【正文】 2021/6/15 1 第 5章 保險運行的基本原則 學(xué)習(xí)目標 ：通過本章的學(xué)習(xí)，需要掌握保險運行中的基本原則 ——保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和補償原則（其派生原則包括代位追償原則和分攤原則）的概念、訂立本原則的意義及內(nèi)容，明確規(guī)定了保險雙方當(dāng)事人必須履行這幾個基本原則。 2021/6/15 2 目錄 5． 1 ~5． 2 5． 1保險利益原則 、消滅 5． 2最大誠信原則 2021/6/15 3 目錄 5． 3~5． 4 5． 3近因原則 5． 4補償原則 ——代位追償原則和分攤原則 2021/6/15 4 ５．１．１ 保險利益的概念 ? 保險利益 是指投保人對保險標的 （ 財產(chǎn)保險合同的保險標的為財產(chǎn) 、 物資 、 責(zé)任和信用 ， 人身保險的保險標的為被保險人的身體或生命 。 以下同 ） 具有的法律上承認的經(jīng)濟利益 ， 亦稱可保利益 。 ? 保險利益原則作為保險運行中的一項重要原則 ， 它要求投保人或被保險人在保險合同訂立或履行過程中必須具有保險利益 ， 否則保險合同無效 。 2021/6/15 5 ５．１．２保險利益構(gòu)成的條件 1. 必須是法律上認可的利益 保險利益必須是符合法律規(guī)定 ， 符合社會公共秩序要求 ， 為法律認可并受到法律保護的利益 。 2. 必須是經(jīng)濟上的利益 保險利益必須是可以用貨幣計算或估價的利益 3. 必須是確定的利益 確定的利益既包括現(xiàn)有利益 ， 又包括期待利益 。 現(xiàn)有利益是指現(xiàn)實中已經(jīng)存在的利益 ， 如已取得財產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)等 。 期待利益又稱 “ 預(yù)期利益 ” ， 是指將要獲得的 、 合法的 、 可以實現(xiàn)的利益 ， 如預(yù)期利潤 、 預(yù)期運費 等 。 2021/6/15 6 ５．１．３保險利益的意義 1. 消除投保人利用保險進行賭博的可能性 。 – 保險與賭博的最大區(qū)別 ， 就是保險有保險利益的要求 ， 沒有保險利益的保險就是賭博 。 2. 防止道德風(fēng)險的發(fā)生 – 根據(jù)保險利益原則 ， 即使保險事故發(fā)生 ， 也只是獲得損失補償 ， 而不會額外獲利 3. 限制保險補償?shù)某潭? – 保險作為一種經(jīng)濟保障制度 ， 其宗旨是補償被保險人因保險標的的出險所遭受的經(jīng)濟損失 ， 但不允許被保險人通過保險而獲得額外的利益 。為了使被保險人既能夠得到足夠的 、 充分的補償 ， 又不會由于保險而獲得額外的利益 ， 就必須以投保人或被保險人在保險標的上所具有的經(jīng)濟利益作為保險保障的最高限額 。 2021/6/15 7 ５．１．４保險利益的種類(guojinzhengquan) 一 、 財產(chǎn)保險的保險利益 保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標的之間的經(jīng)濟利益關(guān)系 ， 這種利益關(guān)系在財產(chǎn)保險中表現(xiàn)為投保人對保險標的所擁有的各種權(quán) 利： 1. 財產(chǎn)所有權(quán) 財產(chǎn)所有人對其所擁有的財產(chǎn)具有保險利益 ， 因為如果財產(chǎn)遭受損 害 ， 其所有人將蒙受經(jīng)濟損失 。 2. 財產(chǎn)經(jīng)營權(quán) 、 使用權(quán) 雖然財產(chǎn)并不為其所有 ， 但由于其對財產(chǎn)擁有經(jīng)營權(quán)或使用權(quán)而享有 由此而產(chǎn)生的利益及承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任 ， 所以財產(chǎn)的經(jīng)營者或使用者對 其負責(zé)經(jīng)營或使用的財產(chǎn)具有保險利益 。 2021/6/15 8 ５．１．４保險利益的種類 3. 財產(chǎn)抵押權(quán) 、 留置權(quán) 抵押和出質(zhì)都是債務(wù)的一種擔(dān)保 ， 當(dāng)債權(quán)不能獲得清償時 ， 抵押權(quán) 人 、 質(zhì)權(quán)人有從抵押和出質(zhì)的財產(chǎn)中優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利 。 抵押權(quán)人 、 質(zhì) 權(quán)人因債權(quán)債務(wù)關(guān)系對財產(chǎn)具有經(jīng)濟上的利害關(guān)系 ， 所以抵押 、 出質(zhì) 的財產(chǎn)均具有保險利益 。 4. 財產(chǎn)的承運權(quán) 、 保管權(quán) 財產(chǎn)的承運人或保管人對其負責(zé)運輸或保管的財產(chǎn)具有保險利益 ， 因 為雖然他們不是該財產(chǎn)的所有人 ， 但他們與其具有法律認可的經(jīng)濟利 益關(guān)系 。 2021/6/15 9 ５．１．４保險利益的種類 二 、 責(zé)任保險的保險利益 責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險 標的的保險 三 、 信用 、 保證保險的保險利益 在經(jīng)濟合同中 ， 因義務(wù)人不履行合同義務(wù) ， 致使權(quán)利人受 到經(jīng)濟損失 ， 可以通過投保信用 、 保證保險由保險人承擔(dān) 經(jīng)濟賠償責(zé)任 。 2021/6/15 10 ５．１．４保險利益的種類 四 、 人身保險的保險利益 – 人身保險是以被保險人的身體或生命為保險標的的保險 ． – 我國保險法第五十二條規(guī)定 ， 投保人對下列人員具有保險利益： 1. 本人； 2. 配偶、子女、父母； 3. 