【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 調(diào)整）優(yōu)惠政策。 45 免賠率與免賠額 負(fù)全責(zé) 15％， 負(fù)主要責(zé)任 10％， 負(fù)同等責(zé)任 8％， 負(fù)次要責(zé)任 5％， 單方肇事 15％， 第三者責(zé)任方逃逸 30％－ 50％（各公司規(guī)定不同） 46 賠償處理。 ?第一，全部損失。 全部損失是指保險(xiǎn)標(biāo)的整體損毀或保險(xiǎn)標(biāo)的受損嚴(yán)重，失去修復(fù)價(jià)值，或保險(xiǎn)車(chē)輛的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到或超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)人推定全損。 當(dāng)足額或不足額保險(xiǎn)時(shí)。保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，則按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。即： 47 賠款＝（保險(xiǎn)金額 殘值）事故責(zé)任比例（ 1免賠率） 當(dāng)超額保險(xiǎn)時(shí)。保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。即： 賠款＝（實(shí)際價(jià)值 殘值）事故責(zé)任比例（ 1免賠率） 48 ?第二，部分損失。 部分損失是指保險(xiǎn)車(chē)輛受損后未達(dá)到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。其賠款計(jì)算的基本方法為： 其一，保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定的，無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。即： 賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用 殘值）事故責(zé)任比例（ 1免賠率） 49 ?其二，保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)比例計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用。即： 賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用 殘值）（保險(xiǎn)金額 /新車(chē)購(gòu)置價(jià)）事故責(zé)任比例（ 1免賠率） 50 ?施救費(fèi) ?僅限于對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的必要、合理的施救支出。如果施救財(cái)產(chǎn)中含有保險(xiǎn)車(chē)輛以外的財(cái)產(chǎn)，則應(yīng)按保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值占施救總財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。具體計(jì)算公式為： ：施救費(fèi)＝實(shí)際施救費(fèi)用事故責(zé)任比例（保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值 /實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）（ 1免賠率） ：施救費(fèi)＝實(shí)際施救費(fèi)用事故責(zé)任比例（ 保險(xiǎn)金額 /新車(chē)購(gòu)置價(jià)） （保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值 /實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）（ 1免賠率） 51 ? 二、附加險(xiǎn) 1. 盜搶險(xiǎn) 2. 車(chē)身劃痕損失險(xiǎn) 3. 車(chē)輛停駛損失險(xiǎn) 4. 無(wú)免賠率特約條款 52 ?三、車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn) ?指保險(xiǎn)車(chē)輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。對(duì)該險(xiǎn)種，絕大部分國(guó)家采用強(qiáng)制保險(xiǎn)，這是為了保護(hù)無(wú)辜的受害者的利益 ?保險(xiǎn)責(zé)任 ?，一是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員；二是合格。 53 ?運(yùn)用的整個(gè)過(guò)程，包括行駛和停放。 ，直接造成事故現(xiàn)場(chǎng)他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀。 交通事故處理規(guī)定和有關(guān)法律、法規(guī)，按被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛員承擔(dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。 54 責(zé)任免除。 ?第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除為： ?被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)； ?私有、個(gè)人承包車(chē)輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)； ?本車(chē)上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。 55 ? 責(zé)任限額和保險(xiǎn)費(fèi) 6個(gè)檔次： 5萬(wàn)、 10萬(wàn)、 20萬(wàn)、 50萬(wàn)、 100萬(wàn)和 100萬(wàn)以上 1000萬(wàn)以下。不同檔次規(guī)定不同標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)。有費(fèi)率調(diào)整政策。 ? 免賠率： 負(fù)全責(zé) 20％，主要責(zé)任 15％，同等責(zé)任10％，次要責(zé)任 5％，違反安全裝載規(guī)定的再增加10％。 ? 賠償處理： ? 保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償數(shù)額。對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。 56 ?在車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同中： 第一者是保險(xiǎn)公司； ?第二者是被保險(xiǎn)車(chē)輛方； ?第三者是指除以上外的因保險(xiǎn)車(chē)輛的意外事故致使保險(xiǎn)車(chē)輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的受害人。 第三者排除四種人：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。 57 ?甲車(chē)和乙車(chē)在行駛中相撞，甲車(chē)車(chē)輛損失 5000元，車(chē)上貨物損失 1萬(wàn)元，乙車(chē)車(chē)輛損失 4000元，車(chē)上貨物損失 5000元。交管部門(mén)認(rèn)定甲車(chē)負(fù)主責(zé)，承擔(dān) 70%，乙車(chē)負(fù)責(zé) 30%，甲車(chē)向 A保險(xiǎn)公司、乙車(chē)向 B保險(xiǎn)公司均投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)。 ?試分別計(jì)算 A和 B應(yīng)賠款多少？ ?甲車(chē)應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失為（自車(chē)損 5000+乙車(chē)損 4000+甲車(chē)貨損 10000+乙車(chē)貨損 5000） 70%=16800元 ?乙車(chē)應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失為 =7200元 58 ?保險(xiǎn)公司計(jì)算的方法如下： ?甲車(chē)自負(fù)車(chē)損 500070%=3500 ?甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē) 9000 70%=6300 ?