【正文】 60 （二）損失賠償方式（不定值財產(chǎn)保險） ? （危險）賠償方式：即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。 某企業(yè)以價值 200萬元的廠房作抵押貸款 150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬元 。 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 58 （一）損失補償原則的補償限制 某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為 20 萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為 25萬元，被保險人的實際損失雖然為 25萬元， 但保險人只能按保險金額 20萬元賠償。 57 （一）損失補償原則的補償限制 一輛汽車投保時按市價確定保險金額為 9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為 7萬元，保險人只賠償 7萬元。 第四節(jié) 損失補償原則 56 ?含義有二： ? (1)損失補償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失； ? (2)損失補償?shù)南薅l件：以彌補被保險人的實際損失為限。 55 一、損失補償原則的含義 ? ：保險的基本職能。 案例 36 54 ? 本案被保險人成明死亡主要的 、 直接的 、 必然的原因是其體內(nèi)存在的結(jié)核桿菌 ， 而摔傷僅是其死亡的間接的 、 偶然的原因或遠因 。 后由于傷口感染 ， 導致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴散至顱內(nèi)及腎 ， 送醫(yī)院治療二個月無效死亡 。故保險人不必承擔火災(zāi)險的賠償責任 53 ? 被保險人成明 ， 某年單位為其投保了一年期 “ 團體人身意外傷害保險 ” ， 保險金額 5000元 。 ? 該案中，雖然是事出火災(zāi)，但保險標的被放在露天，不是火災(zāi)的必然結(jié)果，即使放在露天，如果加強監(jiān)管，也不必然會被盜走，可見火災(zāi)與盜竊之間沒有因果關(guān)系。經(jīng)審理后，法院駁回了張先生的訴訟請求。根據(jù)近因原則，保險事故的近因不屬于意外事故，因此拒絕賠付。悲痛之余，張先生想到自己曾投保了綜合意外傷害保險，于是要求保險公司賠付。 51 ? 例 34：張先生在為客戶送貨上樓途中，不小心摔倒在地。 ? 分析：從時間上看，致?lián)p的最近原因為觸礁，但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險情，觸礁也很有可能是由于險情未解除而致。 ? 保險公司處理意見：由于該船只投保了一般的船舶保險（未附加戰(zhàn)爭險），保險公司拒賠。由于哈佛港務(wù)當局擔心該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。判保險公司全額賠償，并負擔訴訟費。 起訴于法院。保險公司同意賠償丟失的貨物 120簍，拒絕賠償被凍壞的 240簍。當時氣溫為零下 20度。 2021年 1月，到達目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開 2米，貨物丟失 120簍，凍壞變質(zhì) 240簍。宏興甘鮮果品有限責任公司通過鐵路承運部門投保了貨物運輸綜合險，保費 3500元。哈爾濱隆興有限責任公司購買宏興甘鮮果品有限責任公司一批柑橘，共計 5000簍，價值 90000萬元。如有因果關(guān)系，保險人就負有賠償義務(wù)，否則，不承擔賠償責任。 ? 在本案中，是由于下雨及刮風導致廠房漏雨，又由于漏雨導致電機損壞，下雨起著較為重要的作用是近因，而這場雨的降水量達不到暴雨的限定標準，因此整個事件構(gòu)不成暴雨責任，保險人不必承擔賠償責任。問：這次保險財產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險責任？ 48 ? 分析：這次事故造成的保險財產(chǎn)損失不構(gòu)成保險責任。該車間的電機屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。當時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時并沒有注意到廠房進水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運轉(zhuǎn)的三臺電機內(nèi)部，導致電機繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。該面粉廠于同年 2月 3日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限一年。 ? ，引起高壓電線竿倒塌壓倒附近房屋，引起房屋電線短路，產(chǎn)生房屋火災(zāi)，導致?lián)p失。 ? ；火勢蔓延，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車庫的墻體被掀倒；燃燒的物體被吹向相鄰的辦公樓，并使之著火受損。 46 舉例分析 ? ，狂風大作，房屋塌陷。 45 （四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p情形下的近因認定及處理 ? 1.“多種原因間斷發(fā)生致?lián)p ” 的含義及近因認定：導致?lián)p失的原因有多個，各原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系。肺炎是意外險保單中的除外責任，但法院認為被保險人的死亡近因是意外事故 從樹上掉下來，因此保險公司應(yīng)給付賠償金。 