【文章內(nèi)容簡介】 作用 作用是事物產(chǎn)生的影響和效果。是事物具有了某些方面的職能，且將職 能發(fā)揮出來而產(chǎn)生的影響和效果。 保險(xiǎn)的職能 所謂保險(xiǎn)的職能，是指保險(xiǎn)作為一種制度安排，在其運(yùn)行過程中所固有 的、內(nèi)在的功能，它是由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的，是不以人的意志 為轉(zhuǎn)移而客觀存在的。保險(xiǎn)的基本職能是保障。 。 67 保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用 保險(xiǎn)的職能 基本職能 （是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)條件下都具有的職能） 分散危險(xiǎn)的職能 提供保障的職能 派生職能 （是指隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度的演進(jìn)，保險(xiǎn)逐漸具有的職能。） 聚資建立基金的職能 監(jiān)督與管理風(fēng)險(xiǎn)的職能 68 保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用 保險(xiǎn)的微觀作用 有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn) 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理 有利于安定人民生活 有利于民事賠償責(zé)任的履行 保險(xiǎn)的宏觀作用 保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行 推動(dòng)商品的流通和消費(fèi) 推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化 有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn) 增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力 動(dòng)員國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金 69 保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用 保險(xiǎn)經(jīng)營的三大基礎(chǔ) 大數(shù)法則（ law of large numbers） 風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性 風(fēng)險(xiǎn)的分散性 70 保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用 什么是大數(shù)法則 大數(shù)法則又稱大數(shù)定律、大數(shù)規(guī)律，是指通過大量的個(gè)體 變量概括，消除偶然的、次要的因素所引起的個(gè)別差異，總 結(jié)出被研究的總體在數(shù)量關(guān)系上的穩(wěn)定的、一般的規(guī)律。 用在保險(xiǎn)領(lǐng)域則指的是：面臨同一風(fēng)險(xiǎn)事故（如死亡）的 數(shù)量越多，觀察到的實(shí)際損失偏離期望值的損失程度越小。 風(fēng)險(xiǎn)和不確定性隨著風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增加而降低 。 71 保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用 風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性： 所謂風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性是指風(fēng)險(xiǎn)的種類、性質(zhì)和損失程度都相同的一類風(fēng)險(xiǎn)。 影響風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性的因素 ＊ 性別 ＊ 年齡 ＊ 職業(yè) ＊ 生活方式 ＊ 健康狀況 ＊ 居住環(huán)境 ＊ 家族史 ＊ 收入 ＊ 受教育程度 風(fēng)險(xiǎn)的分散 是指在眾多的風(fēng)險(xiǎn)單位中，且這些 眾多的風(fēng)險(xiǎn)單位是相互獨(dú)立的，當(dāng) 一個(gè)單位出險(xiǎn)時(shí)，其他單位不會(huì)受 到牽連和影響。 72 保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用 保險(xiǎn)與其他金融制度或行為的比較 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較 保險(xiǎn)與社會(huì)福利的比較 保險(xiǎn)與社會(huì)救濟(jì)的比較 保險(xiǎn)與賭博的比較 保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較 保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較 73 第四章 保險(xiǎn)合同 74 保險(xiǎn)合同 本章主要內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的一般概念 保險(xiǎn)合同構(gòu)成要素 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行 保險(xiǎn)合同的變更與終止 75 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同是什么 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第 10條 規(guī)定：保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有一定約束力的一種協(xié)議。 