【正文】 綜合公共責(zé)任保險(xiǎn) 綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)是一種綜合性的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 69 二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) ? 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是承保產(chǎn)品制造者、銷售者、修理商因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷導(dǎo)致他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 73 四、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) ? 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽過失造成第三者人身損害和財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 76 （二）、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)也叫醫(yī)生失職保險(xiǎn) ， 它承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療責(zé)任事故而致病人死亡或傷殘 、 病情加劇 、 痛苦增加等 ， 受害者或其家屬要求賠償且依法應(yīng)當(dāng)由醫(yī)療方負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 。 此外，還有美容師責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人責(zé)任保險(xiǎn)，情報(bào)處理者責(zé)任保險(xiǎn)等多種職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們?cè)诎l(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上同樣是受到歡迎的險(xiǎn)種。在此基礎(chǔ)上，某會(huì)計(jì)師事務(wù)所為 A公司出具了注冊(cè)資金為 50萬元的驗(yàn)資報(bào)告。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任？ 82 ?案例 3：某建筑公司為其全部員工投保了雇主責(zé)任保險(xiǎn)，其中包括員工 A和員工 B。你認(rèn)為法院判決是否正確？為什么？ 83 ?案例 生產(chǎn)升降機(jī)設(shè)備的 A公司向保險(xiǎn)公司投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。原告和 A公司之間屬民事侵權(quán)法律關(guān)系，而 A公司與保險(xiǎn)公司之間則是保險(xiǎn)合同法律關(guān)系。 ? 85 ? 案例 1： 某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 100萬元，保險(xiǎn)有效期間從 2023年 1月 1日至 2023年 12月 31日。 保險(xiǎn)公司賠償金額＝ (損失金額＋施救費(fèi)用 )保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值 (或保險(xiǎn)保障程度 )＝ (85＋5) 150/450=30萬元 87 ?案例： 楊某 2023年 2月 2日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為 1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為 20萬元， 2023年 4月 27日楊某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，楊某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 30萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，“寶來”車主負(fù)主要責(zé)任，為 80％；“奧迪”車主負(fù)次要責(zé)任，為 20％，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定：負(fù)主要責(zé)任免賠 15％，負(fù)次要責(zé)任免賠 5％，請(qǐng)問： 1． A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ 2． B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ 89 ?分析： 1． A保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任包括： （ 1）車輛損失險(xiǎn)責(zé)任： 應(yīng)賠償金額＝ “寶來 ”車車輛損失 “寶來 ”車的責(zé)任比例 (1－免賠率 )＝ 8 80％ (1－ 15％ )＝ （ 2）第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任： 應(yīng)賠償金額＝ (“奧迪 ”車車輛損失 +“奧迪 ”車醫(yī)療費(fèi)用 +“奧迪 ”車貨物損失 ) “寶來 ”車的責(zé)任比例 (1－免賠率 )＝(30+4+10) 80％ (1－ 15％ )＝ 2． B保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任包括： “奧迪 ”車的第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任： 應(yīng)賠償金額＝ (“寶來 ”車車輛損失 +“寶來 ”車醫(yī)療費(fèi)用 +“寶來 ”車貨物損失 ) “奧迪 ”車的責(zé)任比例 (1－免賠率 )＝ (8＋ 30+14) 20％ (1－ 5％ )＝ 90 ? 二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例 ? 案例 1: 某保險(xiǎn)公司承保某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為 5000萬元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)，損失額為 4000萬元，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 6000萬元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為 1000萬元，問保險(xiǎn)公司如何賠付？ 解：這種情況屬于不定值保險(xiǎn)的不足額保險(xiǎn)方式，應(yīng)使用比例賠償方式。 88 ?案例： 李某將其所有的“寶來”車向 A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為 20萬元的車輛損失險(xiǎn)和賠償限額為 50萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)；孫某將其所有的“奧迪”車向 B保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為 100萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。 86 ?案例 2： 某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額 150萬元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失 85萬元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用 5萬元。 ? 一審法院審理后認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法第五十條之規(guī)定，原告有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司主張事故屬于原告違規(guī)操作所致證據(jù)不足，不予采信。因此，既然法律規(guī)定保險(xiǎn)人有直接向第三者賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)，那么，原告就有權(quán)起訴保險(xiǎn)公司并享有向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求直接賠償?shù)臋?quán)利。