【正文】 《 保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù) 》 版權(quán)所有 RESERVED 近因原則 補(bǔ)償原則及代位原則、分?jǐn)傇瓌t 最大誠信原則 保險(xiǎn)利益原則 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 版權(quán)所有 RESERVED 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 ?一 、 保險(xiǎn)利益原則概述 ?二 、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ?三 、 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ?四 、 保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅 版權(quán)所有 RESERVED 一、保險(xiǎn)利益原則概述 ?（一）保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則的含義 ?保險(xiǎn)利益，是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而喪失或遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。 ?保險(xiǎn)利益原則要求投保人在與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 。保險(xiǎn)人在承保時(shí) ,應(yīng)認(rèn)定投保人對投保標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益 。而且雙方的保險(xiǎn)金額不得超過該保險(xiǎn)利益的額度。 版權(quán)所有 RESERVED ? （二）保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件 ? ? ? 版權(quán)所有 RESERVED ? （三）保險(xiǎn)利益的法律效力及意義 保險(xiǎn)利益原則的確立，有以下三個(gè)方面的意義： ? 與賭博劃清了界限 ? 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 ? 限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭? ? （四）保險(xiǎn)利益的立法形式 ? 定義式 ? 列舉式 版權(quán)所有 RESERVED 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? １、財(cái)產(chǎn)所有人對其財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。 ? ２、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。 ? ３、財(cái)產(chǎn)受托人或保管人對所保管的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。 ? ４、合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。 版權(quán)所有 RESERVED 三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ?人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是人 ?人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人承擔(dān)的是給付責(zé)任 ?人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的具體數(shù)額難以確定 版權(quán)所有 RESERVED 四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅 ? （一）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 ? 讓與。 ? ２、繼承。 ? 破產(chǎn)。 ? （二）保險(xiǎn)利益的消滅 版權(quán)所有 RESERVED 第二節(jié) 最大誠信原則 ?一 、 最大誠信原則確立的依據(jù) ?二 、 最大誠信原則的發(fā)展 ?三 、 最大誠信原則約束的當(dāng)事人 ?四 、 最大誠信的內(nèi)容 ?（ 一 ） 告知 ?（ 二 ） 保證 ?（ 三 ） 棄權(quán)與禁止反言 版權(quán)所有 RESERVED ?最大誠信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi) ,應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí) 。同時(shí)絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則 ,受到損害的一方 ,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任 ,還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。 版權(quán)所有 RESERVED ? 最大誠信原則的基本內(nèi)容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權(quán)與禁止反言。 ? （一）告知 ? （二）保證 ? （三）棄權(quán)與禁止反言 版權(quán)所有 RESERVED （一）告知 ? 狹義的告知是指雙方當(dāng)事人在合同訂立前和訂立時(shí)，互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述。 ? 廣義的告知，指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書面的申報(bào)，保險(xiǎn)人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保人。 ? 告知對投保人而言，由于各國保險(xiǎn)立法不同，告知分為無限告知和詢問回答告知。我國 《 保險(xiǎn)法 》 采用詢問告知立法形式。 ? 對保險(xiǎn)人而言，告知是有兩種形式，即明確列示和明確說明。我國要求保險(xiǎn)人的告知采取明確說明形式，要求保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是免責(zé)條款部分進(jìn)行說明。 版權(quán)所有 RESERVED （二）保證 ? 保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。 ? 保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分明示保證和默示保證；根據(jù)保證事項(xiàng)是否已確實(shí)存在，保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證。 ? 承諾保證是指某一事項(xiàng)現(xiàn)在如此，將來必繼續(xù)如此。確認(rèn)保證則是指某一事項(xiàng)現(xiàn)在如此，而不涉及將來的情況。 ? 明示保證是以條款形式在合同中載明的，這種條款可以作為保險(xiǎn)單的一部分，被保險(xiǎn)人必須遵守，否則保險(xiǎn)人可以宣告保險(xiǎn)合同無效。默認(rèn)保證是指保證雖然在保險(xiǎn)單中沒有載明，但從習(xí)慣上或社會公認(rèn)的角度看，被保險(xiǎn)人應(yīng)該保證作某種行為或不作某種行為。默示保證與明示保證一樣，被保險(xiǎn)人也必須嚴(yán)格遵守。 版權(quán)所有 RESERVED （三）棄權(quán)與禁止反言 ?棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。 版權(quán)所有 RESERVED ? 違反最大誠信原則的處理 ? （一）告知的違反及處理 ? 投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果 ? 保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)的后果 ? （二）違反保證的處理 ? 保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。因而，各國司法界對保險(xiǎn)合同中保證條款的把握都十分嚴(yán)格。被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 版權(quán)所有 RESERVED ?一、補(bǔ)償原則 ?（一）補(bǔ)償原則的定義 ?（二）對補(bǔ)償原則的限制 ? 人身保險(xiǎn) ? 定值保險(xiǎn) ? 重置成本保險(xiǎn) ?（三）補(bǔ)償原則的應(yīng)用 第三節(jié) 補(bǔ)償原則及代位原則、分?jǐn)傇瓌t 版權(quán)所有 RESERVED 二、代位原則 ? 根據(jù)代位追償原則的含義，其主要內(nèi)容包括兩部分：權(quán)利代位和物上代位。 ? 權(quán)利代位。 ? 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 ? 物上代位。 ? 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金后，擁有對保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。因此，物上代位也叫所有權(quán)代位。 版權(quán)所有 RESERVED 三、分?jǐn)傇瓌t ?分?jǐn)傇瓌t與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險(xiǎn)密切相關(guān)。所謂重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一保險(xiǎn)利益，向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保同一風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)金額的總和往往會超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。 ?重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞街饕幸韵聨追N： ?１、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? ?２、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ?順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 版權(quán)所有 RESERVED １、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? ?比例責(zé)任方式，是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和的比例（即承保比例）分?jǐn)傌?zé)任。其計(jì)算公式如下： 保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額 各保險(xiǎn)人承保比例＝ ──────────── 各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和 各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任＝保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額 各保險(xiǎn)人承保比例 版權(quán)所有 RESERVED ２、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 限額責(zé)任方式，是以賠償限額為基石計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額應(yīng)負(fù)賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。 計(jì)算公式如下： 保險(xiǎn)人各自賠償?shù)南揞~ 各保險(xiǎn)人賠償