【正文】 ? 人身保險 ? 強調(diào)投保人在訂立保險合同時必須對被保險人有保險 利益； ? 保險合同生效后， 保險利益的變化不影響合同的效力。 人身保險 人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種經(jīng)濟利害關(guān)系 。 ? 如： ? 出口商對進口商； ? 債權(quán)人對債務(wù)人。如： 制造商或銷售商對其產(chǎn)品責任具有保險利益； 特殊職業(yè)者對其職業(yè)責任具有保險利益。 ? 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。保險利益的大小以其債權(quán)為限。 ? （ 3）雇傭關(guān)系：企業(yè)或雇主對其雇員具有保險利益。 ? （ 1）人身關(guān)系：本人對自己的生命或身體具有保險利益。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 9 一、保險利益原則 ? （ 3）折中主義：中國 ? 是否具有保險利益，以投保人和被保險人相互間是否存在金錢上的利害關(guān)系，或其他利害關(guān)系，或投保人取得被保險人同意等為判斷依據(jù)。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 8 三、各類保險的保險利益 ? （二）人身保險 ? 人身保險的立法原則 ? （ 1）利益主義原則：英美法系 ? 是否存在保險利益，以投保人和被保險人相互間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系為判斷依據(jù)。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 6 二、堅持 保險 利益原則的意義 ? （一）規(guī)定保險保障的最高限度； ? （二）防止道德危險的發(fā)生； ? （三）使保險區(qū)別于賭博； 2022/6/3 第四章 保險基本原則 7 三、各類保險的保險利益 ? （一）財產(chǎn)保險 ? 財產(chǎn)保險的保險利益表現(xiàn)為投保人或被保險人對保險標的所擁有的各種權(quán)利。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 5 一、 保險 利益原則的含義 （二） 保險 利益原則的含義 保險利益原則是指在簽訂或履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的應當具有保險利益。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 4 一、保險利益原則的含義 確定的利益 已確定的利益 能確定的利益 現(xiàn)有利益：事實上或客觀上已經(jīng)享有的利益。2022/6/3 第四章 保險基本原則 1 第四章 保險的基本原則 ? 第一節(jié) 保險利益原則 ? 第二節(jié) 最大誠信原則 ? 第三節(jié) 近因原則 ? 第四節(jié) 損失補償原則 ? 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 2022/6/3 第四章 保險基本原則 2 第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益原則的含義 二、保險利益原則的意義 三、各類保險的保險利益 四、保險利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應用上的區(qū)別 2022/6/3 第四章 保險基本原則 3 一、保險利益原則的含義 （一）保險利益 定義 保險利益或稱可保利益，是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。 保險利益的構(gòu)成條件 （ 1）保險利益必須是合法的利益； （ 2）保險利益必須是經(jīng)濟上的利益； （ 3）保險利益必須是確定的利益。 期待利益：基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的利益。 人身保險在訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效； 財產(chǎn)保險在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。 ? 財產(chǎn)所有權(quán)； 財產(chǎn)經(jīng)營權(quán) 、 使用權(quán)； 財產(chǎn)承運權(quán) 、 保管權(quán)； 財產(chǎn)抵押權(quán) 、 留置權(quán) 。 ? （ 2）同意主義原則：大陸法系（德國、日本） ? 只要投保人取得被保險人的同意就認為具有保險利益。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 10 三、各類保險的保險利益 ? 人身保險利益的表現(xiàn)（來源） ? 人身保險的保險利益表現(xiàn)為投保人對被保險人的生命或身體所具有的經(jīng)濟利害關(guān)系。 ? （ 2）親屬關(guān)系：投保人對其配偶、子女、父母具有保險利益； ? 投保人對與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 11 三、各類保險的保險利益 ? （ 4）債權(quán)債務(wù)關(guān)系：債權(quán)人對債務(wù)人具有保險利益。 ? 法律規(guī)定 ? 第三十一條： 投保人對下列人員具有保險利益： ? （一）本人； ? （二）配偶、子女、父母； ? （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； ? （四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 12 三、各類保險的保險利益 （三）責任保險 責任方對其潛在的依法應負的民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責任具有保險利益。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 13 三、各類保險的保險利益 ? （四）信用保險 ? 因?qū)Ψ讲皇匦庞枚赡茉馐芙?jīng)濟損失的人，對對方的信用具有保險利益。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 14 四、 保險 利益原則在財產(chǎn)保險與 人身保險應用上的區(qū)別 ? （一）保險利益的來源不同 ? 財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人對保險標的所擁有的各種權(quán)利 。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 15 四、 保險 利益原則在財產(chǎn)保險和 人身保險應用上的區(qū)別 ? （二） 保險 利益的時效要求不同 ? 財產(chǎn)保險 ? 財產(chǎn)保險 在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。 ? 2022/6/3 第四章 保險基本原則 16 四、 保險 利益原則在財產(chǎn)保險與 人身保險應用上的區(qū)別 ? （三）確定 保險 利益價值的依據(jù)不同 ? 財產(chǎn)保險， 保險 利益價值是根據(jù)保險標的的實際價值確定； ? 人身保險，保險利益是依據(jù)被保險人的需要和投保人支付保險費的能力確定。誠實是指一方當事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當事人都應善意地、全面地履行自己的義務(wù) （ 二 ） 最大誠信原則 保險合同當事人在簽訂和履行保險合同過程中應向?qū)Ψ教峁┯绊懫渥鞒鲇喖s或履約決定的全部實質(zhì)性重要事實， 互不隱瞞和欺騙 ， 同時恪守合同的約定與承諾 。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 19 一、最大誠信原則的含義 ? (三 ) 規(guī)定最大誠信原則的原因 ? 1. 保險經(jīng)營的特殊性：保險經(jīng)營中的信息不對稱 ? 2. 保險合同的附和性 ? 3. 保險合同的射幸性 2022/6/3 第四章 保險基本原則 20 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? （一）告知 ? 告知或稱陳述，是指在保險合同訂立前、訂立時及合同的有效期內(nèi)，雙方當事人應當實事求是地將實質(zhì)性重要事實向?qū)Ψ阶鰰婊蚩陬^陳述，即投保方對已知或應知的與標的和危險有關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向保險方作口頭或書面申告；保險方也應將對投保方有利害關(guān)系的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向投保方說明。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 22 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 告知的內(nèi)容 ? （ 1）投保方應告知的內(nèi)容 ? ①在申請投保時，投保人應如實陳報投保標的以往和現(xiàn)在的真實危險情況、本人及對投保標的危險有重大影響的人或物的情況、被保險人情況。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 23 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? ③ 保險標的轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項有變動時，投保人或被保險人應及時通知保險人。 ? ⑤有重復保險的，投保人應將重復保險的有關(guān)情況通知保險人。 ? 這是保險人履行告知義務(wù)的主要內(nèi)容，尤其是對于免責條款，保險人應明確說明。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 25 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明 …… 。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 26 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 告知的形式 ? （ 1）投保人告知的形式：無限告知和詢問告知。 ? 詢問告知又稱主觀告知，是指投保方只對保險人所詢問的問題必須如實回答，而對詢問以外的問題投保方可無須告知。 ? 明確說明是