【正文】 不管各保險人的責(zé)任限額為多少，保險標(biāo)的損失均按相同份額分攤；如分攤后的損失金額超過某保險人的責(zé)任限額，超過部分由其他保險人繼續(xù)按相同份額分攤，依此類推，直至損失全部分攤完畢或各保險人承擔(dān)的賠償金額均已達到其責(zé)任限額。 （ 9＋ 5）萬 ] ＝ 乙公司賠款＝ 9萬 [5萬 247。 （ l0＋ 5）萬 ]＝ 6 萬 乙公司賠款＝ 9 萬 [5萬 247。221年 10月 10日，被保險人家中發(fā)生火災(zāi)而致財產(chǎn)損失 9萬元，則兩家公司應(yīng)如何分攤賠償責(zé)任?！? 1. 必須是對同一保險標(biāo)的和同一保險事故投保 2. 必須是對同一保險利益投保 3. 必須是同兩個以上保險人訂立保險合同 4. 必須是保險期間重疊的投保 5. 必須是每個保險人都對損失負責(zé)的投保 （一）分攤原則 ? 根據(jù)我國 《 保險法 》 第 40條第 2款以及 《 海商法 》 第 225條的規(guī)定：分攤原則，是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人，訂立保險合同的情況下，該保險標(biāo)的的保險金額總和超過保險標(biāo)的的保險價值時，被保險人獲得的 賠償金額的總和，不得超過保險標(biāo)的的受損價值或保險價值 ?！? 第 3款規(guī)定：“由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金?！? ?第 45條第 3款規(guī)定：“保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。 ? 在實際業(yè)務(wù)中，保險人支付保險賠款后，通常要求被保險人簽署“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”，明確表示將向第三者請求賠償?shù)?權(quán)利 轉(zhuǎn)讓給保險人。 （一）代位追償產(chǎn)生的條件 ? 保險標(biāo)的的損害是保險事故所致； ? 保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的； ? 保險人必須先履行賠償義務(wù)。二者都影響到保險賠償金額的確定。 ?保險金額根據(jù)保險價值確定，并且一般不得超過保險價值。 ? ，而保險價值是保險人計算保險賠償金額的依據(jù)。 ?補償原則（ Principle of Indemnity）， 是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故損失時，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定得到充分的補償；同時，保險補償受到一定限制， 賠償金額不能超過規(guī)定的限額 。 ? 一種單獨的損失原因 ——近因 ? 兩種或兩種以上的風(fēng)險同時發(fā)生造成損失 ? 可以劃分時 ?承保風(fēng)險 ——賠償 ?其他 ——不賠 ? 無法劃分時 ?承保風(fēng)險優(yōu)于不保風(fēng)險 ?除外風(fēng)險優(yōu)于承保風(fēng)險 兩種或兩種以上風(fēng)險連續(xù)發(fā)生造成損失 —— 近因承保風(fēng)險 —— 賠償 近因除外風(fēng)險 —— 不賠 前因不保風(fēng)險 —— 承保風(fēng)險 —— 賠償 前因不保風(fēng)險 —— 除外風(fēng)險 —— 不賠 在連續(xù)發(fā)生的原因中有新的原因介入 ， 使連鎖關(guān)系 中斷并造成損失 —— 僅僅考慮 新介入的原因是否屬 于承保的風(fēng)險 即可 。 對于沉入海中的咖啡，觸礁風(fēng)險是近因，近因?qū)俪? 保風(fēng)險，保險人應(yīng)予負責(zé)。剩下的貨物留在船中，后發(fā)生全損。當(dāng)載貨船舶行至HATTERAS時，燈塔因軍事原因被南部的軍隊破壞，船長由于沒有充分而發(fā)生了計算錯誤，結(jié)果船舶觸礁。 