保險基本原則-近因原則等(已修改)
2025-05-28 04:44 本頁面
【正文】 ? 2021年國慶期間， 69歲的廣東退休教師鄒欽在去九寨溝旅游途中，因高原反應導致突發(fā)腦梗塞伴出血，經(jīng)搶救無效死亡。 ? 鄒的妻子和大兒子鄒湛將華安保險公司 (簡稱保險公司 )和成都中國旅行社有限公司 (簡稱旅行社 )告上法庭，要求兩被告共同賠償死者家屬 12萬元。經(jīng)過幾次開庭審理，昨日上午這起因高原反應引發(fā)的官司終于有了結果，法院駁回了鄒欽遺屬的訴訟請求。面對賢訴的結果，鄒欽遺屬的代理律師稱要上訴。青羊法院審理認為，人身意外傷害保險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾為給付保險金條件的人身保險業(yè)務。 2 ? 鄒欽到九寨溝旅游時，因為高原反應住院治療，鄒欽當日轉(zhuǎn)入成都市第三人民醫(yī)院治療，在三醫(yī)院的醫(yī)療證明中明確提到鄒欽入院時診斷為右側(cè)大腦半球梗塞，后因搶救無效死亡，其死亡原因為右側(cè)大腦半球梗死伴出血，顱內(nèi)感染、肺部感染，呼吸系統(tǒng)衰竭。 ? 而原告認為鄒欽系意外死亡的訴訟理由與事實不符，因此駁回了原告要求保險公司和旅行社賠償12萬元的訴訟請求。 ? 記者就高原反應是否屬于意外傷害咨詢了中國人民保險公司非車險部的主管。他說目前保險界均認定高原反應是一種疾病，而不是意外傷害。 3 4 第三節(jié) 近因原則 一、近因的含義 保險中的近因是指造成損失的最主要的、最有效的、最有影響的原因。近因不一定是時間上或空間上最接近損失的原因。 5 近因原則的基本含義： 在風險與保險標的損失關系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人承擔賠償責任； 但是如果近因?qū)儆诔怙L險或未保風險，則保險人不承擔賠償責任。 6 ? 通常國際上判定近因的方法有兩種： ? 一是從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下一步將發(fā)生什么。若最初事件導致了第二事件，第二事件又導致了第三事件 …… 如此推理下去，導致最終事件，那么，最初事件為最終事件的近因。若其中兩個環(huán)節(jié)無明顯聯(lián)系，或出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因。 ? 二是從損失開始，沒系列自后往前推，問為什么會發(fā)生這樣的情況。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件為近因。若逆推中出現(xiàn)中斷，其他原因為致?lián)p原因。 7 案例 1 ? 王某于 2021年 10月向某保險公司投保了一份生死兩全保險，被保險人為本人，受益人為其妻李某。 ? 2021年 1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。 ? 治療期間，王某病情進一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。 ? 事發(fā)后，妻子李某以保險合同中列明 “ 被保險人因疾病而身故，保險人給付死亡保險金 ” 為由想保險公司提出給付死亡保險金的索賠要求。 ? 而保險公司依據(jù) 《 保險法 》 第四十四條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的 2年內(nèi)為由，拒絕了周末的索賠要求。 案例： 同難兄弟為何不同獲賠 ? 某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工旅游。車在高速公路上行駛時，突然從后面飛駛而來一部大貨車 (后經(jīng)交警裁定 :大貨車為違章快速超車 )。公司大巴來不及避讓，兩車同向側(cè)面嚴重碰撞。公司員工 A和 B受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。 A因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。 B在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。而在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣 10萬元。 ? 事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到 :A梷向身體健康，而 B則患心臟病多年。最后，根據(jù) 《 人身意外傷害保險條款 》 及 《 人身意外傷害保險傷殘給付標準 》 ，保險公司作出如下核定及給付 : ? 首先，核定車禍屬意外事故 。 ? 其次，核定 A死亡的近因是車禍，屬保險責任，給付 A死亡保險金人民幣 10萬元 。 ? 另外，核定 B喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險責任，給付 B人民幣 5萬元意外傷殘保險金 。 ? 最后，核定 B死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責任，不予給付死亡保險金。 10 近因原則的應用 ? ? 這個原因就是近因。 11 近因原則的應用 ? ? 導致?lián)p失的多種原因是同時發(fā)生的，并且對損害
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