【文章內(nèi)容簡介】 調(diào)整）優(yōu)惠政策。 45 免賠率與免賠額 負全責(zé) 15％， 負主要責(zé)任 10％， 負同等責(zé)任 8％， 負次要責(zé)任 5％， 單方肇事 15％， 第三者責(zé)任方逃逸 30％－ 50％（各公司規(guī)定不同） 46 賠償處理。 ?第一，全部損失。 全部損失是指保險標的整體損毀或保險標的受損嚴重，失去修復(fù)價值，或保險車輛的修復(fù)費用達到或超過出險當時的實際價值，保險人推定全損。 當足額或不足額保險時。保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當時的實際價值，則按保險金額計算賠償。即： 47 賠款＝（保險金額 殘值）事故責(zé)任比例（ 1免賠率） 當超額保險時。保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額高于出險當時的實際價值，按出險當時的實際價值計算賠償。即： 賠款＝（實際價值 殘值）事故責(zé)任比例（ 1免賠率） 48 ?第二，部分損失。 部分損失是指保險車輛受損后未達到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。其賠款計算的基本方法為： 其一，保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實際修復(fù)費用賠償。即： 賠款＝（實際修復(fù)費用 殘值）事故責(zé)任比例（ 1免賠率） 49 ?其二，保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償修復(fù)費用。即： 賠款＝（實際修復(fù)費用 殘值）（保險金額 /新車購置價）事故責(zé)任比例（ 1免賠率） 50 ?施救費 ?僅限于對保險車輛的必要、合理的施救支出。如果施救財產(chǎn)中含有保險車輛以外的財產(chǎn)，則應(yīng)按保險車輛的實際價值占施救總財產(chǎn)的實際價值的比例分攤施救費用。具體計算公式為： ：施救費＝實際施救費用事故責(zé)任比例（保險車輛實際價值 /實際施救財產(chǎn)價值）（ 1免賠率） ：施救費＝實際施救費用事故責(zé)任比例（ 保險金額 /新車購置價） （保險車輛實際價值 /實際施救財產(chǎn)價值）（ 1免賠率） 51 ? 二、附加險 1. 盜搶險 2. 車身劃痕損失險 3. 車輛停駛損失險 4. 無免賠率特約條款 52 ?三、車輛第三者責(zé)任險 ?指保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。對該險種，絕大部分國家采用強制保險，這是為了保護無辜的受害者的利益 ?保險責(zé)任 ?，一是被保險人允許的駕駛員；二是合格。 53 ?運用的整個過程，包括行駛和停放。 ，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產(chǎn)的實際損毀。 交通事故處理規(guī)定和有關(guān)法律、法規(guī)，按被保險人或其允許的合格的駕駛員承擔(dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當支付的賠償金額。 54 責(zé)任免除。 ?第三者責(zé)任險的責(zé)任免除為： ?被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產(chǎn)； ?私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)； ?本車上的一切人員和財產(chǎn)。 55 ? 責(zé)任限額和保險費 6個檔次： 5萬、 10萬、 20萬、 50萬、 100萬和 100萬以上 1000萬以下。不同檔次規(guī)定不同標準的保險費。有費率調(diào)整政策。 ? 免賠率： 負全責(zé) 20％，主要責(zé)任 15％，同等責(zé)任10％，次要責(zé)任 5％，違反安全裝載規(guī)定的再增加10％。 ? 賠償處理： ? 保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時，在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償數(shù)額。對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。 56 ?在車輛第三者責(zé)任保險合同中： 第一者是保險公司； ?第二者是被保險車輛方； ?第三者是指除以上外的因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的受害人。 第三者排除四種人：保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。 57 ?甲車和乙車在行駛中相撞，甲車車輛損失 5000元，車上貨物損失 1萬元，乙車車輛損失 4000元，車上貨物損失 5000元。交管部門認定甲車負主責(zé)，承擔(dān) 70%，乙車負責(zé) 30%，甲車向 A保險公司、乙車向 B保險公司均投保了車輛損失險及第三者責(zé)任險。 ?試分別計算 A和 B應(yīng)賠款多少？ ?甲車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟損失為（自車損 5000+乙車損 4000+甲車貨損 10000+乙車貨損 5000） 70%=16800元 ?乙車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟損失為 =7200元 58 ?保險公司計算的方法如下： ?甲車自負車損 500070%=3500 ?甲車應(yīng)賠乙車 9000 70%=6300 ?