【正文】 險(xiǎn)合同。 １ .以實(shí)際損失為限。 額為限 59 （一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保 的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。計(jì)算公式 : (1)當(dāng)損失金額＜保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額 =損失金額 (2)當(dāng)損失金額 ≥ 保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額 =保險(xiǎn)金額 舉例： ? 某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為 10000元，災(zāi)后全損無殘值，損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)市價(jià)為 12021元，則賠付？ ? 某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為 10000元，出險(xiǎn)后損失8000元，則賠付？ ? 某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為 10000元，出險(xiǎn)后損失達(dá)12021元，殘值 3000元，則賠付？ 61 ：即按保障程度計(jì)算賠償金額。 ? 保障程度和賠償金額成正比。（團(tuán)體火災(zāi)險(xiǎn)種采用較多） 62 （三）損失補(bǔ)償原則的例外 ? ? ：不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。賠款也不足于重置或重建。 ? （ 2）運(yùn)用：詳見 《 保險(xiǎn)法 》 第 42條 64 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）代位原則 ? ? （ 1） 代位：保險(xiǎn)人取代投保人或被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 65 致害人 投保人 (受害人 ) 保險(xiǎn)人 合同責(zé)任 法律責(zé)任 追償 66 ? ? （ 1）防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行； ? （ 2）維護(hù)社會(huì)公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害； ? （ 3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。若追償金額大于賠償金額，超出部分歸被保險(xiǎn)人所有。 69 行使代位追償權(quán)的時(shí)間 根據(jù)我國及國外保險(xiǎn)法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險(xiǎn)人的賠付為先決條件，即保險(xiǎn)人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。 70 對(duì)被保險(xiǎn)人過錯(cuò)行為的懲罰 ? 在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之前，被保險(xiǎn)人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人也無權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 71 ——物上代位 ? (1) 含義：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或 推定全損 ，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。 ? 推定全損 ：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免，或者保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。 (3)委付成立的要件 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損； ? 被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出； ? 被保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部進(jìn)行委付； ? 委付不得附有條件； ? 委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。 2021年 4月 1日，迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司的大型卡車在運(yùn)輸途中，駛?cè)肽嫘械郎?，與華西感光材料有限責(zé)任公司的小貨車相撞，造成華西感光材料有限責(zé)任公司的小貨車司機(jī)受傷，車輛和貨物受到嚴(yán)重?fù)p失。在這次事故中，華西感光材料有限責(zé)任公司實(shí)際損失共計(jì) 10萬元。于是，華西感光材料有限責(zé)任公司轉(zhuǎn)請(qǐng)保險(xiǎn)公司賠償 10萬元的損失。同時(shí)，要求華西感光材料有限責(zé)任公司出具權(quán)利轉(zhuǎn)讓書，將向迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司追償?shù)臋?quán)利全部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。 74 華西感光材料有限責(zé)任公司得知后，又找迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司，要求賠償 2萬元的余額。拒絕了華西感光材料有限責(zé)任公司的賠償請(qǐng)求。因?yàn)槿A西感光材料有限責(zé)任公司已經(jīng)請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償，并且將全部追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。 ，并轉(zhuǎn)讓追償權(quán)，不影響其對(duì)保險(xiǎn)金沒有補(bǔ)償?shù)牟糠?，繼續(xù)向第三人追償。保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利 ,不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。有的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該優(yōu)先滿足被保險(xiǎn)人 ,然后 ,再由保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán) ,這才能體現(xiàn)保險(xiǎn)的功能和損失補(bǔ)償原則。 ? 華西公司向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)讓了全部 10萬元損失的代位求償權(quán) ,保險(xiǎn)公司僅給付華西公司 8萬元的保險(xiǎn)金 ,保險(xiǎn)公司在向迅達(dá)運(yùn)輸公司行使代位求償權(quán)時(shí) ,可否超過其給付的保險(xiǎn)金額也就是 :保險(xiǎn)公司與迅達(dá)運(yùn)輸公司協(xié)議 ,追償 9萬元。 76 ? 