【正文】 LOGO 保險學 第五章 財產(chǎn)保險 1 第五章 財產(chǎn)保險 ?第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述 ?第二節(jié) 火災保險（財產(chǎn)損失保險） ?第三節(jié) 機動車輛保險 ?第四節(jié) 責任保險 2 第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述 一、含義 對財產(chǎn)及其有關(guān)利益因災害造成的損失進行補償?shù)? 保險。 保險標的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益； 風險是各種自然災害及意外事故。 損失分攤是財產(chǎn)保險運行的基礎(chǔ)。 3 二、財產(chǎn)保險的特征 ?財產(chǎn)保險與人身保險比較，主要有如下特征： 保險標的不同。 ?保險金額的確定依據(jù)不同。 ?在保險期限不同。財產(chǎn)保險一般為一年一保；而人身保險，除意外傷害保險外，一般是長期保險。 4 ?基本職能不同。 ?財產(chǎn)保險的基本職能是經(jīng)濟補償；人身保險的基本職能是保險金給付。 經(jīng)營技術(shù)不同。 ?財產(chǎn)保險的風險事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對缺乏規(guī)律性，因而計算的費率沒有壽險的精確；而人身保險對死亡率的計算較為精密，出現(xiàn)的危險事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。 保險儲蓄性質(zhì)不同。 ?財產(chǎn)保險一般不帶儲蓄性；而人身保險，尤其是人壽保險則帶有儲蓄性質(zhì)。 5 ?三、財產(chǎn)保險的保險價值和保險金額 ?（一）保險價值和保險金額概念 ?保險價值 ?保險標的在某一特定時期用貨幣估算的經(jīng)濟價值。 ?通常是以市場價作為實際價值。 ?保險金額 ?指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。 ?（二）足額保險、不足額保險及超額保險 ?視保險金額與出險時保險標的的保險價值之間的關(guān)系。 6 ?四、財產(chǎn)保險的基本賠償方式 ?（一）比例責任賠償方式 ?賠償金額 =損失金額保險金額 /保險價值 ?注：如保險金額大于保險價值，不能按此公式計算，賠償額為損失金額。 ?例：某一財產(chǎn)保險價值為 10萬元，損失金額為 6萬元。 ? 1）保險金額為 10萬元； 2）保險金額是 13萬元； 3）保險金額是 8萬元；分別計算賠償金額？ 7 ?（二）第一危險責任賠償方式 ?在保險金額范圍內(nèi)，賠償金額等于損失金額。 ?其計算公式為 ? 賠償金額 =損失金額 ?（ 注：賠償金額不得大于保險金額 ） ?（三）免責限度賠償方式 ?事先規(guī)定一個免責限度（免賠額或免賠率），在限度內(nèi)的損失，保險人不賠；反之，保險人才賠。 ?通常又分為相對免賠和絕對免賠。 8 五、財產(chǎn)保險的分類 （一）按實施方式分為強制保險和自愿保險。 自愿保險是保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險； 法定保險又稱強制保險，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。它是通過法律規(guī)定強制實行的。 9 ?(二 )按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險 定值保險是指保險合同當事人將保險標的的保險價值事先約定并在合同中給予載明作為保險金額，在保險事故發(fā)生時根據(jù)載明的保險價值進行賠償?shù)谋ｋU。其特點是：①無論保險標的的實際價值在發(fā)生保險事故時是怎樣的，僅以保險合同約定的保險價值作為計算賠償金的依據(jù)；②適用的對象通常為價值變化較大或不易確定價值的特定物；③該保險突出的優(yōu)點是減少理賠環(huán)節(jié)及減少糾紛的發(fā)生。 10 ?不定值保險是指在保險合同中只載明保險金額，在保險事故發(fā)生時，根據(jù)發(fā)生時的保險價值對比保險金額予以賠償?shù)谋ｋU。在不定值保險合同中，保險標的的保險價值則處于不確定的狀態(tài)。財產(chǎn)保險多采用不定值保險合同。其特點是：①以保險事故發(fā)生時的當時、當?shù)氐氖袌鰞r格為判斷保險標的保險價值的根據(jù)；②當保險價值與保險金額一致時，為足額保險；當保險價值與保險金額不一致時，則為超額保險或不足額保險。保險金額小于保險價值的保險為不足額保險；保險金額大于保險價值的保險為超額保險。 11 (三 ) 按保險保障的范圍不同分為財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責任保險。 財產(chǎn)損失保險 是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標的的保險。 信用保證保險 是以被保證人履行合同為保險標的的一種保險。 分為信用保險和保證保險。信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的 要求擔保義務人（被保證人）信用的保險，保證保險是義務 人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔 保義務人自己信用的保險，包括誠實保證保險和確實保證保 險。 責任保險 是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險 標的的保險。 