【正文】 ? (2)告知內(nèi)容（詳見(jiàn) 《 保險(xiǎn)法 》 第 17條、 28條、37條） ? 訂立合同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，對(duì)已知或應(yīng)知的重要事實(shí)如實(shí)告之；（ 17條） ? 合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險(xiǎn)情況增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告之保險(xiǎn)人；（ 37條） ? 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人； ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；（ 28條） 有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告之保險(xiǎn)人。即法律對(duì)告知的內(nèi)容 不作具體規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況相關(guān)的任何重要事實(shí)，都要告知保險(xiǎn)人 。所謂重要事實(shí)一般是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。 ? ： ? 保險(xiǎn)的特殊性 ? 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性 ? 保險(xiǎn)合同的特殊性 ? ： 確保保險(xiǎn)合同順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益 22 ? 最大誠(chéng)信原則的適用： 投保方 保險(xiǎn)方 誠(chéng)實(shí)告知 信守保證 棄權(quán) 禁止反言 23 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 （一）告知 ? ：狹義與廣義之分 ? (1) 狹義告知僅指當(dāng)事人雙方在合同訂立前和訂立時(shí)，將有關(guān) 實(shí)質(zhì)性重要事實(shí) 互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述； ? (2) 廣義告知指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān) 實(shí)質(zhì)性重要事實(shí) 互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述 。 20 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的含義 ? ：誠(chéng)實(shí) +守信 ? 誠(chéng)實(shí)：即一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙 ? 守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù) ? ： ? 任何一項(xiàng)民事、商事活動(dòng)必須遵循的基本原則； ? 是訂立各種經(jīng)濟(jì)合同的基礎(chǔ) 21 ? ： 源于英國(guó) 《 1906年海上保險(xiǎn)法 》 。 ⒈ 被保險(xiǎn)人死亡：屬保險(xiǎn)責(zé)任 ， 履約終止 ， 不屬保險(xiǎn)責(zé)任 ， 標(biāo)的消失終止 。 一般可自動(dòng)繼承 人身險(xiǎn) ⒈ 因債權(quán)債務(wù)關(guān)系訂立的合同 ， 可以隨債權(quán)轉(zhuǎn)移 。 ⒈ 被保險(xiǎn)人破產(chǎn)：轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)管理人。 19 保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 出售、轉(zhuǎn)讓 破產(chǎn) 繼承 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) ⒈ 海上貨運(yùn)險(xiǎn)：自動(dòng)轉(zhuǎn)移 。 ㈡保險(xiǎn)利益的消失 ? ⑴ 保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的滅失 ， 保險(xiǎn)人履行賠付責(zé)任 ， 保單終止 。 16 四、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? ——人身關(guān)系 ? ——親屬血緣關(guān)系 ? 、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人 ? ——雇傭關(guān)系 ? ——債權(quán)債務(wù)關(guān)系 ? ——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系 ? ——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系 17 人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確定原則 ? ：利益主義原則 ? ：同意主義原則 ? ： “ 利益主義 +同意主義 ” 原則 18 五、保險(xiǎn)利益的變動(dòng) ㈠ 保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 ? ⑴定義：保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移后原保單繼續(xù)有效。從以上兩點(diǎn)分析看，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， A公司對(duì)廠房這一保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 ” 本案中，印刷廠法人代表最終同意 A公司在 2月 10日前交還廠房，是印刷廠對(duì) A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認(rèn)可。因此本案中， A公司投保時(shí)，對(duì)廠房具保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同有效。 “ 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益 ” 。 第二種意見(jiàn)： A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即 A公司違約行為在先，在保險(xiǎn)標(biāo)的上的利益不合法，保險(xiǎn)公司不應(yīng)給予賠償。 14 ? 案例爭(zhēng)議 本案中廠房?jī)?nèi)設(shè)備屬企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償其損失，這一點(diǎn)不存在爭(zhēng)議，但租借合同已到期，保險(xiǎn)公司對(duì)是否仍應(yīng)對(duì)廠房屋頂修理費(fèi)進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。最后，印刷廠法人代表只得要求 A公司最遲在 2月 10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門(mén)起訴。當(dāng)年 A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此 A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。 13 案例 :到期承租房屋遭火受損 保險(xiǎn)公司是否賠償？ ? 案情 :1999年 1月 2日， A公司向本市一家印刷廠租借了一間 100多平方米的廠房做生產(chǎn)車(chē)間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。 12 （三）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ，可以 投保信用保險(xiǎn)。 。 ? （ to Reduce moral Hazard)。 5 （二）保險(xiǎn)利益原則的含義 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同訂立和維持效力的前提條件 ? 險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，否則，合同非法或無(wú)效； ? ，投保人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效； ? ，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益以外的額外利益。 1984年 2月 9日，安氏病逝，魯濱遜因此獲賠 。這家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任為：如果安氏在 1984年 6月以前死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺(tái)，賠償馬丁 1 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 2 本章主要內(nèi)容 ?第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 ?第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 ?第三節(jié) 近因原則 ?第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 3 一份罕見(jiàn)的保險(xiǎn)合同 ? 1982年，倫敦一位名叫馬丁 魯濱遜的出版商因準(zhǔn)備出版一本書(shū)名為 《 安德羅波夫在臺(tái)上 》 的書(shū)，向一家保險(xiǎn)公司花費(fèi) 4700英鎊保費(fèi)投保時(shí)任蘇共中央總書(shū)記安德羅波夫的生命和任期保險(xiǎn)。魯濱遜 。 4 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益原則的含義 （一） 保險(xiǎn)利益的含義 是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上 承認(rèn)的利益。 6 （三）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件 保險(xiǎn)利益 構(gòu)成的條件 必須是法律上 認(rèn)可的利益 必須是 經(jīng)濟(jì)上的利益 必須是 確定的利益 7 （四）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限 ? 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求投保人在投保、保險(xiǎn)合同 存續(xù)期內(nèi)以及發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有 保險(xiǎn)利益（海上保險(xiǎn)只要求投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的 遭受損失時(shí)具有保險(xiǎn)利益） ? 在人身保險(xiǎn)中，著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合 同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益（為什么？） 8 二、強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益原則的意義 ? （ to Prevent Gambling)。 ? （ to Measure the Loss) 9 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 信用與保證保險(xiǎn) 廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 10 （一）狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 １ .財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益 ２ .抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對(duì)抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 ３ .財(cái)產(chǎn)受托人或保管人對(duì)所保管的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 ４ .合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益 11 （二）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 所有人或經(jīng)營(yíng)人。 、銷(xiāo)售商等。 保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)。同年 3月 6日， A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。次年 1月 2日至 18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而 A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。 2月 3日， A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房?jī)?nèi)設(shè)備損失 215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi) 53000元， A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。 第一種意見(jiàn)：租賃合同到期后， A公司對(duì)印刷廠廠房已不存在保險(xiǎn)利益。 15 ? 案例評(píng)析 ? 根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 第 11條第 3款規(guī)定。而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，他無(wú)權(quán)對(duì)依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)，如承租人對(duì)其承租的房屋，享有保險(xiǎn)利益。 本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險(xiǎn)合同是否仍具有法律效力，我國(guó)民法通則第 50條規(guī)定： “ 民事法律行為可采取書(shū)面形式、口頭形式或者其它形式。而且，如果 A公司未因火災(zāi)導(dǎo)致廠房屋頂燒塌，就不用支付相應(yīng)的修理費(fèi)用，而可將完好的廠房交還印刷廠。 因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)向 A公司賠償 215000元的設(shè)備損失及 53000元的房頂燒塌修理費(fèi)。 ? ⑵轉(zhuǎn)移的原因 ? ①出售、轉(zhuǎn)讓；②破產(chǎn)；③繼承。 ? ⑵ 保險(xiǎn)責(zé)任范圍外的保險(xiǎn)標(biāo)的滅失 ， 保險(xiǎn)利益消失 ， 保單終止 。 ⒉其它險(xiǎn)：經(jīng)保險(xiǎn)人同意轉(zhuǎn)移 。 ⒉投保人破產(chǎn)：與保單沒(méi)有影響 。 ⒉其它不得轉(zhuǎn)移。 ⒉投保人死亡：如合同是特定的人身關(guān)系訂立的，不得轉(zhuǎn)移；一般利害關(guān)系訂立的，可轉(zhuǎn)移。指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，信守合同訂立的約定與承諾，否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效。（保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則取廣義告知之意） 24 ?