保險(xiǎn)公司 A支付給甲車(chē)的賠款 =9800 （ 115%） =8330 ?乙車(chē)自負(fù)車(chē)損 400030%=1200 ?乙車(chē)應(yīng)賠甲車(chē) 15000 30%=4500 ?保險(xiǎn)公司 A支付給甲車(chē)的賠款 =5700 （ 15%） =5145 59 ? 某日 ,甲、乙兩車(chē)相撞，經(jīng)交通管理部門(mén)裁定 :甲車(chē)車(chē)損 10萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi) 8萬(wàn)元 ,貨物損失 12萬(wàn)元；乙車(chē)車(chē)損 22萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi) 4萬(wàn)元 ,貨物損失 14萬(wàn)元。甲車(chē)負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的 70％；乙車(chē)負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的 30％。該兩輛車(chē)均投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn) ,甲車(chē)在 A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為 16萬(wàn)元的車(chē)輛損失險(xiǎn)、賠償限額為 50萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)；乙車(chē)在 B保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為 20萬(wàn)元的車(chē)輛損失險(xiǎn)、賠償限額為 20萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。 問(wèn)： 在不考慮免賠額的條件下，分別計(jì)算 A、 B保險(xiǎn)公司對(duì)甲、乙兩車(chē)的被保險(xiǎn)人各應(yīng)承擔(dān)多少賠償金額？ 60 ?甲車(chē)自負(fù)車(chē)損 =甲車(chē)車(chē)損 10萬(wàn)元 70%=7萬(wàn)元 甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē) =（乙車(chē)車(chē)損 22萬(wàn)元 +乙車(chē)車(chē)上貨損 14萬(wàn)元 + 乙車(chē)人員醫(yī)療費(fèi)用 4萬(wàn)元） 70%=28萬(wàn)元 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲車(chē)車(chē)損和第三者責(zé)任賠款 =（甲車(chē)自負(fù)車(chē)損 7萬(wàn)元 +甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē) 28萬(wàn)元） = 35萬(wàn)元 ?乙車(chē)自負(fù)車(chē)損 =乙車(chē)車(chē)損 22萬(wàn)元 30%= 乙車(chē)主應(yīng)賠甲車(chē) =（甲車(chē)車(chē)損 10萬(wàn)元 +甲車(chē)上貨損 12萬(wàn)元 +甲車(chē)人員醫(yī)療費(fèi)用 8萬(wàn)元） 30%=9萬(wàn)元 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車(chē)車(chē)損和第三者責(zé)任賠款 =乙車(chē)自負(fù)車(chē)損 +乙車(chē)應(yīng)賠甲車(chē) 9萬(wàn)元 = 61 ?趙某 1999年 8月 8日購(gòu)買(mǎi)一輛汽車(chē)，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格 24萬(wàn)元，同月16日，趙某向 X保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)金額 24萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和責(zé)任限額 5萬(wàn)元的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為 1年，并于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。 2023年 2月 8日，趙某將該汽車(chē)以 23萬(wàn)元的價(jià)格賣(mài)給劉某，趙某并沒(méi)有經(jīng) X保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù)，也沒(méi)有告知該保險(xiǎn)公司。 2023年 3月 18日，具有合格駕駛證的車(chē)主劉某合法駕駛，不料發(fā)生車(chē)禍，車(chē)輛全損，但第三者人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。 問(wèn)： （ 1）若趙某向 X保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？ （ 2）若劉某向 X保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？ 62 ?（ 1）保險(xiǎn)公司可以拒賠，因?yàn)椋阂皇潜槐ｋU(xiǎn)人違反了最大誠(chéng)信原則，車(chē)輛轉(zhuǎn)讓時(shí)沒(méi)有向保險(xiǎn)公司告知，沒(méi)辦理批單手續(xù)，保險(xiǎn)合同失效；二是被保險(xiǎn)人趙某對(duì)該車(chē)輛已經(jīng)不存在保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同自車(chē)輛轉(zhuǎn)讓時(shí)起無(wú)效。 （ 2）保險(xiǎn)公司可以拒賠。因?yàn)椋簞⒛惩?x保險(xiǎn)公司沒(méi)有保險(xiǎn)關(guān)系，不是被保險(xiǎn)人。 63 第四節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) ?責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人由于過(guò)失等行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應(yīng)對(duì)受害者承擔(dān)的賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)賠償。 64 一、公眾責(zé)任保險(xiǎn) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)，又稱(chēng)普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)， 它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，是責(zé)任保險(xiǎn)中 獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類(lèi)別。 所謂公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的過(guò)錯(cuò) 行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害 人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。公眾責(zé)任的構(gòu) 成，以在法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提，其法律依 據(jù)是各國(guó)的民法及各種有關(guān)的單行法規(guī)制度。 65 （一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ， 包括被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)、 在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費(fèi)用等 。 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任則包括： ① 被保險(xiǎn)人故意行為； ② 戰(zhàn)爭(zhēng) 、 內(nèi)戰(zhàn) 、 叛亂 、 暴動(dòng) 、 騷亂 、 罷工或封閉工廠引起的任何損害事故； ③ 人力不可抗拒的原因引起的損害事故； ④ 核事故引起的損害事故； ⑤ 有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒； ⑥ 由于震動(dòng) 、 移動(dòng)或減弱支撐引起的任何土地 、 財(cái)產(chǎn)或