【正文】 約定了代位求償權，保險人都可以根據(jù)有關法律法規(guī)行使代位求償?shù)臋嗬?另一方面， 代位追償權是法律賦予保險人的權利，強調的是法律上有效的追償權的產(chǎn)生，而不是純經(jīng)濟角度的可否實現(xiàn)的實際追償數(shù)額。保險代位求償權對被保險人的限制? 1999年 12月，湖南省化工輕工總公司塑料分公司(簡稱化輕塑料公司 )向常德某保險公司 (簡稱保險公司 )投保水路貨物運輸險，保險標的為聚乙烯，保險價值和保險金額均為 34萬余元，保險責任起訖期為南京港至長沙港。事故發(fā)生后，武漢港監(jiān)部門作出責任認定書，認定安徽省宣洲市輪船運輸公司應負事故主要責任，并當即扣押了價值 80萬元的油輪及船上價值 200余萬元的燃油。但在港監(jiān)部門對事故的處理過程中，化輕塑料公司、湖南省南縣航運公司、安徽省宣洲市輪船運輸公司卻回避保險公司，在港監(jiān)部門的主持下達成調解協(xié)議書，安徽省宣洲市輪船運輸公司僅賠償湖南省南縣航運公司人員傷亡和船舶損失 10萬余元，對造成的貨損未作處理。此后，化輕塑料公司多次向保險公司索賠保險金，由于保險公司只同意賠償部分損失，雙方未能達成理賠協(xié)議。二、本案審理情況? 　　一審法院認為，雙方簽訂的保險合同為有效合同，且本案事故屬保險責任事故，判決保險公司承擔全部貨物損失賠償責任。在審判監(jiān)督程序中，一審、二審均判決保險公司不承擔賠償責任，駁回了化輕塑料公司的訴訟請求。三、本案分析? 　　財產(chǎn)保險實踐中，保險標的損失是由第三者的責任造成的情形較為普遍。在保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人對第三者的賠償請求權轉移給保險人，由保險人向第三者主張損害賠償權。 ? 保險代位求償制度產(chǎn)生的法律依據(jù)包括兩個方面， 一是財產(chǎn)保險的補償原則，即被保險人通過投保獲得的經(jīng)濟補償，不應當超過保險財產(chǎn)的實際損失。因此，當保險人給予被保險人保險賠償金后，被保險人對第三者的權益就應當轉讓給保險人。如果在第三者的責任致保險財產(chǎn)損失的情形下，因為保險人對被保險人的保險金賠償，而使第三者免除民事賠償責任，則會使保險法律制度成為違法行為人逃避民事法律追究的借口。因此，當保險人向被保險人賠償保險金后，保險人享有向第三者主張賠償?shù)臋嗬Ｒ恍┍槐ｋU人認為，這種選擇權對被保險人是沒有任何限制的，只要被保險人向保險人提出保險金賠償要求，保險人應無條件地給予賠償。 ? 實際上 《 保險法 》 在賦予被保險人在第三者致保險財產(chǎn)損失的情形下有權選擇賠償主體的同時，為了維護法律的公平，對被保險人是作了限制性規(guī)范的。一是保險事故的發(fā)生，第三者負有賠償責任。比如在本案中，湖南省南縣航運公司承運被保險人的貨物，雙方形成了貨物運輸合同關系，湖南省南縣航運公司未能履行按期、安全地將貨物運送到目的地的義務，顯然已經(jīng)構成違約；而安徽省宣洲市輪船運輸公司違反安全操作規(guī)程，致運輸中的貨物全部損失，則是一種侵權行為，湖南省南縣航運公司和安徽省宣洲市輪船運輸公司依法都負有對被保險人賠償?shù)呢熑?。這是因為，保險人行使保險代位求償權的法律依據(jù)，實質上是債務轉移的法律制度。保險人只有在依據(jù)保險合同向被保險人賠償保險金后，才能成為新的債權人，才能主張享有被保險人對第三者的代位追償權利。? 第二，被保險人不得放棄對第三者的請求賠償權利。二是在保險人已向被保險人賠償保險金后，被保險人放棄對第三者的賠償請求權，放棄行為無效。但被保險人在已參加港監(jiān)部門事故損害賠償調解處理的情形下，卻不向第三者提出貨物損失賠償要求，使肇事船舶得以解除扣押。 ? 不僅如此，被保險人也從未向兩個第三者提出索賠要求。因此，人民法院在審判監(jiān)督程序的一審、二審中均認定保險代位求償權依法不能成立，保險人不承擔保險賠償責任是正確的。