【正文】 ?；馂?zāi)發(fā)生后殘值為 10萬(wàn)，問(wèn)在下列情況下甲、乙、丙各自的賠償額。 為什么把誠(chéng)信原則作為保險(xiǎn)的一大原則 ?最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容有哪些 ? 什么是代位求償權(quán)？委付的成立必須具備哪些條件。 91 復(fù)習(xí)思考題 簡(jiǎn)述構(gòu)成可保利益的必要條件。 損失補(bǔ)償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。 告知必須是書(shū)面的，口頭陳述無(wú)效。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益價(jià)值可根據(jù)需要進(jìn)行協(xié)商。 ? （ 2） 對(duì)王某的 10萬(wàn)元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有 ， 因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不適用于補(bǔ)償原則 。 問(wèn)： ? (1)因未指定受益人 ,李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金 ? ? (2)對(duì)王某的 10萬(wàn)元賠款應(yīng)如何處理 ?說(shuō)明理由 。 由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn) ，保額 5萬(wàn)元 ， 而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn) ， 保額 2萬(wàn)元 。則甲公司先賠償 20萬(wàn)元；乙公司再賠償超過(guò)甲公司承保金額以外的損失 60萬(wàn)元；丙公司不需承擔(dān)賠償責(zé)任。 87 ? 某工廠有幢價(jià)值 100萬(wàn)元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為 20萬(wàn)元、 80萬(wàn)元和 100萬(wàn)元。 ? ∴ 甲公司承擔(dān)的賠償金額 =80 20/（ 20+80+80） =80/9萬(wàn)元； ? 乙公司承擔(dān)的賠償金額 =80 80/（ 20+80+80） =320/9萬(wàn)元； ? 丙公司承擔(dān)的賠償金額 =80 80/（ 20+80+80） =320/9萬(wàn)元 86 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? ：按保險(xiǎn)合同的簽定順序來(lái)確定賠償責(zé)任。 ? ： 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額 =損失金額 該保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額 /所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額總和 85 ? 某工廠有幢價(jià)值 100萬(wàn)元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為 20萬(wàn)元、 80萬(wàn)元和 100萬(wàn)元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失 80萬(wàn)元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？ 解： ? 甲公司承擔(dān)的賠償金額 =80 20/（ 20+80+100） =8萬(wàn)元； ? 乙公司承擔(dān)的賠償金額 =80 80/（ 20+80+100） =32萬(wàn)元； ? 丙公司承擔(dān)的賠償金額 =80 100/（ 20+80+100） =40萬(wàn)元。 ? ：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 ? ? （ 1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? （ 2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? （ 3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 82 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? ：即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的總和的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任的方式。 ? 重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人就 同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限相同或重疊，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。 ” 所以： （ 1）李中文行為無(wú)效。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。雙方堅(jiān)持自己的意見(jiàn)。 之后，李中文對(duì)唐天子說(shuō)，已經(jīng)從保險(xiǎn)公司得到賠償，不要他賠了。 找保險(xiǎn)公司驗(yàn)了車(chē)，然后修車(chē)花了 4300元，要求保險(xiǎn)公司賠償損失。 保險(xiǎn)公司知悉后 ， 認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車(chē)是違法的 ， 遂成糾紛 。 到 8月 10日 ， 張某看到堂兄尸體及采購(gòu)貨物的 2800元現(xiàn)金均在卡車(chē)內(nèi) ， 就將殘車(chē)以 4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某 ， 雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈 ， 車(chē)內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某 ，殘車(chē)歸王某 。事故發(fā)生后 ， 張某向縣保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠 。 案例 42 77 ? 某年 3月 2日 ， 個(gè)體運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶(hù)張某將其私有東風(fēng)牌汽車(chē)向某縣保險(xiǎn)公司投保了足額車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)金額為 4萬(wàn)元 ， 保險(xiǎn)期為 1年 。 王某與肇事司機(jī)會(huì)面達(dá)成協(xié)議 ， 規(guī)定對(duì)方只須支付王某貨物損失 7000元及施救費(fèi) 1500元 。經(jīng)鑒定車(chē)損為 15萬(wàn)元 ， 保險(xiǎn)公司依損失額 80％ 賠付 12萬(wàn)元 ， 同時(shí)保險(xiǎn)公司還給付王某第三者責(zé)任保險(xiǎn)金 2400元及施救費(fèi) 500元 ， 扣除損余 200元 ， 實(shí)際賠付 。 交通部門(mén)認(rèn)定 ， 此起交通事故由卡車(chē)司機(jī)負(fù)全責(zé) 。 當(dāng)年 7月 20日 ， 王某運(yùn)貨 ， 在高速公路上被一輛強(qiáng)行超車(chē)的大卡車(chē)撞著 ， 車(chē)損 ， 王某受傷且貨物被浸損 。有學(xué)者認(rèn)為 :允許保險(xiǎn)人超過(guò)保險(xiǎn)金額度行使代位求償權(quán) ,超額獲得的利益應(yīng)該退還被保險(xiǎn)人 .也就是 :保險(xiǎn)公司與迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司協(xié)議 ,追償 9萬(wàn)元 ,再將1萬(wàn)元退還華西公司 .