對(duì)此種情況，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付，產(chǎn)生爭(zhēng)議。此前，某會(huì)計(jì)事務(wù)所投保了注冊(cè)會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？賠償多少？ 81 ?案例 2023年 10月，李某、王某和郝某共同出資籌辦 A公司。 建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn) 79 建筑 、 工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)承保因建筑師 、 工程技術(shù)人員的過失而造成合同對(duì)方或他人的財(cái)產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的職業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 。 它的優(yōu)點(diǎn)在于 ， 保險(xiǎn)人支付的賠款與其保險(xiǎn)期內(nèi)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng) ， 缺點(diǎn)是保險(xiǎn)人在該保險(xiǎn)單項(xiàng)下承擔(dān)的賠償責(zé)任往往要經(jīng)過很長(zhǎng)時(shí)間才能確定 ， 而且因?yàn)樨泿刨H值等因素 ， 受害方最終索賠的金額可能大大超過職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)事故發(fā)生當(dāng)時(shí)的水平或標(biāo)準(zhǔn) 。 ? 賠償限額和保費(fèi)計(jì)算 1. 賠償限額以雇員的工資收入為依據(jù)； 2. 按不同工種確定費(fèi)率。 依照有關(guān)法律 ， 承運(yùn)人對(duì)委托給他的貨物運(yùn)輸和旅客運(yùn)送的安全負(fù)有嚴(yán)格責(zé)任 ， 除非損害貨物或旅客的原因是不可抗力 、 軍事行動(dòng)及客戶自己的過失等 ， 否則 ， 承運(yùn)人均須對(duì)被損害的貨物或旅客負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 。公眾責(zé)任的構(gòu) 成，以在法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提，其法律依 據(jù)是各國的民法及各種有關(guān)的單行法規(guī)制度。 2023年 3月 18日，具有合格駕駛證的車主劉某合法駕駛，不料發(fā)生車禍，車輛全損，但第三者人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。 第三者排除四種人：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。 ?第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除為： ?被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)； ?私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)； ?本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。即： 賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用 殘值）（保險(xiǎn)金額 /新車購置價(jià)）事故責(zé)任比例（ 1免賠率） 50 ?施救費(fèi) ?僅限于對(duì)保險(xiǎn)車輛的必要、合理的施救支出。 當(dāng)足額或不足額保險(xiǎn)時(shí)。 43 責(zé)任免除 ?車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除包括以下 8項(xiàng)：自然磨損、銹蝕、故障、輪胎爆裂；地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；受本車所載貨物撞擊的損失；兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分；自燃以及不明原因產(chǎn)生的火災(zāi)；玻璃單獨(dú)破碎；保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。二是還本。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 ②分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額制。 ? (2)保險(xiǎn)人擴(kuò)展承保的保險(xiǎn)責(zé)任：雪災(zāi)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災(zāi)、冰凌、泥石流。 29 ?(2)在不足額保險(xiǎn)情況下，固定資產(chǎn)按帳面原值的承保方式和流動(dòng)資產(chǎn)按最近帳面余額的承保方式中的財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額與重置重建價(jià)值或出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的帳面余額的比例計(jì)算應(yīng)該承擔(dān)的被保險(xiǎn)人支付的施救、保護(hù)、整理費(fèi)用。 A..在流動(dòng)資產(chǎn)發(fā)生全部損失時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額； ， a如果保險(xiǎn)金額大于或等于流動(dòng)資產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的帳面余額，則按實(shí)際損失給予賠償； b如果保險(xiǎn)金額小于流動(dòng)資產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的帳面余額，則應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額與流動(dòng)資產(chǎn)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的帳面余額 (實(shí)際損失 )的比例計(jì)算賠償金額。按照帳面原值投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，必須將保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額與受損財(cái)產(chǎn)損失 a. 如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值，則應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額與損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額，其計(jì)算公式為 : b. 如果按帳面原值確定的保險(xiǎn)金額等于或大于重置重建價(jià)值，則按實(shí)際損失計(jì)算賠款金額，即 :賠款＝損失金額－應(yīng)扣殘值 23 ?保險(xiǎn)金額的承保方式下的計(jì)算。 (3)鍋爐壓力容器損失。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款承保的基本責(zé)任有四項(xiàng) :火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的 要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)是義務(wù) 人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān) 保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)，包括誠實(shí)保證保險(xiǎn)和確實(shí)保證保 險(xiǎn)。在不定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值則處于不確定的狀態(tài)。 ?其計(jì)算公式為 ? 賠償金額 =損失金額 ?（ 注：賠償金額不得大于保險(xiǎn)金額 ） ?（三）免責(zé)限度賠償方式 ?事先規(guī)定一個(gè)免責(zé)限度（免賠額或免賠率），在限度