【正文】 分離）。 ? 本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額根據(jù)本公司收到被保險(xiǎn)人死亡證明書后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位賣出價(jià)和本合同項(xiàng)下的投資單位數(shù)計(jì)算。本合同所稱“失能”是指被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害事故喪失勞動(dòng)能力，并且在事故發(fā)生后經(jīng)過(guò)一百八十天，仍然處于無(wú)法從事任何工作的狀態(tài)。 ? 〖 買入價(jià) 〗 指本公司分配保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資帳戶時(shí)每一投資單位的價(jià)格。 ? 【 一般條款 】 第一條投資帳戶 ? 投資帳戶的資產(chǎn)以投資單位計(jì)量。 ? 第三條投資單位價(jià)格 ? 投資帳戶中的投資單位價(jià)格分為買入價(jià)和賣出價(jià)。 ? 第五條投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi) ? 本公司在每個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日收取投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi)，收取標(biāo)準(zhǔn)為：（略） ? 投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi)收取比例根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類型確定，但每月最高不 超過(guò) %。從長(zhǎng)期看，投資賬戶的收益率通常會(huì)高于通脹率，能起到保值作用。 ? （ 2）缺點(diǎn) ? 投保人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。 特點(diǎn) ? （ 1）繳費(fèi)靈活 ? 續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。 ? （ 3）要素分立 ? 死亡費(fèi)用 ? 利息收入 ? 經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 ? 理論上，萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單可滿足一個(gè)人生命周期不同階段的需要（參見(jiàn)下頁(yè)圖）。 ? 第十一條身故保險(xiǎn)金 ? 身故保險(xiǎn)金等值于被保險(xiǎn)人身故時(shí)的保險(xiǎn)金額與身故時(shí)的個(gè)人帳戶價(jià)值凈值之和。 友邦智尊寶終身壽險(xiǎn) (萬(wàn)能型Ｂ款 ) ? 第十六條個(gè)人帳戶的價(jià)值 ? 本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險(xiǎn)費(fèi)的次日起為本合同建立個(gè)人帳戶。 ? 此后 , 續(xù)繳的基本保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人帳戶，躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人帳戶，保險(xiǎn)合同費(fèi)用于保險(xiǎn)合同費(fèi)用收取日從個(gè)人帳戶中扣除，申請(qǐng)部分領(lǐng)取的個(gè)人帳戶價(jià)值于領(lǐng)取時(shí)從個(gè)人帳戶中扣除。 友邦智尊寶終身壽險(xiǎn) (萬(wàn)能型Ｂ款 ) ? 初始費(fèi)用：本公司在投保人所繳付的基本保險(xiǎn)費(fèi)和躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入其個(gè)人帳戶前，從其中所扣除的費(fèi)用。 ? 風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)：本公司每月為被保險(xiǎn)人提供身故保障利益而根據(jù)保險(xiǎn)單上所載的 《 標(biāo)準(zhǔn)體月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表 》 所收取的保險(xiǎn)費(fèi)。若經(jīng)本公司核保本合同須按次標(biāo)準(zhǔn)體的規(guī)定加費(fèi)，則加費(fèi)比例以本公司最近一次所發(fā)的 《 修訂計(jì)劃 》 中所列的為準(zhǔn)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但其調(diào)整幅度將不超過(guò)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)自上次保單管理費(fèi)調(diào)整起的累計(jì)漲幅。 ? 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險(xiǎn)費(fèi)的書面申請(qǐng)，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。 思考 ? （一）利率波動(dòng)與壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià) ? （二）宏觀經(jīng)濟(jì)周期與壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新 ? （三）傳統(tǒng)產(chǎn)品與新型產(chǎn)品？ 第二節(jié) 標(biāo)準(zhǔn)保單條款 一、 免費(fèi)觀望期條款 二、 完整合同條款 三、 不可抗辯條款 四、 年齡或性別誤告條款 五、 寬限期條款 六、 所有權(quán)條款 七、 復(fù)效條款 八、 不喪失價(jià)值的選擇條款 九、 保單貸款條款 十、 保單提現(xiàn)條款 十一、 自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款 十二、 紅利選擇條款 十三、 受益人條款 十四、 保險(xiǎn)金給付的選擇條款 十五、 除外責(zé)任條款 一、 免費(fèi)觀望期條款 又稱 “ 猶豫期 ” 條款。在免費(fèi)觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合同，保險(xiǎn)公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費(fèi)。 二、 完整合同條款 指對(duì)構(gòu)成保險(xiǎn)人與保單所有人之間合同的文件加以定義。 開放型合同是列明構(gòu)成當(dāng)事人之間合同所需文件的一種合 同，但列出的文件并非全部附在合同中。 