保險公司 A支付給甲車的賠款 =9800 （ 115%） =8330 ?乙車自負車損 400030%=1200 ?乙車應(yīng)賠甲車 15000 30%=4500 ?保險公司 A支付給甲車的賠款 =5700 （ 15%） =5145 59 ? 某日 ,甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通管理部門裁定 :甲車車損 10萬元，醫(yī)療費 8萬元 ,貨物損失 12萬元；乙車車損 22萬元，醫(yī)療費 4萬元 ,貨物損失 14萬元。甲車負主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟損失的 70％；乙車負次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟損失的 30％。該兩輛車均投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險 ,甲車在 A保險公司投保了保險金額為 16萬元的車輛損失險、賠償限額為 50萬元的第三者責(zé)任險；乙車在 B保險公司投保了保險金額為 20萬元的車輛損失險、賠償限額為 20萬元的第三者責(zé)任險。 問： 在不考慮免賠額的條件下，分別計算 A、 B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應(yīng)承擔(dān)多少賠償金額？ 60 ?甲車自負車損 =甲車車損 10萬元 70%=7萬元 甲車應(yīng)賠乙車 =（乙車車損 22萬元 +乙車車上貨損 14萬元 + 乙車人員醫(yī)療費用 4萬元） 70%=28萬元 保險人負責(zé)甲車車損和第三者責(zé)任賠款 =（甲車自負車損 7萬元 +甲車應(yīng)賠乙車 28萬元） = 35萬元 ?乙車自負車損 =乙車車損 22萬元 30%= 乙車主應(yīng)賠甲車 =（甲車車損 10萬元 +甲車上貨損 12萬元 +甲車人員醫(yī)療費用 8萬元） 30%=9萬元 保險人負責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款 =乙車自負車損 +乙車應(yīng)賠甲車 9萬元 = 61 ?趙某 1999年 8月 8日購買一輛汽車，購買價格 24萬元，同月16日，趙某向 X保險公司購買了保險金額 24萬元的機動車輛保險和責(zé)任限額 5萬元的第三者責(zé)任保險，保險期限為 1年，并于當日交清了保險費。 2023年 2月 8日，趙某將該汽車以 23萬元的價格賣給劉某，趙某并沒有經(jīng) X保險公司辦理批單手續(xù)，也沒有告知該保險公司。 2023年 3月 18日，具有合格駕駛證的車主劉某合法駕駛，不料發(fā)生車禍，車輛全損，但第三者人員傷亡和財產(chǎn)損失。 問： （ 1）若趙某向 X保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？ （ 2）若劉某向 X保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？ 62 ?（ 1）保險公司可以拒賠，因為：一是被保險人違反了最大誠信原則，車輛轉(zhuǎn)讓時沒有向保險公司告知，沒辦理批單手續(xù)，保險合同失效；二是被保險人趙某對該車輛已經(jīng)不存在保險利益，則保險合同自車輛轉(zhuǎn)讓時起無效。 （ 2）保險公司可以拒賠。因為：劉某同 x保險公司沒有保險關(guān)系，不是被保險人。 63 第四節(jié) 責(zé)任保險 ?責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任作為保險標的的保險。它是保險人對被保險人由于過失等行為造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應(yīng)對受害者承擔(dān)的賠償責(zé)任提供經(jīng)濟賠償。 64 一、公眾責(zé)任保險 公眾責(zé)任保險，又稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險， 它以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象，是責(zé)任保險中 獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。 所謂公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動場所的過錯 行為致使他人的人身或財產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害 人承擔(dān)的對受害人的經(jīng)濟賠償責(zé)任。公眾責(zé)任的構(gòu) 成，以在法律上負有經(jīng)濟賠償責(zé)任為前提，其法律依 據(jù)是各國的民法及各種有關(guān)的單行法規(guī)制度。 65 （一）公眾責(zé)任保險的責(zé)任范圍 公眾責(zé)任保險的保險責(zé)任 ， 包括被保險人在保險期內(nèi)、 在保險地點發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費用等 。 公眾責(zé)任保險的除外責(zé)任則包括： ① 被保險人故意行為； ② 戰(zhàn)爭 、 內(nèi)戰(zhàn) 、 叛亂 、 暴動 、 騷亂 、 罷工或封閉工廠引起的任何損害事故； ③ 人力不可抗拒的原因引起的損害事故； ④ 核事故引起的損害事故； ⑤ 有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒； ⑥ 由于震動 、 移動或減弱支撐引起的任何土地 、 財產(chǎn)或