【正文】 元，則保險公司應賠償多少？為什么？ （ 3） 12月 18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失 80萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實際價值為 80萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？ 40 ?案例 2 楊某 2023年 2月 2日向某保險公司投保了保險期間為 1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為 20萬元， 2023年 4月 27日楊某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，楊某的家庭財產(chǎn)實際價值為 30萬元。其主要特點是用被保險人所交 保險儲金 的利息作為保險人的保費收入；在保險 期內，當保險財產(chǎn)遭受保險責任范圍內災害或事故引起的員失，保險人按條款規(guī)定進行經(jīng)濟 補償；當保險期滿后，保險人將原交的保險儲金全部退還給被保險人，因而這種保險帶有保 險、儲蓄雙重性質。 35 (4)責任免除 ?保險人對于家庭財產(chǎn)保險單項下所承保的財產(chǎn)由于下列原因造成的損失不承擔賠償責任 : ①戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；②核子輻射和污染；③電機、電器、電器設備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身損毀；④被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的故意行為，或勾結縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失；⑤地震所造成的一切損失；⑥其他不屬于家庭財產(chǎn)保險單列明的保險責任范圍內的損失和費用。如果殘值歸被保險人，則保險人必須在計算賠款時予以扣除；如果由保險人回收處理，則保險人就不應該在計算賠款時扣減殘值。由于保險財產(chǎn)的保險金額為財產(chǎn)的實際價值，則保險財產(chǎn)發(fā)生全部損失時，按照保險金額賠償；如果保險財產(chǎn)的保險金額高于保險財產(chǎn)損失時的實際價值，其賠償金額以不超過保險財產(chǎn)損失時的實際價值為限。我國保險公司在承保國內企業(yè)財產(chǎn)中的流動資產(chǎn)時，主要采取兩種方式確定保險 ①按照流動資產(chǎn)最近 12個月的平均余額確定保險金額。 ③按照固定資產(chǎn)重置重建價值確定保險金額。在我國的財產(chǎn)保險基本險條款和財產(chǎn)保險綜合險條款中，保險人對于被保險人的因為上述 16種風險導致的下列特別損失也承擔賠償責任 :①被保險人擁有財產(chǎn)所有權的自有的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失；②在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的，或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險標的的損失；③保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的合理的費用。 、事業(yè)單位及社會團體。保險金額小于保險價值的保險為不足額保險；保險金額大于保險價值的保險為超額保險。 自愿保險是保險人和投保人在自愿原則基礎上通過簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險； 法定保險又稱強制保險，是以國家的有關法律為依據(jù)而建立保險關系的一種保險。 ?保險金額 ?指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。 4 ?基本職能不同。LOGO 保險學 第五章 財產(chǎn)保險 1 第五章 財產(chǎn)保險 ?第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述 ?第二節(jié) 火災保險（財產(chǎn)損失保險） ?第三節(jié) 機動車輛保險 ?第四節(jié) 責任保險 2 第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述 一、含義 對財產(chǎn)及其有關利益因災害造成的損失進行補償?shù)? 保險。 ?財產(chǎn)保險的基本職能是經(jīng)濟補償；人身保險的基本職能是保險金給付。 ?（二）足額保險、不足額保險及超額保險 ?視保險金額與出險時保險標的的保險價值之間的關系。它是通過法律規(guī)定強制實行的。 11 (三 ) 按保險保障的范圍不同分為財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責任保險。（軍事機關和部隊除外）。 17 2. ?(1)基本的責任免除項目 (保險人在任何險種中都不承保的風險責任） ： ?①戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動； ?②被保險人及其代表的故意或縱容行為所致； ?③核反應、核子輻射和放射性污染。 21 (2).賠款計算 ? ①固定資產(chǎn)發(fā)生全部損失情況下的賠款計算。 ②按照流動資產(chǎn)最近帳目余額確定保險金額。 ② )部分損失情況下的賠款計算。 