【正文】 萬元，發(fā)生保險事故保險人應(yīng)向銀行賠付多少？ 分析 : (1) 保險金額 = 40萬元 (2) 實際損失額 = 55萬元 (3) 銀行對該房的可保利益額 =30萬元 ?賠償以不超過可保利益額為限，即 30萬元。 例 2 某房屋按投保時的實際價值 60萬元投保，在保險合同有效期內(nèi)遭受火災(zāi)而全損，事故發(fā)生時該房屋價值下跌至 55萬元，保險人又應(yīng)該向房主賠多少呢？ 分析 : (1) 保險金額 = 60萬元 (2) 實際損失額 = 55萬元 ? 賠償以不超過實際損失額為限，即 60萬元。 在足額投保的情況下，如果三者相互抵觸時，取其中最小者。 ２、以保險金額為限。 ３、被保險人遭受的損失必須是經(jīng)濟損失。 54 二、損失補償原則的內(nèi)容 （一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 （二）保險人履行損失賠償責任的限度 （三）損失賠償方式 55 （一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 １、被保險人對保險標的必須具有保險利益。 （二）確立補償原則的意義 確立補償原則的意義在于： 一方面要使被保險人因保險事故的發(fā)生所造成的經(jīng)濟損失可以獲得全面充分的賠償； 另一方面保險人對被保險人的賠償恰好能使保險標的恢復到保險事故發(fā)生前的狀況。 理解： 2. 強調(diào)有損失就要有補償 — 保險人的基本義務(wù) 。 第四節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則的含義與意義 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 三、損失補償原則的例外 四、損失補償原則的派生原則 51 一、損失補償原則的含義與意義 （一）損失補償原則的含義 損失補償原則是指當保險事故發(fā)生并導致被保險人的經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的補償以恢復到被保險人在遭受保險事故前的經(jīng)濟狀況為準。 但是，由于火災(zāi)是第三者 ——服裝配件公司造成的，保險公司在賠償被保險人損失后，可以向第三者代位追償。三是保險公司應(yīng)負責賠償。但是，保險公司理賠人員對此案存在三種不同看法： 一是保險公司可以拒賠，因為童裝損失的直接原因是煙熏，煙熏不屬于企財險承擔的火災(zāi)責任。事后，該服裝廠及時向保險公司報案并提出索賠。同年 6月10日，千秋大廈 2樓的服裝配件公司海綿車間工人因切割海綿引發(fā)火星引燃了海綿泡沫，繼而引燃了堆放在車間的原材料和成品。 在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風的近因，故保險人對被保險人中風死亡不承擔任何責任。 47 案 例 在人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時切忌進食干酪，因二者之間相忌。由于意外傷害與心肌梗塞沒有內(nèi)在的必然聯(lián)系，心肌梗塞并非意外傷害的結(jié)果，故屬于新介入的獨立原因。若新介入的獨立原因為被保風險，則保險人應(yīng)付賠償責任；反之，保險人不承擔損失賠償或給付責任。雖然在時間上導致?lián)p失的最近原因是觸礁，但船在被魚雷擊中了以后，始終沒有脫離險情，觸礁是被魚雷擊中引起的，被魚雷擊中（戰(zhàn)爭）屬未保風險。該船只投保了海上一般風險，沒有保戰(zhàn)爭險，保險公司予以拒賠。 44 案 例 萊蘭船舶公司對諾威奇保險公司訴訟案 第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港。當時被保險人以海難為近因要求保險人全部賠付，但保險人卻以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由而拒賠。 43 有一艘裝載皮革和煙葉的船舶遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。 連續(xù)發(fā)生的原因都是保險風險 ，則對保險事故發(fā)生后造成的一切損失，保險人都負責賠償； 例如，財產(chǎn)險中，火災(zāi)、爆炸都屬于保險責任，如爆炸引起火災(zāi)，火災(zāi)導致財產(chǎn)損失這樣一個因果關(guān)系過程，保險人應(yīng)賠償損失。