保險(xiǎn)學(xué)之保險(xiǎn)概述(已修改)
2025-01-08 10:41 本頁面
【正文】 第二章 保險(xiǎn)概述 第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念與性質(zhì) 第二節(jié) 保險(xiǎn)的基本職能與作用 第三節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類 第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念與性質(zhì) 1. 保險(xiǎn)的概念 2. 可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件 3. 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 、 賭博 、 保證等的聯(lián)系與區(qū)別 1. 保險(xiǎn)的概念 對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的不同認(rèn)識(shí) 保險(xiǎn)概念的表述 保險(xiǎn)的特征 對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的不同認(rèn)識(shí) 損失學(xué)說 非損失學(xué)說 損失說 ? 損失說又可分為損失賠償說、損失分擔(dān)說和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說三種。 ? 損失賠償說。失賠償說起源于海上保險(xiǎn)，其代表人物為英國(guó)學(xué)者馬歇爾（ Samuel Marshall）和德國(guó)學(xué)者馬修斯 （ ） ?；居^點(diǎn)：保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償人們?cè)谌粘Ｉ钪校蚋鞣N偶然事件發(fā)生所導(dǎo)致的損失；保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間是一種合同關(guān)系。 ? 損失分擔(dān)說。代表人物為德國(guó)學(xué)者瓦格納 （ )?；居^點(diǎn)：保險(xiǎn)即由眾多人互相合作，共同分擔(dān)損失。這一學(xué)說著眼于事后損失。 ? 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說。代表人物為美國(guó)學(xué)者魏萊特和休伯納?；居^點(diǎn)：保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)賠償是通過眾多的被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來實(shí)現(xiàn)的。這一學(xué)說著眼于事前風(fēng)險(xiǎn)。 非損失說 ? 非損失說又可以分為技術(shù)說、需要說、經(jīng)濟(jì)生活確保說、金融說、二元說等。 ? (1)技術(shù)說。代表人物為意大利學(xué)者韋宛特 （ ） 。該學(xué)說強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的計(jì)算基礎(chǔ)，特別是保險(xiǎn)在技術(shù)方面的特性。其理論依據(jù)是：保險(xiǎn)基金的建立和保險(xiǎn)費(fèi)收取的標(biāo)準(zhǔn)，是通過計(jì)算損失的概率來確定的。 ? (2)需要說。該學(xué)說又稱欲望滿足說，它的代表人物為意大利學(xué)者高彼（ Gobbi）、德國(guó)學(xué)者馬內(nèi)斯（ Manes）。該學(xué)說的核心是以人們的經(jīng)濟(jì)需要和金錢欲望來解釋保險(xiǎn)的性質(zhì)。投保人繳付少量保費(fèi)，而在發(fā)生災(zāi)害事故后獲得部分或全部的損失補(bǔ)償。由于保費(fèi)繳付與賠償金額嚴(yán)重不等，由此可以滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和金錢欲望。 非損失說 ? (3)經(jīng)濟(jì)生活確保說。代表人物為奧國(guó)學(xué)者胡布卡（ ）、日本學(xué)者小島昌太朗和近藤文二。該學(xué)說認(rèn)為，現(xiàn)實(shí)中偶然事件的發(fā)生，將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)生活不安定。保險(xiǎn)即根據(jù)大數(shù)定律，集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位，由此形成一種最經(jīng)濟(jì)的社會(huì)后備金的制度。人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的都在于確保經(jīng)濟(jì)生活的安定。 ? (4)金融說。該學(xué)說的代表人物為日本的潞隆三和酒井正三朗。該學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)與銀行和信用社一樣，是一種互助合作基礎(chǔ)上的金融機(jī)構(gòu)，它起著一種融通資金的功能。 非損失說 ? (5)二元說。代表人物為德國(guó)學(xué)者愛倫伯格（ )。這一學(xué)說認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)不應(yīng)當(dāng)作統(tǒng)一解釋，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以損失賠償作為目的的合同，人身保險(xiǎn)合同是以給付一定金額為目的的合同。保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)把 insurance 和 assurance 區(qū)分開來。 Insurance 是指任何不確定事件可能發(fā)生和造成損失的合同； Assurance 則是指必然發(fā)生或損害的壽險(xiǎn)合同，兩者只能擇其一。 ? 此種見解為許多國(guó)家的保險(xiǎn)法所采用。但也有很多學(xué)者認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)之間具有共性，應(yīng)當(dāng)給予其統(tǒng)一的定義。 保險(xiǎn)概念的表述 2023年 2月 28日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂的 《 保險(xiǎn)法 》 中第一章第二條： “ 本法所稱保險(xiǎn) ， 是指投保人根據(jù)合同約定 ， 向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi) ， 保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任 ， 或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡 、傷殘 、 疾病或者達(dá)到合同約定的年齡 、 期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為 。 ” 簡(jiǎn)言之：保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人 ，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式 ， 實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為 。 10 互助性 ： 千家萬戶保一家 法律性 ： 一種合同 經(jīng)濟(jì)性 ： 出險(xiǎn)后都是貨幣支付 商品性 ： 投保人與保險(xiǎn)人的等價(jià)交換 科學(xué)性 ： 以概率論、大數(shù)法則等數(shù)理基礎(chǔ)為支撐 ? 有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險(xiǎn)載體 ? 大量：大數(shù)定律 ? 獨(dú)立：損失不相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)集合發(fā)揮作用 ? 相似：避免逆向選擇 ? 損失的概率分布是可確定的 – 提供保費(fèi)厘定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ) ? 損失的發(fā)生具有偶然性 – 防止道德風(fēng)險(xiǎn) – 大數(shù)定律以隨機(jī)（偶然）事件為前提 2. 可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件 損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方面易確定的 ,否則無法確定損失是否在保險(xiǎn)人的賠償范圍之內(nèi) 巨災(zāi)一般不會(huì)發(fā)生 – 巨災(zāi)發(fā)生的條件： ? 所有或大部分保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值巨大 – 巨災(zāi)可通過再保險(xiǎn)或保險(xiǎn)證券化來解決巨災(zāi)保險(xiǎn)問題 經(jīng)濟(jì)上的可行性 3. （商業(yè)）保險(xiǎn)的比較特征 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)與保證 商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì) 商業(yè)保險(xiǎn)與賭博 13 14 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較 項(xiàng)目 社會(huì)保險(xiǎn) 商業(yè)人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)目的和性質(zhì) 實(shí)現(xiàn)社會(huì)政策目標(biāo)，使社會(huì)成員獲得基本生活保障 盈利為目的 等價(jià)交換的買賣行為 保險(xiǎn)對(duì)象 廣泛，勞動(dòng)者或全體公民 有限，根據(jù)需要選擇 實(shí)施方式 強(qiáng)制 自愿 法律依據(jù) 《勞動(dòng)法》及相關(guān)政策 《保險(xiǎn)法》、保險(xiǎn)合同 經(jīng)營(yíng)主體 政府及其授權(quán)機(jī)構(gòu) 偏重行
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