一家工廠投保企業(yè)財產保險，廠房遭雷擊起火，火勢蔓 延，工人們進行搶救，把搶救出來的財產堆放在廠外，不料被 人偷走。 近因判斷： 雷擊 火災 財產損失 偷竊 (新的、獨立的原因 ) 近因 賠付判斷： 保險人不賠償（偷竊不屬于一般企業(yè)財產保險 的承保責任）。 第三章 保險的基本原則 第四節(jié) 損失補償原則 在保險理賠中，確定了保險人賠償責任 后，理算賠償金額時必須遵循的重要原則。 第三章 保險的基本原則 一、損失補償原則的含義 損失補償原則： 是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內的損失， 被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險 賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經濟利益 , 被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。 注意：主要適用于財產保險以及其他補償性保險合同。 第三章 保險的基本原則 二、損失補償原則的基本內容 (一 )保險人履行損失賠償責任的限度 以實際損失為限 保險人支付的保險賠款 ≤被保險人的實際損失 實際損失：根據損失當時財產的實際價值來確定的，即損失當 時財產的市價 。 例如：某幢建筑物按實際價值 100萬元投保，因火災遭受全損， 損失當時市場房價跌落，該建筑物的市價為 80萬元，則保險人 如何賠償被保險人？ 保險人支付的保險賠款 = 被保險人的實際損失 = 80萬元 第三章 保險的基本原則 以保險金額為限 保險人支付的保險賠款 ≤被保險人投保的保險金額 前例：某幢建筑物按實際價值 100萬元投保，因火災遭受全， 假設損失當時房價上漲了，該建筑物的市價是 120萬元，則保 險人如何賠償被保險人？ 保險人支付的保險賠款 = 被保險人投保的保險金額 = 100萬元 第三章 保險的基本原則 以保險利益為限 保險人支付的保險賠款 ≤被保險人對遭受損失的財產所具有的 保險利益 例如：在抵押貸款中，借款人為取得 60萬元貸款而將價值 100 萬元的房子抵押給貸款人，貸款人將抵押品房子投保財產保險 , 由于貸款人對該房子只有 60萬元的保險利益，當房子遭受損失 時，保險人最多賠償被保險人？ 保險人支付的保險賠款 = 被保險人對遭受損失的財產所具有的保險利益 = 60萬元。 第三章 保險的基本原則 （二）賠款的計算方式 第一損失賠償方式 損失在保險金額限度內，按照實際損失賠償，對于超過保 險金額限度的損失，保險人不承擔賠償責任。 第三章 保險的基本原則 （ 1）損失金額 ≤保險金額： 賠償金額 = 損失金額 前例：某建筑物按實際價值 100萬元投保，因火災遭受全損，損 失時市價為 80萬元，則保險人賠償： 損失金額 ≤ 保險金額： 賠償金額 = 損失金額 80萬元 ≤ 100萬元： = 80萬元 （ 2）損失金額＞保險金額： 賠償金額 = 保險金額 前例：假設發(fā)生全損時房價上漲，該建筑物市價是 120萬元。 損失金額 ＞保險金額： 賠償金額 = 保險金額 120萬元 ＞ 100萬元 = 100萬元 第三章 保險的基本原則 比例賠償方式 是按保障程度，即保險金額與損失當時保險財產的實際價 值比例計算賠償金額。 計算公式： 保險財產實際價值保險金額損失金額賠償金額 ??第三章 保險的基本原則 （ 1）足額投保，按損失金額賠償 保險金額＝保險財產實際價值 ：賠償金額＝損失金額 100% 前例：某建筑物投保的保險金額為 100萬元，損失金額 50元， 損失當時，該建筑物市價為 100萬元，保險人應賠償被保 險人： 賠償金額＝損失金額 100% ＝ 50 100% ＝ 50萬元 （ 足額投保，足額賠償 ） 第三章 保險的基本原則 （ 2）超額投保，超過部分視為無效保險，保險人不負賠償責任 保險金額＞保險財產實際價值：賠償金額＝損失金額 100% 前例：某幢建筑物投保的保險金額為 100萬元，損失金額 50萬元 , 損失當時，該建筑物的市價為 80萬元，則保險人應賠償被 保險人： 賠償金額 = 損失金額 100% = 50 100% = 50萬元 （ 超額 投保無效，視為 足額投保 ，足額賠償） 第三章 保險的基本原則 （ 3）不足額投保，保險人按保障程度賠償 保險金額＜保險財產實際價值： 前例：某建筑物投保的保險金額為 100萬元，發(fā)生損失時，該建筑物市價是 120萬元，損失 50萬元。保險人應賠償被保險人： （不足額投保，不足額賠償） 保險財產實際價值保險金額損失金額賠償金額 ??第三章 保險的基本原則 三、損失補償原則的例外 （一）人身保險 原因：人身保險合同不是補償性合同，而是給付性合同。 （二）定值保險 定值保險： 是指保險合同雙方當事人在訂立合同時，約定保險標的的 價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。當保險事故發(fā) 生時，保險人不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額， 均按損失程度十足賠付。 適用： 海洋運輸貨物保險。 原因： 定值保險的保險賠款可能超過實際損失。 第三章 保險的基本原則 （三）重置價值保險 重置價值保險： 以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險 金額的保險。 適用： 建筑物或機器設備保險。 原因： 重置價值保險實際上是承認超額投保有效 。 第三章 保險的基本原則 （四）施救費用的賠償 施救費用賠償的規(guī)定： 保險合同通常規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人有義務搶救 保險標的，被保險人因此所支出的合理費用，由保險人負責賠 償，賠償額最高不超過保險金額的數額。 原因：保險人實際上承擔了兩個保險金額的補償責任，顯然擴 展了損失補償的范圍與額度。 第三章 保險的基本原則 四、損失補償原則的派生原則 （一）代位追償原則 代位追償原則： 是指在財產保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損， 或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同 的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保 險標的損失負有責任的第三者的追償權。 意義 ： ? 確保損失補償原則的貫徹執(zhí)行。 ? 維護社會公共利益，保障公民、法人合法權益不受侵害。 第三章 保險的基本原則 權利代位 權利代位： 即追償權的代位，是指在財產保險中，保險標的由于第三 者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依 法取得對第三者的索賠權。 第三章 保險的基本原則 在財產保險中，當保險標的發(fā)生損失，既屬于保險責任，又屬 于第三者負有經濟賠償責任時，被保險人請求賠償的具體情況 ? 首先向責任方提出索賠 如果被保險人已從責任方取得全部賠償，保險人可免去賠償 責任； 如果被保險人從責任方得到部分賠償，保險人在支付賠償金 時，可以相應扣減被保險人從責任方已取得的賠償。 ? 首先向保險人提出索賠 保險人應當按照保險合同的規(guī)定支付保險賠款，被保險人取 得保險賠款后，應將向責任方追償的權利轉移給保險人，由保 險人代位行使向責任方追償的權利。 第三章 保險的基本原則 代位追償權產生的條件 ? 保險事故發(fā)生的原因，受損的標的，都屬于保險責任范圍。（保險人該賠） ? 保險事故的發(fā)生是由第三者責任造成的，肇事方依法應對被保險人承擔民事損害賠償責任。 （第三者責任方該賠） ? 保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后，才有權取得代位追償權。 債 權① 被保險人 第三者 債 賠 權③ 追 償 償 ② 保險人 ④ 第三章 保險的基本原則 保險人在代位追償中的權益范圍 保險人在代位追償