【正文】 綜合公共責任保險 綜合公共責任保險是一種綜合性的責任保險業(yè)務(wù)，它承保被保險人在任何地點因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責任。 69 二、產(chǎn)品責任保險 ? 產(chǎn)品責任保險是承保產(chǎn)品制造者、銷售者、修理商因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷導致他人人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任。 73 四、職業(yè)責任保險 ? 職業(yè)責任保險是承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽過失造成第三者人身損害和財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任。 76 （二）、職業(yè)責任保險的主要險種 醫(yī)療職業(yè)責任保險 醫(yī)療職業(yè)責任保險也叫醫(yī)生失職保險 ， 它承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療責任事故而致病人死亡或傷殘 、 病情加劇 、 痛苦增加等 ， 受害者或其家屬要求賠償且依法應(yīng)當由醫(yī)療方負責的經(jīng)濟賠償責任 。 此外，還有美容師責任保險，保險經(jīng)紀人和保險代理人責任保險，情報處理者責任保險等多種職業(yè)責任保險業(yè)務(wù)，它們在發(fā)達的保險市場上同樣是受到歡迎的險種。在此基礎(chǔ)上，某會計師事務(wù)所為 A公司出具了注冊資金為 50萬元的驗資報告。你認為保險公司是否應(yīng)該承擔賠償責任？ 82 ?案例 3：某建筑公司為其全部員工投保了雇主責任保險，其中包括員工 A和員工 B。你認為法院判決是否正確？為什么？ 83 ?案例 生產(chǎn)升降機設(shè)備的 A公司向保險公司投保產(chǎn)品責任險。原告和 A公司之間屬民事侵權(quán)法律關(guān)系，而 A公司與保險公司之間則是保險合同法律關(guān)系。 ? 85 ? 案例 1： 某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額 100萬元，保險有效期間從 2023年 1月 1日至 2023年 12月 31日。 保險公司賠償金額＝ (損失金額＋施救費用 )保險金額 /保險價值 (或保險保障程度 )＝ (85＋5) 150/450=30萬元 87 ?案例： 楊某 2023年 2月 2日向某保險公司投保了保險期間為 1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為 20萬元， 2023年 4月 27日楊某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，楊某的家庭財產(chǎn)實際價值為 30萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，“寶來”車主負主要責任，為 80％；“奧迪”車主負次要責任，為 20％，按照保險公司免賠規(guī)定：負主要責任免賠 15％，負次要責任免賠 5％，請問： 1． A保險公司應(yīng)賠償多少？ 2． B保險公司應(yīng)賠償多少？ 89 ?分析： 1． A保險公司承擔的保險責任包括： （ 1）車輛損失險責任： 應(yīng)賠償金額＝ “寶來 ”車車輛損失 “寶來 ”車的責任比例 (1－免賠率 )＝ 8 80％ (1－ 15％ )＝ （ 2）第三者責任險責任： 應(yīng)賠償金額＝ (“奧迪 ”車車輛損失 +“奧迪 ”車醫(yī)療費用 +“奧迪 ”車貨物損失 ) “寶來 ”車的責任比例 (1－免賠率 )＝(30+4+10) 80％ (1－ 15％ )＝ 2． B保險公司承擔的保險責任包括： “奧迪 ”車的第三者責任險責任： 應(yīng)賠償金額＝ (“寶來 ”車車輛損失 +“寶來 ”車醫(yī)療費用 +“寶來 ”車貨物損失 ) “奧迪 ”車的責任比例 (1－免賠率 )＝ (8＋ 30+14) 20％ (1－ 5％ )＝ 90 ? 二、企業(yè)財產(chǎn)保險案例 ? 案例 1: 某保險公司承保某企業(yè)財產(chǎn)保險，其保險金額為 5000萬元，在保險合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)，損失額為 4000萬元，出險時財產(chǎn)實際價值為 6000萬元。這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為 1000萬元，問保險公司如何賠付？ 解：這種情況屬于不定值保險的不足額保險方式，應(yīng)使用比例賠償方式。 88 ?案例： 李某將其所有的“寶來”車向 A保險公司投保了保險金額為 20萬元的車輛損失險和賠償限額為 50萬元的第三者責任險；孫某將其所有的“奧迪”車向 B保險公司投保了賠償限額為 100萬元的第三者責任險。 86 ?案例 2： 某企業(yè)財產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額 150萬元，后因發(fā)生保險事故，損失 85萬元，被保險人支出施救費用 5萬元。 ? 一審法院審理后認為，根據(jù)保險法第五十條之規(guī)定，原告有權(quán)向保險公司索賠，保險公司主張事故屬于原告違規(guī)操作所致證據(jù)不足，不予采信。因此，既然法律規(guī)定保險人有直接向第三者賠償保險金的義務(wù)，那么，原告就有權(quán)起訴保險公司并享有向保險公司請求直接賠償?shù)臋?quán)利。