【正文】 請用上述三種分?jǐn)偡椒?，分別計算甲、乙兩家公司應(yīng)分?jǐn)偟馁r款額。 我國采用比例責(zé)任制 例：某企業(yè)將價值為 120萬元的財產(chǎn)同時在甲、乙兩家保險公司投保財產(chǎn)保險綜合險，甲公司保險金額 50萬元，乙公司保險金額 100萬元。 重復(fù)保險的構(gòu)成要件 同一保險標(biāo)的 同一可保利益 同一保險危險 保險人與保險合同為復(fù)數(shù)，且保險金額總和超過保險標(biāo)的的保險價值 保險期限有重疊 4. 分?jǐn)偡绞? 比例責(zé)任分?jǐn)偸? 限額責(zé)任分?jǐn)偸? 順序責(zé)任分?jǐn)偸? (1) 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? %100?? 和各保險人保險金額的總 該保險人的保險金額損失金額 ?各保險人承擔(dān)的賠款(2) 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? %100?? 總和各保險人的賠償限額的 該保險人的賠償限額損失金額(3) 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 按投保人在每家保險公司投保日期的先后順序賠償。 94 3. 適用條件 —— 重復(fù)保險 投保人 (標(biāo)的價值 100萬元 ) 甲保險人 乙保險人 丙保險人 60萬元 40萬元 50萬元 什么是重復(fù)保險 ? 重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的 、同一保險利益 、 同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同 ， 且保險金額的總和超過了保險價值 。 (三 ) 重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t 1. 含義：分?jǐn)傇瓌t又稱為重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t，是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)發(fā)生保險事故，被保險人向數(shù)家保險公司索賠時，其損失須在各保險人之間進(jìn)行分?jǐn)?，使被保險人所得總賠償金額不得超過實際損失額。 賠付金額的處理不同 在委付的情況下，保險人可以接受大于其賠 付金額的利益；在代位求償?shù)那闆r下，至多只能到 賠付金額，超出部分仍歸被保險人。 ? 王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈殘車及現(xiàn)金，付出了勞動，且獲得該車是有償?shù)?，可視為善意取得，保險公司如果要求其歸還殘車，則應(yīng)該補償王某打撈付出的艱辛勞動，以及支付給張某的 4000元。因此，原車主張某未經(jīng)保險公司同意而轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。保險公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理此殘車是違法的，遂成糾紛。張某看到采購貨物的 2800元現(xiàn)金在車內(nèi)，就將殘車以 4000元的價格轉(zhuǎn)讓給王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈殘車，車內(nèi)現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。事故發(fā)生后，張某向保險公司索賠。 88 推定全損 ( Constructive total loss ) a. 保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免 b. 對保險標(biāo)的進(jìn)行修復(fù)或施救的費用將超過保險價值 c. 保險標(biāo)的失蹤達(dá)一定時間保險人按照全損處理 推定全損后的財產(chǎn)處理權(quán) ? 1998年 3月 2日，張某將其汽車投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險。 委付必須經(jīng)過保險人的同意。我國暫無此后規(guī)定） 委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部。 委付必須由被保險人向保險人提出。 （二） 委付原則 (1) 含義 被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的損失，將保險標(biāo)的物的一切權(quán)力連同義務(wù)轉(zhuǎn)移與保險人，而請求保險人賠償全部保險金額的法律行為。 (6) 保險人代位追償?shù)膶ο笈c限制 對象： 對保險事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的損失負(fù)有民 事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可 以是自然人。 求權(quán)的，保險人可相應(yīng)扣減保險賠償金。 