【正文】 。 ? 計算公式為： ? 各保險人承擔(dān)的賠款 =損失金額 該保險人的賠償限額 /各保險人賠償限額總和 2022/6/3 第四章 保險基本原則 98 二、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t ? 順序責(zé)任制 ? 由先出單的保險人首先負責(zé)賠償，后出單的保險人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險人承保的保額時，才依次承擔(dān)超出的部分。 ? 各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任。 ? 在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過實際損失而獲得額外的利益。 第五十九條 保險事故發(fā)生后 ， 保險人已支付了全部保險金額 ， 并且保險金額等于保險價值的 ， 受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的 ， 保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利 . 2022/6/3 第四章 保險基本原則 94 一、代位追償原則 由于保險標(biāo)的的不可分性 ， 所以保險人在依法取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利后， 通常將該部分權(quán)利作價折給被保險人 ，并在保險賠償金中作相應(yīng)的扣除 。 。 。 委付是一種放棄物權(quán)的法律行為 ， 在海上保險中經(jīng)常采用 。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 91 一、代位追償原則 （ 2）物上代位權(quán)的取得 保險人物上代位權(quán)的取得是通過委付 。 （ 1） 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 物上代位通常產(chǎn)生于對保險標(biāo)的作推定全損的處理 。 ? 我國 《 保險法 》 第四十六條規(guī)定： “ 被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。 ? 在人身保險中，如果由于第三者責(zé)任造成被保險人的傷害，被保險人或受益人既可向保險公司申請保險金，同時可要求責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。如限制被保險人私自解除責(zé)任方應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。 《 保險法 》 第六十三條規(guī)定： “ 保險人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 88 一、代位追償原則 ? ① 根據(jù)被保險人所獲取的經(jīng)濟賠償，要求其履行幫助保險人的義務(wù)。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 87 一、代位追償原則 ? （ 6）被保險人不能損害保險人的代位追償權(quán)。 (5)代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗? 保險代位追償?shù)膶ο笫菍ΡｋU事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的損失負有民事賠償責(zé)任的第三者 ， 它可以是法人 ， 也可以是自然人 。 在保險實踐中 ， 通常要求被保險人出具“ 權(quán)益轉(zhuǎn)讓書 ” 。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 84 一、代位追償原則 ? 第六十條第一款的規(guī)定，我國保險人是通過法定方式取得代位追償權(quán)的。 保險人自向被保險人賠償保險金之日起 ， 在賠償金額范圍內(nèi)代位行駛被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利 ， 而無需經(jīng)過被保險人確認 。 ? 當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得賠償部分對第三者請求賠償。 ” （ 3） 保險人在代位追償中的權(quán)益范圍 保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金額為限； 如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償 ， 則超出的部分應(yīng)歸被保險人所有 。 被保險人轉(zhuǎn)移追償權(quán) ， 是有一定限度的 ， 他只能轉(zhuǎn)讓屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)保險人負責(zé)賠償?shù)牟糠?，對不屬于保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任 ， 應(yīng)由第三者負責(zé)賠償?shù)膿p失 ， 被保險人應(yīng)保留其追償權(quán) 。 。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 80 一、 代位追償原則 （ 1） 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 。 （ 2） 使責(zé)任方承擔(dān)應(yīng)有的法律責(zé)任 。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 76 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 ? 一、代位追償原則 ? 二、分?jǐn)傇瓌t 2022/6/3 第四章 保險基本原則 77 一、 代位追償原則 ? （一）代位追償原則的含義及意義 ? 含義 ? 代位追償原則是指在補償性保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，或者保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的損失負有責(zé)任的第三者的追償權(quán)或保險標(biāo)的的所有權(quán)。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 75 三、損失補償原則的例外 ? （四） 損失補償原則不適用于人身保險 人身保險合同是給付性合同，保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保險費的能力來確定，當(dāng)保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。 ? 損失和費用的賠償總和可以超過保險金額。 所以 ， 重置價值保險是損失補償原則的特例 。 發(fā)生損失時 ， 按重置費用或成本賠付 。 主要適用于海上運輸貨物保險 。 其計算公式是： 賠償金額 =保險金額 （ 損失率 — 免賠率 ） 上例中：若約定的是絕對免賠率為 2%， 保險人支付被保險人的賠償金額為： 賠償金額 =200 （ 5%－ 2%） + 200 （ 4%－ 2%）+ 200 （ 3%－ 2%） = 12（ 元 ） 2022/6/3 第四章 保險基本原則 71 三、損失補償原則的例外 ? （一）定值保險 當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價如何，即不論保險標(biāo)的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。 其計算公式是：賠償金額 =保險金額 損失率 例如：一批酒具共 5箱 ， 每箱價值 200元 ， 投保平安險 ， 加保破碎險 ， 約定相對免賠率為 2%， 后發(fā)現(xiàn)第一貨箱無損 ， 第二貨箱損失 2%， 第三 、 四 、 五貨箱各損失 5%、 4%和 3%。 免責(zé)限度可分為相對免責(zé)限度和絕對免責(zé)限度兩種 。 多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險 。 ? 適用于家庭財產(chǎn)保險的室內(nèi)財產(chǎn)賠償。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 66 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 公式： ? 當(dāng)損失金額 ≤ 保險金額時，賠償金額＝損失金額； ? 當(dāng)損失金額＞保險金額時，賠償金額＝保險金額。 含義：保險人只對第一危險責(zé)任負責(zé) ，只賠償?shù)谝粨p失 。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 65 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 ? 第一危險（損失）賠償方式。 其中，保險保障程度不得超過 1。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 64 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 ? （四）損失賠償方式－－賠款計算方法 ? 比例分?jǐn)傎r償方式。 ? 對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償； ? 對被保險人支付的必要的 、 合理的費用的補償：包括損失施救費用 、 查勘檢驗鑒定費用及訴訟仲裁費用 。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 61 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 ? （二）保險人履行損失賠償責(zé)任的限度 ? －－即影響保險賠償?shù)囊蛩? ? 以實際損失為限； ? 以保險金額為限； ? 以可保利益為限； ? 賠償計算方法。 (二 ) 堅持損失補償原則的意義 有利于保障保險關(guān)系的實現(xiàn)； 有利于防止被保險人通過保險獲利 ， 從而減少道德風(fēng)險 。 連續(xù)發(fā)生的多種原因 近因 同為保險風(fēng)險 保險人賠付 同為非保險風(fēng)險 保險人不賠付 既有保險風(fēng)險， 也有非保險風(fēng)險 前因是保險風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險 保險人承擔(dān)賠付責(zé)任 前因是除外風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險 保險人不承擔(dān)予賠付責(zé)任 2022/6/3 第四章 保險基本原則 56 二、近因原則的應(yīng)用 （ 四 ） 多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的 保險風(fēng)險 保險人賠付 新原因 近因 除外風(fēng)險 保險人不賠付 2022/6/3 第四章 保險基本原則 57 第四節(jié) 損失補償原則 ? 一、損失補償原則的含義 ? 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 ? 三、損失補償原則的例外 2022/6/3 第四章 保險基本原則 58 一、損失補償原則的含義 ? （一）含義 ? 保險合同生效后，如果發(fā)生保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是