對此種情況，保險公司是否應(yīng)該賠付，產(chǎn)生爭議。此前，某會計事務(wù)所投保了注冊會計師職業(yè)責任保險。你認為保險公司是否應(yīng)承擔賠償責任？賠償多少？ 81 ?案例 2023年 10月，李某、王某和郝某共同出資籌辦 A公司。 建筑、工程技術(shù)人員責任保險 79 建筑 、 工程技術(shù)人員責任保險承保因建筑師 、 工程技術(shù)人員的過失而造成合同對方或他人的財產(chǎn)損失與人身傷害并由此導致經(jīng)濟賠償責任的職業(yè)技術(shù)風險 。 它的優(yōu)點在于 ， 保險人支付的賠款與其保險期內(nèi)實際承擔的風險責任相適應(yīng) ， 缺點是保險人在該保險單項下承擔的賠償責任往往要經(jīng)過很長時間才能確定 ， 而且因為貨幣貶值等因素 ， 受害方最終索賠的金額可能大大超過職業(yè)責任保險事故發(fā)生當時的水平或標準 。 ? 賠償限額和保費計算 1. 賠償限額以雇員的工資收入為依據(jù)； 2. 按不同工種確定費率。 依照有關(guān)法律 ， 承運人對委托給他的貨物運輸和旅客運送的安全負有嚴格責任 ， 除非損害貨物或旅客的原因是不可抗力 、 軍事行動及客戶自己的過失等 ， 否則 ， 承運人均須對被損害的貨物或旅客負經(jīng)濟賠償責任 。公眾責任的構(gòu) 成，以在法律上負有經(jīng)濟賠償責任為前提，其法律依 據(jù)是各國的民法及各種有關(guān)的單行法規(guī)制度。 2023年 3月 18日，具有合格駕駛證的車主劉某合法駕駛，不料發(fā)生車禍，車輛全損，但第三者人員傷亡和財產(chǎn)損失。 第三者排除四種人：保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。 ?第三者責任險的責任免除為： ?被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產(chǎn)； ?私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)； ?本車上的一切人員和財產(chǎn)。即： 賠款＝（實際修復費用 殘值）（保險金額 /新車購置價）事故責任比例（ 1免賠率） 50 ?施救費 ?僅限于對保險車輛的必要、合理的施救支出。 當足額或不足額保險時。 43 責任免除 ?車輛損失險的責任免除包括以下 8項：自然磨損、銹蝕、故障、輪胎爆裂；地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；受本車所載貨物撞擊的損失；兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大部分；自燃以及不明原因產(chǎn)生的火災(zāi)；玻璃單獨破碎；保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當致使發(fā)動機損壞。二是還本。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的 ②分項總保險金額制。 ? (2)保險人擴展承保的保險責任：雪災(zāi)、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災(zāi)、冰凌、泥石流。 29 ?(2)在不足額保險情況下，固定資產(chǎn)按帳面原值的承保方式和流動資產(chǎn)按最近帳面余額的承保方式中的財產(chǎn)在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失后，保險人根據(jù)保險金額與重置重建價值或出險當時的帳面余額的比例計算應(yīng)該承擔的被保險人支付的施救、保護、整理費用。 A..在流動資產(chǎn)發(fā)生全部損失時，按實際損失計算賠償金額； ， a如果保險金額大于或等于流動資產(chǎn)損失當時的帳面余額，則按實際損失給予賠償； b如果保險金額小于流動資產(chǎn)損失當時的帳面余額，則應(yīng)根據(jù)保險金額與流動資產(chǎn)出險當時的帳面余額 (實際損失 )的比例計算賠償金額。按照帳面原值投保的財產(chǎn)發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失后，必須將保險單列明的保險金額與受損財產(chǎn)損失 a. 如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，則應(yīng)根據(jù)保險金額與損失程度或修復費用與重置重建價值的比例計算賠償金額，其計算公式為 : b. 如果按帳面原值確定的保險金額等于或大于重置重建價值，則按實際損失計算賠款金額，即 :賠款＝損失金額－應(yīng)扣殘值 23 ?保險金額的承保方式下的計算。 (3)鍋爐壓力容器損失。 財產(chǎn)保險基本險條款承保的基本責任有四項 :火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落。信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的 要求擔保義務(wù)人（被保證人）信用的保險，保證保險是義務(wù) 人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔 保義務(wù)人自己信用的保險，包括誠實保證保險和確實保證保 險。在不定值保險合同中，保險標的的保險價值則處于不確定的狀態(tài)。 ?其計算公式為 ? 賠償金額 =損失金額 ?（ 注：賠償金額不得大于保險金額 ） ?（三）免責限度賠償方式 ?事先規(guī)定一個免責限度（免賠額或免賠率），在限度