【正文】 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 1 第四章 保險(xiǎn)的基本原則 ? 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 ? 第二節(jié) 最大誠信原則 ? 第三節(jié) 近因原則 ? 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ? 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 2 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益原則的含義 二、保險(xiǎn)利益原則的意義 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 四、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 3 一、保險(xiǎn)利益原則的含義 （一）保險(xiǎn)利益 定義 保險(xiǎn)利益或稱可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件 （ 1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益； （ 2）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益； （ 3）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 4 一、保險(xiǎn)利益原則的含義 確定的利益 已確定的利益 能確定的利益 現(xiàn)有利益：事實(shí)上或客觀上已經(jīng)享有的利益。 期待利益：基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的利益。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 5 一、 保險(xiǎn) 利益原則的含義 （二） 保險(xiǎn) 利益原則的含義 保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂或履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)在訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效； 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 6 二、堅(jiān)持 保險(xiǎn) 利益原則的意義 ? （一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度； ? （二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生； ? （三）使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博； 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 7 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益表現(xiàn)為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。 ? 財(cái)產(chǎn)所有權(quán)； 財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán) 、 使用權(quán)； 財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán) 、 保管權(quán)； 財(cái)產(chǎn)抵押權(quán) 、 留置權(quán) 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 8 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? （二）人身保險(xiǎn) ? 人身保險(xiǎn)的立法原則 ? （ 1）利益主義原則：英美法系 ? 是否存在保險(xiǎn)利益，以投保人和被保險(xiǎn)人相互間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系為判斷依據(jù)。 ? （ 2）同意主義原則：大陸法系（德國、日本） ? 只要投保人取得被保險(xiǎn)人的同意就認(rèn)為具有保險(xiǎn)利益。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 9 一、保險(xiǎn)利益原則 ? （ 3）折中主義：中國 ? 是否具有保險(xiǎn)利益，以投保人和被保險(xiǎn)人相互間是否存在金錢上的利害關(guān)系，或其他利害關(guān)系，或投保人取得被保險(xiǎn)人同意等為判斷依據(jù)。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 10 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 人身保險(xiǎn)利益的表現(xiàn)（來源） ? 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益表現(xiàn)為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。 ? （ 1）人身關(guān)系：本人對(duì)自己的生命或身體具有保險(xiǎn)利益。 ? （ 2）親屬關(guān)系：投保人對(duì)其配偶、子女、父母具有保險(xiǎn)利益； ? 投保人對(duì)與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益。 ? （ 3）雇傭關(guān)系：企業(yè)或雇主對(duì)其雇員具有保險(xiǎn)利益。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 11 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? （ 4）債權(quán)債務(wù)關(guān)系：債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益的大小以其債權(quán)為限。 ? 法律規(guī)定 ? 第三十一條： 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： ? （一）本人； ? （二）配偶、子女、父母； ? （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； ? （四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 ? 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 12 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （三）責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任方對(duì)其潛在的依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。如： 制造商或銷售商對(duì)其產(chǎn)品責(zé)任具有保險(xiǎn)利益； 特殊職業(yè)者對(duì)其職業(yè)責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 13 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? （四）信用保險(xiǎn) ? 因?qū)Ψ讲皇匦庞枚赡茉馐芙?jīng)濟(jì)損失的人，對(duì)對(duì)方的信用具有保險(xiǎn)利益。 ? 如： ? 出口商對(duì)進(jìn)口商； ? 債權(quán)人對(duì)債務(wù)人。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 14 四、 保險(xiǎn) 利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與 人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別 ? （一）保險(xiǎn)利益的來源不同 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利 。 人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 15 四、 保險(xiǎn) 利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和 人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別 ? （二） 保險(xiǎn) 利益的時(shí)效要求不同 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 ? 人身保險(xiǎn) ? 強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn) 利益； ? 保險(xiǎn)合同生效后， 保險(xiǎn)利益的變化不影響合同的效力。 ? 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 16 四、 保險(xiǎn) 利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與 人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別 ? （三）確定 保險(xiǎn) 利益價(jià)值的依據(jù)不同 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)， 保險(xiǎn) 利益價(jià)值是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定； ? 人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力確定。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 17 第二節(jié) 最大誠信原則 ? 一、最大誠信原則的含義 ? 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 三、違反最大誠信原則的法律后果 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 18 一、最大誠信原則的含義 ? (一 )誠信原則 ? 誠信就是講誠實(shí)與守信用。誠實(shí)是指一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面地履行自己的義務(wù) （ 二 ） 最大誠信原則 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同過程中應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊懫渥鞒鲇喖s或履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)， 互不隱瞞和欺騙 ， 同時(shí)恪守合同的約定與承諾 。 否則 ，受損害的一方可以宣布合同無效或不承擔(dān)合同規(guī)定的義務(wù)與責(zé)任 ， 對(duì)因此而受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 19 一、最大誠信原則的含義 ? (三 ) 規(guī)定最大誠信原則的原因 ? 1. 保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性：保險(xiǎn)經(jīng)營中的信息不對(duì)稱 ? 2. 保險(xiǎn)合同的附和性 ? 3. 保險(xiǎn)合同的射幸性 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 20 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? （一）告知 ? 告知或稱陳述，是指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及合同的有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)實(shí)事求是地將實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向?qū)Ψ阶鰰婊蚩陬^陳述，即投保方對(duì)已知或應(yīng)知的與標(biāo)的和危險(xiǎn)有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面申告；保險(xiǎn)方也應(yīng)將對(duì)投保方有利害關(guān)系的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向投保方說明。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 21 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 重要事實(shí)，或稱實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)；或者有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他可能會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 22 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 告知的內(nèi)容 ? （ 1）投保方應(yīng)告知的內(nèi)容 ? ①在申請(qǐng)投保時(shí)，投保人應(yīng)如實(shí)陳報(bào)投保標(biāo)的以往和現(xiàn)在的真實(shí)危險(xiǎn)情況、本人及對(duì)投保標(biāo)的危險(xiǎn)有重大影響的人或物的情況、被保險(xiǎn)人情況。 ? ②在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的變化情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 23 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ?