【正文】 1 2 第八章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 一、人身保險(xiǎn)概述 ? 人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 （一）人身風(fēng)險(xiǎn)的客觀性 風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測(cè)的 損失幅度不能過(guò)于巨大，也不能過(guò)于微小 有眾多的同類(lèi)暴露單位 損失發(fā)生是不可預(yù)料的 3 （二）均衡費(fèi)率與自然費(fèi)率 ? 按年度均衡費(fèi)率計(jì)收保費(fèi) —— 就是保險(xiǎn)人每年收取的保費(fèi)的數(shù)量不隨投保人的死亡率逐年變化，而是每年收取相同數(shù)量的保費(fèi)，費(fèi)率在整個(gè)保險(xiǎn)期保持不變。這樣使得投保人每年交費(fèi)負(fù)擔(dān)比較均衡，不致因費(fèi)用負(fù)擔(dān)過(guò)重而使晚年得不到保險(xiǎn)保障。 ? 均衡費(fèi)率不反映投保人當(dāng)年的死亡率，因此它與反映投保人當(dāng)年死亡率的自然費(fèi)率是不一致的。保險(xiǎn)前期的均衡費(fèi)率高于自然費(fèi)率，保險(xiǎn)后期的均衡費(fèi)率低于自然費(fèi)率。 4 ?假設(shè)一個(gè) 35歲的人投保終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 5000元。從表中我們看到， 55歲以前的均衡保費(fèi)高于自然保費(fèi)， 56歲以后的均衡保費(fèi)低于自然保費(fèi)。保險(xiǎn)人用保險(xiǎn)前期多收的保費(fèi)彌補(bǔ)保險(xiǎn)后期不足的保費(fèi)，這樣既可以使投保人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)均衡，又能保證被保險(xiǎn)人晚年也能享受到保險(xiǎn)保障。 5 （三）風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性 ? 也可稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)均等原理。風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性原理就是指每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生損失的機(jī)會(huì)是相等的。 ? 影響風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性的因素很多，主要有：①年齡；②性別；③職業(yè)；④健康狀況；⑤體格；⑥居住環(huán)境；⑦家族病史；⑧生活習(xí)慣；⑨以往病史；⑩個(gè)人愛(ài)好等。 6 7 二、分類(lèi) 按保險(xiǎn)范圍分 ： ? 人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn) 按保險(xiǎn)期限分 ? 長(zhǎng)期保險(xiǎn)、年期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn) 按投保人數(shù)分 ? 個(gè)人保險(xiǎn)、聯(lián)合保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn) 按被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故可能性分 ? 健體保險(xiǎn)和弱體保險(xiǎn) 按被保險(xiǎn)人是否參與保險(xiǎn)人利益分配分 ? 分紅保險(xiǎn)、不分紅保險(xiǎn) 按照保險(xiǎn)金的給付方式分 ? 一次性給付保險(xiǎn)、分期給付保險(xiǎn) 按承保技術(shù)分 ? 普通人身保險(xiǎn)和簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn) 8 聯(lián)合保險(xiǎn) ? 是將存在一定利害關(guān)系的 2個(gè)或 2個(gè)以上的人視為聯(lián)合被保險(xiǎn)人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作為聯(lián)合被保險(xiǎn)人同時(shí)投保的人身保險(xiǎn)。 ? 聯(lián)合保險(xiǎn)中第一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金將給付其他生存的人；如果保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)一人死亡，保險(xiǎn)金給付給所有聯(lián)合被保險(xiǎn)人或其指定的受益人。 9 團(tuán)體保險(xiǎn) ? 團(tuán)體保險(xiǎn)是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象，以集體名義投保并由保險(xiǎn)人簽發(fā)一份總的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向其團(tuán)體中的成員提供保障的保險(xiǎn)。 ? 它不是一個(gè)具體的險(xiǎn)種，而是一種承保方式。 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)一般有團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)等四類(lèi)。 10 團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)相比具有的特點(diǎn) ? 第一，危險(xiǎn)選擇的對(duì)象基于團(tuán)體。 ? 進(jìn)行對(duì)象選擇的重點(diǎn)是審查團(tuán)體的合法性和團(tuán)體成員的比例。投保團(tuán)體必須是依法成立的合法組織。投保團(tuán)體中參加保險(xiǎn)的人數(shù)與團(tuán)體中具有參加資格的總?cè)藬?shù)的比例必須達(dá)到保險(xiǎn)人規(guī)定的比例。 