保險(xiǎn)的基本原則(10)(參考版)
2025-05-16 04:57本頁(yè)面
【正文】 其計(jì)算公式為： 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款 =損失金額該保險(xiǎn)人的賠償限額 /各保險(xiǎn)人賠償限額總和 即由先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在承保的標(biāo)的損失超過(guò)前一保險(xiǎn)人承保的保額時(shí)，才依次承擔(dān)超出的部分。 （二）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞? 即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)偙? 險(xiǎn)賠償責(zé)任 。其原因通常是由于投保人或被保險(xiǎn)人的疏忽，或者為求得更大的安全感，當(dāng)然也有為謀取超額賠款而故意進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)。只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于人身保險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)法估價(jià)的人的生命和身體機(jī)能 ， 因而不存在由于第三者的賠償而使被保險(xiǎn)人或受益人獲得額外利益的問(wèn)題 ， 所以 ， 如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致的人身傷害 ， 被保險(xiǎn)人可以獲得多方面的賠償而無(wú)需權(quán)益轉(zhuǎn)讓 ， 保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)代位追償 。 委付是一種放棄物權(quán)的法律行為 ， 在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用 。 保險(xiǎn)人物上代位權(quán)的取得是通過(guò)委付 。 55 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理 。 54 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 保險(xiǎn)代位追償?shù)膶?duì)象為對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者 ， 它可以是法人 ， 也可以是自然人 。 權(quán)益取得的方式一般有兩種 ， 一是法定方式 ， 即權(quán)益的取得無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人的確認(rèn)；二是約定方式 ， 即權(quán)益的取得必須經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的磋商 、 確認(rèn) 。 （ 二 ） 權(quán)利代位 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位 ， 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失 ， 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后 ， 依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán) 。 代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損 ， 或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失 ， 保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后 ， 依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán) 。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，由于各保險(xiǎn)公司之間并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)完全的信息流通，這給少數(shù)人購(gòu)買重復(fù)保險(xiǎn)以獲取不當(dāng)利益提供了可能。但后者應(yīng)根據(jù)其承保的雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與另一保險(xiǎn)公司承保的車上人員責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額之總和按比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 50 ? 【 案例分析 】 ? 貨運(yùn)公司在兩家保險(xiǎn)公司分別投保了雇主責(zé)任保險(xiǎn)及車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，這兩個(gè)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)張某、王某的賠償責(zé)任是相同的，也就是說(shuō)貨運(yùn)公司就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益、同一事故分別向兩家保險(xiǎn)公司訂立了責(zé)任保險(xiǎn)合同，屬重復(fù)保險(xiǎn)。貨運(yùn)公司不服，于 1999年 12月向法院起訴，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金及利息、訴訟費(fèi)用。 ?保險(xiǎn)公司在審理案件時(shí)，獲知并查實(shí)貨運(yùn)公司曾在另一保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)貨物保險(xiǎn)等，并從該保險(xiǎn)公司得到賠償（包括張某死亡、王某傷殘的上述交警部門調(diào)解處理認(rèn)定的全部賠款金額）。交警部門進(jìn)行事故調(diào)解處理，根據(jù) 《 辦法 》 規(guī)定由貨運(yùn)公司賠償王某誤工費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、 8級(jí)傷殘生活補(bǔ)助費(fèi)共計(jì) 37027元；由貨運(yùn)公司一次性賠償張某家屬72021元，作為張某死亡補(bǔ)償費(fèi)、喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)。經(jīng)交警部門現(xiàn)場(chǎng)查勘認(rèn)定，王某違規(guī)操作是造成本起事故的原因。保險(xiǎn)期限自1998年 8月 1日至 1999年 7月 31日。 45 ?案例：索賠金額不能超過(guò)有效保險(xiǎn)金額 ? 1998年 7月 31日，某貨運(yùn)公司與保險(xiǎn)公司訂立雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同。 這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況 ， 所以 ， 重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的特例 。 43 （二）重置價(jià)值保險(xiǎn) 所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn) 。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。 這種賠償方式是按保障程度 ， 即 保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額 。即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際 損失賠償。 40 （二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 ； ； 。 損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 。這需要具體情況具體分析，其中可能會(huì)涉及到多方面的專業(yè)知識(shí)。 ?近因原則是指保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成這兩者之間必須有直接因果關(guān)系的存在，才能構(gòu)成保險(xiǎn)賠償?shù)臈l件。因此判決保險(xiǎn)公司賠付 80%的保險(xiǎn)金。
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