【正文】 62 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 ? （三） 損失補(bǔ)償?shù)姆秶c實(shí)現(xiàn)方式 保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍 ? 對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償； ? 對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 63 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式 — 由保險(xiǎn)人決定 現(xiàn)金賠付：現(xiàn)金賠付方式是保險(xiǎn)人最常用的一種方式 ； 修理： 汽車(chē)保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)人廣泛使用的方式； 更換：在個(gè)別情況下使用； 重置：保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式 。 ? 賠償金額＝損失金額 保障程度 ? 保障程度＝保險(xiǎn)金額 /實(shí)際價(jià)值 100％ ? 適用于不定值保險(xiǎn)。在足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)保障程度 ?1；在超額保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)人按足額保險(xiǎn)處理。 把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值分為兩部分： 第一部分：與保險(xiǎn)金額相等的部分 ， 稱(chēng)其為第一危險(xiǎn)責(zé)任 ， 發(fā)生的損失稱(chēng)為第一損失； 第二部分：超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分 ， 稱(chēng)其為第二危險(xiǎn)責(zé)任 ， 發(fā)生的損失稱(chēng)為第二損失 。 即只要損失金額在保險(xiǎn)金額之內(nèi) ， 保險(xiǎn)人都負(fù)賠償責(zé)任 。 ? 結(jié)論：賠償金額的多少，只取決于保險(xiǎn)金額與損失價(jià)值的關(guān)系，而不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值之間的比例關(guān)系。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 67 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 限額賠償方式 （ 1） 限額責(zé)任賠償方式－－不足限額的賠償 限額責(zé)任賠償方法 ， 是指收獲量沒(méi)有達(dá)到保險(xiǎn)合同所約定的限額時(shí) ， 由保險(xiǎn)人補(bǔ)足其差額部分；收獲量超過(guò)約定限額時(shí) ， 不論被保險(xiǎn)人是否遭受災(zāi)害 ， 保險(xiǎn)人均不負(fù)賠償責(zé)任 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 68 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 ? （ 2）免責(zé)限度賠償方式－－超過(guò)限額時(shí)賠償 免責(zé)限度賠償方式 ， 是指損失在限度內(nèi)時(shí)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任 ， 超過(guò)限度時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償或給付責(zé)任 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 69 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 ① 相對(duì)免責(zé)限度：是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率 ， 當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過(guò)免賠限度時(shí) ， 保險(xiǎn)人按全部損失賠付 ， 不作任何扣除 。 保險(xiǎn)人支付被保險(xiǎn)人的賠償金額為： 賠償金額 =（ 200 5%） +（ 200 4%） +（ 200 3%） = 24（ 元 ） 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 70 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 ② 絕對(duì)免責(zé)限度 ， 是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率 ， 當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過(guò)免賠限度時(shí) ， 保險(xiǎn)人扣除免賠額 （ 率 ） 后 ， 只對(duì)超過(guò)部分負(fù)賠償責(zé)任 。其計(jì)算公式為： 保險(xiǎn)賠款＝保險(xiǎn)金額 損失程度 （ %） 損失程度＝損失額 /損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值 100％ ＝ （ 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)完好價(jià)值－殘值 ） /保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)完好價(jià)值 100％ 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 72 三、損失補(bǔ)償原則的例外 在這種情況下 ， 保險(xiǎn)賠款可能超過(guò)實(shí)際損失 ，如市價(jià)跌落 ， 則保險(xiǎn)金額可能大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 73 三、損失補(bǔ)償原則的例外 （ 二 ） 重置價(jià)值保險(xiǎn) 所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn) 。 可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 74 三、損失補(bǔ)償原則的例外 ? （三）施救費(fèi)用的賠償 ? 被保險(xiǎn)人為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的支付的必要的合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，其數(shù)額在損失賠償金額以外另行計(jì)算。 ? 如果損失采取比例分?jǐn)傎r償方式，費(fèi)用的賠償采取相同的比例。 醫(yī)療保險(xiǎn)適用于本原則 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 78 一、 代位追償原則 ? 意義 （ 1） 為了防止被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償而額外獲利 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 79 一、 代位追償原則 ? （二）位追償原則的主要內(nèi)容 ? 權(quán)利代位 ? 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。 。 （ 2） 被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移追償權(quán)的限度 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 81 一、 代位追償原則 《 保險(xiǎn)法 》 第六十條第二款： “ 保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利 ， 不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 82 一、代位追償原則 ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 83 一、代位追償原則 （ 4） 保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式 ， 即權(quán)益的取得無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人的確認(rèn) 。 ， 即權(quán)益的取得必須經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的磋商 、 確認(rèn) 。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，通常要求被保險(xiǎn)人出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，用以確認(rèn)保險(xiǎn)人代位追償?shù)臅r(shí)間和向第三者追償?shù)淖罡呓痤~。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 85 一、代位追償原則 保險(xiǎn)事故發(fā)生后 ， 保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前 ， 被保險(xiǎn)人放棄了對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利的 ， 保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 86 一、代位追償原則 ? 第六十二條 ? 除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 第六十一條的規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任；保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效；被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人得到經(jīng)濟(jì)賠償，應(yīng)當(dāng)依法將向第三者的追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人追償。 ” ? ②保險(xiǎn)人為了追償順利，可向執(zhí)法部門(mén)申請(qǐng)，限制被保險(xiǎn)人做出有損于保險(xiǎn)人追償權(quán)利實(shí)現(xiàn)的行為。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 89 一、代位追償原則 （ 7）代位追償原則不適用于醫(yī)療保險(xiǎn)以外的人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人不能以給付保險(xiǎn)金為由，向肇事方行使代位追償，而肇事方也不能因保險(xiǎn)人已給付保險(xiǎn)金，而不承擔(dān)過(guò)失責(zé)任。 ” 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 90 一、代位追償原則 ? 物上代位 ? 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。 推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài) ， 但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間 ， 保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失 。 委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí) ， 投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人 ，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 92 一、代位追償原則 委付的成立必須具備一定的條件： 。 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 93 一、代位追償原則 (3)保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍 由于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度不同 ， 保險(xiǎn)人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 95 二、分?jǐn)傇瓌t ? （一）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義 ? 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 96 二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ? （二）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞? ? 比例責(zé)任制。 ? 計(jì)算公式為： ? 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款 =損失金額 該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 /各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 97 二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ? 限額責(zé)任制 ? 是以在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額而應(yīng)付的賠償限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。 ? 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定實(shí)行比