保險人則應做到四點，一是準確掌握保險代位求償權法律制度的內(nèi)涵，既了解法律對保險人的限制，也了解法律對被保險人的限制；二是在保險合同中明確說明當?shù)谌叩呢熑沃卤ｋU財產(chǎn)損失時，被保險人不得放棄對第三者的賠償請求權，否則要承擔相應的法律后果；三是在保險事故發(fā)生后，主動地參與行政機關主持的事故處理，防止在事故責任認定和損害賠償處理上，使第三者逃避責任和被保險人放棄對第三者的賠償請求權；四是及時地行使保險代位求償權，防止遭遇時效喪失、追償困難等情形。 我國 《 保險法 》 第四十四條規(guī)定： “保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人。 物上代位產(chǎn)生的基礎 對保險標的作推定全損的處理216。 保險人在物上代位中的權益范圍—— 已支付全部保額，保險金額 =保險價值，受損的保險標的全部歸保險人；—— 保險金額＜保險價值，保險人按保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的部分權利； —— 保險人在處理標的物時所得的利益如果 ＞ 賠償金額 ,則歸保險人。實際全損協(xié)商取得財產(chǎn)損失險所有權申請同意Chapter 6 Principles of Insurance六、分攤原則216。 回憶什么是重復保險？重復保險中保險金額和保險價值之間關系如何？Chapter 6 Principles of Insurance（二）重復保險分攤方式比例責任方式，保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例分攤責任。順序責任分攤方式： 按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負責賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。 近因是指在風險和損害之間，導致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。暴風 電線桿倒塌 火花房屋燃燒財產(chǎn)損失Chapter 6 Principles of Insurance一、近因原則的含義216。Chapter 6 Principles of Insurance保險標的被保風險被保風險被保風險被保風險被保風險不保風險不保風險不保風險不保風險不保風險Chapter 6 Principles of Insurance二、判定保險責任近因的原則（一）致?lián)p的原因只有一個（二）致?lián)p的原因有兩個或兩個以上１、兩個或兩個以上原因同時發(fā)生２、兩個或兩個以上原因連續(xù)發(fā)生? 各原因均為保險風險，保險人負賠償責任。? 前因為不保風險，后因為承保風險，保險人不負責任。Chapter 6 Principles of Insurance因 1 因 2 因 3 結果保險風險因 1 因 2 因 3 結果不保風險Chapter 6 Principles of Insurance二、判定保險責任近因的原則 ３、兩個或兩個以上原因間斷發(fā)生? 間斷發(fā)生的原因都是保險風險，沒有除外風險或未保風險介入，保險人對各個原因所致?lián)p失均負責賠償。Chapter 6 Principles of Insurance結果 2因 1 因 2 結果 1突發(fā)原因Chapter 6 Principles of Insurance實踐課堂 某日，某公司為了豐富員工生活專門安排一輛大巴，組織員工進行省內(nèi)旅游。車在高速公路上飛馳時，突然，從后面飛馳而來一部人貨車（后經(jīng)交警裁定：人貨車為違章快速超車）。公司員工張強和王誠雙雙受了重傷。張強因顱腦受到重度損傷，切失血過多，搶救無效，與兩小時后身亡。 了解到：張強一向身體健康，而王誠則患心臟病多年。Chapter 6 Principles of Insurance案例分析某人在行走時，因心臟病發(fā)作跌倒死亡，其生前投保了人身意外傷害險，保額 1萬元；單位為他投保了團體人身險（既保意外又保疾?。┍ｎ~ 50