這樣 ,既防止保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?,又有助于減輕被保險(xiǎn)人向第三人請(qǐng)求損害賠償?shù)呢?fù)擔(dān)。所以 ,在本案中 ,華西公司沒(méi)有得到保險(xiǎn)公司的全部補(bǔ)償 ,它仍然有權(quán)繼續(xù)向迅達(dá)運(yùn)輸公司追償 2萬(wàn)元的損失。 ” 在不足額保險(xiǎn)中 ,保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金不足以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失 ,第三人的清償能力又不能同時(shí)滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人的繼續(xù)追償與保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)時(shí) ,是優(yōu)先滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人的繼續(xù)追償權(quán) ,還是優(yōu)先滿(mǎn)足保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。 ? 本案參考結(jié)論：華西公司沒(méi)有得到保險(xiǎn)公司的全部補(bǔ)償 ,它仍然有權(quán)繼續(xù)向迅達(dá)運(yùn)輸公司追償 2萬(wàn)元的損失 . 75 參考理論分析： ? 本案涉及保險(xiǎn)代位求償權(quán)應(yīng)該在什么范圍行使保險(xiǎn)法第 44條規(guī)定 ,“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的 ,保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起 ,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司同意迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司賠付 7萬(wàn)元，視為放棄追償余額的權(quán)利。 ? 現(xiàn)在有 2種意見(jiàn)： 2萬(wàn)元的賠償。 迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司稱(chēng)：華西感光材料有限責(zé)任公司已經(jīng)將全部權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，而迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司已經(jīng)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，達(dá)成賠償協(xié)議，并且履行了協(xié)議規(guī)定的義務(wù)。之后，保險(xiǎn)公司從迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司處追回 7萬(wàn)元保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司審核之后，賠付了華西感光材料有限責(zé)任公司 8萬(wàn)元保險(xiǎn)金。 華西感光材料有限責(zé)任公司請(qǐng)求迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司賠償，迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司不予配合。經(jīng)交通管理部門(mén)認(rèn)定，迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司應(yīng)當(dāng)負(fù)全責(zé)。 73 【 案例 41】 2021年 12月 23日，華西感光材料有限責(zé)任公司為其小貨車(chē)投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。 72 (2)物上代位的實(shí)現(xiàn)形式： 委付 ? 委付：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償?shù)男袨椤Ｓ址Q(chēng)所有權(quán)代位。 ? 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效。一般保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人簽具 “ 收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū) ” （ Receipt and Subrogation Form)。 ? (4)代位追償原則的適用： ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 ? 人身保險(xiǎn)中涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種 ? (5)代位追償?shù)膶?duì)象： ? 我國(guó)的規(guī)定：保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 ? (2)保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的要件： ? 損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的均在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)； ? 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，致害人依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任； ? 保險(xiǎn)人按合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán) 68 ? (3)追償金額的確定 ? 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~為限。 67 ——權(quán)利代位 ? (1)含義：即追償權(quán)的代位。 ? （ 2） 代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 ? ? （ 1）原因：鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，減少損失。 計(jì)算公式為： ? （ 1）損失程度 =（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值 殘值） /保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值 100% ? （ 2）保險(xiǎn)賠款 =保險(xiǎn)金額 損失程度 63 ? ? （ 1）含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn) ? （ 2）原因：因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。要想獲得十足保障，只有足額投保。 ? （ 1）保險(xiǎn)保障程度 =保險(xiǎn)金額 /損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值 100% ? （ 2）賠償金額 =損失金額 保險(xiǎn)保障程度 ? 例如：某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 2700萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值為 3000萬(wàn)元 . ? 若全損，則賠 2700萬(wàn)元； ? 若部分損失， 2021萬(wàn)元，則按照比例計(jì)算的賠償金額為2021*2700/3000=1800萬(wàn)元。 ３ .以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限