【正文】 彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 53 二、近因原則的應(yīng)用 ? （一）單一原因致?lián)p近因的判定 單一原因即損失由單一原因造成 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) → 保險(xiǎn)人賠付 單一原因 → 近因 ↗ ↘ 除外風(fēng)險(xiǎn) → 保險(xiǎn)人不賠付 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 54 （二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定 即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無(wú)法區(qū)分時(shí)間上的先后順序。 ? （二）近因原則 ? 近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。 ? 在某種情況下，違反保證條件只部分地?fù)p害了保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù) ? 被保險(xiǎn)人破壞保證而使合同無(wú)效時(shí)，除人壽保險(xiǎn)以外，保險(xiǎn)人無(wú)須退還保費(fèi)。 ? 保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 ? 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明； 未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。如果保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未履行對(duì)免責(zé)條款明確說(shuō)明的義務(wù)，則免責(zé)條款無(wú)效。這實(shí)質(zhì)上是為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。 ” 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 46 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? 保險(xiǎn)人因投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)而享有的合同解除權(quán)不是永久的。 ” ? 《 保險(xiǎn)法 》 第四十五條規(guī)定： “ 因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 44 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。其法律后果是： ? 未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ” 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 43 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? ⑤ 投保方偽造事實(shí)的法律后果。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 42 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? ④ 發(fā)生保險(xiǎn)事故未及時(shí)通知的法律后果 ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第二十一條規(guī)定： “ 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 41 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? 保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第十六條第五款規(guī)定： “ 投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ” ? 第四款規(guī)定： “ 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 38 ? (2)投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果 ? ①投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果 ? 如果投保人隱瞞重大事實(shí)，故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，其法律后果是：保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任；保險(xiǎn)人不向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? ：告知不準(zhǔn)確， 但并非故意欺騙。事后發(fā)生損失，保險(xiǎn)人在勘查中發(fā)現(xiàn)了不利于保險(xiǎn)人的事實(shí)，本可以此為由拒賠，但因禁止反言而不能免除賠償責(zé)任。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 36 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 （ 3）保 險(xiǎn)合同成立后，投保人將保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的事實(shí)通知了保險(xiǎn)代理人，但保險(xiǎn)代理人并未適當(dāng)處理，保險(xiǎn)人就不能以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而投保人未及時(shí)通知為理由解除保險(xiǎn)合同或拒絕承擔(dān)賠付責(zé)任。 （ 1） 保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有 違背條件 、 無(wú)效 、 失效或其他可解除的原因 ， 仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單 ， 并收取保險(xiǎn)費(fèi) 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 35 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 禁止反言 禁止反言是指保險(xiǎn)人既已放棄其在合同中的某種權(quán)利 ， 便不得再要求主張這種權(quán)利 。但被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 如保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán)： ? ①在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則視為其放棄了合同的解除權(quán)。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 32 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 ? (三 ) 棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán) 棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利 ， 通常是保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的合同解除權(quán)或拒賠權(quán) 。 所以 ， 保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 30 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 ? 默示保證與明示保證具有同等的法律效力； ? 默示保證在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用較多； ? 海上保險(xiǎn)的默示保證一般有三項(xiàng)：即船舶的適航、適貨；預(yù)定航線航行；航行合法的合法運(yùn)輸。 ? 確認(rèn)保證是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證； ? 承諾保證是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。 ? 保證是保險(xiǎn)人接受承?；虺袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保方履行某種義務(wù)的條件。 ? 我國(guó)采用明確說(shuō)明的方式 ， 要求保險(xiǎn)人要對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是責(zé)任免責(zé)條款不僅要明確列明 ， 還要明確說(shuō)明 。 ? 我國(guó)采取詢問(wèn)告知方式 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 27 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 ? （ 2）保險(xiǎn)人告知的形式：明確列明和明確說(shuō)明 ? 明確列明是指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中 ， 即視為已告知投保人 。 ? 無(wú)限告知又稱客觀告知，是指法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有明確性的規(guī)定，投保方應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要 事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。 ” ? ②保險(xiǎn)事故發(fā)生或達(dá)到合同約定條件時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第十七條 規(guī)定： “ 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 24 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 ? （ 2）保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容 ? ①訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)恰當(dāng)?shù)卣f(shuō)明保險(xiǎn)條款。 ? ④在發(fā)生保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人；造成損失后向保險(xiǎn)索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)向保險(xiǎn)人申報(bào)其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，同時(shí)提供保險(xiǎn)人所要求的各種真實(shí)證明和單據(jù)。 ? ②在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的變化情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 21 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 ? 重要事實(shí)，或稱實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)；或者有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他可能會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)。 否則 ，受損害的一方可以宣布合同無(wú)效或不承擔(dān)合同規(guī)定的義務(wù)與責(zé)任 ， 對(duì)因此而受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 17 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 ? 一、最大誠(chéng)信原則的含義 ? 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 ? 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 18 一、最大誠(chéng)信原則的含義 ? (一 )誠(chéng)信原則 ? 誠(chéng)信就是講誠(chéng)實(shí)與守信用。