某年 9月 15日 ， 個(gè)體運(yùn)輸戶王某為自己載重量為 5噸的東風(fēng)牌汽車投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)期限為1年 ?？ㄜ囁緳C(jī)驅(qū)車逃走 。 事后王某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并請(qǐng)求賠償 。后來肇事司機(jī)被交通部門抓獲 ， 交通部門通知王某 。 保險(xiǎn)公司得知后 ， 要求王某退回重賠保險(xiǎn)金 ， 王某拒絕 ， 雙方遂引起爭(zhēng)議 。 同年 6月 8日 ， 該車在途經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)墜入懸崖下一條湍急的河流中 ， 該車駕駛員 (系張某堂兄 )隨車遇難 。 該縣保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘 ， 認(rèn)為地形險(xiǎn)要 ， 無法打撈 ， 按推定全損處理 ， 當(dāng)即賠付張某人民幣 4萬元；同時(shí)聲明 ， 車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任 ， 由車主自理 。 8月 20日 ， 殘車被打撈起來 ， 張某和王某均按約行事 。 案例 43 78 案例 44 ? 李中文就自己的一輛新捷達(dá)轎車向保險(xiǎn)公司投保全險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同有效期間，李某的車輛被后面的車輛追尾，李中文跳下車，發(fā)現(xiàn)追尾的是其公司客戶唐天子，遂說，我的車已經(jīng)保險(xiǎn)了，我先找保險(xiǎn)公司賠償，然后再說。保險(xiǎn)公司賠償后，要求李某告知肇事者的姓名以便行使代位索賠權(quán)，李某如實(shí)告知。 保險(xiǎn)公司向唐天子行使代位索賠權(quán)時(shí)，唐天子說，李中文不要我陪了。 ? 結(jié)合以上案例，討論一下： 李中文不要唐天子賠償，該行為有效嗎？ 本案中保險(xiǎn)公司可以行使代位索賠權(quán)嗎？ 79 ? 分析 我國保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定： “ 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 （ 2）本案中保險(xiǎn)公司可以行使代位索賠權(quán)。 80 （二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ? ：指在存在 重復(fù)保險(xiǎn) 的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使得被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)得到超過其實(shí)際損失的額外利益。 81 ? ： 防止被保險(xiǎn)人由于重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益，是由損失補(bǔ)償原則派生出來的，是損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和體現(xiàn)。 ? ： 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額 =損失金額 該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 /所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 83 某工廠有幢價(jià)值 100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為 20萬元、 80萬元和 100萬元。 84 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? ：假設(shè)在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額的總和的比例來承擔(dān)賠償責(zé)任。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失 80萬元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？ 解： ∵ 在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，甲公司應(yīng)承擔(dān) 20萬元的賠償責(zé)任，乙公司應(yīng)承擔(dān) 80萬元的賠償責(zé)任，丙公司應(yīng)承擔(dān) 80萬元的賠償責(zé)任。即由第一個(gè)出立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)首先賠償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)進(jìn)行賠償 ,依此類推，直到被保險(xiǎn)人的損失全部得到賠償為止。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失 80萬元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？ ? 解：假定三家公司的出單順序?yàn)榧?、乙、丙? 88 ? 李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏 ， 溺死于水池底 。 事后 ， 王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 10萬元 。 案例 45 89 ? 分析： ? （ 1） 李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?， 屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ， 因此李某的家人只能領(lǐng)到2萬元的保險(xiǎn)金 。 90 判斷題 人身保險(xiǎn)的可保利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系，如人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。 被保險(xiǎn)人在一定范圍內(nèi)的親屬如父母、夫妻、子女等對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益。 人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有可保利益。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。 可保利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別。 若某一工廠分別向甲、乙、丙三家公司投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為 45萬、 18萬、 12萬，財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 50萬。 A、按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑? B、按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑? C、按順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?