【正文】 1 2 第八章 人身保險 第一節(jié) 人身保險概述 一、人身保險概述 ? 人身保險是以人的生命和身體為保險標的的一種保險。 （一）人身風險的客觀性 風險是可以預測的 損失幅度不能過于巨大，也不能過于微小 有眾多的同類暴露單位 損失發(fā)生是不可預料的 3 （二）均衡費率與自然費率 ? 按年度均衡費率計收保費 —— 就是保險人每年收取的保費的數(shù)量不隨投保人的死亡率逐年變化，而是每年收取相同數(shù)量的保費，費率在整個保險期保持不變。這樣使得投保人每年交費負擔比較均衡，不致因費用負擔過重而使晚年得不到保險保障。 ? 均衡費率不反映投保人當年的死亡率，因此它與反映投保人當年死亡率的自然費率是不一致的。保險前期的均衡費率高于自然費率，保險后期的均衡費率低于自然費率。 4 ?假設(shè)一個 35歲的人投保終身壽險，保險金額為 5000元。從表中我們看到， 55歲以前的均衡保費高于自然保費， 56歲以后的均衡保費低于自然保費。保險人用保險前期多收的保費彌補保險后期不足的保費，這樣既可以使投保人經(jīng)濟負擔均衡，又能保證被保險人晚年也能享受到保險保障。 5 （三）風險同質(zhì)性 ? 也可稱為風險均等原理。風險同質(zhì)性原理就是指每個風險單位發(fā)生損失的機會是相等的。 ? 影響風險同質(zhì)性的因素很多，主要有：①年齡；②性別；③職業(yè)；④健康狀況；⑤體格；⑥居住環(huán)境；⑦家族病史；⑧生活習慣；⑨以往病史；⑩個人愛好等。 6 7 二、分類 按保險范圍分 ： ? 人壽保險、健康保險、人身意外傷害保險 按保險期限分 ? 長期保險、年期保險和短期保險 按投保人數(shù)分 ? 個人保險、聯(lián)合保險和團體保險 按被保險人發(fā)生保險事故可能性分 ? 健體保險和弱體保險 按被保險人是否參與保險人利益分配分 ? 分紅保險、不分紅保險 按照保險金的給付方式分 ? 一次性給付保險、分期給付保險 按承保技術(shù)分 ? 普通人身保險和簡易人身保險 8 聯(lián)合保險 ? 是將存在一定利害關(guān)系的 2個或 2個以上的人視為聯(lián)合被保險人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作為聯(lián)合被保險人同時投保的人身保險。 ? 聯(lián)合保險中第一個被保險人死亡，保險金將給付其他生存的人；如果保險期限內(nèi)無一人死亡，保險金給付給所有聯(lián)合被保險人或其指定的受益人。 9 團體保險 ? 團體保險是以團體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同，保險人按合同規(guī)定向其團體中的成員提供保障的保險。 ? 它不是一個具體的險種，而是一種承保方式。 ? 團體保險一般有團體人壽保險、團體年金保險、團體意外傷害保險和團體健康保險等四類。 10 團體保險與個人保險相比具有的特點 ? 第一，危險選擇的對象基于團體。 ? 進行對象選擇的重點是審查團體的合法性和團體成員的比例。投保團體必須是依法成立的合法組織。投保團體中參加保險的人數(shù)與團體中具有參加資格的總?cè)藬?shù)的比例必須達到保險人規(guī)定的比例。 通常規(guī)定，如果團體負擔全體保險費，符合條件的人必須全部參加；如果團體與個人共同負擔保險費，投保人數(shù)必須達到合格人數(shù)的75%以上。另外，對少于 10人的團體不能投保團體保險。 ? 第二，被保險人不需體檢。 ? 第三，團體保險的保險費率低。 ? 第四，團體保險采用經(jīng)驗費率。 ? 第五，團體保險使用團體保險單。 不同類別的團體適用不同的費率 11 弱體保險承保的方法 ? 保額削減法 。 —— 是指投保人按正常費率投保 ， 但在一定期間內(nèi)按比例減少保險金給付金額的承保方法 。 該方法對于發(fā)生保險事故可能性遞減的被保險人適用 。 ? 年齡增加法 。 —— 是將被保險人的年齡人為增大 ， 以增大后的年齡為依據(jù) ， 采用其所對應(yīng)的費率作為保險費率進行承保的方法 。 該方法對于發(fā)生保險事故可能性遞增的被保險人適用 。 ? 附加保費法。 —— 對投保人征收一定金額的額外保費。該方法適用于保險事故發(fā)生率與正常值的差值為固定值的被保險人。 12 分紅保險 —— 是指被保險人可以每期以紅利的形式分享保險人的盈利的保險 。 ? 分紅保險的保險費率高于不分紅保險。 ? 被保險人在得到保險保障的同時，還可分享保險人的經(jīng)營成果。 ? 紅利來源： ? 實際利率大于預定利率而產(chǎn)生的盈余（利差益） ? 實際費用率小于預定費用率而產(chǎn)生的盈余（費差益） ? 實際死亡率小于預計死亡率而導致的盈余（死差益） ? 紅利的分配方式有多種，如領(lǐng)取現(xiàn)款、抵充保費、存儲生息、保單增額等。 13 簡易人壽保險 ? 簡易人壽保險是一種小額的免體檢、低保額的保險，適合較低收入的家庭。 ? 為避免逆選擇，常常還有等待期或者削減期規(guī)定 。 ? 簡易人壽保險具有保險金額、保險費、保險期限及被保險人的年齡組都標準化，保單格式固定化的特點。 ? 保險費的計算采取以份為基礎(chǔ)，不論年齡大小，期限長短，每份保險費相同。不同年齡組的保險金額不同。 ? 簡易人壽保險還有低保障、低保費、繳費頻繁的特點。 14 我國簡易人壽保險每份的 保險金額和保險期限 15 保險責任 ? 被保險人生存至期滿 ， 給付保險金全數(shù)； ? 2. 被保險人在保險期內(nèi)因疾病或意外傷害事件而致身故 ，給付保險金全數(shù)； ? 高殘給付保險金全數(shù) ， 并從確定發(fā)生事件的次月起 ，保險費全數(shù)免交； ? 因意外傷害事件而致一目失明或一肢永久性殘廢 ， 給付保險金半數(shù) ， 保險單證繼續(xù)有效 ， 并從確定發(fā)生事件的次月起 ， 保險費半數(shù)免交 。 ? 因意外傷害事件而致上述 4兩項以外的傷害 ， 以致永久性完全喪失勞動能力 、 身體機能 ， 或永久性喪失部分勞動能力 、 身體機能 ， 均按照喪失程度給付全部或部分保險金 。 16 存在的問題 ? 對于保險公司來講 ， 經(jīng)營簡易人壽保險的缺陷是顯而易見的 ， 主要是經(jīng)營費用高 。 因為保費低廉且大多為月繳保費 ， 業(yè)務(wù)分散 ， 保險期限長 ， 內(nèi)部管理復雜等 ， 加之不體檢 ， 對被保險人的風險未進行篩選 ， 使保險公司的賠付超過正常水平 。 ? 對于投保人來講，每月自行交費使他們深感不便。隨著收入水平的提高，低保額讓人覺得不屑一顧。此外，保險面太窄（如意外傷害不造成殘疾不賠，因疾病致殘也不賠）。 17