通常規(guī)定，如果團(tuán)體負(fù)擔(dān)全體保險(xiǎn)費(fèi)，符合條件的人必須全部參加；如果團(tuán)體與個(gè)人共同負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，投保人數(shù)必須達(dá)到合格人數(shù)的75%以上。另外，對(duì)少于 10人的團(tuán)體不能投保團(tuán)體保險(xiǎn)。 ? 第二，被保險(xiǎn)人不需體檢。 ? 第三，團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率低。 ? 第四，團(tuán)體保險(xiǎn)采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。 ? 第五，團(tuán)體保險(xiǎn)使用團(tuán)體保險(xiǎn)單。 不同類(lèi)別的團(tuán)體適用不同的費(fèi)率 11 弱體保險(xiǎn)承保的方法 ? 保額削減法 。 —— 是指投保人按正常費(fèi)率投保 ， 但在一定期間內(nèi)按比例減少保險(xiǎn)金給付金額的承保方法 。 該方法對(duì)于發(fā)生保險(xiǎn)事故可能性遞減的被保險(xiǎn)人適用 。 ? 年齡增加法 。 —— 是將被保險(xiǎn)人的年齡人為增大 ， 以增大后的年齡為依據(jù) ， 采用其所對(duì)應(yīng)的費(fèi)率作為保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行承保的方法 。 該方法對(duì)于發(fā)生保險(xiǎn)事故可能性遞增的被保險(xiǎn)人適用 。 ? 附加保費(fèi)法。 —— 對(duì)投保人征收一定金額的額外保費(fèi)。該方法適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生率與正常值的差值為固定值的被保險(xiǎn)人。 12 分紅保險(xiǎn) —— 是指被保險(xiǎn)人可以每期以紅利的形式分享保險(xiǎn)人的盈利的保險(xiǎn) 。 ? 分紅保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率高于不分紅保險(xiǎn)。 ? 被保險(xiǎn)人在得到保險(xiǎn)保障的同時(shí)，還可分享保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成果。 ? 紅利來(lái)源： ? 實(shí)際利率大于預(yù)定利率而產(chǎn)生的盈余（利差益） ? 實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率而產(chǎn)生的盈余（費(fèi)差益） ? 實(shí)際死亡率小于預(yù)計(jì)死亡率而導(dǎo)致的盈余（死差益） ? 紅利的分配方式有多種，如領(lǐng)取現(xiàn)款、抵充保費(fèi)、存儲(chǔ)生息、保單增額等。 13 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn) ? 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)是一種小額的免體檢、低保額的保險(xiǎn)，適合較低收入的家庭。 ? 為避免逆選擇，常常還有等待期或者削減期規(guī)定 。 ? 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期限及被保險(xiǎn)人的年齡組都標(biāo)準(zhǔn)化，保單格式固定化的特點(diǎn)。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算采取以份為基礎(chǔ)，不論年齡大小，期限長(zhǎng)短，每份保險(xiǎn)費(fèi)相同。不同年齡組的保險(xiǎn)金額不同。 ? 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)還有低保障、低保費(fèi)、繳費(fèi)頻繁的特點(diǎn)。 14 我國(guó)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)每份的 保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)期限 15 保險(xiǎn)責(zé)任 ? 被保險(xiǎn)人生存至期滿(mǎn) ， 給付保險(xiǎn)金全數(shù)； ? 2. 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)因疾病或意外傷害事件而致身故 ，給付保險(xiǎn)金全數(shù)； ? 高殘給付保險(xiǎn)金全數(shù) ， 并從確定發(fā)生事件的次月起 ，保險(xiǎn)費(fèi)全數(shù)免交； ? 因意外傷害事件而致一目失明或一肢永久性殘廢 ， 給付保險(xiǎn)金半數(shù) ， 保險(xiǎn)單證繼續(xù)有效 ， 并從確定發(fā)生事件的次月起 ， 保險(xiǎn)費(fèi)半數(shù)免交 。 ? 因意外傷害事件而致上述 4兩項(xiàng)以外的傷害 ， 以致永久性完全喪失勞動(dòng)能力 、 身體機(jī)能 ， 或永久性喪失部分勞動(dòng)能力 、 身體機(jī)能 ， 均按照喪失程度給付全部或部分保險(xiǎn)金 。 16 存在的問(wèn)題 ? 對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講 ， 經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的缺陷是顯而易見(jiàn)的 ， 主要是經(jīng)營(yíng)費(fèi)用高 。 因?yàn)楸ＹM(fèi)低廉且大多為月繳保費(fèi) ， 業(yè)務(wù)分散 ， 保險(xiǎn)期限長(zhǎng) ， 內(nèi)部管理復(fù)雜等 ， 加之不體檢 ， 對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)未進(jìn)行篩選 ， 使保險(xiǎn)公司的賠付超過(guò)正常水平 。 ? 對(duì)于投保人來(lái)講，每月自行交費(fèi)使他們深感不便。隨著收入水平的提高，低保額讓人覺(jué)得不屑一顧。此外，保險(xiǎn)面太窄（如意外傷害不造成殘疾不賠，因疾病致殘也不賠）。 17