保險(xiǎn)合同作為最大誠(chéng)信合同，如果投保人沒(méi)有履行告知的 義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保單無(wú)效。在發(fā)生保險(xiǎn) 事故時(shí)，以投保人告知不實(shí)為由，拒付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人對(duì)投保人 是否履行如實(shí)告知義務(wù)提出異議的時(shí)間一般被限制在兩年 之內(nèi)。超過(guò)這段時(shí)間，合同成為不可爭(zhēng)合同。從復(fù)效時(shí) 起，經(jīng)過(guò)兩年再成為不可爭(zhēng)合同。在保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn) 投保人誤報(bào)年齡時(shí)，如果被保險(xiǎn)人還健在，則既可以調(diào)整保險(xiǎn)金 額，也可以調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)。投保人 只要在寬限期內(nèi)繳納了保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。如果 此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳 而未繳的保險(xiǎn)費(fèi) 六、 所有權(quán)條款 主要規(guī)定保單的所有人是誰(shuí)，擁有哪些權(quán)利。復(fù)效保留原來(lái)保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)不變。因 為隨著年齡的增加，費(fèi)率也要增加。 除了定期死亡保險(xiǎn)以外，大多數(shù)人壽保險(xiǎn) (特別是終身壽險(xiǎn) ) 在繳付一定時(shí)期的保費(fèi)之后都具有現(xiàn)金價(jià)值。 九、 保單貸款條款 具有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)保單通常允許保單所有人以保單作抵 押，向 保險(xiǎn)人 進(jìn)行貸款。 保單提現(xiàn)條款可以使投保人在經(jīng)濟(jì)困難時(shí)有權(quán)提現(xiàn)，從而有 利于保單所有人；但也使保險(xiǎn)人可以運(yùn)用的資金相對(duì)減少， 容易削弱保險(xiǎn)的保障作用。 十二、 紅利選擇條款 規(guī)定紅利分配的方式。 可供投保人選擇的紅利分配方式主要有以下幾種： (1) 現(xiàn)金 給付； (2) 抵繳保費(fèi)； (3) 積累生息； (4) 增加保額。 如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有指定受益人，或者指定的受益人先于被保 險(xiǎn)人死亡后沒(méi)有再指定受益人，保險(xiǎn)金 作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn) ，由法定繼承人享受其利益。此后，受 益人按期領(lǐng)取年金直至死亡。 按前四種方式支付保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)金 與受益人的生命因素 是沒(méi)有關(guān)系 的。此項(xiàng)條 款通常規(guī)定，以死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的合同 ,在簽發(fā)保 單后兩年以內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果由于其本人自己的行動(dòng)而造成 死亡時(shí)，不論其神經(jīng)是否正常，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的 責(zé)任。 第三節(jié) 壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金 一、 壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金 二、 或然準(zhǔn)備金 在保險(xiǎn)業(yè)，準(zhǔn)備金是 負(fù)債 ，它所代表的是保險(xiǎn)人預(yù)先估計(jì)的、未來(lái)履行給付責(zé)任將需要的金額。保險(xiǎn)公司必須保持資產(chǎn)超過(guò)其壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，以便 有足夠的資金支付到期的索賠。特 點(diǎn)是，允許壽險(xiǎn)保單購(gòu)買者對(duì)有效保單在購(gòu)買之日起到整 個(gè)保費(fèi)繳納期間都支付相同的保費(fèi)。結(jié)果：很多保單所有人可能在最需要 保險(xiǎn)的時(shí)候，卻因?yàn)楸ＹM(fèi)太高而無(wú)力繳納保費(fèi)，從而使保 單失效。 均衡保費(fèi)保單所規(guī)定的費(fèi)率高于保單早期發(fā)生的、用于支 付索賠和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用所需的費(fèi)率。 保險(xiǎn)人要將其進(jìn)行投資并建立資產(chǎn)，以便與保險(xiǎn)公司為 該 組保單 所提存的責(zé)任準(zhǔn)備金相匹配。 風(fēng)險(xiǎn)凈額 ： 保單面值和任何給定保單年度末的責(zé)任準(zhǔn)備金 之間的差額。 隨著壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的增加，保單的凈風(fēng)險(xiǎn)額將不斷減少。如果此時(shí)該保單受理索賠，則保險(xiǎn)人 支付的 3 000 元保險(xiǎn)金將來(lái)自保險(xiǎn)公司為該保單提存的責(zé)任 準(zhǔn)備金的對(duì)應(yīng)資產(chǎn)，而另外的 7 000 元，也即我們上面所說(shuō) 的凈風(fēng)險(xiǎn)額 ,即需要用與保險(xiǎn)公司持有的其他保單的責(zé)任準(zhǔn)備 金相對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)來(lái)彌補(bǔ)。 二、 或然準(zhǔn)備金 實(shí)際死亡率可能會(huì)偏離預(yù)期水平，保險(xiǎn)人的實(shí)際投資回報(bào) 率可能低于預(yù)期的投資回報(bào)率，實(shí)際運(yùn)營(yíng)費(fèi)用也可能高于 保險(xiǎn)人事先的估計(jì)，這些因素都將影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)， 使償付能力受到損害。 分析標(biāo)準(zhǔn)保單條款各條制定的目的 （即主要是為了維護(hù)保險(xiǎn)人還是被保 險(xiǎn)人或投保人的利益