對于兩個或兩個以上的原因的，最接近損失結(jié)果的原因不一定就是近因，只有直接導(dǎo)致標(biāo)的物損失、促使損失形成或起決定作用的原因才是近因。” ?一戰(zhàn)期間， Leyland公司一艘貨船被德國潛艇的魚雷擊中后嚴重受損，被拖到法國勒哈佛爾港，港口當(dāng)局擔(dān)心該船沉沒后會阻礙碼頭的使用，于是該船在港口當(dāng)局的命令下?？吭诟劭诜啦ǖ掏?，在風(fēng)浪的作用下該船最后沉沒。 斯蒂爾對近因作了如下定義：“近因是指引起一系列事件發(fā)生，由此 出現(xiàn)某種后果的、能動的、起決定作用的因素 ；在這一因素作用的過程中；沒有來自新的獨立渠道的能動力量的介入。 ? 投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益 ? 訂立保險合同時，投保人應(yīng)當(dāng)履行如實告知義務(wù) ? 維護保險標(biāo)的安全義務(wù) 被保險人的最大誠信規(guī)則 ※ 維護保險標(biāo)的安全義務(wù) ※ 危險程度增加的通知義務(wù) ※ 盡力防止或減少損失的義務(wù) （一）近因的定義 ? 英國學(xué)者約翰 （ 但對違反保證之前所發(fā)生的保險事故 ， 仍須承擔(dān)賠償責(zé)任 。 特別注意： ?保證（ Warranty）， 是指保險人要求投保人或者被保險人對某一事項的作為或不作為、履行某項條件以及某種事態(tài)的存在或不存在等作出承諾。被保險人向保險人提出索賠明知是不屬于投保范圍的航次造成的損失，其目的是想利用保險人的疏忽將貨物損失轉(zhuǎn)嫁給保險人，這違反 誠實信義 的原則，保險人有權(quán)拒絕陪付。原因如下： （ 1） 保險事故不屬于保險單的承保范圍，本案例中被保險人只對貨物運輸?shù)牡谝缓酱瓮读吮ｋU，但是貨物是在由香港至新港的第二航次中發(fā)生了風(fēng)險損失的，即使該項損失屬于一切險的承保范圍，保險人對此也不予負責(zé)。 試分析保險公司是否應(yīng)該對該批貨物的損失負責(zé)。 A公司發(fā)現(xiàn)貨物有銹蝕后，憑保險單向保險公司提出索賠，要求賠償 229箱貨物的損失。貨物運回新港后， A公司沒有將貨物卸下，只是在海運提單上補寫進口商詳細地址后，又運回香港。但是因為海運提單上只寫明進口商的名稱，沒有詳細注明其地址，貨物抵達香港后，船公司無法通知進口商來貨場提貨，又未與 A公司的貨運代理聯(lián)系，自行決定將該批貨物運回起運港天津新港。 船舶抵達目的港后 ，發(fā)現(xiàn)有近 1/3的貨物受潮失去干燥功能 。 這些干燥劑安排裝載甲板上 ， 風(fēng)險由托運人自行承擔(dān) 。 保險人對于解除合同前發(fā)生的損失一概不負賠償責(zé)任 ， 且對于故意違反告知義務(wù)的被保險人 ， 保險人也無須退還保險費 。 ） 被保險人違反告知義務(wù)的后果：（中國 《 海商法 》 ） A：故意違反告知義務(wù)：保險人有權(quán)解除合同 ，并不退還保險費 ， 合同解除前若發(fā)生保險事故造成損失的 ， 保險人不負賠償責(zé)任 。” B：非故意違反告知義務(wù)：保險人有權(quán)解除合同 ，或要求增加保險費 。” （ 1）詢問告知制度 ? 我國 《 保險法 》 第 17條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。倘若任何一方不遵守最大誠信原則，另一方必須聲明此項契約無效。 ?所謂最大誠信原則（ Utmost Good Faith） ，就是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立和履行合同時，必須以最大的誠意履行約定義務(wù)，恪守承諾，互不欺騙，互不隱瞞。 ? 我國 《 保險法 》 第 12條也只是要求 “ 投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益 ” ，但并未明確規(guī)定投保人應(yīng)在投保時就對保險標(biāo)的具有