【正文】 指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中 ， 還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 28 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 ? （二）保證 ? 保證是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為、某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。 ? 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 29 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 ? 根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證。 根據(jù)保證存在的形式，保證可分為明示保證與默示保證 ? 明示保證通常用文字或書(shū)面形式載于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款 ； ? 默示保證則是指雖未在保單中訂明，但習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)遵守的規(guī)則。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 31 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 保證與告知的區(qū)別在于 ， 告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí) ， 對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信 ， 恪守諾言 ， 言行一致 ，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致 。 告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn) ，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生 。 構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)的條件： （ 1） 保險(xiǎn)人必須知道權(quán)利的存在 保險(xiǎn)人確切知道因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知或破壞保證因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)； 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 33 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 （ 2） 保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示 ， 包括明示表示和默示表示 。 ? ②保險(xiǎn)人收受投保人逾期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，視為放棄其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)； 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 34 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 ③ 被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人沒(méi)有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)； ? ④保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。 ? ⑤保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知被保險(xiǎn)人或受益人所提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料有紕漏，仍無(wú)條件接受的，可視為放棄了 “ 因證明材料不真實(shí)而拒賠的權(quán)利 ” 。 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中 ， 禁止反言主要用來(lái)約束保險(xiǎn)人 ，以使保險(xiǎn)人為自己及其代理人的行為負(fù)責(zé) 。 （ 2）保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書(shū)及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋?zhuān)雇侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。 （ 4）保險(xiǎn)代理人為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，對(duì)投保人告知的某種足 以妨礙合同訂立的事實(shí)表示無(wú)關(guān)緊要，簽發(fā)保險(xiǎn)單并收取保險(xiǎn)費(fèi)，代理人的行為構(gòu)成了棄權(quán)。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 37 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? （一）違反告知義務(wù)的法律后果 ? 投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)及后果 ? （ 1）表現(xiàn)： ? ： 由于疏忽而未告知，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知。 ? ：明知很重要，但 故意不告知 ? ： 懷有不良的企圖，捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第十六條第二款規(guī)定： “ 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 ” 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 39 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? ② 投保人過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的的法律后果 ? 如果投保人因過(guò)失而未如實(shí)告知重大事實(shí)，其法律后果是：保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；對(duì)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ” 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 40 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? ③ 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加投保方未及時(shí)通知的法律后果 ? 當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，其法律后果是：保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除合同；對(duì)由此而致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任； ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第五十二條規(guī)定： “ 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。 ? 投保方偽造事實(shí)的行為包括：捏造保險(xiǎn)事故；故意制造保險(xiǎn)事故；夸大事故損失。 ? 投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 45 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? 對(duì)于人身保險(xiǎn)， 《 保險(xiǎn)法 》 第四十三條規(guī)定：“ 投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 ? 不可抗辯條款：在保險(xiǎn)人知道投保人違反如實(shí)告知義務(wù)或保險(xiǎn)合同生效一定時(shí)期后，保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)等為理由而主張保險(xiǎn)合同自始無(wú)效；保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)已經(jīng)知道投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)的，不得解除合同，發(fā)生事故時(shí)仍應(yīng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 47 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? 保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果 ? （ 1）保險(xiǎn)人未明確說(shuō)明免責(zé)條款的法律后果。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 48 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? 第十七條： “ 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。 ” 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 49 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? （ 2）保險(xiǎn)人不履行及時(shí)賠付義務(wù)的法律后果 ? 按照 《 保險(xiǎn)法 》 第二十三條的規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 50 ? （二）違反保證義務(wù)的法律后果 ? 凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過(guò)失，亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成傷害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)責(zé)任。 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 51 第三節(jié) 近因原則 ? 一、近因原則的含義 ? 二、近因原則的應(yīng)用 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 52 一、近因原則的含義 ? (一）近因 ? 造成損失結(jié)果的最有效的，或起決定作用的原因。 ? 保險(xiǎn)人的賠付限于以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為原因，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失為結(jié)果，只有在風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與造成損失結(jié)果之間具有必然的因果關(guān)系時(shí)才構(gòu)成保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任。 同時(shí)并存的多種原因 近因 同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)， 也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 損失結(jié)果可以分別計(jì)算 保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失 損失結(jié)果難以劃分 保險(xiǎn)人一般不予賠付 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 55 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷 ，最先發(fā)生的為近因。 ? 質(zhì)的規(guī)定 ? 只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 59 一、損失補(bǔ)償原則的含義 ? 量的限定： ? 即被保險(xiǎn)人可獲得的賠償數(shù)額 ， 僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限 ， 即賠償恰好可以使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損以前的狀態(tài) 適用范圍： 主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn) 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 60 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 ? （一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)囊? ? 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益； ? 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)； ? 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則