31 二、家庭財產(chǎn)保險 （一）普通家庭財產(chǎn)保險 ? (即保險標的） (1)可保財產(chǎn)：①衣著用品、床上用品；②家具、用具、室內裝修物；③家用電器、文化、娛樂用品；④農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品；⑤由投保人代管或者與他人共有而由投保人負責的上述財產(chǎn)。 36 3. ?(1)家庭財產(chǎn)保險的保險費率。 38 ?。若按第一危險賠償方式。 ? 有各種費率（調整）優(yōu)惠政策。即： 賠款＝（實際價值 殘值）事故責任比例（ 1免賠率） 48 ?第二，部分損失。 53 ?運用的整個過程，包括行駛和停放。 ? 免賠率： 負全責 20％，主要責任 15％，同等責任10％，次要責任 5％，違反安全裝載規(guī)定的再增加10％。甲車負主要責任，承擔經(jīng)濟損失的 70％；乙車負次要責任，承擔經(jīng)濟損失的 30％。 63 第四節(jié) 責任保險 ?責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任作為保險標的的保險。 場所責任保險的險種主要有賓館責任保險 、 展覽會責任保險 、 電梯責任保險 、 車庫責任保險 、 機場責任保險以及各種公眾活動場所的責任保險 。 70 ? 除外責任 1. 根據(jù)合同或協(xié)議由被保險人承擔的責任； 2. 根據(jù)勞工法、雇主責任法或雇傭合同應由被保險人對其雇員及有關人員承擔的損害賠償責任。 74 （ 一 ） 職業(yè)責任保險的承保方式 所謂以索賠為基礎的承保方式 ， 是保險人僅對在保險期內受害人向被保險人提出的有效索賠負賠償責任 ， 而不論導致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險有效期內 。 律師責任保險 77 律師責任保險承保被保險人或其前任作為一個律師在自己的能力范圍內在職業(yè)服務中發(fā)生的一切疏忽行為 、 錯誤或遺漏過失行為所導致的法律賠償責任 ， 包括一切侮辱 、 誹謗 ， 以及賠償被保險人在工作中發(fā)生的或造成的對第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失 。同年 10月 2日，該公司一隊工人在維修路邊窯井時因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設立標志，也未蓋好窯井蓋子。 1998年 10月， A公司因未按規(guī)定參加工商年檢而被工商行政管理機關吊銷營業(yè)執(zhí)照。雙方在協(xié)議中約定，如員工 B從事爆破工作時造成人身傷亡，由員工 A承擔一切賠償責任，與公司無關。 ? A公司據(jù)此向保險公司索賠，保險公司接到報案后即派人對現(xiàn)場進行了查勘，發(fā)現(xiàn)升降機的底部安全止推沒有展開，并且事故現(xiàn)場地面有 25度的坡度，屬于明顯的操作不當，應予拒賠。因此，將保險公司列為被告沒有任何法律依據(jù)。 因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。則： （ 1）財產(chǎn)損失 15萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？ （ 2）家庭財產(chǎn)損失 35萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么？ 分析： （ 1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。保險價值 ) （或保險保障程度） ＝（ 4000） 5000247。因為該企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額為 5000萬元，小于保險價值 6000萬元 。 （ 2）保險公司應當賠償 20萬元。 （ 3）保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝ 80萬元。本案原告與 A公司之間的《產(chǎn)品責任險保險條款》中沒有約定第三人可以向保險人直接索賠。因此， B向法院直接起訴保險公司，要求賠償 10萬元。雖然有免責協(xié)議在先，但該公司考慮其家屬生活困難，況且已將員工 B在保險公司投保了雇主責任保險，就承諾給予員工 B家屬部分經(jīng)濟補償。宋某以 A公司設立瑕疵、出資不實、拒不履行協(xié)議及虛假驗資為由，將 A公司股東、某會計事務所訴至法院，要求償還原告本息。受害人家屬向該市人民法院起訴要求市政公司承擔損害賠償責任。 此外 ， 還有免賠額的規(guī)定 ， 其除外責任一般包括被保險人的不誠實 、 欺詐犯罪 、 居心不良等行為責任 。 為了控制保險人承擔的風險責任無限地前置 ， 各國保險人在經(jīng)營實踐中 ， 又通常規(guī)定一個責任追溯日期作為限制性條款 。 71 三、雇主責任保險 ? 雇主責任保險是承保被保險人的雇員在受雇期間從事業(yè)務工作時，因遭受意外導致人身傷害（包括與職業(yè)有關的職業(yè)病）而依據(jù)雇傭合同或法律，應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任的責任保險。 在承包人責任保險中 ， 保險人通常對承包人租用或自有的設備以及對委托人的賠償 、 合同責任 、 對分承包人應承擔的責任等負責 ， 但對被保險人看管或控制的財產(chǎn) 、 施工的對象 、 退換或重置的工程材料或提供的貨物及安裝了的貨物等不負責任 。 64 一、公眾責任保險 公眾責任保險，又稱普通責任保險或綜合責任保險， 它以被保險人的公眾責任為承保對象，是責任保險中