【正文】 ? 我國保險法規(guī)定實行比例責任制。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 96 二、重復保險分攤原則 ? （二）重復保險的分攤方式 ? 比例責任制。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 93 一、代位追償原則 (3)保險人在物上代位中的權(quán)益范圍 由于保險標的的保障程度不同 ， 保險人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同 。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 92 一、代位追償原則 委付的成立必須具備一定的條件： 。 推定全損是指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài) ， 但實際全損已不可避免；或者修復和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達一定時間 ， 保險人按照全損處理的一種推定性的損失 。保險人不能以給付保險金為由，向肇事方行使代位追償，而肇事方也不能因保險人已給付保險金，而不承擔過失責任。 ” ? ②保險人為了追償順利，可向執(zhí)法部門申請，限制被保險人做出有損于保險人追償權(quán)利實現(xiàn)的行為。根據(jù) 《 保險法 》 第六十一條的規(guī)定，保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金的責任；保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效；被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 85 一、代位追償原則 保險事故發(fā)生后 ， 保險人未賠償保險金之前 ， 被保險人放棄了對第三者請求賠償權(quán)利的 ， 保險人不承擔賠償保險金的責任 。 ， 即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當事人的磋商 、 確認 。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 82 一、代位追償原則 ? 保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。 （ 2） 被保險人向保險人轉(zhuǎn)移追償權(quán)的限度 。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 79 一、 代位追償原則 ? （二）位追償原則的主要內(nèi)容 ? 權(quán)利代位 ? 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在補償性保險合同中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 醫(yī)療保險適用于本原則 。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 74 三、損失補償原則的例外 ? （三）施救費用的賠償 ? 被保險人為搶救保險標的支付的必要的合理的費用，由保險人承擔，其數(shù)額在損失賠償金額以外另行計算。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 73 三、損失補償原則的例外 （ 二 ） 重置價值保險 所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險 。 保險人支付被保險人的賠償金額為： 賠償金額 =（ 200 5%） +（ 200 4%） +（ 200 3%） = 24（ 元 ） 2022/6/3 第四章 保險基本原則 70 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 ② 絕對免責限度 ， 是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率 ， 當保險財產(chǎn)受損程度超過免賠限度時 ， 保險人扣除免賠額 （ 率 ） 后 ， 只對超過部分負賠償責任 。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 68 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 ? （ 2）免責限度賠償方式－－超過限額時賠償 免責限度賠償方式 ， 是指損失在限度內(nèi)時保險人不負賠償責任 ， 超過限度時保險人才承擔賠償或給付責任 。 ? 結(jié)論：賠償金額的多少，只取決于保險金額與損失價值的關(guān)系，而不考慮保險金額與財產(chǎn)價值之間的比例關(guān)系。 把保險財產(chǎn)價值分為兩部分： 第一部分：與保險金額相等的部分 ， 稱其為第一危險責任 ， 發(fā)生的損失稱為第一損失； 第二部分：超過保險金額的部分 ， 稱其為第二危險責任 ， 發(fā)生的損失稱為第二損失 。 ? 賠償金額＝損失金額 保障程度 ? 保障程度＝保險金額 /實際價值 100％ ? 適用于不定值保險。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 62 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 ? （三） 損失補償?shù)姆秶c實現(xiàn)方式 保險補償范圍 ? 對被保險人因自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償； ? 對被保險人依法應對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任的經(jīng)濟損失的補償 。 ? 質(zhì)的規(guī)定 ? 只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔損失補償?shù)呢熑? 2022/6/3 第四章 保險基本原則 59 一、損失補償原則的含義 ? 量的限定： ? 即被保險人可獲得的賠償數(shù)額 ， 僅以其保險標的遭受的實際損失為限 ， 即賠償恰好可以使保險標的在經(jīng)濟上恢復到受損以前的狀態(tài) 適用范圍： 主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同和人身保險中的醫(yī)療保險 。 ? 保險人的賠付限于以保險事故的發(fā)生為原因，造成保險標的損失為結(jié)果，只有在風險事故的發(fā)生與造成損失結(jié)果之間具有必然的因果關(guān)系時才構(gòu)成保險人的賠付責任。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 50 ? （二）違反保證義務的法律后果 ? 凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成傷害，保險人均有權(quán)解除保險合同，不承擔責任。 ” 2022/6/3 第四章 保險基本原則 49 三、違反最大誠信原則的法律后果 ? （ 2）保險人不履行及時賠付義務的法律后果 ? 按照 《 保險法 》 第二十三條的規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 47 三、違反最大誠信原則的法律后果 ? 保險人違反告知義務的法律后果 ? （ 1）保險人未明確說明免責條款的法律后果。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 45 三、違反最大誠信原則的法律后果 ? 對于人身保險， 《 保險法 》 第四十三條規(guī)定：“ 投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。 ? 投保方偽造事實的行為包括：捏造保險事故；故意制造保險事故；夸大事故損失。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。 ” 三、違反最大誠信原則的法律后果 2022/6/3 第四章 保險基本原則 39 三、違反最大誠信原則的法律后果 ? ② 投保人過失不履行如實告知義務的的法律后果 ? 如果投保人因過失而未如實告知重大事實，其法律后果是：保險人可以解除保險合同；對合同解除前發(fā)生保險事故所致?lián)p失，不承擔賠償或給付責任，但可以退還保險費。 ? ：明知很重要，但 故意不告知 ? ： 懷有不良的企圖，捏造事實，故意作不實告知。 （ 4）保險代理人為了爭取業(yè)務，對投保人告知的某種足 以妨礙合同訂立的事實表示無關(guān)緊要，簽發(fā)保險單并收取保險費，代理人的行為構(gòu)成了棄權(quán)。 在保險實務中 ， 禁止反言主要用來約束保險人 ，以使保險人為自己及其代理人的行為負責 。 ? ②保險人收受投保人逾期繳納的保險費，視為放棄其本應享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)； 2022/6/3 第四章 保險基本原則 34 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ③ 被保險人違反防災減損義務，保險人沒有解除保險合同，而是指示被保險人采取必要的防災減損措施，視為保險人放棄合同解除權(quán)； ? ④保險事故發(fā)生時，被保險人或受益人應在約定或法定的時間內(nèi)通知保險人。 告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險；而保證則在于控制危險 ，減少危險事故的發(fā)生 。 根據(jù)保證存在的形式，保證可分為明示保證與默示保證 ? 明示保證通常用文字或書面形式載于保險合同中，成為保險合同的條款 ； ? 默示保證則是指雖未在保單中訂明，但習慣上或社會公認的被保險人應遵守的規(guī)則。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 28 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? （二）保證 ? 保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為、某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。 ? 詢問告知又稱主觀告知，是指投保方只對保險人所詢問的問題必須如實回答，而對詢問以外的問題投保方可無須告知。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 25 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 對保險合同中