保險(xiǎn)學(xué)課件3(存儲(chǔ)版)
【正文】 023年修訂的 《 保險(xiǎn)法 》 第 12條對(duì)關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定作了明顯修訂：“ 人身保險(xiǎn) 的投保人在保險(xiǎn) 合同訂立時(shí) ，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 2023年 3月 ， 王某因車禍意外身亡 。 一審法院將兩案并案審理后，判決保險(xiǎn)公司支付劉某 18萬元保險(xiǎn)金，駁回了王父的訴訟請(qǐng)求。 2023年 12月 ， 劉某與王某離婚 。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。 4）保險(xiǎn)利益直接影響保險(xiǎn)合同是否依然 成立 4. 保險(xiǎn)利益的變動(dòng) 51 保險(xiǎn)利益變動(dòng)的兩種形式 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中因繼承、讓與而使保險(xiǎn)利益發(fā)生轉(zhuǎn)移。 ② 產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)：經(jīng)營(yíng)者對(duì)顧客在消費(fèi)產(chǎn)品中所遭受的損失依法具有賠償責(zé)任，因而具有保險(xiǎn)利益。 32 人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益 對(duì)法理的拷問：利益原則還是同意原則 47 人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益原則 男青年 夏某 與女青年 肖某 自小青梅竹馬，成年后情篤意深。 是指 投保人 必須對(duì)以 財(cái)產(chǎn)構(gòu)成的保險(xiǎn)標(biāo)的 之間具有 法律認(rèn)可 的權(quán)利關(guān)系。 ?保險(xiǎn) 的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。投保人要求保險(xiǎn)人予以保障的是保險(xiǎn)利益 —— 保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益，而非保證標(biāo)的本身不會(huì)發(fā)生危險(xiǎn) 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù) 保險(xiǎn)利益 ≠保險(xiǎn)合同的利益。 32 ◇ 實(shí)踐中引發(fā)保險(xiǎn)人棄權(quán)的相關(guān)事項(xiàng) 第二 ,投保人因不能按期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人原本應(yīng)解除合同 ,但保險(xiǎn)人仍繼續(xù)收繳保費(fèi)，則表示保險(xiǎn)人愿意維持合同 .故認(rèn)定保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)。這使得投保人遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。 ● 如何操縱“最大誠(chéng)信原則”而 不當(dāng)?shù)美? 一份投保人已繳費(fèi) 10年的健康保險(xiǎn)合同，由于投保人對(duì)個(gè)人的某些病史當(dāng)初并未如實(shí)告知。 第十六條（續(xù)） 投保人 因重大過失未履行 如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 案例：最大誠(chéng)信原則與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 14 投保人優(yōu)勢(shì)：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息了解及掌控 保險(xiǎn)人優(yōu)勢(shì)：合同主導(dǎo) 專業(yè)性強(qiáng) 保險(xiǎn)本身的特殊性質(zhì) 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的含義 二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 16 最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 告知 保證 棄權(quán)與禁止反言 17 最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 告知 保證 棄權(quán)與禁止反言 18 1. 告知 告知：是指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述。請(qǐng)思考：一般 商品的一手市場(chǎng)客戶如何獲得有效信息？ 12 第三，保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特征決定了如果違反最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)將會(huì)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 現(xiàn)場(chǎng)查勘資料只有經(jīng)辦人員簽字，不出示任何委托書或加蓋公章。但他在外轉(zhuǎn)了一圈回來后，家中仍無半點(diǎn)動(dòng)靜，無奈之下，劉某只好自己報(bào)案。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定，投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除有相關(guān)條款規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 第五條 保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。第三章 保險(xiǎn)的基本原則 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的含義 二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 3 上善若水。 最大誠(chéng)信原則要求： 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在有效期內(nèi) ,應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁?shí)質(zhì)性的重要事實(shí)，并絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。 7 ■ 道德風(fēng)險(xiǎn) ? 故意制造保險(xiǎn)事故。原本劉某希望鄰居發(fā)現(xiàn)后代他向警方報(bào)案的。 ? 接收資料不打收條，即使打收條也不加蓋公章。 ? 二手 市場(chǎng)是 檸檬市場(chǎng)的一個(gè)例子 。理賠人員前往該醫(yī)院調(diào)查，證實(shí)這 3張發(fā)票均為自制的假發(fā)票，因?yàn)樵撫t(yī)院實(shí)行電子化管理，根本沒有手寫發(fā)票。（ 中國(guó) ） 1. 告知 21 第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 第十六條（續(xù)） 投保人 故意不履行 如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！?棄權(quán) ” 的規(guī)定，是新保險(xiǎn)法為限制保險(xiǎn)人 操縱 “ 最大誠(chéng)信原則 ” 而不當(dāng)?shù)美?的侵害投保人利益行為的一種制衡 。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)投保人當(dāng)初未如實(shí)告知，即使是已經(jīng)生效數(shù)十年的長(zhǎng)期保單，保險(xiǎn)人也會(huì)認(rèn)定保險(xiǎn)合同無效，拒絕履行賠付義務(wù)。超過特定期限，法律就認(rèn)為保險(xiǎn)人棄權(quán)。 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。 42 ? 保險(xiǎn)利益原則的意
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