43 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p情況下的近因認定及處理 ? 1.“多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p ” 的含義及近因認定：導致保險標的損失的原因有多個，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因）。 ? （ 2）如果多種原因都屬于除外責任，保險人不負賠償責任。（理論上均為損失的近因。 41 二、近因原則的應(yīng)用 （一）單一原因致?lián)p情況下的近因認定及處理 ? 導致保險標的損失的原因只有一個，這個原因就是近因，如果這個原因?qū)儆诒ｋU責任范圍，保險人履行賠償責任；否則，不履責。 ? ： “ 近因是屬于保險責任的，保險人承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。二審法院遂對本案依法作出 “ 駁回上訴，維持原判 ” 的終審判決。壽險公司在此期間一直未提出與李麗解除 《 重大疾病終身保險 》 合同，現(xiàn)再以李麗沒有履行如實告知義務(wù)為由，拒絕按保險合同的約定進行理賠，理由不能成立。另壽險公司在履行 《 重大疾病終身保險 》 及《 個人住院醫(yī)療補貼險 》 合同期間，李創(chuàng)因患 “ 癥狀性部分型癲癇 ” 等病住院３次，壽險公司均按合同約定作了理賠。對此壽險公司則認為，根據(jù)原告李麗的文化水平，對保險公司免責條款應(yīng)予以理解，無需再作明確告知。 ? 原告李麗認為，壽險公司在與之簽訂保險合同時， 對免責條款未作明確說明 ，主張免責條款不產(chǎn)生效力，并提供了該保險經(jīng)辦人王某某的證詞。被告壽險公司還提供了由其單方委托的淮安市中級人民法院法醫(yī)學鑒定書。另外，被保險人李創(chuàng)是，我單位依約應(yīng)向原告李麗退還保險單的現(xiàn)金價值２６７２元， 因先天性疾病而身故 不負保險責任，故請求法院駁回原告的訴訟請求。 2021年 7月 3日 ,李麗訴至淮安市清河區(qū)法院，請求判令被告壽險公司向其支付保險金 24萬元。淮安市第三人民醫(yī)院診斷其死亡原因為： “ 感染性休克、呼吸循環(huán)衰竭。 ? 不久，在該附加險合同履行期間 ,李創(chuàng)因患 “ 癥狀性部分型癲癇、扁桃體炎 ” 住院治療 3次 ,李麗按合同先后向壽險公司申請理賠，壽險公司分別于 1998年 5月 6日、 1998年 12月 15日、 1999年 4月 22日分 3次給予了理賠。 37 ? 該合同第 10條規(guī)定，被保險人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身體殘疾時，本公司不負保險責任。 36 案例 22 ? 1996年 12月 23日，李麗為其子李創(chuàng)在中國人壽保險公司某分公司投保了 《 為了明天終身保險 》 .期間 ,李創(chuàng)因患 “ 癥狀性癲癇及扁桃體炎 ” 病 ,壽險公司曾向李麗作過數(shù)次理賠 .此后 ,壽險公司推出新險種 《 重大疾病終身保險 》 ,經(jīng)該公司原經(jīng)辦 《 為了明天終身保險 》 業(yè)務(wù)員介紹 ,李麗與壽險公司解除了 《 為了明天終身保險 》 合同 ,并于 1998年 5月 3日 ,再次以李創(chuàng)為被保險人與壽險公司簽訂了 《 重大疾病終身保險 》 合同 ,保險金額 8萬元 ,年繳保險費1504元 ,繳費期間 20年 ,保險期間為終身 ,從 1998年 5月 5日零時起算。 ——欺詐 ? ，保險人有權(quán)宣告保險合同無效或不承擔賠償責任。 33 ? ： ? 約束保險人的行為，要求保險人為其行為及其合法代理人的行為負責； ? 維護被保險人的利益，有利于當事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。又稱禁止抗辯。常指保險人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。 因為該銀行違反了明示保證 （ 或保證 ， 或最大誠信原則 ） ， 而保證是保險合同的一部分 ， 違反了保證 ， 就意味著違約 ， 保險人可以解除保險合同 ， 或宣布保險合同無效 ， 在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責任 。后銀行被竊 ， 經(jīng)調(diào)查某日 24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗 。它是以往法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習慣的合法化。 ——動作、行為 （ 2）根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證 ?明示保證 ：以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。 30 ? （ 1）根據(jù)保證事項是否存在分為確認保證與承諾保證 ?確認保證 ：指投保方對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。 ? ：控制風險，確保標的及其周圍環(huán)境處于訂約時的狀態(tài)之中。 明確說明是指保險人不僅應(yīng) 將保險的主要內(nèi)容明確列明 在保險合同中，還必須對投 保人進行正確的解釋 28 Chapter 6 Principles of Insurance 保險人告知的形式 ？ 國際市場上和我國在保險人告知的形式 有什么不同，這對保險人有何影響？ 29 （二）保證 ? ：指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。（中國等大陸法系國家采用） 26