【正文】 LOGO 保險(xiǎn)學(xué) 第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 1 第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ?第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 ?第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)） ?第三節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) ?第四節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) 2 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 一、含義 對(duì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因?yàn)?zāi)害造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)? 保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益； 風(fēng)險(xiǎn)是各種自然災(zāi)害及意外事故。 損失分?jǐn)偸秦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行的基礎(chǔ)。 3 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 ?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)比較，主要有如下特征： 保險(xiǎn)標(biāo)的不同。 ?保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同。 ?在保險(xiǎn)期限不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為一年一保；而人身保險(xiǎn)，除意外傷害保險(xiǎn)外，一般是長(zhǎng)期保險(xiǎn)。 4 ?基本職能不同。 ?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；人身保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)金給付。 經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同。 ?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對(duì)缺乏規(guī)律性，因而計(jì)算的費(fèi)率沒有壽險(xiǎn)的精確；而人身保險(xiǎn)對(duì)死亡率的計(jì)算較為精密，出現(xiàn)的危險(xiǎn)事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。 保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄性質(zhì)不同。 ?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般不帶儲(chǔ)蓄性；而人身保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)則帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。 5 ?三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額 ?（一）保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額概念 ?保險(xiǎn)價(jià)值 ?保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期用貨幣估算的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。 ?通常是以市場(chǎng)價(jià)作為實(shí)際價(jià)值。 ?保險(xiǎn)金額 ?指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。 ?（二）足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)及超額保險(xiǎn) ?視保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系。 6 ?四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本賠償方式 ?（一）比例責(zé)任賠償方式 ?賠償金額 =損失金額保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值 ?注：如保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值，不能按此公式計(jì)算，賠償額為損失金額。 ?例：某一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為 10萬元，損失金額為 6萬元。 ? 1）保險(xiǎn)金額為 10萬元； 2）保險(xiǎn)金額是 13萬元； 3）保險(xiǎn)金額是 8萬元；分別計(jì)算賠償金額？ 7 ?（二）第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償方式 ?在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，賠償金額等于損失金額。 ?其計(jì)算公式為 ? 賠償金額 =損失金額 ?（ 注：賠償金額不得大于保險(xiǎn)金額 ） ?（三）免責(zé)限度賠償方式 ?事先規(guī)定一個(gè)免責(zé)限度（免賠額或免賠率），在限度內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人不賠；反之，保險(xiǎn)人才賠。 ?通常又分為相對(duì)免賠和絕對(duì)免賠。 8 五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類 （一）按實(shí)施方式分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。 自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)； 法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國(guó)家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。它是通過法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的。 9 ?(二 )按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中給予載明作為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。其特點(diǎn)是：①無論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)是怎樣的，僅以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為計(jì)算賠償金的依據(jù)；②適用的對(duì)象通常為價(jià)值變化較大或不易確定價(jià)值的特定物；③該保險(xiǎn)突出的優(yōu)點(diǎn)是減少理賠環(huán)節(jié)及減少糾紛的發(fā)生。 10 ?不定值保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同中只載明保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比保險(xiǎn)金額予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。在不定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值則處于不確定的狀態(tài)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用不定值保險(xiǎn)合同。其特點(diǎn)是：①以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的當(dāng)時(shí)、當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)價(jià)格為判斷保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的根據(jù)；②當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額一致時(shí)，為足額保險(xiǎn)；當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額不一致時(shí)，則為超額保險(xiǎn)或不足額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)；保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)為超額保險(xiǎn)。 