保險(xiǎn)合同的性質(zhì) 商業(yè)性（以獲取利潤為目的） 保障性（其盈利是在為被保險(xiǎn)人、受益人提供保障的過程中實(shí)現(xiàn)的） 76 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同的基本法律要求 是當(dāng)事人發(fā)生保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合意 投、保雙方之間是是一種對(duì)價(jià)關(guān)系 投、保雙方必須具有合法的資格 是雙方的法律行為 77 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同的一般特征 是一種雙務(wù)合同（必須附有條件） 是一種射辛合同 是一種補(bǔ)償性合同 /保障性合同 是一種條件性合同 是一種附和性合同 是一種個(gè)人性合同 是一種有償性合同 是一種要式合同 是一種最大誠信合同 78 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同構(gòu)成（形式上）的法律要素 投保單 保險(xiǎn)單 暫保單 批單 繳費(fèi)憑證 其他相關(guān)憑證 保險(xiǎn)合同法律構(gòu)成（內(nèi)容）要素 保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 79 保險(xiǎn)合同 表 1 保險(xiǎn)合同構(gòu)成要素一覽表 構(gòu)成要素 內(nèi)容 投保單 一種格式文件，一般載明合同主體、客體的基本信息；投保方的重要信息 保險(xiǎn)單（保單） 保險(xiǎn)合同的主要部分，一般載明合同的主要條款，包括保險(xiǎn)責(zé)任。交費(fèi)方式、費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值表等 保險(xiǎn)憑證 一種內(nèi)容、格式被簡化了的保險(xiǎn)單，與正式保險(xiǎn)單具有同等法律效力 暫保單 （臨時(shí)保單） 一種向投保人簽發(fā)的非正式保險(xiǎn)單，與正式報(bào)銷單具有同等法律效力 其他 交費(fèi)收據(jù)、其他輔助性文件 80 保險(xiǎn)合同 什么是保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同的主體是指在合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。對(duì)自然人或法人要求其必須具有權(quán)利能力和行為能力。 公民的權(quán)利能力是指能夠依法享受權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的資格。 公民的行為能力是指公民能夠以自己行為依法行使權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，從而使法律關(guān)系發(fā)生變更或消滅的 《民法通則》規(guī)定，公民從出生到死亡時(shí)止，具有民事權(quán)利能力，依法享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事義務(wù)。 不滿 10周歲 者為無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)； 10周歲以上未成年人為限制行為能力人，可以進(jìn)行與他年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng)，其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意 16周歲以上不滿 18周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的和 18周歲以上的公民，為完全行為能力人，可以 《民法通則》規(guī)定，不能辨認(rèn)自己行為的精神病人為無行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人為限制行為能力人，可以進(jìn)行與他的精神狀況相適應(yīng)的民事活動(dòng)；其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。 81 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同主體構(gòu)成 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)人 投保人 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 被保險(xiǎn)人 受益人 保險(xiǎn)合同的輔助人 經(jīng)紀(jì)人 公估人 代理人 82 保險(xiǎn)合同 什么是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 所謂當(dāng)事人是指訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體，是與保險(xiǎn)合 同的訂立與履行有直接關(guān)系的人。 什么是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 所謂關(guān)系人，是指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，但不一定參與保險(xiǎn)合同 訂立的人。 什么是保險(xiǎn)合同的輔助人 所謂輔助人，是指協(xié)助保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署保險(xiǎn)合同、履行合同、并 辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人。 83 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)人 定義 資格 權(quán)利 義務(wù) 什么是保險(xiǎn)人 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第11條 規(guī)定：保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司 。 84 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)人的資格限制（《保險(xiǎn)法》第 68條） 主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近 3年內(nèi)無不良記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣 2億元 有符合《保險(xiǎn)法》和《公司法》規(guī)定的章程 有符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定的注冊(cè)資本 有具備任職資格的董事、監(jiān)事和高管人員 有健全的組織機(jī)構(gòu)與管理制度 有符合條件的職場(chǎng)、設(shè)施 具備符合法律、國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的其他條件 設(shè)立保險(xiǎn)公司最低資本金不低于人民幣 2億元（《保險(xiǎn)法》第 69條） 85 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)人的權(quán)利 