【正文】 1 第三章 保險的基本原則 2 本章教學目的 介紹保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和損害補償原則的含義、主要內容，幫助學生正確運用這些原則分析和解決保險理論和實務中的問題。 引例思考： ? 小張 (男 )和小王 (女 )大學時就是一對戀人，畢業(yè)后雖然在不同城市工作，但仍不改初衷，鴻雁傳情。小王生日快到了，約好到小張那里相聚。小張想給她個驚喜，就悄悄買了份 終身壽險附加分紅險保單，被保險人為小王，未指定受益人 ， 準備生日那天送給小王。誰知在小王趕往小張所在城市的路上，遭遇車禍身亡。小張悲痛之余想起了手里的保單，不料保險公司核查后卻拒絕支付保險金。這是為什么呢 ? 3 4 第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益及其成立要件 （一）保險利益的含義 保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的 經濟利益 ，這種經濟利益因保險標的完好、健在而存在，因保險標的損毀、傷害而受損。 5 （二）保險利益的構成要件 （ 1）保險利益必須是合法的利益 合法：符合法律規(guī)定，受到法律保護 主體合法、標的合法、行為合法 （ 2）保險利益必須是可以確定的利益 已經確定的利益：事實上的利益（現(xiàn)有利益） 能夠確定的利益：客觀上可以實現(xiàn)的利益（預期利益） （ 3）保險利益必須是經濟利益 經濟利益：投保人對保險標的的利益價值能用貨幣計量， 表現(xiàn)為金錢上的利益。 二、保險利益的意義 （一）規(guī)定保險保障的最高限度 : 保險利益是保險人所補償損失的最高限額，被保險人所主張的賠償金額不得超過其保險利益的金額或價值。如果不堅持這個原則，投保人或被保險人可能會獲得與所受損失不相稱的高額賠償，從而損害保險人的利益。 6 （二）防止道德危險的發(fā)生 保險利益原則要求投保人或被保險人對保險標的具有保險利益，保險人的賠付以被保險人遭受損失為前提，這就可以防止投保人或被保險人放任或促使其不具有保險利益的保險標的發(fā)生保險事故，以謀取保險賠償。 （三）區(qū)別保險與賭博的標準 保險與賭博的區(qū)別就在于保險中存在保險利益，賭博中不存在，如果投保人對于保險標的不具有保險利益，就意味著投保人可以不受損失而得到賠償 。 7 8 （一）保險利益的來源不同 財產保險的保險利益 來源于投保人對保險標的所擁有的各種權利： ?； ? 、 使用權； ? 、 保管權； ? 、 留置權 。 從理論上講 ， 經濟學上的產權概念所能覆蓋的權益都可構成保險利益 。 三、保險利益原則在財產保險與人身保險應用上的區(qū)別 財產保險的保險利益包括： ? （ 1）現(xiàn)有利益： 指投保人對保險標的已經享有且可以繼續(xù)享有的利益。投保人對財產具有合法的所有權、抵押權、質權、留置權、典權等關系且繼續(xù)存在者，均具有保險利益。 ? （ 2）預期利益： 因財產的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產生的未來一定時期的利益。它包括利潤利益、租金收入利益、運費收入利益等 ? （ 3）責任利益： 責任利益是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應承擔的賠償責任，它是基于法律上的民事賠償責任而產生的保險利益，如 第三者責任、 職業(yè)責任、產品責任、公眾責任、雇主責任等。 ? （ 4）合同利益： 基于有效合同而產生的保險利益。 9 10 ? 人身保險的保險利益 在與投保人與被保險人之間的利益關系。 ? 人身保險以人的生命或身體為保險標的，只有當投保人對被保險人的生命或身體具有某種利益關系時，投保人才能對被保險人具有保險利益。 人身保險的保險利益 來源于投保人與被保險人所具有的各種利害關系： ? 人身關系 ? 親屬關系 ? 雇傭關系 ? 債權債務關系 ?經濟利益關系 11 ? 本人，本人是指投保人自己，任何人對于自己的身體或者壽命，有無限的利益。 投保人以其本人的壽命或者身體為保險標的，在法律允許的限度內，可以任意為本人的利益或者他人的利益訂立保險合同，并可以任意約定保險金額。 ? 投保人與其有親屬血緣關系的人具有保險利益 。 包括：配偶、子女、父母。依照一般原則，家庭成員相互間具有保險利益。家庭成員相互間有親屬血緣以及經濟上利害關系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保險標的訂立保險合同，應當具有保險利益。 12 ? 投保人對承擔贍養(yǎng)、撫養(yǎng)或扶養(yǎng)關系的其他家庭成員、近親屬 ， 投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人對其他家庭成員、近親屬有保險利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系為前提。 ? 有其他利害關系 （勞動關系、債權債務關系等） 的人， 投保人對他人具有人身信賴或者法律上的積極利益或者權利，由于該人的死亡或者殘廢以致影響投保人的利益的，如雇傭關系、債權債務關系等也會產生保險利益。 13 ? 同意他人投保的被保險人， 投保人以他人的壽命或身體投保人身保險，不論投保人和被保險人相互之間有無其他利害關系，經被保險人書面同意，訂立人身保險合同，視為投保人對被保險人有保險利益。 14 15 對于人身保險保險利益的來源，特別是當投保人為他人投保人身保險時，保險利益的確定具體要依據本國的法律，因為各國對人身保險保險利益的立法有所不同。 如英美法系的國家基本上采取 “利益主義原則” ，而大陸法系的國家大多采取 “同意主義原則” ， 我國保險立法和實務基本上是實行 “利益和同意相結合的原則 ” 。 16 第一節(jié) 保險利益原則 （二）對保險利益時效的要求不同 ? 財產保險 不僅要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內始終存在，特別在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。 ? 但根據國際慣例，在海上保險中對保險利益的要求 有所例外 ，即不要求投保人在訂立保險合同時具有保險利益，只要求被保險人在保險標的遭受損失時，必須具有保險利益，否則就不能取得保險賠償。 17 人身保險 則著重強調投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題，法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。 ?人身保險利益的存在時間之所以不同于財產保險，原因在于： ?（ 1）避免在合同訂立時，投保人對于被保險人無密切的利益關系，而引起道德危險的發(fā)生，危及被保險人的生命安全。 ?（ 2）在保險利益消失后即認為保險責任終止，對保單持有人有失公平。 因為 ①保險事故發(fā)生，只有被保險人和受益人有權領取保險金；② 人身保險具有長期性，是一種投資，帶有儲蓄的性質。投保人不能因為喪失了其對被投保人的保險利益而導致其擁有的保單失效。 18 第一節(jié) 保險利益原則 （三）確定保險利益價值的依據不同 財產保險保險利益價值的確定是依據保險標的的實際價值，也就是說，保險標的的實際價值即為投保人對保險標的所具有的保險利益的價值。投保人只能根據保險標的的實際價值投保，在保險標的實際價值的限度內確定保險金額，如果保險金額超過保險標的的實際價值， 超過部分無效。 人身保險由于保險標的是人的生命或身體，是無法估價的，因而其保險利益也無法以貨幣計量。 所以，人身保險金額的確定是 依據被保險人的需要與支付保險費的能力。 案情介紹： ? 一外地游客來 黃山 旅游，在游覽完 黃山 后，出于愛護國家財產的動機，自愿交付保險費為 黃山 投保。問保險公司是否予以承保？為什么？ 19 案例分析： ? 保 險公司不予承保。因為該游客既不是 黃 山的所有人，也不是 黃 山的管理者，該保險標的對于游客而言沒有保險利益。 案情介紹： ? 張某為其妻子王某投保了一份定期壽險，保險金額為 10萬元，保險期間為 5年，張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對保險公司給付的 10萬元保險金，若： ? （ 1）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應該由他們以繼承人的身份作為遺產領取。您認為這種說法正確嗎？為什么？ ? （ 2）王某生前欠其好友劉某 2萬元，因此劉某要求從保險金中支取 2萬元，您認為這種說法正確嗎？為什么？ 案例分析： ? （ 1）此該說法錯誤。 因為一則在人身保險合同中只要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，保險事故發(fā)生時，并不要求具有保險利益；二則王某為受益人，享有保險金請求權，保險金不是遺產。 ? （ 2）此該說法錯誤。 因為受益人是在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。 在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險金請求權；在指定受益人的情況下，保險金不是遺產，不得用于清償債務。 思考案例： ? 案情： 兩個妻子爭取保險金 ? 林勇，男，４０歲， 2023年５月投保了 10年定期死亡保險，保險金額為 50000元。投保時，林勇在投保單上的 “ 受益人 ” 一欄填寫的是 “ 妻子 ” 。 2023年６月１１日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴重車禍，林勇當場死亡。之后，由誰來領取這份定期死亡保險的保險金在林勇的兩位 “ 妻子 ” 之間發(fā)生了爭執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險投保單的受益人一欄中只注明 “ 妻子 ” 兩字，并未寫明其姓名。而在 2023年５月林勇投保定期人身保險時，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于 2023年春節(jié)與李某結為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時到保險公司來申請領取保險金。 ? 請問 ：保險給付金應該歸誰所有？并分析理由 ? 答案： 受益人不明確視為無指定 ? 《 保險法 》 第四十二條 被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產， 由保險人依照 《 中華人民共和國繼承法 》 的規(guī)定履行給付保險金的義務： ? （一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； ? （二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的； ? （三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。 ? （四）受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 25 第二 節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 保險活動中對當事人誠信的要求要比一般民事活動更為嚴格 ， 要求當事人具有 “ 最大誠信 ” ， 這主要源于海上保險 。 最大誠信原則的基本含義是： 保險雙方在簽訂和履行保險合同時 ， 必須以最大的誠意 ， 履行自己應盡的義務 ， 互不欺騙和隱瞞 ， 恪守合同的認定與承諾 ， 否則保險合同無效 。 26 第二節(jié) 最大誠信原則 二 、 最大誠信原則的主要內容 （ 一 ） 告知 告知是指 投保人 在訂立保險合同時 ， 應當將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述 ， 以便讓保險人判斷是否接受承保或以什么條件承保 。 含義：狹義與廣義之分 ?（ 1） 狹義告之僅指當事人雙方在合同訂立前和訂立時，將有關實質性重要事實互相據實申報和陳述； ?（ 2） 廣義告之指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內，將有關實質性重要事實互相據實申報和陳述； 保險最大誠信原則取廣義告之之意。 27 重要事實： 凡能夠影響一個正常、謹慎的保險人決定其是否接受承保，或者據以確定保險費率，或者是否在保險合同中增添特別條款的事實，都是重要事實。 28 投保人的告之 （ 1）立法形式 無限告之：又稱客觀告之。 即法律對告之的內容 不作具體規(guī)定，只要是事實上與保險標的危險狀況相 關的任何重要事實，都要告之保險人；（英美法系國 家采用） 詢問回答告之： 指投保人對保險人詢問的問題必須 如實告之，對詢問以外的問題，投保人無須告之。 （中國等大陸法系國家采用） 29 （ 2）告之內容 （詳見 《 保險法 》 第 16條、 21條、 49條、52條、 56條 ?? ） ?訂立合