11 (三 ) 按保險(xiǎn)保障的范圍不同分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 信用保證保險(xiǎn) 是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的 要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)是義務(wù) 人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān) 保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)，包括誠實(shí)保證保險(xiǎn)和確實(shí)保證保 險(xiǎn)。 責(zé)任保險(xiǎn) 是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn) 標(biāo)的的保險(xiǎn)。 12 （四）按保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容分為物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn) 物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，分為 火災(zāi)保險(xiǎn) （企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等； 經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn) 是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失所產(chǎn)生的間接損失，或者對(duì)他人依法應(yīng)履行的經(jīng)濟(jì)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)； 責(zé)任保險(xiǎn) 是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) . 13 第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) ?一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （一）適用范圍 （包括民營(yíng)企業(yè)，但部隊(duì)企業(yè)、三資企業(yè)除外）。 、事業(yè)單位及社會(huì)團(tuán)體。（軍事機(jī)關(guān)和部隊(duì)除外）。 標(biāo)的范圍 （ 1）可保財(cái)產(chǎn)：投保人可以直接向保險(xiǎn)人投保的財(cái)產(chǎn)。 14 （ 2） 特約承保財(cái)產(chǎn)：金銀 \珠寶 \藝術(shù)類珍貴物品、鐵路 \橋梁 \碼頭 \道路類大型建筑物、礦井 \礦坑內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)特殊類設(shè)備。 （ 3）不保財(cái)產(chǎn)：土地 \礦藏 \礦井 \礦坑 \森林 \水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或未入庫的農(nóng)作物，貨幣 \票證 \有價(jià)證券 \文件 \賬冊(cè) \圖表 \技術(shù)資料 \電腦資料 \槍支彈藥以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，違章建筑 \危險(xiǎn)建筑 \非法占有的財(cái)產(chǎn) ,有其他保險(xiǎn)承保的財(cái)產(chǎn)（如貨物 \機(jī)動(dòng)車輛 \動(dòng)物） . 15 (二 ) ?1. (1)列明的保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)目。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款承保的基本責(zé)任有四項(xiàng) :火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款除了承保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款的四項(xiàng)基本責(zé)任，還包括 12項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn) : 洪水、暴雨、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。 16 ?(2)保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的特別損失承擔(dān)的責(zé)任。在我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款中，保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的因?yàn)樯鲜?16種風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的下列特別損失也承擔(dān)賠償責(zé)任 :①被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自有的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失；②在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；③保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用。 17 2. ?(1)基本的責(zé)任免除項(xiàng)目 (保險(xiǎn)人在任何險(xiǎn)種中都不承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任） ： ?①戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)； ?②被保險(xiǎn)人及其代表的故意或縱容行為所致； ?③核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。 18 (2)特定的責(zé)任免除項(xiàng)目 （特別申明的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任） ： ?①保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；②保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀、保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘烤所造成的損失；③堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；④由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；⑤地震造成的 ? 我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款的特定責(zé)任免除項(xiàng)目還包括：洪水、暴雨、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。 19 (1)盜竊。 (2)露堆財(cái)產(chǎn)損失。 (3)鍋爐壓力容器損失。 (4)管道破裂損失。 20 (三 )企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算 1. (1) ②按照固定資產(chǎn)的帳面原值加成確定保險(xiǎn)金額。 ③按照固定資產(chǎn)重置重建價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。 21 (2).賠款計(jì)算 ? ①固定資產(chǎn)發(fā)生全部損失情況下的賠款計(jì)算。 ，其賠償金額以不超過重建重置價(jià)值為限。其計(jì)算公式為：賠額＝重建重置價(jià)值 － ，其賠償金額以不超過保險(xiǎn)金額為限。其計(jì)算公式為： 22 ②固定資產(chǎn)發(fā)生部分損失情況下的賠款計(jì)算 ? 賠款計(jì)算。按照帳面原值投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，必須將保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額與受損財(cái)產(chǎn)損失 a. 如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值，則應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額與損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額，其計(jì)算公式為 : b. 如果按帳面原值確定的保險(xiǎn)金額等于或大于重置重建價(jià)值，則按實(shí)際損失計(jì)算賠款金額，即 :賠款＝損失金額－應(yīng)扣殘值 23 ?保險(xiǎn)金額的承保方式下的計(jì)算。 按固定資產(chǎn)原值加成或按照重置重建價(jià)值的承保方式下，其賠償金額以不超過