12 （四）按保險標的的內(nèi)容分為物質(zhì)財產(chǎn)保險、經(jīng)濟利益保險、責任保險 物質(zhì)財產(chǎn)保險 是以各類物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險，分為 火災保險 （企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險）、運輸工具保險、貨物運輸保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險等； 經(jīng)濟利益保險 是以各類物質(zhì)財產(chǎn)損失所產(chǎn)生的間接損失，或者對他人依法應履行的經(jīng)濟責任為保險標的的保險； 責任保險 是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險 . 13 第二節(jié) 財產(chǎn)損失保險 ?一、企業(yè)財產(chǎn)保險 （一）適用范圍 （包括民營企業(yè)，但部隊企業(yè)、三資企業(yè)除外）。 、事業(yè)單位及社會團體。（軍事機關(guān)和部隊除外）。 標的范圍 （ 1）可保財產(chǎn)：投保人可以直接向保險人投保的財產(chǎn)。 14 （ 2） 特約承保財產(chǎn)：金銀 \珠寶 \藝術(shù)類珍貴物品、鐵路 \橋梁 \碼頭 \道路類大型建筑物、礦井 \礦坑內(nèi)風險特殊類設(shè)備。 （ 3）不保財產(chǎn)：土地 \礦藏 \礦井 \礦坑 \森林 \水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或未入庫的農(nóng)作物，貨幣 \票證 \有價證券 \文件 \賬冊 \圖表 \技術(shù)資料 \電腦資料 \槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產(chǎn)，違章建筑 \危險建筑 \非法占有的財產(chǎn) ,有其他保險承保的財產(chǎn)（如貨物 \機動車輛 \動物） . 15 (二 ) ?1. (1)列明的保險責任項目。 財產(chǎn)保險基本險條款承保的基本責任有四項 :火災、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落。 財產(chǎn)保險綜合險條款除了承保財產(chǎn)保險基本險條款的四項基本責任，還包括 12項風險 : 洪水、暴雨、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。 16 ?(2)保險人對于被保險人的特別損失承擔的責任。在我國的財產(chǎn)保險基本險條款和財產(chǎn)保險綜合險條款中，保險人對于被保險人的因為上述 16種風險導致的下列特別損失也承擔賠償責任 :①被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自有的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失；②在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的，或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險標的的損失；③保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的合理的費用。 17 2. ?(1)基本的責任免除項目 (保險人在任何險種中都不承保的風險責任） ： ?①戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動； ?②被保險人及其代表的故意或縱容行為所致； ?③核反應、核子輻射和放射性污染。 18 (2)特定的責任免除項目 （特別申明的風險責任） ： ?①保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；②保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀、保險標的的變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘烤所造成的損失；③堆放在露天或罩棚下的保險標的以及罩棚由于暴風、暴雨造成的損失；④由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；⑤地震造成的 ? 我國財產(chǎn)保險基本險條款的特定責任免除項目還包括：洪水、暴雨、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。 19 (1)盜竊。 (2)露堆財產(chǎn)損失。 (3)鍋爐壓力容器損失。 (4)管道破裂損失。 20 (三 )企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與賠款計算 1. (1) ②按照固定資產(chǎn)的帳面原值加成確定保險金額。 ③按照固定資產(chǎn)重置重建價值確定保險金額。 21 (2).賠款計算 ? ①固定資產(chǎn)發(fā)生全部損失情況下的賠款計算。 ，其賠償金額以不超過重建重置價值為限。其計算公式為：賠額＝重建重置價值 － ，其賠償金額以不超過保險金額為限。其計算公式為： 22 ②固定資產(chǎn)發(fā)生部分損失情況下的賠款計算 ? 賠款計算。按照帳面原值投保的財產(chǎn)發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失后，必須將保險單列明的保險金額與受損財產(chǎn)損失 a. 如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，則應根據(jù)保險金額與損失程度或修復費用與重置重建價值的比例計算賠償金額，其計算公式為 : b. 如果按帳面原值確定的保險金額等于或大于重置重建價值，則按實際損失計算賠款金額，即 :賠款＝損失金額－應扣殘值 23 ?保險金額的承保方式下的計算。 按固定資產(chǎn)原值加成或按照重置重建價值的承保方式下，其賠償金額以不超過