保險(xiǎn)學(xué)課件3(編輯修改稿)
2025-01-18 10:55 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 保證義務(wù) ? 是 指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在 保險(xiǎn)期間， 對(duì)某一事項(xiàng)的 作為與不 作為，某種事態(tài)的存在或不存在 作出 承諾，從而避免投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率 ?是 主要針對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人 的 ?保證義務(wù)的核心是過程 監(jiān)管 26 2. 保證 明示保證 認(rèn)定事項(xiàng)保證 ：過去和現(xiàn)在 ，存在與否 約定事項(xiàng)保證：未來，作為或不作為 默示保證 國(guó)際慣例 27 投保人違反 承諾保證 的案例 A保險(xiǎn)公司到被保險(xiǎn)單位防災(zāi)檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人在有粉塵的車間使用開啟式電開關(guān)，遂發(fā)出整改通知書，要求被保險(xiǎn)人在 9月 1日前整改，用防爆型開關(guān)。 9月 1日被保險(xiǎn)人并未整改， 9月 6日，一工人違反規(guī)定在車間抽煙使用打火機(jī)時(shí)發(fā)生粉塵爆炸，引起火災(zāi)。請(qǐng)問這種保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有責(zé)任賠付嗎？ ◇ 投保人的保證能最大限度地降低道德風(fēng)險(xiǎn) 各國(guó)立法把投保人或被保險(xiǎn)人必須遵守保證的事項(xiàng)列為 重要事項(xiàng)。凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，無(wú)論是否給保險(xiǎn) 人造成損失，保險(xiǎn)人都有權(quán)拒絕賠償，甚至解除合同。 28 最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 告知 保證 棄權(quán)與禁止反言 29 ◇ “ 棄權(quán) ” 的含義： 是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人（通常是 保險(xiǎn)人 ）由于 特定原因 ， 必須放棄 在保險(xiǎn)合同中所擁有的權(quán)利?！?棄權(quán) ” 的規(guī)定，是新保險(xiǎn)法為限制保險(xiǎn)人 操縱 “ 最大誠(chéng)信原則 ” 而不當(dāng)?shù)美?的侵害投保人利益行為的一種制衡 。 ● 如何操縱“最大誠(chéng)信原則”而 不當(dāng)?shù)美? 一份投保人已繳費(fèi) 10年的健康保險(xiǎn)合同，由于投保人對(duì)個(gè)人的某些病史當(dāng)初并未如實(shí)告知。而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人會(huì)拒絕賠付，并宣布合同無(wú)效。 保險(xiǎn)代理人向投保人出售保險(xiǎn)，明知投保人不符合投保條件，但由利益的驅(qū)動(dòng)屏蔽了投保人的相關(guān)信息，而當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人往往會(huì)以投保人違反最大誠(chéng)信原則而拒絕賠付，并宣布合同無(wú)效。 3. 棄權(quán)與禁止反言 新保險(xiǎn)法：用棄權(quán)與不可抗辯條款避免了保險(xiǎn)人 “ 秋后算賬 ” 2023年修訂的新 《 保險(xiǎn)法 》 突出了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，尤為引人注目的是，增設(shè)了 “ 不可抗辯 ” 條款。它規(guī)定了保險(xiǎn)合同在 生效滿 2年后 ，就成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件。保險(xiǎn)公司不能再以被保險(xiǎn)人投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則、沒有履行告知義務(wù)等理由來聲稱合同自始無(wú)效。 舊保險(xiǎn)法：不平等的保險(xiǎn)合同 根據(jù)舊保險(xiǎn)法，如投保人投保時(shí)有誤告、漏告、隱瞞等，保險(xiǎn)公司可隨時(shí)單方面解除保險(xiǎn)合同。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)投保人當(dāng)初未如實(shí)告知，即使是已經(jīng)生效數(shù)十年的長(zhǎng)期保單，保險(xiǎn)人也會(huì)認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效，拒絕履行賠付義務(wù)。這使得投保人遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。 3. 棄權(quán)與禁止反言 31 新保險(xiǎn)法第十六條 ：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)“解除”合同。 前款規(guī)定的合同“解除權(quán)”，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過 30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過 2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 ◇ 構(gòu)成保險(xiǎn)人“棄權(quán)”的條件： 保險(xiǎn)人明知投保人（被保險(xiǎn)人）有違背告知及其他約定義務(wù)的行為或者保險(xiǎn)人確實(shí)不知，但在法律規(guī)定的期限內(nèi)不作為、不認(rèn)定。超過特定期限，法律就認(rèn)為保險(xiǎn)人棄權(quán)。 32 ◇ 實(shí)踐中引發(fā)保險(xiǎn)人棄權(quán)的相關(guān)事項(xiàng) 第二 ,投保人因不能按期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人原本應(yīng)解除合同 ,但保險(xiǎn)人仍繼續(xù)收繳保費(fèi)，則表示保險(xiǎn)人愿意維持合同 .故認(rèn)定保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)。 第三 ,保險(xiǎn)事故發(fā)生后 ,保險(xiǎn)人明知屬于拒賠 ,但仍讓投保人提出損失證明 .視為保險(xiǎn)人放棄抗辯權(quán) . 第四 ,保險(xiǎn)人明知被保險(xiǎn)人的的損失證明有紕漏之處 ,仍無(wú)條件接受 ,視為抗辯權(quán)的放棄 . 第一 ,保險(xiǎn)人在得知投保人違背約定義務(wù)（如告知、保證）后仍保持沉默 ,則視為棄權(quán)和放棄抗辯權(quán) . 總結(jié)：新保險(xiǎn)法中對(duì)保險(xiǎn)人棄權(quán)條款的充實(shí)，平衡了保險(xiǎn)人和投保人兩者的利益。堵住了保險(xiǎn)人長(zhǎng)期“不當(dāng)?shù)美钡姆煽杖?，這是對(duì)最大誠(chéng)信原則的重要補(bǔ)充 。 ◇ 禁止抗辯： 指合同一方對(duì)已經(jīng)放棄的保險(xiǎn)合同中的相關(guān)權(quán)利，日后就不得再向另一方主張。禁止抗辯又稱為禁止反言。 ◇ 棄權(quán)與禁止抗辯主要是為了 ： ① 約束保險(xiǎn)人的行為，要求保險(xiǎn)人要為其行為及其合法代理人的行為負(fù)責(zé)； ②維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，有利于當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。 3. 棄權(quán)與禁止反言 34 小結(jié) : 最大誠(chéng)信原則 告知 ? 投
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