【正文】 第七講 人 身 保 險(xiǎn)（上） 第十章 人身保險(xiǎn)引論 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的特點(diǎn) 一、 人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn) 三、 人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 二、 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn) 人身保險(xiǎn) 是指以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付預(yù)定的保險(xiǎn)金或年金的義務(wù)。主要險(xiǎn)種：定期死亡保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、各種健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)、婚嫁保險(xiǎn)等。 一、 人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn) (一 ) 大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性 一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有較大的不確定性；而人身保險(xiǎn)中壽險(xiǎn)事故的發(fā)生卻是確定的：一個(gè)人非生即死具有必然性。 在現(xiàn)實(shí)中，大部分保險(xiǎn)人都是以被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡以及被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)或者死亡或者生存作為保險(xiǎn)事故來(lái)承保的，因此人身保險(xiǎn)的給付率大大超過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款率，人身險(xiǎn)的費(fèi)率通常也就高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率。 (二 ) 保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性 在人身保險(xiǎn)中，一般不會(huì)出現(xiàn)大量保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭 受損失的情況，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有相對(duì)穩(wěn)定性。 (三 ) 死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，每年發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率一般不會(huì) 有很大變化，不存在風(fēng)險(xiǎn)性逐年增高的問(wèn)題。而不 同年齡的人，其死亡率是不相同的，人的死亡危險(xiǎn) 是隨著其年齡的增長(zhǎng)而逐年增加的。 二、 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn) 與產(chǎn)險(xiǎn)比，人身保險(xiǎn)、特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求彈性較大。 主要原因： 、觀念上的原因，人們能夠更輕松地談?wù)撠?cái)產(chǎn)的受損而不大 愿意談?wù)撊说乃劳龊蛡麣埖葐?wèn)題，產(chǎn)險(xiǎn)的推銷較人身險(xiǎn)的推銷更為容易 。 ；而人身保險(xiǎn)產(chǎn)品 絕大多數(shù)都是屬于自愿性的 。 ，在現(xiàn)實(shí)中，一般沒(méi)有其他產(chǎn)品可以替代它的這一功能；而人身險(xiǎn)，特別是一些人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，其替代產(chǎn)品相對(duì)較多。因此人身保險(xiǎn)的投保人對(duì)保費(fèi)費(fèi)率的高低具有更強(qiáng)的敏感性。 三、 人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn) (一 ) 人身保險(xiǎn)一般都是長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)，并使用均衡費(fèi)率 在人身保險(xiǎn)中，如果以當(dāng)年死亡率作為依據(jù)計(jì)收保費(fèi)，就會(huì)出 現(xiàn)年輕的被保險(xiǎn)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較輕、年老的被保險(xiǎn)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò) 重的情況。 為了克服短期保險(xiǎn)中的不平衡性，人身保險(xiǎn)一般都采取長(zhǎng)期性 業(yè)務(wù)大部分險(xiǎn)種按照年度均衡費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)。 年度均衡費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)：保險(xiǎn)人每年收取的保費(fèi)的數(shù)量不隨被 保險(xiǎn)人死亡率的變化而變化，而是每年收取相同數(shù)量的保費(fèi)， 費(fèi)率在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)保持不變。均衡費(fèi)率不反映被保險(xiǎn)人當(dāng)年 的死亡率（自然費(fèi)率）。在投保人繳費(fèi)的早期，均衡費(fèi)率高于 自然費(fèi)率；而在晚期，均衡費(fèi)率低于自然費(fèi)率。保險(xiǎn)人用投保 人早期多繳的保費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)保險(xiǎn)后期不足的保費(fèi)。 (二 ) 保險(xiǎn)人對(duì)每份人壽保險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金 保險(xiǎn)人在前期多收的超額保費(fèi)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，只 能作為準(zhǔn)備金提留，而不能視做保險(xiǎn)人當(dāng)年的財(cái)務(wù)收入。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人不需要對(duì)每份保單都進(jìn)行責(zé)任準(zhǔn)備金的 計(jì)算和提取。 (三 ) 由業(yè)務(wù)本身的長(zhǎng)期性所產(chǎn)生的特點(diǎn) 1. 可用于投資的資金多； 2. 保單調(diào)整的難度大； 3. 業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性。 第二節(jié) 人身保險(xiǎn)的類型 一、 人壽保險(xiǎn) 四、 意外傷害保險(xiǎn) 二、 年金保險(xiǎn) 三、 健康保險(xiǎn) 一、 人壽保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。我國(guó)通常是將人身保險(xiǎn)分為人壽、健康和意外傷害保險(xiǎn)三類，而且健康險(xiǎn)只負(fù)責(zé)由疾病引起的死亡傷殘，意外傷害險(xiǎn)則負(fù)責(zé)由意外傷害引起的死亡傷殘。這種分類方法收到爭(zhēng)議頗多。 人壽與健康保險(xiǎn)公司可以向消費(fèi)者提供個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。 二、 年金保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金的給付采取年金這種形式的生存保險(xiǎn) ,而年金是一系列固定金額、固定期限的貨幣的收支。 三、 健康保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)是為補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)因疾病、分娩或意外傷害而接受治療時(shí)所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病、意外傷害導(dǎo)致傷殘或因分娩而無(wú)法工作時(shí)的收入損失的一類保險(xiǎn)。 四、 意外傷害保險(xiǎn) （一）概念 指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇 非本意的、外來(lái)、突然的 意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 (二 ) 與人壽保險(xiǎn)相比較 意外傷害險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度，并不因被保險(xiǎn)人的 年齡、性別而有太大的差異。保險(xiǎn)人主要是根據(jù)以往各種意外 傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來(lái)確定其費(fèi)率。一般來(lái)說(shuō) ,影響 意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素是被保險(xiǎn)人的職業(yè)。 (三 ) 分類 1. 普通意外傷害保險(xiǎn) 專門(mén)為被保險(xiǎn)人因意外事故以致身體蒙受損傷而提供保險(xiǎn)保 障。 2. 特種傷害保險(xiǎn) 范圍僅限于特種原因或特定地點(diǎn)所造成的傷害，可以分為航空 意外傷害保險(xiǎn)、旅游傷害保險(xiǎn)、交通事故傷害保險(xiǎn)、電梯乘客 傷害保險(xiǎn)、船員傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體傷害保險(xiǎn)、職業(yè)傷害保險(xiǎn)等不 同種類 。 第十一章 人壽保險(xiǎn) 第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)的種類 二、 終身壽險(xiǎn) 一、 定期壽險(xiǎn) 四、 創(chuàng)新的人壽保險(xiǎn) 三、 兩全保險(xiǎn) 一、 定期壽險(xiǎn) 也稱定期死亡保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故 為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。如期限屆 滿，被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)人不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退 還保險(xiǎn)費(fèi)。 特點(diǎn)： ； 。 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期限短，而且不是每份保單都必然發(fā)生給付，保險(xiǎn) 責(zé)任相對(duì)較??； 。 可續(xù)保性 指在合同約定的限制范圍內(nèi)，定期壽險(xiǎn)到期可以 續(xù)保，而不論被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)的健康狀況如何。 可轉(zhuǎn)換性 指的是在合同約定的限制范圍內(nèi)，定期壽險(xiǎn)可以 轉(zhuǎn)換為其他類型的壽險(xiǎn)，例如終身壽險(xiǎn)等。 條款示例 ?康寧定期保險(xiǎn) ?第十七條可轉(zhuǎn)換權(quán)益 ?在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效滿二年后任一年的生效對(duì)應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)合同而無(wú)需核保，但其保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)本合同的保險(xiǎn)金額，且被保險(xiǎn)人年滿四十五周歲的生效對(duì)應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。 ?轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開(kāi)始生效，本公司將按本合同原核保等級(jí)、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及新合同的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) 。 條款示例 ? 友邦護(hù)身符定期壽險(xiǎn) ? 第十條保證轉(zhuǎn)換 ? 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個(gè)保險(xiǎn)單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時(shí)準(zhǔn)予銷售并由本公司認(rèn)可的兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)合同而無(wú)需本公司核保。投保人須提出書(shū)面申請(qǐng)并繳付轉(zhuǎn)換所需的費(fèi)用，本公司將按本合同原核保等級(jí)、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費(fèi)率計(jì)算新合同的保險(xiǎn)費(fèi)，且轉(zhuǎn)換后的