法律對被保險人放棄對第三者請求賠償權(quán)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的規(guī)定 ，保險人未賠償以前，被保險人放棄對第三者請求賠償權(quán)的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 (5) 保險人取得代位追償?shù)姆绞? *法定方式 － 權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn) *約定方式 － 權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的確認(rèn) 在我國，為法定方式。 (2) 代位追償原則的產(chǎn)生 保險標(biāo)的損失 (被保險人 ) 第三者 (肇事方 ) 由于其侵權(quán)行為、不履行合同義務(wù)、不當(dāng)?shù)美⑵渌? 保險人 (3) 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 ? 損害事故發(fā)生的原因、受損的標(biāo)的，均屬保險責(zé)任范圍 ? 保險事故 的發(fā)生是 由第三者 的 責(zé)任引起 的 ? 保險人 按合同規(guī)定 賠償之后 (4) 保險人代位追償?shù)臋?quán)益范圍 以 對被保險人賠付的金額為限 ，如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則 超出部分歸被保險人所有。 （ 2）代位追償原則的意義： ，從保險人和第三者方同時獲得雙重賠償而額外獲利。 由于保險人承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計算（但最多不超過保險金額的數(shù)額），故有可能超過所保標(biāo)的的損失總額。 （四）施救費用 我國新 《 保險法 》 第 57條規(guī)定：保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。因此保險人允許投保人按照超過保險標(biāo)的實際價值的重置價值投保，發(fā)生損失時，按照重置費用賠付。（如，海洋運輸貨物保險） （三）重置價值保險 77 重置價值保險是指以被保險人重新購置或重新建造保險標(biāo)的所需要費用或成本確定保險金額的保險。當(dāng)保險事故發(fā)生時，不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市場價格如何，保險人均按損失程度十足賠償。所以，損失補償原則不適用于人壽保險。 第三步 檢查答案是否合理 三、損失補償原則的例外 （一）人壽、意外傷害保險 （二）定值保險 （三）重置價值保險 （四）施救費用的賠償 74 （一）人壽保險 人壽保險不是補償性合同，而是給付性合同。 (2) 賠償金額 = 實際損失 ? 投保程度 ? = 20?75% = 15萬 ?不足額投保 %75%1008060 ???投保程度例 3： 某企業(yè)財產(chǎn)保險單，保險金額為 100萬元，期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，損失 20萬元，出險時保險財產(chǎn)的實際價值為 80萬元，保險人應(yīng)賠多少？ 分析 : (1)因為這是不定值保險，所以先計算投保程度。 保障程度＝保險金額／損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值 例 1： 某企業(yè)財產(chǎn)保險單，保險金額為 80萬元，期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，損失 20萬元，出險時保險財產(chǎn)的實際價值為 80萬元，保險人應(yīng)賠多少？ 分析 : (1)因為這是不定值保險，所以先計算投保程度。 當(dāng)保險金額 損失當(dāng)時保險標(biāo)的實際價值時 ， 該比例 100%， 為不足額投保 。 (2) 適用范圍： 企業(yè)財產(chǎn)保險 、 火災(zāi)保險 、 汽車保險等一般財產(chǎn)保險 。 (1)若為全損，保險公司要賠多少？ (2) 若為部分損失，損失程度為 60%，保險公司又應(yīng)賠多少？ 分析 : (1)保險金額 = 12023美元 (2) 賠償金額 =保險金額 ?損失程度 =12023 ?60%=7200美元 B. 不定值保險中的比例賠償 (1) 什么是不定值保險？ 保險雙方在訂立合同中 ， 不約定保險標(biāo)的的保險價值 ， 只確定保險金額 。 (2) 運用范圍 貨物運輸保險 古董 、 名畫 、 珍貴藝術(shù)品等特殊財產(chǎn)保險 。 ２、比例計算賠償方式 64 比例賠償計算方式是按保障程度計算 保障程度＝保險金額／損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值 賠償金額＝損失金額 保障程度 A. 定值保險中的比例賠償 2. 比例賠償方式 (1) 什么是定值保險？ 保險雙方在訂立保險合同時 ， 約定保險標(biāo)的的保險價值 ， 并以此確定為保險金額 。 例 1： 某家庭財產(chǎn)保險單，保險金額為 20萬元，在保險合同有效期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，造成實際損失 10萬元。 第一部分為保險金額以內(nèi)的部分 ， 由保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；第二部分分保險金額以上的部分 ， 保險人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任 。若銀行以此房屋為抵押，向房主發(fā)放貸款 30萬元，銀行以受押人名義對該房屋投保，保險金額為 40