前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、近親屬； 4. 前項以外與投保人之間存在某種法律關(guān)系，并同意為其投保的人。 2021/6/15 11 ５．１．５ 保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅 一 、 保險利益的轉(zhuǎn)移 在人身保險中 ， 一般不存在保險利益的轉(zhuǎn)移問題 。 在財產(chǎn)保險中 ， 保險利益轉(zhuǎn) 移主要是由于財產(chǎn)保險標的物的轉(zhuǎn)移引起的 。 具體說來 ， 保險標的轉(zhuǎn)移有以下 幾種情況： 1. 讓與 除海上貨物運輸保險外的財產(chǎn)保險 ， 通常都規(guī)定 ， 如果投保人或被保險人將 標的物轉(zhuǎn)移他人而未取得保險人的同意或批注 ， 則保險合同的效力終止 。 不 過 ， 這一規(guī)定側(cè)重于要求獲得保險標的物的人履行批注手續(xù) ， 并未排除保險 利益不隨保險標的物的讓與而轉(zhuǎn)移的情形 。 2. 繼承 國際上大多數(shù)國際的保險法規(guī)定 ， 在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人死亡 ， 其 繼承人自動獲得被繼承財產(chǎn)的保險利益 ， 保險合同繼續(xù)有效 ， 直至合同期 滿 。 2021/6/15 12 ５ .１ .５保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅 3. 破產(chǎn) 在財產(chǎn)保險中 ， 被保險人破產(chǎn) ， 保險利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和 債權(quán)人 。 但各國法律通常規(guī)定一個期限 ， 在此期限內(nèi) ， 保險合同繼續(xù) 有效 ， 超過這一期限 ， 破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和債權(quán)人應(yīng)與保險人解除合 同 。 二 、 保險利益的消滅 在財產(chǎn)保險中 ， 保險標的的消滅 ， 保險利益即消滅；在人身保險中 ， 被保險人因人身保險合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡 ， 如自殺 （ 兩年 內(nèi) ） 、 刑事犯罪被處決等 ， 均構(gòu)成保險利益的消滅 。 2021/6/15 13 ５．１．６保險利益的存在時間 ? 財產(chǎn)保險的保險利益存在的時間 ， 絕大多數(shù)情況下 ， 不僅要求在訂立保險合同時存在 ， 而且在事故發(fā)生時也必須存在 。 ? 但它也有例外 ， 根據(jù)國際慣例 ， 在海上保險中并不要求在簽訂合同時必須具有保險利益 ， 而是在發(fā)生損失時 ， 被保險人對其必須具有保險利益 ， 否則不予賠償 。 ? 人身保險則著重強調(diào)投保人在訂立保險合同是對被保險人必須具有保險利益 ， 保險合同生效后 ， 就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題 ， 法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化 ， 合同的效力仍然保持 。 2021/6/15 14 案例一 ? 若李某 98年 9月 8日購買一套房屋，價值 30萬元，同 9月 18日，李某向 A保險公司購買了房屋保險，保險期限為 1年，保險金額為 30萬元，并于當(dāng)日交清了保險費。 99年 6月 8日，李某將該房屋以 40萬元的價格賣給江某，李某并沒有經(jīng) A保險公司辦理批單手續(xù)， 99年 8月 9日，因意外發(fā)生巨大火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問題：（ 1）若李某向 A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？（ 2）若江某向 A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？ 2021/6/15 15 案例二 劉某為其丈夫投保了一份定期壽險，保險金額為20萬元，保險期間為 10年，劉某為受益人。半年后，劉某與丈夫離婚，離婚次日其丈夫張某意外死亡。對保險公司給付的 20萬元保險金，若：（ 1）張某生前欠其好友李某 2萬元，因此李某要求從保險金中支取 2萬元，您認為這種說法正確嗎？為什么？（ 2）張某的父母提出，劉某已與張某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。正確嗎？為什么？ 2021/6/15 16 案例三 1997年 8月，王某為丈夫投保了 5萬元人壽保險，受益人是王某的兒子。 1999年 3月，王某與丈夫因感情破裂離婚，經(jīng)法院判決，兒子由王某撫養(yǎng)。離婚后，王某與前夫各自都建立了新的家庭。 2021年 12月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保險公司提出了給付保險金的申請。保險公司認為王某離婚后對前夫已不再具有保險利益，保險合同失效，因此拒賠。 2021/6/15 17 案例四 ? 據(jù)某報報道，某保險公司的保戶王某在駕駛摩托車外出辦事時，與一輛汽車發(fā)生交通事故，身受重傷的王某最終搶救無效死亡。經(jīng)過交管部門的調(diào)解，肇事司機承擔(dān)了相應(yīng)的賠償責(zé)任。由于王某生前曾購買人身保險和財產(chǎn)保險，其妻和其父母因為保險賠付金的分配，發(fā)生了爭執(zhí)。根據(jù)保險合同，保險公司賠償了 和 3200元財產(chǎn)保險金。當(dāng)年王某投保人身保險時，指定的受益人是妻子范某。因此范某認為這 元應(yīng)歸