如果損害難以劃分，則保險人按比例賠付或與被保險人協(xié)商賠付。 2） 多種原因中，既有被保風險，又有除外風險，保險人的責任視損害的可分性如何而定。 1） 多種原因均屬保險風險 ，保險人負責賠償全部損失。若此險種列明地震為不保風險，則保險人不予賠償；若地震列為保險風險，則保險人承擔賠償責任。若這個近因?qū)儆诒ｋU風險，保險人應(yīng)承擔損失賠償責任；若該項近因?qū)傥幢ｏL險或除外責任，則保險人不承擔損失賠償責任。即只有當承保危險是損失發(fā)生的近因時 ， 保險人才負賠償責任 。 38 第三節(jié) 近因原則 一 、 近因原則的含義 所謂近因 ， 是指引起保險標的損失的直接的 、 最有效的 、 起決定作用的因素 ， 它直接導致保險標的的損失 ，是促使損失結(jié)果的最有效的或是起決定作用的原因 。此案中，保險人有權(quán)審核宋某飲酒習慣的詳細情況，進一步調(diào)查其身體狀況，但保險人放棄了此項權(quán)利，自然構(gòu)成棄權(quán)和禁止反言。 ? 解析： 誠實信用原則同時適用于投保人和保險人。 ? 理賠結(jié)果： 投保人已告知有飲酒習慣，雖然未詳細說明，但保險公司未作進一步詢問，仍然以標準體承保，表明已接受該風險。 ? 爭議焦點：投保人告知有飲酒習慣但未詳細說明，保險人能否以告知不實為理由拒賠？ 37 ? 事實調(diào)查： 經(jīng)查，宋某有長期飲酒習慣，平均每日飲白酒約 250ml。保險人以標準體承保。 案例 3 ? 2023年 1月，宋某在某保險公司投保平安康泰保險附加意外傷害、住院醫(yī)療保險。 Miss L不服，上告法院。在保險合同期限內(nèi)，珠寶店失火，珠寶遭竊， Miss L向保險人索賠。 案例 2 Miss L 為其珠寶店進行投保時，投保單上有“投保人及家庭成員是否有過犯罪記錄”一項。被保險人則稱此系錯填，對保險人拒賠不服上告到法院。保單上列有下述保證條款：“保證填報各項屬實，申請書作為合同基礎(chǔ)”。 案例 1 1922年道生公司訴勞合社承保人博寧火險案 被保險人投保了卡車的火險和第三者責任險。 33 棄權(quán)與禁止反言 新 《 保險法 》 第 16條規(guī)定，保險人 在訂立合同時 已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況， 保險人不得解除保險合同 ；發(fā)生保險事故的保險人應(yīng)當承擔賠償或給付保險金的責任。 32 對合同解除權(quán)期限的限制，是為了有效保護長期人身保險合同項下被保險人的利益。 不可抗辯條款： 根據(jù)我國 《 保險法 》 的規(guī)定 ， 若投保人未履行如實告知義務(wù) ， 自保險人知道有解除事由之日起 ，超過三十日不行使而消滅 。 保證可以分為： （ 1）明示保證：以條款形式在合同內(nèi)載明 （ 2）默示保證：習慣或社會公認 30 投保人或被保險人違反保證義務(wù)的法律后果 凡是投保人或被保險人違反保證義務(wù) ， 不論其是否有過失 ， 也不論是否對保險人造成損害 ，保險人均有權(quán)解除保險合同 ， 不予承擔賠償責任 。 28 特別 提醒 保險人不履行告知義務(wù)的法律后果 保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 對于投保人或被保險人 故意制造保險事故 的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任。 投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù) ， 對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的 ， 保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故， 不承擔賠償或者給付保險金的責任 ， 但應(yīng)當退還保險費 。 26 投保人和被保險人違反告知義務(wù)的法律后果 27 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù) ， 足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的 ， 保險人有權(quán)解除合同 。 保險人的告知內(nèi)容 保險人必須告知的重大事實是足以影響投保人是否投保及投保條件的事實，包括： （ 1）合同條款（尤其是免責條款）； （ 2）保險單的具體內(nèi)