決定是否承保 決定費(fèi)率 要求、收取保險(xiǎn)費(fèi) 選擇賠償方式 通知解除、終止保險(xiǎn)合同以及恢復(fù)合同的效力 請(qǐng)求投保人告知和及時(shí)通知 進(jìn)行調(diào)查 （事前、事中、事后） 制定保險(xiǎn)合同、規(guī)定除外責(zé)任 86 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)人的義務(wù) 簽發(fā)保單 給付保險(xiǎn)金 給付退保金 解釋保險(xiǎn)條款 提供防災(zāi)減損、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù) 87 保險(xiǎn)合同 投保人 定義 資格 權(quán)利 義務(wù) 什么是投保人 中華人民共和國保險(xiǎn)法》 第 11條規(guī)定 ：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 88 保險(xiǎn)合同 投保人的資格限制 具有完全的權(quán)利能力和行為能力 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 必須承擔(dān)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 自然人、法人均可 投保人的權(quán)利 請(qǐng)求保險(xiǎn)人解釋條款的權(quán)利 享有退保金的權(quán)利 享有保單抵押貸款的權(quán)利 89 保險(xiǎn)合同 投保人的義務(wù) 交納保費(fèi)的義務(wù) 標(biāo)的危險(xiǎn)改變及時(shí)通知的義務(wù) 保險(xiǎn)事故發(fā)生通知的義務(wù) 告知的義務(wù) 被保險(xiǎn)人 定義 資格 權(quán)利 義務(wù) 90 保險(xiǎn)合同 什么是被保險(xiǎn)人 《保險(xiǎn)法》第 22條規(guī)定：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 被保險(xiǎn)人的資格限制 人身保險(xiǎn)中只能是自然人，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中自然人、法人均可 享受保險(xiǎn)合同的保障 是保險(xiǎn)事故發(fā)生后遭受損失的人 其他限制（年齡、性別、健康、職業(yè)、收入 ?? ） 91 保險(xiǎn)合同 被保險(xiǎn)人的權(quán)利 享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán) 隨時(shí)通知解除保險(xiǎn)合同 指定或同意指定受益人 變更受益人 被保險(xiǎn)人的義務(wù) 告知義務(wù) 危險(xiǎn)改變及時(shí)通知的義務(wù) 提供必須的證明文件 保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的，控制危險(xiǎn)的義務(wù) 92 保險(xiǎn)合同 受益人 定義 資格 權(quán)利 義務(wù) 其他有關(guān)規(guī)定 93 保險(xiǎn)合同 什么是受益人 《保險(xiǎn)法》第 22條規(guī)定：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指 定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。 受益人的資格限制 從法律上來講，受益人可以是任何人，在法律上沒有任何資格限制。但實(shí)踐中 往往又是最需要引起注意的問題。 受益人的權(quán)利： 保險(xiǎn)金請(qǐng)求、受領(lǐng)權(quán) 受益人的義務(wù)： 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)及時(shí)通知義務(wù) 94 受益人的特點(diǎn) 由被保險(xiǎn)人指定 受益人可以是一人或是數(shù)人 受益人的更改必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意 故意造成被保險(xiǎn)人的傷亡，受益權(quán)被剝奪 請(qǐng)求權(quán)生效時(shí)限、行使時(shí)限 不受行為能力和保險(xiǎn)利益的限制 保險(xiǎn)合同 95 保險(xiǎn)合同 有關(guān)受益人的其他問題 受益人的指定 受益人的人數(shù) 受益人的形式 受益人與繼承人的區(qū)別 受益人的形式 不可撤銷受益人 可撤銷受益人 原始受益人 后繼受益人 需注意的問題 受益人指定不清楚、不明確 關(guān)于“法定”的問題 以稱謂表示 96 保險(xiǎn)合同 受益人應(yīng)當(dāng)具備的條件 在保險(xiǎn)合同中約定；享有獨(dú)立的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 受益人的資格限制 唯一的限制是已經(jīng)死亡的人不能成為受益人 受益人的分類 自然受益人 被保險(xiǎn)人 指定受益人 法定受益人 受益人的指定 被保險(xiǎn)人指定 被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人指定 投保人指定（須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意） 97 保險(xiǎn)合同 輔助人 保險(xiǎn)合同的輔助人，是指運(yùn)用自己的專門技術(shù)特長或是專業(yè)知識(shí)輔助保險(xiǎn)合同的簽訂、履行的人。輔助人不參與合同的簽訂，不承擔(dān)合同約定的義務(wù)，也不享有合同賦予的權(quán)利。保險(xiǎn)合同的輔助人主要包括： 保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)公估人 98 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)代理人：即保險(xiǎn)人的代理人，指依保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書向保險(xiǎn)人收取報(bào)酬，并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險(xiǎn)人名義代理經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。保險(xiǎn)代理是一種特殊的代理制度，這種特殊性表現(xiàn)在： 保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人在法律上視為一人 保險(xiǎn)代理人所知道的事情，都假定為保險(xiǎn)人所知的 保險(xiǎn)代理必須采用書面形式。保險(xiǎn)